CC BY
1
Косов А.В.
Кузенко К.П.
Кабанова К.А. Институт экономики и финансов Федеральное государственное бюджетное образовательное
учреждение высшего образования Сыктывкарский государственный университет им. Питирима Сорокина Россия, г. Сыктывкар СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ Аннотация: в статье рассматривается современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса, динамика выданных кредитов, а также сведения о задолженности по кредитам, предоставленных малому среднему бизнесу
Ключевые слова: малый и средний бизнес, кредитование малого среднего бизнеса, современное состояние, тенденции развития
Малый и средний бизнес играют огромную роль в развитии экономики, как в России, так и за рубежом. Проблема финансирования важного для развития национальной экономики сегмента - малого и среднего предпринимательства (МСП) - является в современных условиях одной из наиболее актуальных. Развитие малого бизнеса в регионе предполагает наличие соответствующих источников финансирования его деятельности. В современных условиях вопрос качества взаимоотношений банков с предприятиями - контрагентами приобретает особую важность. Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого и среднего бизнеса объясняется сложностью для малых предприятий получить финансовые средства из других источников. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Вследствие слабой конкурентной позиции основной массы малых предприятий на товарных рынках они гораздо чаще реализуют собственные товары и услуги с отсрочкой платежа, чем получают кредиты от своих поставщиков. Следовательно, банковский кредит становится единственным вариантом внешнего финансирования [3].
В России третий квартал подряд наблюдается рост потребностей предприятий в заемном финансировании, как в краткосрочном, так и в долгосрочном. При этом наибольший рост такого спроса демонстрируют средние компании. Однако, что касается современного состояния малого и среднего бизнеса, можно отметить что рынок кредитования МСБ сокращается второй год подряд. Объем выдачи кредитов в 2015 году снизился на 30% по сравнению с 2014-м, составив 4,5 трлн. рублей, а размер портфеля - на 6%, до 4,8 трлн рублей. В значительной мере негативная динамика была обусловлена снижением активности крупных банков, в том
числе из-за роста рисков в сегменте МСБ. На начало 2016 года доля просрочки в портфеле МСБ достигла рекордного уровня - около 14%. В текущем году по базовому сценарию ожидается сохранения выдачи на уровне 2015 года и прирост портфеля МСБ на 2%. Помочь рынку перейти к восстановлению должны меры господдержки, а также крупные банки, докапитализированные через ОФЗ, которые для выполнения условия об увеличении объема выдачи кредитов выберут именно кредитование МСБ. [2]
Таблица 1 - Сведения об объемах предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ, млн.руб. [3]_
Год Объем предоставленных кредитов
Субъектам малого и среднего предпринимательства Из них ИП
2011 4 450 288 410 452
2012 5 8543 64 650 885
2013 7 761 530 688 022
2014 6 568 433 530 747
2015 4 540 711 274 614
По состоянию на 01.01.2016 по абсолютному значению объема кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Республика Коми (со значением 8,7 млрд. руб.) занимает предпоследнее место в СЗО среди регионов крайнего Севера и приравненных к ним местностей [3].
Таблица 2 - Кредиты малому и среднему предпринимательству по СЗО среди регионов крайнего севера и приравненных к ним местностей, млн.руб.[3]_
ГОД Выдано кредитов на сумму, млн. рублей
Республика Карелия РК Мурманская обл. Архангельская обл.
01.01.2012 18057 15054 21152 37527
01.01.2013 19379 17529 25464 38861
01.01.2014 19641 17919 28368 40278
01.01.2015 19296 15809 25133 38243
01.01.2016 8706 12821 13053 27539
За анализируемый период наблюдается отрицательная динамика выданных кредитов малому и среднему бизнесу по всем рассмотренным регионам. Темпы сокращения выдачи к 2016 году ускорились, а в абсолютном выражении банки выдали минимальный объем кредитов МСБ за
последние пять лет. Основное сокращение объемов выдачи кредитов МСБ пришлось на 1-е полугодие 2015 года, участники рынка отреагировали на макроэкономическую нестабильность, обвал национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки в конце 2014 года. Во 2-м полугодии рынок кредитования МСБ показал некоторое оживление (что отражено в росте объемов выдаваемых кредитов по сравнению с 1-м полугодием), связанное с адаптацией участников к новым условиям, а также уменьшением стоимости кредитов вслед за ключевой ставкой.
С 2014 года интерес банков из топ-30 по активам к кредитованию МСБ угасал, что связано с ростом рисков в этом сегменте, сворачиванием «кредитных фабрик», а также переориентацией банков на кредитование крупных компаний, на фоне ограничения доступа к зарубежному фондированию.
В условиях снижения товарооборота, покупательной способности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке заемщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов.
Отраслевая структура выданных в 2015 году кредитов МСБ существенным образом не изменилась: лидером осталась торговля (48% кредитов МСБ в 2015 году было выдано торговым предприятиям, как и годом ранее), доля обрабатывающих производств выросла на 4 п. п., до 15%. Проблемы сокращения платежеспособного спроса наименьшим образом затронули торговые предприятия, реализующие продукцию повседневного спроса в низшем ценовом сегменте и товары первой необходимости. Среди других наименее рискованных отраслей участники исследования выделяют пищевую промышленность, внутренний туризм, фармацевтику, а также импортозамещающие отрасли и экспортеров.
Динамика рынка кредитования МСБ в 2016 году определена снижением покупательной активности населения, ухудшением финансового положения бизнеса (а следовательно, и снижением числа качественных заемщиков), сохранением жестких требований банков. В части оценки заемщиков более популярным будет индивидуализированный подход (в противовес скоринговым моделям, популярным во время роста рынка). Для компенсации снижения процентных доходов банки продолжат наращивать комиссионную составляющую своего финансового результата, в частности за счет выдачи гарантий предприятиям для участия в тендерах. В 2016 году перед банками особенно остро будет стоять вопрос баланса между доходностью и уровнем принимаемого риска. С учетом ожидаемого ухудшения финансовых показателей малых и средних предприятий в приоритете у банков останется качество портфелей[2].
Таблица 3 - Сведения о задолженности по кредитам, предоставленных малому среднему бизнесу, млн.руб. [3]_
ГОД Задолженность по кредитам, млн.руб.
Республика Карелия Республика Коми Мурманская обл. Архангельская обл.
01.01.2012 12051 12680 18 075 21242
01.01.2013 16236 13966 18003 23273
01.01.2014 17648 10628 17001 23228
01.01.2015 19076 10801 15210 18397
01.01.2016 14 924 10744 12393 11451
Уровень задолженности по кредитам, предоставленных малому и среднему бизнесу в РК остается практически на одном уровне с 2013 года. По Северо-Западному Федеральному округу Республика Коми занимает последнее место по задолженностям по кредиту (со значением 10,7 млрд.руб). Лидером по просроченной задолженности среди регионов является Республика Карелия (14,9 млрд.руб). Сумма задолженности по кредитам в 2015 году в данном регионе превышает сумму выданных кредитов аж на 6,2 млрд.руб. В целом наблюдается незначительное сокращение задолженности перед банками по кредитам, что связано со сложившимися неблагоприятными экономическими условиями.
Вопрос кредитования малого бизнеса находится на приоритетном месте. В развитии этого сектора заинтересованы и предприниматели, и правительственные структуры. Необходимо, чтобы банки и государство уделяли этому сегменту больше внимания. Сегодня малый бизнес является плацдармом для подъема экономики. Этому способствует лучшая адаптация к изменению структуры рынка, более высокая налоговая дисциплина, низкий уровень затрат, высокая инновационная активность предприятий малого бизнеса.
Процесс кредитования малого бизнеса на данный момент еще не стал массовым - к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков, причем программы кредитования малого бизнеса предлагают только 13% банков. Однако у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов.
Мировой опыт показывает, что малый и средний бизнес выполняет свою существенную функцию в деле повышения эффективности развития экономики. В этой связи процессы кредитования малого и среднего бизнеса должны опираться на мировую практику и использовать положительный опыт, накопленный в этой сфере.
Использованные источники:
1. Бочарова, О.Н. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы.-2014.-№ 4.- С. 7-14.
2. МСП Банк [Электронный ресурс] URL: https://www.mspbank.ru/analiticheskiy_tsentr/issledovaniya_i_analitika
3. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru
Косова М.Г. студент 3 курса Луговская М.В. научный руководитель кафедра менеджмента и маркетинга
НИУ «БелГУ» СУЩНОСТЬ И РОЛЬ МИССИИ В БИЗНЕСЕ
Аннотация статьи: в статье рассматривается роль миссии для бизнеса, а также рассмотрены примеры миссии известных компаний.
Ключевые слова: миссия, цель, бизнес.
Существует выражение: «Всегда есть к чему стремится». Именно понятие миссии подтверждает это выражение. Ведь в менеджменте под миссией понимается основная цель компании. Именно миссия - это смысл существования организации, а смысл существования всегда актуален.
Миссия в переводе с латинского означает «послание», «поручение». Это не удивительно, ведь миссия всегда посылает людям информацию о компании и о ее деятельности.
Миссия можно охарактеризовать как исток работы компании. Она помогает представить работу организации, понять ценности, принципы и культуру компании.
Миссия (предназначение) организации - ответ на актуальный вопрос, в чем заключается деятельность предприятия, и чем оно намерено заниматься[2].
Миссия является основой стратегического планирования, а стратегического планирование лежит в основе всего стратегического менеджмента.
Миссия описывает деятельность в настоящем времени: какую продукцию предприятие производит, каковы технологические возможности, кто является клиентами компании, а главное, в чем заключается отличие фирмы от ее конкурентов. Формулировка миссии должна быть удобной для восприятия, содержать ориентиры, которые могут служить базой для разработки стратегии[1].
Сама по себе миссия должна отражать предназначение организации. Она характеризует уникальность компании.
Отличием миссии от целей и стратегий компании является то, что она
