Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

УДК 336.763

Вязовик Светлана Михайловна,

к. э. н., доцент,

кафедра менеджмента устойчивого развития,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Целыковская Анастасия Александровна,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Vyazovik Svetlana Mikhailovna,

Ph.D in Economics, associate professor,

Department of Management of Sustainable Development,

V. I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol.

Tselykovskaya Anastasiya Aleksandrovna, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

THE LENDCREDITING PROBLEMS OF SMALLAND MEDIUM BUSINESS

IN RUSSIAN FEDERATION

Высокий уровень развития предприятий малого бизнеса способствует развитию отраслей народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению рынка товарами народного потребления, сбалансированности структуры воспроизводства с изменяющимися потребностями потребителей, а также поддержанию конкуренции в экономике. В современных условиях для малого бизнеса очень важной является возможность доступа к кредитным ресурсам. В свою очередь, для большинства российских банков кредитование малого бизнеса — один из приоритетных видов их деятельности. Но в то же время выдача кредитов всегда сопряжена с определенными рисками для банка и, как следствие, сложностями в его получении для предприятий. В статье рассмотрены проблемы предоставления займов субъектам малого и среднего бизнеса, а также некоторые аспекты, уменьшающие доступность банковских заемных средств. Дана оценка современного состояния сегмента кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками. Определены факторы, сдерживающие развитие данного сектора экономики.

Ключевые слова: кредитование малого и среднего бизнеса, возвратность займов, доступность заемных средств, проблемы кредитования.

High level of development of small business contributes to the development of branches of economy, increase of employment of population, market saturation with consumer goods, balance of structure of reproduction with the changing needs of consumers and maintain competition in the economy. In modern conditions for small businesses is very important is the possibility of access to credit. In turn, most Russian banks lending to small businesses is one of the priority activities. But at the same time, the lending always carries certain risks for the Bank and, as a consequence, difficulties in obtaining it for businesses. The article examines the problems of granting loans to small and medium businesses, as well as certain aspects that reduce the availability of bank borrowed funds. The estimation of modern condition of the crediting segment of small and medium business subjects is given by commercial banks. The factors constraining the development of this economy sector are determined.

Keywords: small and medium business crediting, loan repayment, availability of borrowed funds, credit problems.

ВВЕДЕНИЕ

Малый и средний бизнес (МСБ) занимает важное место в экономике любой страны. Данный сектор является неотъемлемым элементом хозяйственной системы, без которого невозможно нормальное существование экономики и общества в целом.

Высокий уровень развития предприятий МСБ способствует развитию отраслей народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению рынка товарами народного потребления, сбалансированности структуры воспроизводства с изменяющимися потребностями потребителей, а также поддержанию конкуренции в экономике.

68

В современных условиях для МСБ очень важной является возможность доступа к кредитным ресурсам. В свою очередь, для большинства российских банков кредитование МСБ — один из приоритетных видов их деятельности. Но в то же время выдача кредитов всегда сопряжена с определенными рисками для банка и, как следствие, сложностями в его получении для предприятий.

Проблемы кредитования, в том числе малого и среднего бизнеса, рассматривались во многих работах российских ученых, в частности: Акопян П.А., Девятаевой Н.В. [1], Колесник О.В. [2], Гибловой Н.М. и др. Однако финансово-экономические санкции, недостаточность финансовых ресурсов для развития малого и среднего бизнеса, ограничения по кредитованию обусловливают необходимость дальнейших исследований данной проблематики. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Цели статьи: анализ состояния кредитования малого и среднего бизнеса банками в РФ и выявление факторов, сдерживающих развитие данного сектора экономики.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Согласно данным Росстата в России на 2015 год зарегистрировано более 4 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых занято более 18 миллионов человек, что составляет четверть всех занятых. Однако такие показатели существенно ниже, чем в других странах с сопоставимым уровнем развития. Причиной этому послужили трудности в финансировании, с которыми сталкиваются предприниматели. Хоть малый бизнес и не требует значительных вложений, но на отдельных этапах своей деятельности предприятие не способно функционировать без заемных средств.

Согласно статистическим данным потребность малого и среднего бизнеса в кредитовании удовлетворена лишь на 15 %. По итогам первого полугодия 2016 года объем кредитов, выданных банками малым и средним предпринимателям, составил 2,4 трлн рублей, что на 0,6 % меньше результатов аналогичного периода 2015 года (рис. 1).

трлн руб.

2,1 Л

1,8 "

1,5

1,2

1,99

1,86

1,92

1,47

1,53

1,28

1,17

1,31

-----1,13

0,9 -

0,6 -

03

0 Н---1---1---1---1---1---1---1---1—--1

2кв 2014 3кв 2014 4кв 2014 1кв 2015 2кв 2015 3кв 2015 4кв 2015 1кв 2016 2кв 2016

Рис. 1. Динамика объема кредитов, выданных субъектам МСБ (RAEX, по данным Банка России).

Динамика кредитного портфеля МСБ сходна с розничным сегментом (портфель кредитов физ-лицам снизился на 1,4 %) и существенно уступила кредитованию крупного бизнеса (+8% по сравнению с показателем на 01.07.2015) [3].

С 2014 года интерес банков к кредитованию МСБ уменьшился. Такая ситуация связана с сокращением активности 30 крупнейших по активам банков РФ. Рост рисков в сегменте кредитования малых и средних предприятий, а также ограниченный доступ крупных компаний к внешним рынкам капитала побудил банки резко сократить выдачу кредитов МСБ и переориентироваться на кредитование крупного бизнеса. Снижение заинтересованности крупных банков в кредитова-

69

нии МСБ отразилось на размерах их сети структурных подразделений, в которых малые и средние предприятия могли получить кредит. Отдельные крупные банки закрыли около 15-20 % своих подразделений, тогда как совокупное число их офисов за 2015 год сократилось на 8% [3].

Проблемы кредитования МСБ с точки зрения банков заключается в:

• непрозрачности малого бизнеса;

• отсутствии у малых предприятий ликвидных залогов;

• недостаточной экономической и юридической грамотности большинства российских малых предпринимателей;

• наличия высоких рисков невозврата кредитов;

• отсутствии реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса [2].

С точки зрения предпринимателей эти проблемы заключаются в:

• высокой стоимости кредитов;

• больших сроках рассмотрения заявок;

• слишком жестких условиях получения кредитов;

• недостаточной государственной поддержке МСБ;

• невозможности получить кредит на создание бизнеса «с нуля» [3].

Но говоря о проблемах кредитования МСБ, необходимо понимать, что все они тесно связаны между собой и перетекают одна в другую.

Так, повышенные риски при кредитовании малого бизнеса накладывают на банки определенные вынужденные ограничения. Например, сегодня банки практически не кредитуют стартапы. Также банки с большим недоверием относятся и к скоринговому кредитованию, предпочитая качество количеству. К тому же, в связи с последним кризисом, банки стали особенно тщательно изучать своих заемщиков. Сейчас недостаточно просто заполнить анкету, принести пару документов и получить кредит. Необходимо пройти тщательную проверку на платежеспособность [5].

Существует определённый набор требований банка к предпринимателю, желающему взять кредит, который состоит из двух пунктов:

1) заемщик должен иметь чистую кредитную историю;

2) заемщик должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода (исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли, для которых минимальный срок устанавливается в три месяца) [1].

Для банка определяющим фактором при выдаче кредита предпринимателю является уверенность в успешности его бизнеса. Доход предприятия-заемщика должен быть стабилен и достаточен для погашения долга. Малые предприятия, прибыль которых считается высокой, стоят первыми в очереди на кредит.

Однако низкая легитимность бизнеса не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. В большинстве случаев банки советуют обратиться повторно через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, но при этом сокращая его сумму. Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который запрашивают предприятия МСБ, в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Такую сумму можно получить без залога на срок до 1 года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита понадобится обеспечение в виде залога или поручителей [1].

Оптимальным залогом для банка является имущество, а именно недвижимость, так как ее ликвидность всегда достаточно высока. Однако лишь небольшое количество малых предприятий способно обеспечить имущественный залог. Чаще всего залогом выступают товары массового спроса. Поэтому банкам выгоднее кредитовать крупные предприятия, которые в качестве активов имеют недвижимость.

Такой серьезный подход банков к вопросу обеспечения возвратности кредита со стороны заемщика связан с тем, что наибольшая дефолтность среди основных сегментов кредитования сохраняется в сегменте МСБ. По итогам 2015 года доля просрочки в портфеле кредитов МСБ достигла рекордного значения 13,6 % (максимум за все время наблюдений). По состоянию на 01.07.2016 доля просроченной задолженности в совокупном портфеле кредитов МСБ составила 15,2 % (+3,5 п. п. по сравнению с показателем предыдущего года), что существенно превышает долю просрочки как в розничном сегменте (8,5 %), так и в сегменте кредитования крупного бизнеса (5,3 %) (рис. 2).

70

Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов МСБ, %

Доля просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов, %о

Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов по крупному бизнесу, %

Рис. 2. Доля проблемной задолженности (RAEX, по данным Банка России)

Еще одним «камнем преткновения» при выдаче кредита является короткая кредитная история заемщика или ее полное отсутствие. Стоит отметить тот факт, что бизнес как таковой в России существует менее 20 лет, поэтому возможность в достаточной степени прояснить кредитную историю заемщика и его репутацию есть далеко не у каждого предприятия. МСБ уступает в своем количестве крупному бизнесу, особенно после кризисов 1998 и 2008 гг. Из предприятий, продолживших вести свою деятельность, лишь небольшая часть отличается устойчивой кредитной историей [4].

Немаловажной проблемой в кредитовании МСБ является длительность процедуры рассмотрения банком заявки на кредитование, которая в среднем занимает не менее 2-3 недель и требует от компании-заемщика огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного бизнеса, МСБ не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех необходимых документов.

Однако проблемы кредитования МСБ возникают не только со стороны заемщика. Существуют внутренние проблемы отдельных банков, которые заключаются в некачественном налаживании работы с малым бизнесом. Они проявляются в неразвитости банковских технологий, не позволяющих сократить издержки на обработку заявок клиентов, относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей оценку рисков, и т. п. К тому же, из-за финансовых трудностей в экономике, выдача кредитов становится невозможной по причине увеличения кредитных ставок.

Уровень ставок для МСП в России остается очень высоким — постепенное снижение наблюдалось на протяжении 2015 г., а в январе-июне 2016 г. ставки стабилизировались на уровне 1616,5 %, таким образом, снижение за полтора года составило не более 2,5-3 п. п. (рис. 3).

По данным Банка России, в июне ставки для МСП составляли 16,4% годовых по кредитам на срок свыше 1 года и 16,2 % годовых — по кредитам на срок до 1 года (данные приводятся без учета Сбербанка) [3].

В сентябре 2016 года произошло очередное снижение ключевой ставки до 10%. Однако, по мнению некоторых финансовых аналитиков, даже если процентные ставки и дальше будут снижаться в определённой зависимости с уровнем инфляции, это абсолютно не гарантирует МСБ улучшение доступа к финансированию. Если банковский сектор по-прежнему не будет рассматривать этот сегмент экономики в качестве приоритетного для кредитования, ничего не изменится.

71

Июнь Июль Август Сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь Январь Февраль Март Апрель Май Июнь 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г. 2015 г.

До 1 года, % годовых Свыше 1 года, % годовых

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам субъектам МСБ в рублях [без учета Сбербанка] (RAEX, по данным Банка России).

ВЫВОДЫ

Таким образом, в сфере кредитования МСБ России образовался замкнутый круг: банки не могут предоставить выгодные условия для малых предприятий, а те, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Либо же, если у банка и имеются программы для МСБ, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за её стоимости.

И все же, кредитование СМБ выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий, к которым можно отнести: создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий МСБ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок, разработку государственных программ по поддержке кредитования МСБ и т. д.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Девятаева Н.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Н.В. Девя-таева, И.В. Трифонова [Электронный ресурс] // Молодой ученый. — 2013. — N° 6. — С. 317-320. — Режим доступа: moluch.ru/archive/53/7082/ (дата обращения 03.03.2017).

2. Колесник О.В. Проблемы кредитования малого бизнеса в России / О.В. Колесник [Электронный ресурс] // Студенческий научный форум. — 2012. — Режим доступа: www.rae.ru/forum2012/ 327/2564 (дата обращения 03.03.2017).

3. Обзор рынка МСБ 2016: RSBT Фонд поддержки малого бизнеса [Электронный ресурс] // IPC GmbH. — Москва, 2016. — 14 с. — Режим доступа: www.rsbf.org (дата обращения 03.03.2017).

4. Проблемы кредитования индивидуальных предпринимателей в России — как ИП получить кредит? [Электронный ресурс] // Занимаем.ру: ответы на вопросы о кредитовании. — 3 января 2010. — Режим доступа: www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/kredity-malomu-biznesu/problemy-kreditovaniya-individualnykh-predprinimat.php (дата обращения 03.03.2017).

5. Проблемы кредитования малого бизнеса: кредиты для бизнеса [Электронный ресурс] // Проблемы кредитования малого бизнеса. — Режим доступа: rtbk.ru/corporate/credit/osobennosti-kreditovanij a-juridicheskih-lic/ (дата обращения 03.03.2017).

Статья поступила в редакцию 14 апреля 2017 года Статья одобрена к печати 14 июня 2017 года

72