CC BY
78
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №3/2016 ISSN 2410-6070 УДК 336.77.067.32
О.А.Нафранович
5 курс, направление Экономика Ю.Н.Стецюнич
канд. экон. наук, доцент АОУ ВПО «Ленинградский государственный университет имени А.С. Пушкина
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО КБ «ПОЙДЕМ» САНКТ-ПЕТЕРБУРГ)
Осуществление банковских операций в РФ регламентировано рядом документов, нормы которых, определяют порядок расчетов, формирование резервов, начисление процентов и другие вопросы (табл. 1).
Таблица 1
Законодательное регулирование деятельности финансово-кредитных организаций
Нормативно-правовой акт Сфера регулирования Роль при оценке кредитоспособности
Федеральные законы
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ Определяет порядок осуществления Банком России банковского регулирования и надзора; взаимодействия с кредитными организациями и др.; обеспечивает стабильность и развитие платежной системы и др. Определяет правила проведения банковских операций, устанавливает правила осуществления расчетов, принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их
«О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990г. № 395-1 Определяет общие требования к банковской системе РФ, банковским операциям и кредитным организациям и др. Регламентирует порядок защиты прав, интересов вкладчиков, кредиторов; обеспечения возвратности кредитов; объявления должников несостоятельными и др.
«О кредитных историях» от 30.12.2004г. №218-ФЗ Определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком РФ и др. Способствует повышению защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, определению условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), исполнения физическими лицами
Источник: составлено автором на основе [1], [2], [3].
Кредитование физических лиц, одна из самых востребованных операций финансово-кредитных организаций в настоящее время. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Особое внимание уделяется условиям выдачи кредитов, которые дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком [5, с.133].
Рассмотрим методику кредитоспособности заемщиков на примере ОАО КБ «Пойдём!». Положительным фактором оценки является наличие возможности банка по отношению к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Отрицательным фактором - трудоемкость выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников.
С целью сохранения позиций на рынке кредитных продуктов в условиях постоянного ужесточения конкуренции банку необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков. Обязательным условием будет правильное построение механизма, который позволит осуществлять такую деятельность. Рассмотрим алгоритм анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №3/2016 ISSN 2410-6070
Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляют оценку данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Предлагаем данный блок дополнить следующими запросами: 1) получаемые доходы потенциальным клиентом (используя базу банных Пенсионного фонда РФ); 2) наличие инициированных исполнительных производств в отношении потенциального заемщика (используя сведения, получаемые от Федеральной службы судебных приставов); возможность обеспечения за счет недвижимости, земельных участков, (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции) или автотранспорта (база данных ГБДД); 3) подтверждение данных о регистрации (база данных ПВС); 4) привлечение данных специализированных кредитных бюро (позволяет выявить наличие срочных и погашенных кредитов в других банках).
Считаем, что подобные запросы могут осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки и будут способствовать снижению кредитного риска банка.
Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.
Предлагаемые подходы к совершенствованию организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Причиной не возврата долга обычно становится включение механизмов психологической защиты личности, поэтому помимо автоматизированной системы банка необходимо развивать в каждом потенциальном клиенте чувство долга. В данном вопросе огромную роль играет финансовый консультант, который принимает решение о возможности предоставления. Проведя анализ типового кредитного интервью, выявлены недостатки метода оценки платежеспособности заемщика в организации, для устранения которых предлагаем провести следующие мероприятия.
Первое - проведение психологических тренингов с финансовыми консультантами с целью повышение компетентности в общении (установления контакта с потенциальным заемщиком). Второе - представление клиенту информации о потенциальной финансовой нагрузке в формате удобном для восприятия (таблицы, диаграммы, схемы). Следующее мероприятие, связано с возможностью выбора между приоритетами заемщика - финансовая прозрачность операций и подтверждение информации третьими лицами [4,с.71].
Считаем, сто экономическая эффективность внедрения данных мероприятий будет способствовать сокращению экономического ущерба в результате возникновения просроченной задолженности по кредитам. Для этих целей предлагаем формировать прогноз величины и динамики доли просроченной задолженности на следующий отчетный год.
Предлагаемые мероприятия в составе кредитной политики могут способствовать увеличению кредитного портфеля за счет улучшения качества и увеличения его доходности с одной стороны и снижению кредитных рисков с другой стороны.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2015)
2.Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях»
3.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 30.12.2015 г.)
4. Волчков М.О., Стецюнич Ю.Н. Аннуитет как реальная помощь банковской системе // Прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности Сборник статей международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян А. А. - Уфа, 2016. С. 71-73.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №3/2016 ISSN 2410-6070
5. Стецюнич Ю.Н. Роль микрофинансовых организаций на отечественном финансовом рынке //Проблемы и пути социально-экономического развития: город, регион, страна, мир V Международная научно-практическая конференция. Под общей редакцией Скворцова В.Н. - СПб, 2015. С. 130-140.
© Нафранович О.А, Стецюнич Ю.Н., 2016
УДК 338.23
К.О.Никифорова, студентка Р.Р. Яруллин, д.э.н.,профессор Уфимского филиала Финансового университета при Правительстве РФ
ВЛИЯНИЕ МИРОВОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ НА ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК РОССИИ
Аннотация
Статья посвящена проблемам развития российского финансового рынка и мирового финансового рынка с точки зрения новых экономических и политических ситуаций. В статье рассматривается проблема формирования мегарегулятора в мировом сообществе и России.
Ключевые слова
конъюнктура рынка, финансовый рынок, бюджет, еврозона, мегарегулятор.
Финансовый рынок - это система рыночных отношений, объем денежных операций, где объектом сделки являются имеющиеся средства населения, хозяйствующих субъектов и государственных учреждений, предоставляемые пользователям в соответствии с любыми ценными бумагами или в виде кредитов. Таким образом, он действует как рынок ценных бумаг и рынок ссудного капитала. Функциональное назначение финансового рынка опосредуется движением денежных средств от своих первоначальных инвесторов (владельцев), вторичных инвесторов (заемщиков пользователей). Эта структура широко используется в наше время.
Современная конъюнктура мирового финансового рынка является неблагоприятной с точки зрения строгих мер санкций США, стран Европы. На сегодняшний день центральные банки продолжают оказывать существенную поддержку финансовым рынкам через мягкую денежно-кредитную политику, несмотря на то, что Федеральная резервная система США в 2014 году сокращала политику количественного смягчения. В течение переходного периода ужесточение денежно-кредитных условий на мировых рынках, регулирование органами в других странах и экономическими агентами, потребует значительных усилий по устранению накопленных дисбалансов и ограничения новых рисков. Весьма вероятно, что переходный этап в будущем будет сопровождаться вспышками волатильности на финансовых рынках.
Ужесточение финансовых условий сдерживает инвестиции и негативное влияние на экономический рост. Особую озабоченность вызывает увеличение зависимости ряда стран с формирующимся рынком на внешнее финансирование, увеличения заемных средств частного и государственного секторов. В 2011-2013 гг. в Еврозоне ухудшились фискальные риски. Многим из стран Евросоюза в 2011-2014 гг. удалось сократить дефицит бюджета и уменьшить размер государственного долга ниже порогов - 3 и 60% ВВП соответственно. Государственный долг во многих европейских странах продолжает расти, что является свидетельством их фискальной уязвимости.
В целом, следует отметить, что чем выше фискальные риски, тем больше потребность в бюджетных корректировках, необходимых для снижения отношения государственного долга к ВВП.
Уязвимость стран определяется способностью центрального банка влиять на процентные ставки и структуры долга (доля краткосрочных и среднесрочных кредитов). С этой точки зрения, страны Евросоюза находятся в относительно благоприятном положении. Проблемы устойчивого функционирования и
