CC BY
39
ВОПРОСЫ ЧАСТНОГО ПРАВА И ЦИВИЛИСТИКИ
© 2004 г. С. С. Акманов
СОВРЕМЕННАЯ КОНЦЕПЦИЯ АГРОКРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ПРАВОВОЙ МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА В РОССИИ
В условиях рынка кредитная политика в целом, и агрокредитная политика в частности, практически служат общей предпосылкой, своеобразной социально-политической платформой в формировании и надлежащем функционировании более совершенного правового механизма кредитования сельского хозяйства в России.
Взаимодействие кредитной политики и правового механизма кредитования — это прежде всего неотъемлемая часть более общей проблемы соотношения экономики, политики и права, сочетание базисных и надстроечных категорий в аграрных отношениях1.
Агрокредитная политика по своей сущности представляет собой целенаправленную деятельность государства и его компетентных органов по разработке и установлению экономически обоснованных принципов концепции развития кредитных отношений, определению приоритетных направлений инвестиций с учетом сложившегося уровня развития многоукладных аграрных отношений и тех конкретных задач и целей, которые ставятся перед сельским хозяйством.
А правовой механизм кредитования, будучи надстроечной категорией, выступает специфической формой концентрированного выражения агрокредитной политики и служит действенным правовым средством, инструментом ее реализации в процессе делового партнерства сельскохозяйственных банков, иных кредитных организаций и сельскохозяйственных коммерческих организаций.
Существенное влияние на формирование агкрокредитной политики в рассматриваемый период оказывает ряд факторов:
1) пассивное сдерживание реформирования банковской системы России2;
2) замедленные темпы возрождения в сложившихся социально-экономических условиях России, рыночной сущности в деятельности самих банков;
3) сохранение в сфере агроинвестиционной деятельности симптомов тяжелого бремени социалистической психологии иждивенчества3;
1 Об этом см.: Акманов С. С. Кредитная политика и правовой механизм кредитования в условиях АПК// Экономико-правовые проблемы агропромышленного комплекса: (Тез. науч.-практ. конф.). Душанбе, 19S7. G.136-13S.
2 См.: Коммерсант. 2003. №119. 10 июля. Разработана стратегия развития банковского сектора России до 200S года// Рос. газета. 2004. 2 июня.
3 Так, например, постановлением Совета Министров СССР от 1990 г. была списана кредиторская задолженность колхозов, совхозов перед Агропромбанком на сумму 40,3 млрд. руб.// Сельская жизнь. 1990. 11 июля; В соответствии с Указом Пре-
зидента РФ от 16 июля 2003 г. «О дополнительных мерах по
улучшению финансового состояния сельскохозяйственных товаропроизводителей списана задолженность по пеням и
4) отсутствие адекватных региональных концепций аккумуляции финансовых средств для поддержки сельского хозяйства и средств по обеспечению действенности правового механизма кредитования сельского хозяйства на региональном уровне;
5) общепризнанный диспаритет цен на продукцию машиностроения (в частности, на сельскохозяйственную технику) и сельского хозяйства.
В рассматриваемом плане важным представляется также теоретический анализ научного понятийного аппарата, применяемого при исследовании данной проблемы.
На практике и в теоретических исследованиях, в основном в финансово-экономической литературе, широко применяются такие понятия, как экономическая политика, аграрная политика, банковская политика, кредитная политика, процентная и валютная политика4.
Однако в аграрно-правовой литературе эти вопросы еще не были предметом специальных исследований. Поэтому в исследуемом нами плане определенный научно-практический интерес представляет соотношение и взаимодействие концепции агрокредитной политики и правового механизма кредитования сельского хозяйства России. Первооснову этого взаимодействия, как уже было отмечено, составляет экономическая политика, политическая деятельность как таковая и агрокредитная политика в отношении сельскохозяйственных коммерческих организаций.
«Экономическая политика — это система экономических мероприятий, осуществляемых государством в интересах господствующего класса досоциалистических формаций, в интересах всего общества — при социализме, одна из областей экономической науки»5. Очевидно, в экономических исследованиях советского периода экономическую политику рассматривали как мероприятие, осуществляемое государством в интересах всего общества. Однако при этом не мог быть учтен тот существенный фактор, что в условиях монопольной государственной социалистической собственности практически невозможно было соблюсти интересы «всего общест-
штрафам на сумму 57 млрд. рублей// Рос. газета. 2003. 18 июля, 22 июля.
4 Молчанова О. А. Кредитный механизм социалистического общества. Л: Изд-во Ленинград. ун-та. 1986. С.76-80; Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М., 1995. С. 139-142.; Ольшаный А. И. Банковское кредитование. М., 1997. С. 40-44.
5 Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. Т.4. М., 1980. С. 402.
ва», ибо они весьма разнообразны и противоречивы как по своей форме, так и по содержанию. Как подтвердила сама практика «социалистического строительства», для этого необходимо реальное разнообразие форм собственности и хозяйствования и реальная свобода экономической деятельности.
Основу экономической политики в условиях рыночных отношений составляет принцип свободного предпринимательства, осуществляемого в установленном законом порядке субъектами различных форм собственности.
Любая общественная проблема приобретает политический характер, если ее решение, прямо или опосредованно, связано с классовыми интересами, проблемой власти6. Последняя решается в процессе политической деятельности. «Политическая деятельность — это разнообразные виды действий людей, направленные на обеспечение функционирования, преобразование и защиту системы осуществления политической власти в обществе»7. Думается, что не только действия людей составляют политическую деятельность, но и деятельность различных органов власти и управления, обладающих соответствующей компетенцией (например, Центральный банк), а также и политических партий и движений.
Политическая деятельность, будучи производной от экономической деятельности, обладает определенной степенью самостоятельности8. Относительная самостоятельность политики открывает широкие возможности для прогрессивного политического воздействия на экономические процессы, происходящие в обществе. Таким путем и формируется экономическая политика в целом и агроэкономическая — аграрная политика в частности.
Аграрная политика, являясь составной частью экономической политики, определяет главные направления развития сельского хозяйства в различные этапы его развития и совершенствования. Они устанавливаются государственной аграрной политикой посредством использования финансово-кредитных методов и правовых средств9.
Наряду с указанными понятиями в литературе применяется и термин «банковская политика». Использование этого термина в условиях рыночной экономики обосновано тем, что коммерческие банки вправе разработать и реализовать собственную стратегию и тактику финансово-кредитного поведения, правоотношений со своими деловыми партнерами. Однако это должно осуществляться в рамках действующего законодательства. В этом плане уместно привести высказывание Н. Х. Бунге о банковской политике: «Банковская свобода плодотворна только там, где масса населения в состоянии
6 См.: Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т. 1. С. 360.
7 Матузов Н. И., Мальков А. В. Теория государства и права. М.: Юристъ, 1997. С. 116.
8 См.: Философская энциклопедия. М., 1967. Т. 4. С. 296.
9 Аграрное право/ Под ред. проф. Г. Е. Быстрова, проф.
М. И. Козыря. М.: Юристъ, 1998. С.76 и др.; Назаренко В.,
Шмелев Г. И. Государственная политика в аграрной сфере//
Вопросы экономики. 1996. №6. С. 40-53.
составить себе правильное суждение о деятельности банков». «Банки суть такие учреждения, которые втягивают в свою сферу интересы не единичных лиц, но целых групп населения и даже всего общества. Вот почему в деле банковом нельзя ограничить роль государства невмешательством; вот почему нельзя обойтись без законодательства, устанавливающего известные
границы для деятельности кредитных учрежде-~ 10 ний» .
В современных условиях банковская политика прежде всего проявляется в реальных кредитных правоотношениях, в которые банк вступает со своими клиентами. В процессе осуществления определенной деятельности банк придерживается, реализует приемлемую в условиях рынка для него кредитную политику.
Хотя, на наш взгляд, банк будучи неотъемлемым элементом рыночной инфраструктуры должен учитывать, посредством инвестирования реального сектора экономики, и публичные, общественные интересы.
В экономической литературе имеют место «две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка», - пишет Г. С. Панова: «Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом»11.
Объективной предпосылкой появления первой позиции, рассматривающей содержание кредитной политики на макроэкономическом уровне послужило функционирование административно-командной системы управления экономикой, в том числе и банками. Банковская деятельность осуществлялась исключительно государственными банками, поэтому государственная политика в этой сфере внешне представлялась как политика, проводимая самими банками. В условиях отсутствия коммерческих банков, как субъектов кредитных правоотношений, не было и необходимости в разработке концепции кредитной политики на микроэкономическом уровне. В частности, кредитная политика относительно сельского хозяйства осуществлялась на государственном уровне, и реализовалась она через Государственный банк СССР. Хотя формально сельскохозяйственные предприятия в условиях советской экономики тоже заключали договоры кредитования с местными учреждениями Госбанка СССР12. Но, тем не менее, они не могли проводить самостоятельную кредитную политику в своих регионах, так как кредитование хозяйств осуществлялось на основе кредитных планов (лимитов), утверждаемых для каждой области, края, республики самим Госбанком СССР. Все
10 Бунге Н. Х. Банковские законы и банковская политика// Сб. государственный знаний/ Под ред. В.П. Безобразова. Т.1 СПб., 1874. С. 69.
11 Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.,
1997. С. 17.
12 См. подробно об этом: Акманов С. С. Кредитные правоотношения в сельском хозяйстве в России: правовые основы становления и развития. Иркутск, 1999. С. 121-136.
было подчинено единому государственному плану и регулировалось в централизованном порядке13. Поэтому и кредитная политика трактовалась как составная часть экономической политики, представляющая собой систему мер в области кредитования народного хозяйства и населения, проводимых социалистическим государством для решения социально-экономических задач, укрепления денежного обращения. Кредитная политика включает разработку научнообоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению. В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений, сочетание финансового и кредитного методов распределения и перераспределения средств, взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота. Кроме того, устанавливаются основные принципы кредитования, соотношение экономических и организационно-правовых методов, что весьма существенно в разработке концепции кредитной политики и увязки последней с правовым механизмом кредитования сельского хозяйства.
Разработка концепции кредитной политики и постановка задач осуществляются параллельно и в известной степени обособленно. «Но между этими процессами существует внутренняя органическая взаимосвязь. С одной стороны, в сфере кредитования могут ставиться такие задачи, которые не противоречат концепции, с другой — постановка новых задач перед экономикой может привести к необходимости частичного пересмотра концепции организации кредитных отношений. Концепции и задачи определяют практические меры в организации кредитных отношений»14.
Выделяя в вышеприведенном определении кредитной политики макроэкономический подход, необходимо подчеркнуть, что в условиях перехода к рыночной экономике такая трактовка кредитной политики резко сужает, ограничивает возможности правового обеспечения индивидуальных прав и законных интересов субъектов кредитных правоотношений. Так как имущественные интересы субъектов кредитных правоотношений в условиях законодательного закрепления принципа свободы предпринимательства чаще всего объективно проявляются на уровне микроэкономики: между сельскохозяйственными банками и сельскохозяйственными коммерческими организациями, предприятиями. Складывающиеся между указанными субъектами кредитные отношения служат реальной практической базой для формирования кредитной политики в сельском хозяйстве. Так происходит процесс выявления сущности кредитных отношений, на основе которой ведется поиск наиболее оптимальных правовых форм воздействия на агроэкономику.
13 Вавилов Ю. Я. Государственный кредит: прошлое и настоящее М., 1993. С. 5-69.
14 Финансово-кредитный словарь. Т. 2. М., 1986. С. 113.
Правовой механизм кредитования, обусловленный кредитной политикой государства и конкретного банка, с одной стороны представляется субъективным моментом, а с другой — исходя из объективно сложившихся предпосылок он объективизируется в принимаемых компетентными органами решениях и реально действующих нормативных актах (нормах права), на основании которых складываются кредитные отношения между банком и агротоваропроизводителем, под воздействием норм права они приобретают форму агрокредитных правоотношений.
Это объясняется тем, что социальноэкономические процессы развиваются, меняются объективные жизненные реальности, и совершенствуются правовые способы и методы воздействия на экономику. В этом плане кредитная политика призвана содействовать поиску наиболее совершенных правовых способов реализации объективных рыночных экономических законов в банковской практике при активном участии в ней сельскохозяйственных коммерческих организаций (предприятий). Взаимодействие кредитной политики и кредитных правоотношений не только соотношение объективного и субъективного в сфере кредитной (банковской) деятельности — это и целенаправленное воздействие политики, признающей объективные законы рыночной экономики, на реальные экономические отношения.
Но тем не менее наличие субъективного в кредитной политике неизбежно обуславливает формирование разнообразных ее концепций. В экономической литературе отмечается, что «концепцию кредитной политики следует рассматривать в сущностном аспекте как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка, а в прикладном — как детальный план, программу действий»15. Поэтому неслучайно в зарубежной банковской практике кредитная политика рассматривается как система управленческих решений. Это выражается в том, что в целях обеспечения «безопасности, надежности и прибыльности ссудных операций банков» «желательно четко сформулировать политику предоставления ссуд, которая позволяла бы определить направление использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем ссудного портфеля, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно предоставлять ссуду». «В последние годы все больше банков», которые «вырабатывают и письменно фиксируют принципы политики в области предоставления ссуд»16.
В США, например, документ, фиксирующий кредитную политику банка, называется «меморандумом о кредитной политике и является одним из основоположных документов, определяющих всю деятельность банка»17. В качестве
15 Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997. С. 18.
16 Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки/ Пер с англ.; Общ ред. В. М. Усоскина. М., 1988.
17 Ольшаный А. И. Банковское кредитование. М., 1997. С. 42.
примера в работе А. И. Ольшаного приведена схема меморандума о кредитной политике одного из крупных банков США. «Документ содержит пять разделов: общие положения, виды кредитов, вопросы кредитной политики, контроль над
качеством кредитного портфеля и комитеты бан-
18
ка» .
Меморандум о кредитной политике охватывает такие конкретные вопросы, как структура кредитного портфеля, верхний лимит кредитов одному заемщику, процентные ставки, информацию о кредитоспособности заемщика, порядок списания непогашенных кредитов, кредиты ответственным работникам банка, ревизию кредитного портфеля и ряд других вопросов, которые могут существенно повлиять на тактику и стратегию кредитной деятельности банка. «Кредитная политика банка, - отмечает В. М. Усо-скин, - определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки». «Содержание и структура меморандума о кредитной политике различна для разных банков, но основные моменты, как правило, присутствуют в документах такого рода» 9
Таким образом, меморандум о кредитной политике, будучи документом, подсказывающим «что надо помнить»20 в работе со своей клиентурой, как должен вести себя сотрудник банка, — действительно должен служить своего рода путеводителем для банковских работников при определении кредитной политики в отношении конкретного клиента — физического или юридического лица. Несмотря на это, меморандум о кредитной политике в Российской банковской практике не пользуется широкой популярностью. Такое отношение к указанному документу, с одной стороны, можно объяснить уровнем развития самой банковской системы в России, а с другой — динамикой общепрофессиональной культуры в сфере банковской деятельности в условиях перехода от социалистической к рыночной системе хозяйствования.
Вышеотмеченные и другие временные факторы, на наш взгляд, не могли не оказать негативного влияния на процессы формирования кредитной политики и правового механизма кредитования сельского хозяйства и, в конечном счете, на уровень эффективности сложившихся кредитных правоотношений в сельском хозяйстве.
Низкая эффективность действующей кредитной политики и правового механизма кредитования сельского хозяйства России подтверждается и статистическими данными. Так, на-
18 Ольшаный А. И. Банковское кредитование. (Российский и зарубежный опыт). М., 1997. С. 42-43; Поллард А. М., ПассейкЖ. К., Эллис К. Х., Дейли Ж. П. Банковское право США/ Общ. ред.
Я. А. Куника. М., 1992.
19 Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., 1993.
20 «Меморандум» в переводе с латинского языка означает «что
надо помнить» (Словарь иностранных слов. М., 1979. С. 310).
пример, кредиторская задолженность сельских товаропроизводителей в 2003 г. составляет 330 млрд. рублей, что на двадцать процентов превышает годовую выручку от реализации сельскохозяйственной продукции. Из этой суммы просроченная задолженность составляет 170 млрд. рублей.21
Действующая система коммерческого кредитования в основном ориентирована на те отрасли хозяйствования, которые обладают относительно высокой оборачиваемостью капитала, следовательно, могут иметь и соответствующий уровень рентабельности и доходности. А сельское хозяйство в силу своих технологических особенностей производства и других субъективных и объективных причин не относится к высокодоходным отраслям. Кроме того, высокий уровень процентных ставок за кредиты и жесткие условия их погашения (отсутствие развитой системы ипотеки недвижимости, в том числе земли) препятствуют сельскохозяйственным товаропроизводителям в их участии на равных началах на рынке кредитных ресурсов.
При этом необходимо отметить, что во всех странах с развитой экономикой функционирует специализированная система сельскохозяйственного кредита, учитывающая особенности этой отрасли производства в условиях рынка.
В этих же целях в специфических экономических условиях России под высокие учетные ставки Центрального банка Российской Федерации было введено в 1993-1994 гг. централизованное кредитование сельского хозяйства. Практически это означало замену ранее действовавших льготных форм кредитования на централизованную товарную форму кредитования, что фактически привело к трансформации кредитных правоотношений в безвозвратные финансовые отношения, так как были нарушены основные классические принципы кредитования и, следовательно, агрокредитных правоотношений. И вновь в определенной степени была возрождена иждивенческая психология у заемщиков, хотя часть сельскохозяйственных предприятий пытаются погасить образовавшуюся кредиторскую задолженность перед банком, но большинство хозяйств не предпринимали для этого никаких мер.
В условиях сложившейся системы кредитования банки практически превратились в обычных, как это было в условиях административнокомандной системы управления сельским хозяйством, уполномоченных по распределению кредитных ресурсов. При этом краткосрочные кредиты под сезонные затраты (товарные кредиты: горюче-смазочные, посадочные материалы и другие) предоставляются в спешном порядке и нередко без каких-либо надлежащих экономических и правовых обоснований. Поэтому и банки, и заемщики не могут нести реальной имущественной ответственности за действия (бездействия), вытекающие из подобных агрокредитных правоотношений.
В силу отмеченных обстоятельств стала закономерной и обоснованной отмена централи-
21 См.: Коммерсантъ. 2003. № 125. 18 июля.
зованных кредитов. Однако сельскохозяйственным товаропроизводителям не были предложены какие-либо приемлемые варианты форм предоставления кредитов под процентные ставки, соизмеримые с их доходами. В то же время широко практикуемые товарные кредиты и робко внедряемый в агроэкономическую жизнь лизинг не могут кардинально решить назревшие проблемы на современном этапе развития кредитных отношений в сельском хозяйстве России. А дальнейшее активное формирование товарного сельскохозяйственного производства в силу его известных особенностей: сезонности, объективной зависимости от природно-климатического фактора, как сферы повышенного риска вложения инвестиций, обуславливает необходимость привлечения заемных, кредитных средств в эту жизненно важную отрасль экономики. Но, тем не менее, сложности процессов формирования рыночной инфраструктуры на селе, низкий платежеспособный спрос потребителей и нарастающий монополизм в смежных отраслях (переработка, реализация, оказание технико-технологических услуг и другое), расширение импорта продовольственных товаров «отодвигают» отечественное сельскохозяйственное производство из числа сфер, привлекательных для широких инвестиций и активного направления в него кредитных ресурсов.
В целях устранения влияния негативных социальных факторов на уровень организации правовых форм кредитных отношений в сельском хозяйстве необходимо разработать концепцию более гибкой государственной сельскохозяйственной кредитной политики.
Концепция государственной сельскохозяйственной кредитной политики должна исходить из возможностей использования инструментов рыночных инфраструктур, но при максимальном сохранении между субъектами кредитных отношений паритетных условий делового сотрудничества.
Кроме того, концепция государственной сельскохозяйственной кредитной политики должна охватывать структурную перестройку в системе агропромышленного комплекса, исходя из объективных реальностей функционирования новых субъектов хозяйствования и их адаптации к рыночной среде и дальнейшее расширение правовых гарантий защиты их законных прав и интересов в процессе осуществления ими производственной и иных уставных форм деятельности.
Весьма существенным в этом плане является также и создание соответствующей законодательной базы в целях формирования надлежащего правового поля для объективной конкуренции на внутреннем и внешнем рынках продовольствия субъектов различных организационноправовых форм хозяйствования.
Основная цель концепции государственной сельскохозяйственной кредитной политики заключается в определении приемлемых форм кредитных отношений в условиях многоукладных форм хозяйствования в системе агропромышленного комплекса России. Правовые формы кредитных отношений в зависимости от видов
предоставляемых кредитов могут быть различными: краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными.
Краткосрочные кредиты под льготные проценты, как один из составных элементов концепции государственной агрокредитной политики, могут быть предоставлены коммерческими банками сельскохозяйственным товаропроизводителям на основе заключаемых между ними кредитных договоров. Однако правом заключения таких договоров должны обладать только товаропроизводители АПК, которые приобрели такое право на кредитных аукционах, торгах на конкурсной основе. Исключительным правом на преимущество на конкурсах могут обладать сельскохозяйственные товаропроизводители,
имеющие более благополучное финансовое положение и материальное обеспечение кредитных обязательств, а также широкие техникотехнологические возможности соблюдения законом предъявляемых экологических требований в процессе осуществления ими хозяйственной деятельности. Уровень процентных ставок по льготным кредитам, как один из существенных условий кредитного договора, может определяться сторонами этого двустороннего соглашения, но с учетом форм и способов обеспечения кредитных обязательств заемщика: залог недвижимости, будущего урожая, сельскохозяйственной продукции, другие объекты и материальные ценности.
Среднесрочные кредиты на льготной основе, в рамках концепции государственной сельскохозяйственной кредитной политики, следует предоставлять для приобретения технологических линий, машин, оборудования, реконструкции основных фондов, рефинансирования долгов сельскохозяйственных коммерческих организаций и предприятий. Наиболее типичный, объективно приемлемый срок для среднесрочных кредитов является пять, но не более семи лет. Потребности в среднесрочных кредитах возникают не только в условиях неустойчивых агро-экономических отношений, но и при весьма стабильном функционировании агропромышленного производства. В частности, такие потребности возникают в связи с текущим и капитальным ремонтом и обновлением машинно-тракторного парка, пополнением основного стада за счет приобретения породного скота и на другие цели.
В отличие от краткосрочных ссуд, среднесрочные должны погашаться по специально разработанной шкале погашения кредитов регулярными периодическими взносами (месячными, поквартальными) на основе данных анализа предстоящих доходов, платежеспособности заемщика. Условия погашения таких кредитов также должны оформляться соответствующими кредитными договорами, в которых обязательства сторон следует закрепить более четко и определенно, чем в краткосрочных кредитах. Думается, что такой подход к правовому оформлению отношений сторон по среднесрочным кредитам необходим с целью обеспечения защиты экономических интересов как банка-кредитора, так и заемщика. Это особенно важно в условиях неустойчивой переходной агроэкономики, в ко-
торой основными субъектами кредитных правоотношений выступают сельскохозяйственные коммерческие организации, предприятия. Присущая этой отрасли высокая капиталоемкость и относительно низкая фондоотдача, несовпадение по срокам периода затрат и получение доходов, — все это требует специфических форм кредитной помощи банков сельскохозяйственным товаропроизводителям.
Кроме того, среднесрочные кредитные правоотношения складываются по поводу значительных финансовых и на довольно продолжительные сроки, хотя и под определенное материальное обеспечение кредитных обязательств. Но тем не менее, последнее обстоятельство тоже требует специального подхода к оформлению регистрации недвижимости, предоставляемой в качестве обеспечения кредитных обязательств, в установленном законом порядке22.
Значительное место в финансовом обеспечении устойчивости сельскохозяйственного производства занимают долгосрочные ссуды, так как практически они предназначены для авансирования воспроизводства основных фондов, без которых невозможны организация и ритмичное ведение производственно-хозяйст-
венной деятельности.
В плане рассматриваемой концепции кредитной политики долгосрочные ссуды могут быть использованы в строительстве новых и реконструкции действующих организаций и предприятий при наличии для этого достаточных техникоэкономических обоснований. Такой реалистичный подход в условиях рынка должен стать основополагающим принципом в реализации государственной концепции кредитной политики в сфере долгосрочных кредитных инвестиций.
Продолжительность предоставляемых долгосрочных кредитов непосредственно должна быть увязана не только со сроками окупаемости финансовых затрат на данный объект, но и от способов обеспечения кредитных обязательств заемщиков по долгосрочным кредитам. В условиях российской экономики долгосрочные кредиты предоставляются на срок до 20 лет, а в США до 40 лет.
При этом не столько необходим учет особенностей материального объекта кредитования, сколько важны кредитоспособность и способы обеспечения обязательств потенциальных субъектов кредитных правоотношений. Последнее прежде всего связано с переходом от принципа пообъектного кредитования к посубъектной основе в кредитных правоотношениях.
Такой подход, на наш взгляд, в определенной мере позволит уменьшить риски невозврата банкам вложенных ими в сельскохозяйственное производство долгосрочных кредитов.
Правовой формой выражения этих отношений могут служить генеральные кредитные договоры и дополнительные к ним соглашения, призванные отразить существенные изменения,
22 О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними: Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г.// Собр. законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3594.
возникшие после заключения между сторонами генерального кредитного договора.
В то же время необходимо учесть, что для сельского хозяйства, в силу его зависимости от природно-климатических условий функционирования и продолжительности технологических циклов производства, важна стабильность долгосрочных кредитных правоотношений. В обеспечении стабильности долгосрочных кредитных правоотношений значительное содействие призваны оказывать правовые гарантии реализации принципа возвратности кредитов. Практическая реализация этого принципа непосредственно связана с теми способами обеспечения обязательств, которые закреплены в действующем законодательстве и могут вполне широко применяться в сельском хозяйстве. Одним из таких правовых средств обеспечения обязательств, как известно, является залог недвижимости (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Более приемлемым видом недвижимости в сельском хозяйстве, безусловно, является земля, ибо земля в данном случае как средство обеспечения кредитных обязательств имеет существенные достоинства. Она почти не теряет своей стоимости, но вполне может расти в цене в зависимости от спроса и предложения, если будет сформирован надлежащий цивилизованный рынок земли, для которого теперь имеются фундаментальные правовые основания. В таком качестве следует назвать Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 г. № 136-Ф323, Федеральный закон РФ от 24 июля 2002 г. № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения»24.
Вышеназванные законы призваны регулировать оборот земель, в том числе, и в определенной мере способствовать развитию ипотечного кредитования в сельском хозяйстве путем ипотеки (залога) земельных участков. Особенно это важно для сельскохозяйственных коммерческих организаций, которые нуждаются в кредитах. Субъекты агрокредитных правоотношений при наличии надлежащей правовой базы могли бы получать кредиты под залог земельных участков, принадлежащих им на праве собственности и аренды, предоставленной на длительные сроки. По этому поводу профессор Быстров Г. Е. подчеркивает, что ипотека «земельных участков ... допустима только для обеспечения обязательств, связанных непосредственно с сельскохозяйственным производством»25.
Соглашаясь с мнением указанного автора, необходимо отметить, что отсутствие законодательных основ регулирования ипотеки земельных участков и адекватного правового механизма ее организации в сельском хозяйстве России продолжительное время сдерживали развитие ипотечных отношений в аграрном секторе экономики.
23 Земельный кодекс РФ// Собр. законодательства РФ. 2001. № 44. Ст.4147.
24 Рос. газета. 2002. 27 июля.
25 Быстров Г. Е. Право частной собственности на землю в
России и создание новых предпринимательских
структур в сельском хозяйстве// Государство и право. 1997. № 6.
С.66.
Хотя и до внесения изменений в ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в нем содержались нормы, разрешающие ипотеку земельных участков. Так, в частности, по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участи, находящиеся в собственности граждан их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки, предоставленные для личного подсобного хозяйства, а также земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями в размерах, необходимых для их хозяйственного обслуживания (ст. 62)26.
Этим же законом были определены земельные участки, не подлежащие ипотеке, в том числе и земли сельскохозяйственного назначения. Хотя количество нормативных актов, регулирующих залог в целом, уже составляет более семидесяти документов27. Однако в современный период регулирования земельных отношений с участием сельскохозяйственных коммерческих организаций и предприятий Федеральный закон от 24 июля 2002 г. «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» предусматривает возможность ипотеки (залога) земельных участков из земель сельскохозяйственного назначения. В частности, в данном законе закреплено, что залог земельных участков из земель сельскохозяйственного назначения осуществляется в соответствии с ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «ОБ ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 7)28.
С учетом сложившихся реальных возможностей обеспечения исполнения финансовокредитных обязательств сельскохозяйственных коммерческих организаций и предприятий законодатель внес существенные изменения в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. В частности, согласно Федеральному закону от 5 февраля 2004 года № 1-ФЗ предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. По договору об ипотеке могут быть заложены любые земельные участки постольку, поскольку соответствующие земли на основании Федерального закона не исключены из оборота или не ограничены в обороте. Кроме того, арендатор земельного участка тоже вправе отдать арендные права земельного участка в залог в пределах срока договора аренды земельного участка с согласия собственника земельного участка. В то же время ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собствен-
29
ности законом не допускается .
При этом законодатель учитывает особенности оборота земель сельскохозяйственного назначения. Это выражено в том, что законом не допускается обращение взыскания на заложенный земельный участок из состава земель сель-
26 Собрание законодательства РФ. 1998, № 29, Ст. 3400; 2002. № 7. Ст.629.
27 Государство и право. 2002. № 10. С.83.
28 Собрание законодательства РФ. 2002. № 30. Ст. 3018.
29 Рос. газета. 2004. 10 февраля. № 24
скохозяйственного назначения до истечения соответствующего периода сельскохозяйственных работ с учетом времени, необходимого для реализации произведенной или произведенной и переработанной продукции. Однако это время установлено самим законом. В частности, данная норма действует до 1 ноября года, в котором предусмотрено исполнение обеспечиваемого ипотекой обязательства или его части, если договором об ипотеке сторонами не была обусловлена иная дата30.
Таким образом, у производителя сельскохозяйственной продукции, не погасившего кредиторскую задолженность перед кредитной организацией, в разгар сезонных работ и реализации произведенной им продукции не могут изъять земельный участок до указанного в законе или договора об ипотеке срока.
Очевидно, поэтому многие специалисты в этой сфере обоснованного считают «одним из наиболее безотказных средств, обеспечивающих переход национальных богатств в руки ответственно и эффективно действующих собственников»31.
Ели же рассматривать ипотеку земельных участков в сельском хозяйстве с позиции обеспечения эффективности управления земельной собственностью, то особенности ипотеки (залога) земель сельскохозяйственного назначения тоже можно более обстоятельно учесть в специальном Федеральном законе «Особенности ипотеки (залога) земельных участков сельскохозяйственного назначения». Однако, как свидетельствует практика, количественный рост законов не всегда приводит к повышению качества урегулирования складывающихся аграрных правоотношений.
Академик Крылатых Э. Н. также рассматривает ипотеку как перспективный фактор рационального рынка в России, так как векторы интересов залогодателя и залогодержателя имеют одинаковое направление»32.
В исследуемом плане уместно, на мой взгляд, было привести мнение профессора Быстрова Г. Е., который, комментируя седьмую статью Федерального закона «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения», отмечает, что данный закон создает широкую правовую базу для совершения различных сделок с земельными участками из земель сельскохозяйственного назначения33.
При этом на сделки с земельными участками также распространяются общие правила и нормы Гражданского кодекса РФ (п. 3 ст. 3 ЗК РФ). Хотя особенности регулирования сделок с земельными участками отражены в действую-
30 Рос. газета. 2004. 10 февраля № 24.
31 См.: Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». М., 2000. С.7; Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залог недвижимости)». М., 1998. С.97.
32 Крылатых Э. Н. Ипотека как перспективный фактор рационального землепользования и развития рынка в России// Право и политика. 2002. № 9. С.51.
33 Постатейные комментарии к Земельному кодексу Россий-
ской Федерации и Федеральному закону «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения»/ Отв. ред.: д-р юрид. наук, проф. Быстров Г. Е., д-р юрид. наук, проф. Клюкин Б. Д. М., 2002. С. 583-590.
щем земельном законодательстве Российской Федерации (ст. 27 ЗК РФ; гл. 3 Федерального закона «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» от 24 июля 2002 г.). В этом весьма четко проявляется объективный процесс интеграции норм земельного и гражданского законодательства, что призвано обеспечивать полноту регулирования агкрокредитных правоотношений в системе института сельскохозяйственного кредита. Последний в концентрированной форме, выражая особенности правового механизма кредитования сельского хозяйства, содействует разработке и реализации гибкой агрокредитной политики, адекватной условиям многоукладной рыночной экономики.
Некоторые перспективы дальнейшего концептуального развития агрокредитных правоотношений отражены в проекте Федерального закона РФ «О развитии сельского хозяйства».
В частности, в нем закреплена концепция краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования сельского хозяйства (гл. IX); концепция государственной инновационной политики в АПК в условиях рыночных отношений (гл. XV)34.
Принятие данного законопроекта, на наш взгляд, расширило и стабилизировало бы правовые основы привлечения агроинвестиций в АПК и действенности отраслевого правового механизма кредитования, что, несомненно, приведет усилению позиции отечественного товаропроизводителя как на внутреннем рынке, так и на рынке продовольствия за рубежом. Все это представляется также весьма актуальным в условиях широкого обсуждения в печати проблем вступления нашей страны во всемирную торговую финансовую организацию и его последствиях для сельского хозяйства современной России35.
□ □ □ □ □
34 Концепция указанного законопроекта обсуждалась на круглом столе в МГЮА 3-4 апреля 2003 г., участником которого был и автор данной статьи.
35 См.: Об условиях вступления РФ во всемирную торгоую организацию и его поселдетсвиях для агропромышленного комплекса страны. М., 2002. С.98-99.
