CC BY
135
Денежно-кредитная политика
УДК 330.322.14
ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ЗЕМЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Е. А. ШКАРУПА, кандидат экономических наук, доцент кафедры теории финансов, кредита и налогообложения Е-mail: shkarupa_volsu@mail. ш Волгоградский государственный университет
В статье отмечается, что одной из важнейших предпосылок инвестиционных вложений в сельскохозяйственное производство и надлежащего функционирования более совершенного механизма кредитования сельскохозяйственных организаций является институт земельно-ипотечного кредитования. Рассмотрены преимущества залога земельных участков и причины, сдерживающие становление ипотечного сельскохозяйственного кредитования. Проанализированы факторы, влияющие на развитие системы земельно-ипотечного кредитования. Предложены направления реализации механизма формирования и развития системы земельно-ипотечного кредитования.
Ключевые слова: государственная поддержка, залог, земельная ипотека, земельно-ипотечное кредитование, ОАО «Россельхозбанк», рынок земли.
Земли сельскохозяйственного назначения являются базовой предпосылкой и основой сельскохозяйственного производства. Эффективное функционирование механизма залога земель сельскохозяйственного назначения способствует привлечению долгосрочных инвестиций в сельское хозяйство и улучшению экономического состояния сельскохозяйственного предприятия.
О роли и значении земельно-ипотечного кредитования в финансировании сельского хозяйства свидетельствует дореволюционный опыт России, где основным видом кредитной деятельности в
сельском хозяйстве вплоть до 1917 г. была ипотека, а основным предметом залога являлись частновладельческие земли. К началу XX в. клиентами земельных банков являлись две трети частных землевладельцев. Ими было заложено 62 % угодий и 78 % земель, находившихся в частном личном владении. Объемы ссуд, выдаваемых земельными банками, в середине 1910-х гг. были сравнимы с основными активами акционерных коммерческих банков. Активное развитие ипотеки было связано с тем обстоятельством, что земля в тот период являлась одной из главных ценностей в сфере материального производства (стоимость земель по продажным ценам на 60 % превышала суммарный акционерный капитал в стране), а сельское хозяйство - важнейшей отраслью экономики, дававшей около половины национального дохода. Земельная ипотека стала достаточно эффективным инструментом перераспределения земель и формирования в аграрном секторе хозяйств предпринимательского типа.
Основное преимущество земельно-ипотечного кредита заключается в его долгосрочности и достаточно большом размере ссуды. Это дает возможность заемщику, с одной стороны, более обоснованно планировать свой бюджет и уверенно развивать производство, а с другой - ускорять оборот капитала и получать дополнительную прибыль.
Ипотечные кредиты удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких, доходов, т. е. небольшими взносами. Это особенно важно в условиях переходной аграрной экономики, в которой основными субъектами кредитных правоотношений являются:
- малые и средние сельскохозяйственные коммерческие организации;
- крестьянские (фермерские) хозяйства;
- индивидуальные предприниматели;
- другие хозяйствующие субъекты.
Присущая сельскому хозяйству высокая капиталоемкость и относительно низкая фондоотдача, несовпадение по времени периодов затрат и получения доходов диктуют необходимость специфических форм кредитной помощи банков сельскохозяйственным товаропроизводителям.
Особенность земельно-ипотечных отношений в аграрной сфере состоит в том, что в качестве основного обеспечения кредита выступают земельные участки сельскохозяйственного назначения со специальным правовым режимом использования и охраны, присущим этой категории земель. Причем большая часть этих особенностей прямо связана со следующими факторами:
- характером и целевым использованием земель;
- ограничениями по владению, пользованию и распоряжению земельными участками;
- процедурой обращения взыскания на заложенные по договору ипотеки земельные участки и их реализацией.
Все это следует учитывать при ипотечном кредитовании.
Сделки с землей стали регулироваться земельным законодательством сравнительно недавно. Земля в течение многих лет была исключена из гражданского оборота. Советское земельное законодательство не допускало возможности совершения подобных сделок. В настоящее время внимание специалистов привлекает залог земельных участков (ипотека), так как ипотечный кредит позволит расширить производственные мощности предприятий, обновить их основной капитал.
Опыт стран с рыночной экономикой показывает, что залог недвижимости остается важнейшим источником финансирования сельскохозяйственных производителей, оптимизации землевладения и землепользования в сельском хозяйстве. Можно
выделить основные характеристики ипотечного кредитования в разных странах и регионах (см. таблицу).
Анализ зарубежного опыта прошлого столетия позволяет сделать вывод о том, что система соединения банковских и земельных капиталов выработала особые финансово-кредитные институты. Сюда можно включить:
- земельные, сельскохозяйственные и коммерческие банки;
- товарно-кредитные корпорации;
- ассоциации производственного кредита;
- администрации по делам фермеров;
- небанковские кредитные организации (ипотечные агентства) и т. п.
В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.
В западных странах в качестве разновидности ипотечного кредитования традиционно широко практикуется кредитование под залог сельскохозяйственных земель. Оно осуществляется через систему специальных банков, часто называемых «земельными», «сельскохозяйственными», «аграрными» и т. п., посредством долгосрочного кредитования на условиях ипотеки.
Процентные ставки под залог дифференцируются в зависимости от ценности земли, положения должника, степени риска. Источником ипотечного кредитования является эмиссия банками облигаций как ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью. Наряду с банками такое ипотечное кредитование могут проводить:
- ссудо-сберегательные ассоциации;
- кооперативы взаимного кредитования;
- страховые компании.
По данным Европейской ипотечной федерации, суммарная стоимость кредитов под залог недвижимости составляет в Европе 3,4 трлн евро (40 % всех банковских активов). В США общий объем кредитных ресурсов только в сельском хозяйстве составляет около 200 млрд (в пересчете на рубли).
Ипотечное кредитование сельскохозяйственных производителей в Германии в основном осуществляется Германским кооперативным банком. В его состав входят 1 300 земельных корпоративных банков. По желанию клиента районный кооператив-
Сравнительные характеристики ипотечного кредитования [3]
Наименование Основная используемая модель Основные инструменты привлечения средств Формы государственного участия в развитии ипотечного кредитования
США и Канада Вторичный рынок закладных Ценные бумаги, обеспеченные закладными Поддержка операторов вторичного рынка, налоговое стимулирование, государственное страхование кредитов, налоговое стимулирование
Западная Европа Одноуровневая, в последнее время набирает обороты рынок ипотечных облигаций Сберегательные счета, ипотечные облигации Государственные премиальные выплаты, жесткое регулирование рынка со стороны государства, налоговое стимулирование
Восточная Европа Одноуровневая Сберегательные счета, ипотечные облигации Государственные премиальные выплаты, жесткое регулирование рынка со стороны государства, налоговое стимулирование
Азия Одноуровневая, в некоторых странах имеется вторичный рынок Сберегательные счета, ценные бумаги, обеспеченные закладными Создание государственных кредиторов, направление государственных средств на ипотечное кредитование
Латинская Америка Одноуровневая, в некоторых странах предпринимаются попытки создания вторичного рынка Сберегательные счета Привлечение государством средств в ипотечное кредитование, создание государственных операторов вторичного рынка
ный банк может оформить кредит в других банках (например в Государственном банке или Германском ипотечном банке).
В настоящее время в Германии работают как частные, так и государственные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог земли и строений. Ипотечный кредит (как правило, долгосрочный) не может превышать 60 % стоимости земельного участка. Сельскохозяйственный кредит, предоставляемый ипотечными банками, составляет 7,5 % в общем объеме аграрных ссуд. Кредиты под залог земли выдаются на покупку сельскохозяйственной техники (до 5 лет), строительство сельскохозяйственных объектов (до 20 лет) с отсрочкой платежа на 5 лет [4].
Средняя процентная ставка по кредитам в зависимости от их целевого назначения составляет 3,7-4,3 %. Сельскохозяйственные земли при этом выступают в качестве основного объекта залога (95 % от стоимости) всех активов.
Средний размер кредита в расчете на 1 га пашни составил 1 700 евро при средней рыночной стоимости 2 300 евро/га.
Многие из европейских стран при построении систем ипотечного кредита используют практику германских ипотечных банков. Однако подобной четкой сформировавшейся системы ипотечных банков в других зарубежных странах нет. Земельные банки получили право финансировать покупку земли предоставлением под ее залог кредита на срок от
5 до 40 лет. Кредитные ставки определялись самими банками, но исходя из минимального уровня [4].
Федеральный резервный банк США разрешил коммерческим банкам приобретать облигации земельных банков как ликвидные инструменты. По этим облигациям солидарную ответственность несли все земельные банки, а не правительство США. Таким образом, система земельных банков США первоначально сложилась как государственно-кооперативная, со стартовым государственным капиталом (правительством было выделено 125 млн долл.) и под существенным государственным контролем.
Современный рынок ипотечных кредитов в США является одним из наиболее мобильных и эффективных рынков финансовых услуг.
Первым его уровнем является «первичный рынок» ипотечных кредитов, на котором происходит предоставление банками или другими кредитными институтами кредитов заемщикам. В качестве первичных кредиторов выступают ссудо-сберегательные ассоциации, ипотечные компании, коммерческие банки, взаимосберегающие (кооперативные) банки, кредитные союзы.
Второй уровень, на котором первичные кредиторы осуществляют рефинансирование выданных долгосрочных ипотечных кредитов и получают доступ к долгосрочным ресурсам для дальнейшего кредитования, представлен специализированными институтами вторичного рынка ипотечных кредитов.
В США распространена система предоставления земельными банками ипотечного кредита на льготных для фермеров условиях. Эти банки в свою очередь управляются Фермерской кредитной ассоциацией. Средства черпаются из фондов, созданных специально для ипотечного кредитования фермеров. Ипотечный кредит под залог земли выделяют и коммерческие банки, но под более высокий процент либо с выплатой разницы в процентных ставках за счет государства. Федеральная сельскохозяйственная ипотечная корпорация организует вторичный сбыт долговых обязательств фермеров и их кооперативов, способствуя развитию вторичного рынка ипотечных расписок фермеров и сельских домовладельцев.
Анализ развития гражданско-правового института ипотеки и подходов к организации ипотечного кредитования в зарубежных системах показывает, что основное их различие заключается в принципах формирования ресурсной базы и соответствующих механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования. В мировой практике используются две базовые организационно-финансовые схемы, по которым развивается ипотека:
1) одноуровневая (немецкая или европейская), когда привлечение средств в систему происходит через ипотечные банки;
2) двухуровневая (американская, англо-американская), когда привлечение необходимых ресурсов осуществляется посредством организации вторичного рынка ипотечных кредитов через небанковские кредитные организации - ипотечные агентства.
Двухуровневая организационно-финансовая система базируется на трех составляющих:
- ипотечное страхование, гарантирующее ипотечные кредиты от риска невозврата;
- рефинансирование - покупка ипотечных ценных бумаг, выпущенных банками;
- секьюритизация - выпуск на базе банковских ипотечных ценных бумаг других - более ценных и более ликвидных на рынке ценных бумаг.
На взгляд автора, преимущества залога земельных участков заключаются в следующем:
- договор залога обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда сельскохозяйственному предприятию (должнику) необходимо рассчитываться с кредитором (стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции);
- реальная опасность потерять имущество является стимулом для сельскохозяйственных предприятий (должника) исполнить свои обязательства надлежащим образом.
Среди основных причин, которые сдерживают становление ипотечного сельскохозяйственного кредитования, можно выделить:
- отсутствие твердых законодательных гарантий частной собственности на землю, прав залогодателей и кредиторов (инвесторов);
- недоверие людей к властям и проводимой социально-экономической политике;
- недостаточно эффективная государственная поддержка землевладельцев и землепользователей, занимающихся сельхозпроизводством, на фоне низкой доходности хозяйствования на земле, высочайшей потребности в инвестициях, низкой покупательной способности населения;
- высокая стоимость работ по формированию земельных участков и оказанию землеустроительных услуг (межевание, постановка на кадастровый учет и т. д.);
- неправомерная ориентация оценки залоговой стоимости земельных участков в основном на их рыночные цены при отсутствии развитого рынка сельхозугодий;
- недостаток информации о ценах на землю;
- недоступность юридических знаний по вопросам оформления прав и сделок;
- слабое методическое обоснование технологии проведения кредитных сделок, в которых обеспечением исполнения обязательств выступает залог земельных участков;
- порядок обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе неоднозначное толкование законодательства по поводу прав залогодержателя в случае невыполнения залогодателем своих обязательств;
- неотрегулированность некоторых положений законодательства о ценных бумагах в части легитимности отдельных их видов, особенностей эмиссии и обращения на фондовом рынке, уточнения перечня денежных требований, обеспечиваемых ипотекой, и т. д.
Основными факторами, сдерживающими развитие системы ипотечного кредитования в сельском хозяйстве, на взгляд автора, являются факторы регионального уровня.
При становлении кредитных земельных систем важна роль государства, его активное участие в фор-
мировании земельных ипотечных банков, создании кредитных ресурсов, предоставлении льготных кредитов. Сложные ипотечные сделки требуют жесткого контроля и регулирования со стороны государства, отлаженной работы регистрационной системы.
Поэтому создание условий для земельно-ипотечного кредитования следует считать ключевым моментом государственной политики в области кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Принятая Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 гг. (далее - Программа) определяет не только цели, задачи и направления развития отрасли, но и меры государственной аграрной политики, финансовое обеспечение и механизмы их реализации [2]. Программой предусмотрен комплекс мер, способствующих развитию земельной ипотеки, созданию инфраструктуры земельно-ипотечного кредитования.
Реализация данной подпрограммы позволит системно решить задачи по формированию устойчивого сельскохозяйственного землепользования, базируясь на взаимоувязанных организационных, финансово-экономических, информационных и других мерах.
Общий объем финансирования Программы в 2008-2012 гг. составляет 100 284,06 млн руб. Из этой суммы:
- средства федерального бюджета - 14 872,6 млн руб. (2008 г. - 2 206,5 млн; 2009 г. - 2 889,1 млн; 2010 г. - 2 910,2 млн; 2011 г. - 3 201,6 млн; 2012 г. -3 665,2 млн руб.);
- средства областного бюджета (2008 г. -1 089,89 млн; 2009 г. - 1 359,98 млн; 2010 г. - 1 551,5 млн; 2011 г. - 1 741,47 млн; 2012 г. - 1 985,39 млн руб.);
- средства муниципальных бюджетов - 395,4 млн руб. (2008 г. - 66,8 млн; 2009 г. - 74 млн; 2010 г. -78,3 млн; 2011 г. - 85,2 млн; 2012 г. - 91,1 млн руб.);
- внебюджетные источники - 77 287,83 млн
руб.
Особая роль отводится ОАО «Россельхозбанк» как ключевому звену национальной кредитно-финансовой системы АПК. В настоящее время этот банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и является пока единственным оператором на земельно-ипотечном рынке в сельском хозяйстве, не только осуществляющим пилотное
земельно-ипотечное кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей, но и одновременно создающим организационную и методологическую основу функционирования системы.
Россельхозбанк разработал и впервые внедрил принципы земельно-ипотечного кредитования. Эта новация имеет в России большие перспективы и приведет к заметным позитивным изменениям в АПК в целом. В ходе осуществления земельно-ипотечного кредитования начиная с января 2006 г. банк предоставил 135 кредитов с суммарным объемом 3222 млн руб. Площадь залогового фонда земель, принятых в обеспечение земельно-ипотечных кредитов, составила более 190 тыс. га. К концу 2007 г. объем выданных земельно-ипотечных кредитов достиг 4,1 млрд руб.
Подготовлен предварительный прогноз формирования земельно-ипотечного кредитного портфеля банка на перспективу до 2014 г. Это является важным механизмом создания и привлечения в аграрный сектор дополнительных внебюджетных финансовых ресурсов для поддержания и развития как крупных сельхозпредприятий, так и малого агробизнеса. Земельная ипотека позволит расширить возможности доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к дешевым и долгосрочным кредитам для развития сельскохозяйственного производства и улучшения социально-экономических условий на селе.
С начала 2010 г. размер кредитного портфеля Россельхозбанка увеличился на 17 % (на 101,1 млрд руб.). В структуре кредитов сельскохозяйственным товаропроизводителям было выдано земельно-ипотечных кредитов на сумму более 2 млрд руб. В залог принято свыше 91 тыс. га. Еще совсем недавно подобные объемы казались нереальными. Банк продолжает планомерно уменьшать финансовую нагрузку на сельхозтоваропроизводителей, последовательно снижая ставки по кредитам. В первую очередь для хозяйств, пострадавших от засухи, обеспечивая их финансовую устойчивость.
В течение 2010 г. банк трижды снижал процентные ставки по кредитам. В ближайших планах (2011-2012 гг.) Россельхозбанка - уменьшение ставок по кредитам на проведение сезонных полевых работ. Основной задачей банка на текущий период является поддержка предприятий АПК в рамках реализации основных направлений Программы.
Успешному продвижению банковских продуктов и динамичному росту клиентской базы
Россельхозбанка во многом способствовало расширение филиальной сети. В настоящее время Россельхозбанк обладает второй по величине сетью территориальных подразделений.
В концепции развития банка на период до 2015 г. в качестве основных задач по-прежнему остаются:
- кредитно-финансовая поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения;
- развитие инфраструктуры национальной кредитно-финансовой системы АПК;
- осуществление функций агента Правительства Российской Федерации и региональных органов государственного и муниципального управления при реализации государственной аграрной политики.
Банк также будет обеспечивать кредитно-финансовую поддержку развития сельских территорий, включая социально-инженерную инфраструктуру села.
Согласно прогнозу портфель кредитов банка реальному сектору экономики к 2015 г. может достигнуть 750 млрд руб., а объем собственных средств - 108,4 млрд руб. В 2010-2015 гг. концепцией предусматривается увеличение уставного капитала за счет привлечения средств инвесторов при сохранении контрольного пакета акций банка у государства. До 2010 г. доля государства в капитале банка сохраняется в размере 100 %.
В разработанном и принятом в декабре 2007 г. правлением Россельхозбанка плане мероприятий по участию в Программе предусматривается расширение кредитно-финансовой поддержки производителей сельскохозяйственной продукции. К 2012 г. планируется удвоить объемы кредитования, а кредитный портфель довести до 600 млрд руб. Намечается заключить соглашения о сотрудничестве по реализации Программы по развитию сельского хозяйства со всеми субъектами Российской Федерации. В рамках совместных действий с региональными властями Россельхозбанк продолжит участие в программах финансового оздоровления субъектов аграрного предпринимательства и развития ипотечного жилищного кредитования селян. Эти показатели говорят о том, что земельная ипотека в аграрном секторе как по количественным, так и по качественным параметрам из начального состояния переходит в фазу развития.
Из федерального бюджета финансируются мероприятия, способствующие:
- совершенствованию нормативно-правовой базы земельно-имущественных отношений;
- инфраструктурному, организационно-технологическому и информационному обеспечению системы земельно-ипотечного кредитования;
- улучшению научно-методологического, организационного, методического, информационного обеспечения Программы:
- регулярному проведению мониторингов реализации Программы.
На субсидирование процентных ставок по земельно-ипотечным кредитам (выданным в 20062012 гг.) потребуется 12-13 млрд руб. (99,6 % общего объема средств федерального бюджета на реализацию программы) [8].
Средства из бюджетов субъектов Российской Федерации предназначены для финансирования работ, связанных с подготовкой региональных программ развития системы земельно-ипотечного кредитования и созданием соответствующих информационно-консультационных пунктов поддержки ее развития.
Поэтому одним из направлений становления земельно-ипотечного кредитования может быть передача полномочий по контролю за землями сельскохозяйственного назначения на уровень субъектов Российской Федерации [1].
Это позволит обеспечить оперативность решения проблемы развития ипотеки сельскохозяйственных земель на региональном уровне.
Становление системы ипотечного кредитования в России сопряжено с необходимостью осуществления широкомасштабных мероприятий по формированию институциональной среды этого рынка, немаловажная роль в которой отводится институтам регулирования.
Недостаточная урегулированность этих вопросов в дальнейшем может стать существенным препятствием на пути развития процесса земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве.
Необходимой мерой, способной усилить инвестиционную привлекательность земельной ипотеки для сельскохозяйственного товаропроизводителя, является применение мер государственной поддержки развития системы земельно-ипотечного кредитования. Это может быть в части субсидирования процентных ставок по кредитам, налогового стимулирования кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование кредитов, снижения финансовых рисков участников и повышения до-
ступности земельно-ипотечных кредитов для сельскохозяйственных товаропроизводителей [6, 7].
Современное состояние законодательства в области ипотеки предоставляет достаточно широкие возможности для использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита. Во многом этому способствовали внесенные в 2001-2004 гг. изменения и дополнения, направленные на расширение сферы действия рыночных механизмов. Наиболее существенными из нововведений следует признать:
- возможность залога права аренды недвижимого имущества (в том числе арендных прав земельного участка);
- снятие установленных ранее ограничений на ипотеку земель сельскохозяйственного назначения.
Не менее важным является новое положение о том, что ипотека находящихся на землях сельскохозяйственного назначения зданий, строений, сооружений и других объектов недвижимости может осуществляться только с одновременной ипотекой самого земельного участка.
Базовым элементом инфраструктуры земельно-ипотечного кредита должна стать система земельных банков во главе с Российским земельным банком.
Земельный банк может решать следующие задачи:
- выкупать земельные участки сельскохозяйственного назначения, на которые им было обращено взыскание по выданным ипотечным кредитам и которые не были реализованы на публичных торгах;
- обеспечивать условия для ускорения процесса оформления земельных участков в собственность сельскохозяйственных товаропроизводителей путем предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий на компенсацию затрат по проведению землеустроительных работ.
Функции Земельного банка будут заключаться в следующем:
- проведение государственной политики и разработка системы ипотечного кредитования в аграрной сфере;
- инвестиционное и кредитное содействие проведению земельных преобразований;
- разработка положений и организация проведения тендеров, конкурсов и аукционов по продаже земельных участков и прав аренды;
- контроль за деятельностью субъектов ипотечного рынка (страховых, оценочных, риелторских агентств, региональных систем ипотечного кредитования);
- учет движения земельных участков, находящихся в залоге;
- осуществление операций со средствами земельных платежей;
- организация обучения профессиональных участников ипотечного рынка;
- представление интересов государства в судебных органах при рассмотрении исков, связанных с невыполнением обязательств о залоге земельных участков [5].
Можно сделать следующие выводы.
На взгляд автора, система земельно-ипотечного кредитования в России находится на стадии становления.
Создание системы земельно-ипотечного кредитования позволит:
- вовлечь земли в рыночный оборот;
- превратить землю в реальный актив, обладающий ценностными и стоимостными характеристиками;
- повысить эффективность использования государственного земельного кадастра;
- повысить обеспеченность малых форм агробизнеса источниками возврата кредитных ресурсов;
- увеличить объемы кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Создание кредитных организаций типа «ипотечных банков» позволит поднять на новый уровень профессионализм и качество услуг, предлагаемых банками и кредитными организациями. Это ядро банков обеспечит безопасное и надежное функционирование банковской системы при сокращении затрат государства на ее ресурсную поддержку. Их создание и работа в сфере земельно-ипотечного кредитования во многом будут определяться адекватным развитием банковского законодательства и созданием необходимой нормативной базы, регулирующей их деятельность.
В качестве приоритетных направлений развития системы земельно-ипотечного кредитования в аграрной сфере можно выделить:
- стимулирование кредитования под залог земель;
- создание условий долгосрочного ипотечного кредитования;
- совершенствование правовых основ реализации прав по ипотечным кредитам под залог земли;
- совершенствование законодательной базы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в сферу ипотечного кредитования;
- организационное обеспечение условий для эффективной работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов.
В современных условиях развитие системы земельно-ипотечного кредитования в сфере сельского хозяйства определяется функционированием трех взаимосвязанных блоков: законодательного, организационного и экономического механизма, или трех основных компонентов:
- правовой базы;
- организационной системы;
- экономической системы.
Для становления и развития системы земельно-ипотечного кредитования и вплоть до момента достижения активного ее функционирования необходимы организующая роль государства и определенные меры государственной поддержки, направленные на создание устойчивой в долгосрочной перспективе кредитно-финансовой инфраструктуры земельной ипотеки.
Список литературы
1. Бобылева А. С. Финансовое оздоровление сельскохозяйственных организаций в России: тео-
рия, методология, инструменты. Самара. 2010.
2. Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы: утверждена постановлением Правительства Российской Федерации от 14.07.2007 № 446.
3. Ивасенко А. Г. Земельно-ипотечное кредитование как инструмент развития предпринимательства: монография. Новосибирск: Изд. НГТУ. 2009.
4. Ипотечное кредитование в России. URL: http://ipocredit. ru/publikacii/s/urii-tryshin-mi-razvivaem-zemelnyu-ipoteky-44928-1/.
5. Логинов М. П. Ипотека земли - основа развития АПК в условиях кризиса // АПК: экономика, управление. 2009. № 2.
6. Трушин Ю. В. Россельхозбанк: курс на развитие АПК // Деньги и кредит. 2010. № 4.
7. ТрушинЮ. В. Экономическое регулирование сельского хозяйства Российской Федерации на основе развития системы кредитования. М. 2010.
8. Чередникова А. О. Развивать земельно-ипотечное кредитование // АПК: экономика, управление. 2010. № 1.
Домашняя правовая энциклопедия
С декабря 2011 г. в систему ГАРАНТ включена уникальная книга - «Домашняя правовая энциклопедия», универсальный источник достоверной правовой информации для решения
ИНФОРМАЦИОННО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ 6ЫТОВЫХ ВОПРОСОВ.
Все стороны жизни современного человека в той или иной степени законодательно регулируются. Дом, семья, дети, обучение, служба в армии, работа, отдых, заключение и расторжение различных договоров и многое другое - все это описано в «Домашней правовой энциклопедии».
«Домашняя правовая энциклопедия» - это постоянно актуализируемый и пополняемый аналитический материал. В книге представлено большое количество практических примеров, в том числе из судебной практики. Все сложные положения права и юридическая терминология разъяснены легким, простым языком, понятным любому гражданину.
Энциклопедия доступна всем пользователям системы ГАРАНТ не зависимо от того, какой комплект установлен. ГАРАНТ: полезная информация для всех!
Контактные телефоны: 8-800-200-88-88 (бесплатный междугородный звонок), 8 (495) 647-62-38 (для Москвы), E-mail: info@garant.ru.
www.garant.ru
