CC BY
18
УДК 504:368.17(477) Доц. 1.А. Дубовiч, канд. геогр. наук;
здобувач Х.Р. Василишин; магктр Ю.1. Куцька - НЛТУ Украти, м. Львiв
СОЦ1АЛЬНО-ЕКОНОМ1ЧНИЙ АНАЛ1З РИНКУ ЕКОЛОГ1ЧНОГО СТРАХУВАННЯ В УКРАШ1
Звернено увагу на сучасш проблеми та актуальнiсть соцiально-економiчного досль дження ринку екологiчного страхування в Укршш. Проведено соцiологiчне опитування щодо готовностi громадян Украши страхувати життя, здоров'я та майно вiд еколопчних ризикiв. Здшснено кореляцшно-регресшннй аналiз величини страхового тарифу щодо майна, життя та здоров'я населения залежно вщ еколопчних ризикв в Украïнi. Обгрун-товано гiпотезу стосовно потреби створення державноï екологiчноï страховоï компанiï. Виявлено основнi чинники, що впливають на еколопчне страхування в Украш.
Ключовi слова: еколопчне страхування, еколопчний ризик, кореляцшно-регре-сiйний аналiз, державна еколопчна страхова компанiя.
Проблема та ïï актуальнiсть. Сьогодт в багатьох регюнах Украши зростае екологiчна небезпека для життя, здоров'я i майна населення. Саме тому ак-туальним е формування ефективного ринку екологiчного страхування в УкраЫ.
Аналiз останшх дослвджень i публiкацiй. Проблеми екологiчного страхування висвилет в наукових працях таких вiтчизняних вчених, як: 6. Бридун [2], О. Вiленчук [3], О. Козьменко [4], I. Сааджан [8] та ш., а також зарубiжних вчених - I. Абалкша [1], В. Манкевич [5], Г. Моткш [7] та iн. Проте в опублко-ваних наукових працях не розглянуто питания щодо ефективного ринку еколо-гiчного страхування, готовносп населення страхувати життя, здоров'я i майно ввд екологiчних ризикiв в УкраМ.
Метою роботи е соцiально-економiчне дослiдження ринку екологiчного страхування в УкраМ.
Виклад основного матерiалу. Для об'ективно!' оцiнки ринку еколопч-ного страхування в УкраЫ необхвдно провести соцюлопчне опитування. Саме тому проведено соцiально-економiчне дослiджения серед населення Украши, яке проживае на територiï всх регiонiв - Захiдного, Пiвденного, Швшчного, Схiдного та Центрального. До Захадного регiону Украши вiднесено такi области Львiвську, Iвано-Франкiвську, Тернопiльську, Волинську, Р1вненську, Хмельницьку, Чертвецьку та Закарпатську; до Швшчного - Житомирську, Ки-1вську, Чернiгiвську та Сумську области До швденного - Запорiзьку, Херсонсь-ку, Одеську, Миколаïвську областi та АР Крим; до Схiдного - Харювську, До-нецьку та Луганську области до Центрального - Вшницьку, Днiпропетровську, Кiровоградську, Полтавську та Черкаську обласп [6].
1з проведеного соцiально-економiчного дослiджения випливае, що бшь-ша частина опитаних громадян Украши (опитано 215 респонденпв, вiком вiд 18 до 70 рок1в, зокрема 65 % жшок та 35 % чоловшв) готовi страхувати життя, здоров'я i майно ввд екологiчних ризитв (рис. 1). У рiзних регюнах опитано рiз-ну кiлькiсть респондент, зокрема: у Захiдному регiонi опитано 80 респонден-тiв (37 %), у Пiвнiчному - 35 (16 %), у Пiвденному - 50 (23 %), у Схiдному - 25 (12 %), у Центральному - 25 (12 %). В опитуванш взяли участь респондента у вшд: 18-25 рок1в - 36 %; 26-35 рокiв - 29 %; 36-45 роюв - 15 %; 46-59 роюв -15 %; 60-70 рокiв - 5 %.
к вища
§ незакшчена о вища
середня
УУ/////УУУУУ/УУУУУ/УУ////////М 6Т~Т
II'
76
] 74
, уууууууууууууууууууууууу/УУУУУУ77Ш12
утл ГОТОВ1 страхувати
життя 1 здоров'я | | готов1 страхувати майно
1 83
<и спещальна.
середня<
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Частка респонденте, % Рис. 1. Готовшсть громадян Украгни (за рiвнем освши) страхувати життя,
здоров 'я та майно
Серед опитаних громадян найбшьшу частку (47 %) за рiвнем доходiв становили респондента, в яких середньомшячний сiмейний дохщ на одну люди-ну становив (станом на червень 2014 р.) вщ 1000 до 2000 грн (102 респондента). У 12 % опитаних - дохщ до 1000 грн. Дохщ 23 % опитаних становить вщ 2000 до 3000 грн, а решта - 18 % - мають середньомшячний дохiд бiльше 3000 грн на одну людину. За мшцем проживання найбiльше респондентiв - це мкьке населення - 172 респонденти (80 %), 33 респонденти (15 %) проживають у селах i 10 респондента (5 %) - у селищах мшького типу.
Найбшьшу частку (51 %) опитаних становлять респонденти (109 осiб) iз вищою освiтою, 21 % (46 респондента) - iз незакiнченою вищою освггою, 20 % (42 респонденти) - iз середньою-спецiальною освiтою i 8 % (18 респонденлв) -зi середньою освiтою. Серед опитаних найбшьша частка респондентiв, готових страхувати життя, здоров'я та майно - це громадяни з незакшченою вищою i середньою освiтою, а найменша - iз вищою освiтою (рис. 1). Отже, чим вищий рь вень освiти населення, тим менша готовнiсть громадян страхувати життя, здоров'я та майно вщ еколопчних ризикiв.
Найбiльше респондентiв (67 %) готовi страхувати життя i здоров'я вщ екологiчних ризикiв на сходi та заходi Украши (рис. 2).
Центральна Украша
20 40 60 80 100 Частка респонденте, %
Рис. 2. Готовшсть громадян Украгни страхувати життя i здоров 'я вiд екологiчнихризикгв
Бшьшшть респондента (41, тобто 19 %) готовi страхувати життя i здоров'я вщ еколопчних ризишв у межах 1 % вщ страхово! суми. З опитаних 13 % респондента готовi платити 0,5 % вщ страхово! суми; 9 % респондента -1,5 %; 7 % респондента - 2 %; 18 % респонденлв - 2,5 %. Не готовi страхувати життя i здоров'я вщ еколопчних ризиюв - 34 % респондента (рис. 3).
Стосовно страхування життя i здоров'я громадян на випадок настання аварiйного забруднення довкiлля або стихшного лиха, то 135 респонденпв (63 %) надають перевагу добровольному страхуванню життя i здоров'я вщ еко-логiчних ризикiв.
■Не готов! страхувати - 34% Рис. 3. Готовтсть громадян Украти страхувати життя i здоров 'я eid екологЬчнихризиюв
З дослщження випливае, що 65 % опитаних готовi страхувати свое майно вщ ризикiв стихшних явищ, а 35 % - не готовг Найменша частка громадян, яю готовi страхувати майно - у Схщному регiонi Украши, а найбшьша - на заходi та пiвднi. Причиною бшьшо' частки громадян, яю готовi страхувати майно у Захщних i Пiвденних регюнах держави, е ризики стихiйних лих. У цен-трi та на пiвночi частки респондентiв, якi готовi страхувати життя, здоров'я та майно, практично рiвнi (рис. 4).
Центральна Укра'ша
О 20 40 60 80 100 Частка респонденпв, Рис. 4. Готовтсть громадян Украти страхувати життя, здоров 'я та майно вiд екологiчних ризиюв
Бшьшшть респонденпв (37, тобто 17 %) готовi страхувати майно вщ екологiчних ризиюв у межах 1 % вщ страхово'1 суми. З опитаних 15 % респонденпв готовi платити 0,5 % вiд страхово'1 суми; 11 % респонденпв - 1,5 %; 7 % респонденпв - 2 %; 15 % респонденпв - 2,5 %. Не готовi страхувати майно вщ екологiчних ризиюв - 35 % респонденпв (рис. 5).
Не готов! страхувати - 35% Рис. 5. Готовн^ть громадян Украти страхувати майно вiд екологiчнихризиюв
Стосовно визначення форми здшснення страхування майна вщ сти-х^их явищ 158 респондентiв (73 %) вважають, що в Украïнi мае бути добро-вiльне страхування майна вщ екологiчних ризикiв. Бiльшiсть респонденпв (195,
тобто 91 %) вважають, що тдприемства, як своею д1яльшстю можуть завдати шкоду громадянам та довкшлю, повинш страхуватись вщ еколопчних ризиюв.
На думку респонденлв (105, тобто 49 %), оптимальний розм1р страхового тарифу для тдприемств, яю своею дшльшстю можуть завдати шкоду довкш-лю та населенню, мае бути 2,5 % вщ страхово'1 суми. Ыльшють респонденлв (126, тобто 59 %) вважають, що страхування в1дпов1дальност1 на випадок ава-ршного забруднення довктля мае бути обов'язковим.
З визначення дов1ри респонденлв до форми власносп страхово'1 компа-нп випливае, що 73 % респонденлв дов1ряють державнш страховш компанп, 27 % - приватнш При цьому у вс1х регюнах Украши респонденти надали перевагу державнш страховш компанп. Спостернаеться зростання дов1ри до державно!* страхово'1* компанп на заход1, сход1 та центр1 краши (рис. 6). Щ результа-ти свщчать про необхщшсть створення державно!* еколопчно! страхово'1* компанп в УкраМ.
Центральна Укра'ша
0 20 40 60 80 100 Частка респонденлв, Рис. 6. Bidnoeidi pecnoHdeHmie (громадян Украти) щодо оргамзацшно'1 форми
страховое компани
Серед опитаних 28 % громадян вважають, що стимулювання попиту на еколопчне страхування в Укра'М можливе на основi збтьшення страхових вип-лат у разi настання страхового випадку. 1нша частка респондентiв (27 %) вважають, що можна стимулювати попит на екологiчне страхування через надання птьг, преференцiй та фшансово! допомоги з боку держави населенню, страхо-вим компан1ям чи суб'ектам господарювання; 19 % - введенням обов'язкового екологiчного страхування; 14 % - якщо страховиком буде державна страхова компан1я; 9 % - шляхом зниження тарифно'' ставки на величину доходу вщ ш-вестування страхових резервiв; 3 % респонденлв вважають, що необхiдно тд-вищити довiру до дiяльностi страхових компанш в Украíнi, поширювати шфор-мацш про екологiчне страхування, запровадити единий страховий полiс та внести змши до законодавства.
За допомогою пакету мАналiз даних" табличного процесору Excel здшснено кореляцiйно-регресiйний аналiз для того, щоб оцiнити вплив неза-лежних факторiв на величину страхового тарифу щодо життя i здоров'я насе-лення. Залежною змiнною (Г) е страховий тариф стосовно життя i здоров'я громадян вщ еколопчних ризикiв (%), незалежними змшними - готовнiсть страху-вати життя i здоров'я вiд екологiчних ризиюв (Х1), середньомiсячний дохiд сш'! на 1 людину, тис. грн (Х2), ршень освiти (Х3), стать (Х4), вiк (Х5), мiсце прожи-вання (Х6), форма страхування життя i здоров'я громадян на випадок настання авар^ого забруднення довкiлля або стихшного лиха (Х7), органiзацiйна форма
страхово1 компанп для страхування екологiчних ризикш (Х8), страховий тариф щодо майна ввд стихшного лиха (%), (Х9), готовшсть страхувати майно вiд еколопчних ризикш (Х10), форма майнового страхування, зумовлена аваршним заб-рудненням довкшля або стихшним лихом (Х11) та регюн проживания (Х12).
Проаналiзувавши економетричну модель величини страхового тарифу щодо життя i здоров'я населення вiд екологiчних ризикiв в Украíнi, було вияв-лено проблему мультиколiнеарностi мiж дослiджуваними незалежними змшни-ми, яку було усунено шляхом вилучення незалежно!' змiнноí Х10 (готовнiсть страхувати майно вщ екологiчних ризишв).
Оновлену економетричну модель величини страхового тарифу щодо життя i здоров'я громадян ввд екологiчних ризикiв в Украíнi проаналiзовано за такими показниками:
• значимють ^<0,05. Це означае, що розроблена кореляцшно-регресшна модель е статистично значущою;
• множинний коефiцiент дорiвнюе 0,8, що вказуе на сильний кореляцшний зв'язок мiж дослiджуваними величинами;
• коефщент детермiнацií (Я2) дорiвнюе 0,65. Це означае, що залежна змшна (У) на 65 % пояснена незалежними (Х1-Х9, Хи, Х12). Решта 35 % залишаються непо-ясненими (тобто на них впливають невiдомi чинники);
• нормований Я2 дорiвнюе 0,63 i е скоригованим на кшьюсть спостережень (215 респондентiв).
Статистично значущими змiнними виявилися готовнiсть населення страхувати життя i здоров'я вiд екологiчних ризикiв (Х1) i страховий тариф стосовно майна вщ стихшних явищ (Х9).
Лiнiйне ршняння множинно! регресií страхового тарифу щодо життя i здоров'я громадян вщ екологiчних ризишв в Украíнi мае вигляд:
У=1,298Х1+0,076Х2-0,03^Хз+0,01^Х4-0,018Х5-0,057Х6-0,076Х7--0,03 1Х8+0,249Х9-0,018Х11-0,036Х12 -1,126 З цього рiвняння випливае:
• якщо зросте готовшсть населення страхувати життя i здоров'я, то величина страхового тарифу щодо життя i здоров'я громадян збшьшиться на 1,3 %;
• якщо зросте величина страхового тарифу стосовно майна, то вщповщно збшьшиться на 0,25 % величина страхового тарифу щодо життя i здоров'я громадян. Для до^дження впливу незалежних факторiв на величину страхового
тарифу щодо майна ввд еколопчних ризитв проведено кореляцшно-регре-сiйний аналiз. Залежною змiнною (У) е страховий тариф стосовно майна ввд еколопчних ризитв (%), незалежними змiнними - готовшсть страхувати майно ввд еколопчних ризитв (Х1), середньомiсячний дохвд сш'1 на 1 людину, тис. грн (Х2), рiвень освiти (Х3), стать (Х4), вiк (Х5), мiсце проживання (Х6), форма страхування життя i здоров'я громадян на випадок настання аварiйного забруднення довкiлля або стихшного лиха (Х7), органiзацiйна форма страхово1 компанií щодо страхування еколопчних ризитв (Х8), страховий тариф стосовно життя i здоров'я населення вщ екологiчних ризикiв, % (Х9), готовнiсть страхувати життя i здоров'я вiд екологiчних ризикiв (Х10), форма майнового страхування, зумовлена аваршним забрудненням довкiлля або стихiйним лихом (Х11) та регiон проживання (Х12).
Пкля перевiрки початковоí економетрично* моделi з урахуванням усiх факторш виявлено проблему мультиколшеарносп мiж незалежними змiнними, яко* вдалося позбутися, вилучивши з моделi змшну Х10 (готовнiсть страхувати життя i здоров'я вiд еколопчних ризиюв).
Проаналiзувавши вплив незалежних змiнних на величину страхового тарифу стосовно майна вщ еколопчних ризиюв в оновлешй моделi, випливае, що розроблена економетрична модель (значимiсть ^<0,05) е статистично значу-щою. Мiж дослiджуваними величинами кнуе сильний кореляцiйний зв'язок (множинний коефщкнт кореляцц дорiвнюе 0,83). Коефщкнт детермiнацií (Я2) дорiвнюе 0,7 i свiдчить про те, що величина змiнноí У (страховий тариф щодо майна вiд екологiчних ризикш) на 70 % пояснена змiннимиХ^Хд,Х1Ь Х12. Решта 30 % залишаються непоясненими, тобто на них впливають невiдомi чинники.
З цiеí регресiйноí моделi випливае, що статистично значущими е такi не-залежш змiннi, як: готовнiсть страхувати майно ввд екологiчних ризикш (ХД середньомкячний дохвд с1м'1 на 1 людину (Х2), освiта (Х3) та страховий тариф щодо життя i здоров'я громадян вiд екологiчних ризикiв (Х9).
Лiнiйне ршняння множинно* регреси величини страхового тарифу щодо майна ввд екологiчних ризиюв в Украíнi мае вигляд:
У= 1,219Х1+0,224Х2-0,13 9Х3-0,032Х4-0,04Х5+0,064Хб-0,18 1Х7+0,03Х8+0,2Х9--0,036ХП-0,029Х12 -1,014 З цього ршняння випливае:
• якщо зросте готовтсть населення страхувати майно, то величина страхового тарифу щодо майна зросте на 1,22 %;
• якщо дохщ громадян збшьшиться й вщповщно буде належати вищiй грут за доходами, то величина страхового тарифу стосовно майна зросте на 0,22 %;
• вщповщно до зростання рiвня освии населення зменшуеться величина страхового тарифу щодо майна на 0,14 %;
• якщо зросте величина страхового тарифу щодо життя i здоров'я громадян, то величина страхового тарифу стосовно майна зросте на 0,2 %.
Висновки:
1. Страхування життя i здоров'я громадян вщ екологiчних ризиюв та майна вiд стихшних явищ в Украíнi потрiбно здайснювати на добровшьнш основi.
2. Близько 60 % громадян Украши вважають, що страхування ввдповь дальностi на випадок аваршного забруднення довюлля мае бути обов'язковим, а страховий тариф для шдприемств, якi можуть завдати шкоду довкшлю своею дiяльнiстю, мае становити 2,5 % ввд страхово* суми.
3. Величина страхового тарифу щодо еколопчного страхування зале-жить вщ готовностi громадян страхувати життя, здоров'я та майно вщ еколопч-них ризикш, а також середньомiсячного доходу та рiвня освiти населення.
4. Результати соцюлопчного опитування громадян Украши шдтвердили (73 % опитаних) гшотезу про необхiднiсть створення державно* еколопчно* страхово* компанií.
Лiтература
1. Абалкина И. Л. Страхование экологических рисков (из практики США) / И. Л. Абалкина. - М. : Изд-во Инфра-М, 1998. - 88 с.
2. Бридун G.B. Моделювання страхового мехашзму компенсаци еколого-економiчних збиткв / G.B. Бридун. - Харкв : Вид-во "Форт", 2004. - 256 с.
3. Вшенчук О.М. Концептуальш засади розвитку екологiчного страхування в лiсовомy гос-подарствi / О.М. Вiленчyк // Фшанси Украхни : журнал. - 2007. - № 5. - С. 105-113.
4. Козьменко О.В. Страховий ринок Украши в контекст сталого розвитку : монографiя / О.В. Козьменко. - Суми : Вид-во ДВНЗ "УАБС НБУ", 2008. - 350 с.
5. Манкевич В.В. Правовое регулирование экологического страхования / В.В. Манкевич. -Мн. : Изд-во ГИУСТ БГУ, 2010. - 145 с.
6. Географiчне поняття "Захiдна Украша", "Швденна Украша" Пiвнiчна Украша "Схiдна Украша" та "Центральна Украша". [Електронний ресурс]. - Доступний з http://uk.wikipedia.org.
7. Моткин Г.А. Основы экологического страхования / Г.А. Моткин. - М. : Изд-во "Наука", 1996. - 192 с.
8. Сааджан И.А. Страхование экологических рисков: принципы и экономический механизм : монография / И.А. Сааджан, С.К. Харичков. - Одесса : Изд-во Ин-та проблем рынка и экономико-экологических исследований НАН Украины, 2006. - 159 с.
Дубович И.А., Василишин Х.Р., Куцкая Ю.И. Социально-экономический анализ рынка экологического страхования в Украине
Обращено внимание на современные проблемы и актуальность социально-экономического исследования рынка экологического страхования в Украине. Проведен социологический опрос о готовности граждан Украины страховать жизнь, здоровье и имущество от экологических рисков. Осуществлен корреляционно-регрессионный анализ величины страхового тарифа относительно имущества, жизни и здоровья населения в зависимости от экологических рисков в Украине. Обоснована гипотеза о необходимости создания государственной экологической страховой компании. Выявлены основные факторы, влияющие на экологическое страхование в Украине.
Ключевые слова: экологическое страхование, экологический риск, корреляционно-регрессионный анализ, государственная экологическая страховая компания.
Dubovich I.A., Vasylyshyn K.R., Kutska Yu.I. Socio-economic Analysis of the Environmental Insurance Market in Ukraine
Attention is paid to the current problems and relevance of socio-economic studies of environmental insurance market in Ukraine. A sociological survey concerning the willingness of Ukrainian citizens to insure their life, health and property from environmental risks is conducted. The correlation and regression analysis of the insurance rate on property, life and health of citizens in dependence on environmental risks in Ukraine is done. The necessity of the state environmental insurance company establishment is proved. The basic factors that influence the environmental insurance in Ukraine are revealed.
Key words: environmental insurance, environmental risk, correlation and regression analysis, state environmental insurance company.
УДК 330.322.332 Пров. наук. ствроб. О.1. Дребот, д-р екон. наук;
acnip. Л.В. Дудич - 1нститут агроекологп та природокористування НААНУ
ЕКОЛОГО-ЕКОНОМ1ЧН1 1НСТРУМЕНТИ П1ДВИЩЕННЯ
1НВЕСТИЦ1ЙНО1 ПРИВАБЛИВОСТ1 СГЛЬСЬКОГОСПОДАРСЬКОГО ЗЕМЛЕКОРИСТУВАННЯ
Встановлено основш особливост швестицшно! забезпеченост сшьськогоспо-дарського землекористування та наведено основш еколого-екож^чш шструменти шд-вищення швестицшно! привабливост останнього. Встановлено роль розробки швести-цшних землевпорядних проектов для залучення швестицш в землекористування. Обгрунтовано доцшьшсть створення та розвитку сшьськогосподарських обслугову-ючих сервюних кооперативов, що дасть змогу залучити кошти для невеликих сшьськогосподарських товаровиробниюв, i матиме не тшьки екож^чний, еколопчний, але i
