СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Состояние и перспективы внедрения инновационных банковских услуг в современный банковский сектор России

Безгачева Ольга Леонидовна,

к.э.н., доцент, кафедра региональной экономики и управления, ГАОУ ВО ЛО «Ленинградский государственный университет им. А.С. Пушкина», bezgacheva@gmail.com

Цыплакова Елена Германовна,

д.т.н.,профессор, кафедра региональной экономики и управления, ГАОУ ВО ЛО «Ленинградский государственный университет им. А.С. Пушкина», naja458@yandex.ru

Янкевич Юлия Германовна,

к.э.н., доцент, кафедра региональной экономики и управления, ГАОУ ВО ЛО «Ленинградский государственный университет им. А.С. Пушкина», iulia.yank@gmail.com

Черяпина Анастасия Викторовна,

старший преподаватель кафедры, кафедра региональной экономики и управления, ГАОУ ВО ЛО Ленинградский государственный университет им. А.С.Пушкина, darlingn@mail.ru

Пурина Надежда Медетбаевна,

старший преподаватель кафедры, кафедра региональной экономики и управления, ГАОУ ВО ЛО «Ленинградский государственный университет им. А.С. Пушкина», nadmux@gmail.com

Цель. Оценить состояние, потенциал банковского сектора экономики во внедрении инновационных продуктов и услуг Задачи. Проанализировать уровень и готовность банков к внедрению инновационных продуктов и услуг Методология. Использованы общепринятые научные методы, системный и экономический анализ.

Результаты. Смена приоритетов и структуры потребления в обществе на фоне кризисной обстановки в стране и мире вызвала настоятельную необходимость поиска и внедрения эффективных инноваций, позволяющих сформировать устойчивую модель банковской системы, оперативно реагировать на быстроизменяющиеся условия работы российской финансовой системы, преодолевать экономические кризисы, сохраняя свою конкурентноспособность.

Выводы. Процесс формирования и внедрения банковских инноваций является комплексным процессом, сопряженным с рядом проблем и сложностей. Современный банк, формируя инновационный потенциал, сталкивается с необходимостью не только удерживать конкурентную позицию ориентируясь на клиентуру, но и быстро реагировать на меняющуюся политическую обстановку в мире, инициируя нововведения способные минимизировать негативное влияние санкций на банковский бизнес.

Ключевые слова: цифровизация банковских процессов, инновационной деятельности, инновационные продукты и услуги коммерческих банков.

Банковская система России вступила в новый этап своего развития - цифровизация банковских процессов. Это вызвано рядом факторов:

- улучшился клиентский опыт по пользованию новыми платформами для взаимодействия с банками;

- движение банковского сектора в своем развитии в том же русле, что мировой банковский сектор.

Современный этап развития и становления банковской системы России характеризуется сменой классической филиальной модели работы банков на инновационную дистанционную, расширением рынков сбыта банковских услуг и поиском новых инструментов, повышающих их привлекательность.

Особенность данного этапа - усиление санкционного давления со стороны западных стан, который потребовал внесение коррективов в банковские стратегии как Центрального банка, так и отдельных коммерческих банков, изменение вектора развития, учитывающего прямые и обратные связи, возникающих между финансовой глобализацией, финансовыми инновациями и процессами финансирования экономики.

Катализатором этих процессов явилась пандемия коронавируса. Банковский сектор России столкнулся с необходимостью в кратчайшие сроки разработать инновационные решения эквайринговых сервисов, обеспечивающие высокое качество цифровой трансформации и позволяющие быстро адаптироваться к меняющейся среде с целью устойчивого функционирования и обеспечения роста финансовых показателей.

В основе инновационной деятельности коммерческих банков лежат процессы создания и внедрения принципиально новых, либо кардинальное изменение параметров уже используемых услуг, способствующих изменению методологии, алгоритмов обработки, учета и хранения данных.

Экономический эффект получаемый в результате внедрения инноваций в банковскую деятельность выражается:

- в сокращении банковских издержек;

- увеличении доходности и прибыли банков;

- ростом клиентской базы;

- усиление конкурентоспособности банка на финансовом рынке.

Основными особенностями банковских инноваций являются:

- короткий жизненный цикл инновации;

- высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;

- минимальные затраты на проведение исследований, связанных с разработкой банковских инноваций (опросы, теоретические исследования);

- цепной характер инноваций, то есть одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов [1].

X X

о

го А с.

X

го т

о

м о м м

Рисунок 1 - Основные виды банковских инноваций

CS CS

о

CS

0 ш CQ

1

<

CQ

0

1 I

Из рисунка 1 видно, что банковские инновации имеют достаточно широкий охват распространения и играют ключевую роль в эффективном функционировании финансового рынка.

Основные факторы, влияющие на инновационную деятельность, с точки зрения их происхождения, можно разделить на внешние и внутренние. Схематически данные факторы представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 - Факторы, влияющие на развитие новых банковских продуктов

Основные типы банковских инноваций представлены на рис. 3.

Банковские инновации

Про,ц\ теговая Технологическая Рыночная Маркетинговая

Управленческая

реализация разработанного и внедренного

нового банковского

продукта или услуги на существующем рынке

это внедрение

новой технологии, операции или процесса с целью сокращения издержек, а следовательно, уменьшения себестоимости инновацнонног о продута: аили услуга

создание принципиально нового рынка

продуктов и услуг

освоение новых

ресурсов, методов работы на

существующем рынке, новых форм бизнеса

изменение структуры управления

или процессом для достижения большей эффективности бизнеса

Рисунок 3 - Основные типы банковских инноваций

Регуляторными цифровыми технологиями продуктовых инноваций в российской банковской отрасли являются анализ больших массивов данных, машинное обучение, интерфейс прикладного программирования (АР1), облачные технологии, искусственный интеллект, робо-эдвайзинг, блокчейн и другие технологии распределенного реестра [2].

Примеры использования инновационных банковских технологий российскими банками представлены в таблице 1.

Таблица 1

Примеры использования инновационных банковских техноло-

Продуктовые

Тип банковских инноваций

Маркетинговые

Сущность технологии Примеры использования российскими банками

Онлайн-сервис ипотечного брокера, финансовые помощники Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф банк

Биометрическая идентификация клиента Сбербанк внедрил технологию распознавания ладони для оплаты детских покупок через банковские счета родителей Технологию идентификации по голосу использует Тинькофф Банк

Персонализированный кешбэк- сервис Газпромбанк, программа «Спасибо» Сбербанк

Омниканальность обслуживания Полный перехода на омниканальность -Сбербанк, частично Газпромбанк

Смартфон как POS-терми-нал Применяются большинством российских банков, кроме Тинкофф, Газпромбанк, Раффайзенбанк

Сервисы для самозанятых Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Ак-Барс, Совкомбанк

Корпоративный акселератор - программа, целью которой является поиск и интеграция технологичных решений для нужд корпорации (банка) через интенсивное Сбербанк, ВТБ

развитие стартапов посредством менторства, обучения, финансовой и экспертной поддержки. Результатом акселератора, как правило, является запуск пилота, заключение контракта, продажа проекта или его доли. Возможно привлечение сторонних организаторов (например, фонда «Сколково»)

Интерактивное банковское обслуживание

Применяются большинством

российских банков_

Источник: собственная разработка

Инновационная деятельность коммерческого банка имеет циклический характер и представляет собой систему, включающую ряд последовательных этапов (рисунок 4).

Рисунок 4 - Организация инновационного проекта

Каждая стадия является логическим продолжением предыдущей, также эти стадии имеют обратную взаимосвязь, тем самым обуславливая влияние каждой на остальные и на всю их совокупность в целом. Каждая стадия инновационного процесса нацелена на решение конкретной задачи.

Оценка эффективности банковских инноваций на стадии принятия управленческого решения рассматривается банками по факторам - принципам представленным на рисунке 5.

Рисунок 5 - Факторы-принципы эффективности банковских инноваций

Вовлечение инноваций в процесс деятельности коммерческих банков находится в тесной взаимосвязи с возникновением рисков, к которым можно отнести снижение доходности, кибербезопасность, несбалансированность процессов и периода развития инноваций. Также внедрение банковских инноваций коммерческими банками сопряжено с целым рядом проблем:

a. финансовые проблемы (ограниченные возможности вложений в технологическую инфраструктуру банка; отсутствие достаточных ресурсов для приобретения необходимого объема программных продуктов);

b. технические проблемы (недостаточная для поддержания оперативной обработки информации сервер-

ная мощность банков; ограничение возможностей интеграции банков в единую международную банковскую систему по причине санкций, наложенных на банковский сектор со стороны мирового сообщества);

е. проблема обеспечения конфиденциальности и защиты информации клиентов (несовершенство законодательства Российской Федерации в вопросах защиты от несанкционированного доступа к системе; ограничение доступа к разработке банковских продуктов сторонних производителей программного обеспечения, торможение широкого развития аутсорсинга банковского сектора);

с1. психологические проблемы (неготовность большого числа клиентов на полную переориентацию банков с банковских филиалов на электронные и мобильные

X X

о

го А

с.

X

го т

о

м о м м

CS CS

о

CS

о ш m

X

3

<

m О X X

интерфейсы; устойчивые традиции диалога клиентов с банком);

e. нормативные барьеры (законодательные акты Центрального банка РФ (ЦБ РФ), направленные на тщательный контроль соблюдения прав клиента (физических и юридических лиц) являясь рамочными условиями, ограничивают инновационную деятельность). Примером может служить закон, дающий ЦБ право требовать от банков участвовать в его Системе быстрых платежей (СБП);

f. кадровые проблемы (отсутствие достаточного количества квалифицированных кадров; опыт работы, низкий уровень инновационного потенциала персонала);

д. стратегические проблемы.

Рассмотрим более подробно стратегические проблемы коммерческих банков на примере внедрения технологических инноваций.

1. Проблема разработки маркетинговой стратегии банка с учетом технологических инноваций;

2. Проблема омниканального обслуживания клиентов, связанная с разнородностью услуг, предоставляемых по различным каналам сбыта;

3. Проблема внедрения технологических инноваций на основании решения руководства, не под воздействием рынка (спроса).

Таблица 2

Оценка перспективности внедрения банковских инноваций

Дистанционное банковское обслуживание услуг

Положительные стороны

Чат-боты

Искусственный интеллект

Анализ проблем и перспективности дальнейшего развития направления инновационной деятельности

- увеличивается гибкость управления финансами предприятий, что повышает оборачиваемость денежных средств;

- автоматизация электронных расчетов, сопутствующая внедрению систем дистанционного банкинга, обеспечивает нетто- расчеты между покупателями и продавцами повышая уровень ликвидности в экономике;

- сокращение стоимости транзакций как для банка, так и для клиентов, и увеличение их эффективности;

- сокращение издержек на содержание и существующих традиционных офисов

- ИТ-новшества, которые могли бы в ближайшем будущем положительно повлиять на доходность банковского бизнеса, уже опробованы, остальные очень дороги и не дадут существенного выигрыша для доходности бизнеса;

- необходимо постоянно повышать уровень защищенности информации и каналов ее передачи;

- позволяют снизить себестоимость колл-центров за счёт автоматизации ответов на самые простые вопросы, которые

составляют большинство в работе служб поддержки

упрощает и решает некоторые стандартные банковские процедуры,обладает усложнёнными алгоритмами принятия решений и исполнением их по заложенным образцам_

- имеющиеся алгоритмы чат- ботов уже дали основную часть отдачи для повышения эффективности работы колл-центров. Решение более сложных ситуаций требует

вмешательства живых людей либо продвинутого искусственный интеллект с огромными финансовыми затратами на его развитие

развитие «настоящего» искусственного интеллекта применительно к банковскому бизнесу стоит слишком дорого и не даст выигрыша в теку-

щей экономической ситуации

Блокчейн - упрощение процесса согласования данных, внедрение реконсиляции как части процедуры обработки транзакций; - исключение посредников при выполнении банковских операций; - независимость от международной системы SWIFT Основные сферы применения блокчейна — это криптовалюты и трансграничные платежи

Big Data $System of Engagement Накопления данных о клиенте через соцсети и иные каналы 1. позволяет лучше взаимодействовать с существующим или потенциальным клиентом, определяя его актуальные потребности, активности и анализируя финансовые интересы н возможности; 2. канал продвижения банковских услуг; предоставление клиентам персонифицированных предложений - углублённое исследование вспомогательной информации о клиентах в соцсетях. данных ритей-перов и сотовых операторов на данный момент слишком дорогостоящее мероприятие, эффективность которого не ясна: существенные законодательные ограничения доступа к личной информации клиента

Биометрия 1. повышение безопасности, удобства и скорости обслуживания клиентов; 2. удаленная идентификация новых клиентов; 3. упрощение клиентского пути; 4. оплачивать покупки путем сканирования лица (биоэквайринг) 1. увеличение расходов банками на её сбор, сопровождение и использование; 2. навязывание формата сбора данных со стороны государства (Единая биометрическая система)

Источник: собственная разработка

Итак, можно выделить следующие перспективные направления развития банковских инноваций в российском банковском секторе:

1. Online Cash Management Services («кэш-менеджмент);

2. Home banking;

3. операции с драгоценными металлами (обезличенные металлические счета);

4. создание крупных банковских экосистем;

5. Расширение пакетов услуг связанных с брокерской деятельностью;

6. Дистанционное оказание банковских услуг,

7. взаимодействие банковских электронных систем с новыми платежными системами,

8. разработка новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг;

9. Развитие новых механизмов рефинансирования лизинговых операций;

10. Внедрение в банковскую деятельность гибких методологий разработки (Agile);

11. Личное налоговое планирование клиентов;

12. Развитие аутсорсинга, взаимодействия с конкретными компаниями, разрабатывающими новые технологии и способными предоставить банковским учреждениям уникальные перспективные проекты (стартапы).

Рассмотрим основные инновационные продукты и услуги предлагаемые ПАО «Сбербанк» банка с точки зрения клиентоориентированности, и их положение на рынке.

Основными мерами по внедрению в ПАО «Сбербанк» концепции клиентоориентированности являются:

1. расширение продуктовой линейки банковских услуг в соответствии с потребительскими предпочтениями;

2. поиск новых подходов в работе с клиентами;

3. диверсификация клиентской базы банка;

4. создание системы обратной связи и контроля качества обслуживания клиентов посредством опросов и мониторинга;

5. создание системы мониторинга рынка с целью выявления и оценки потребностей клиентов в банковских услугах;

Рассмотрим ключевые инновационные внедрения ПАО «Сбербанк» на основе клиентоориентированного подхода за период 2019-2021 гг (таблицы 3), а также в области тран-закционного банковского бизнеса (таблиц 4).

Таблица 3

Ключевые инновационные внедрения ПАО «Сбербанк» на основе клиентоориентированного подхода за период 20192021 гг

Функционал

Открытие Индивидуальног о Пенсионного плана (ИПП)

«Пенсионная витрина»

«Кабинет

социального

клиента»

Сервис

«Электронный пакет

документов для

налогового вычета»

Платформа «СберВместе»

AI-подбор типа голоса робота телемаркетинга под каждого клиента

Платформа СберСтрахован е - подписная модель страхования

Канал

Мобильное

приложение

Сбербанк

Онлайн (веб);

отделения

Сбераи

СберНПФ

Инструмент для долгосрочных накоплений

Мобильное

приложение

Сбербанк

Онлайн (веб);

отделения

Сбераи

СберНПФ

Позволяет узнать размер своей пенсии от государства по состоянию на данный момент определится с необходимостью личных накоплений

Мобильное приложение Сбербанк Онлайн (веб)

Выписки о назначенных мерах социальной поддержки; Онлайн оформление карты МИР

Узнать трудовой стаж онлайн и размер пенсии Подробная история зачислений

Расчет детских пособий

Мобильное приложение Сбербанк

(веб)

Мобильное приложение Сбербанк

(веб)

Колл-центр,

Отделения

Сбера

Мобильное приложение Сбербанк Онлайн (веб)

Более 43 тыс. россиян открыли ИПП на общую сумму 13 млрд. руб. Средний первоначальный взнос на ИПП (2020-2021 гг) составил 5,6 тыс. рублей, а средний текущий взнос — 2.8 тыс. рублей. В период с марта 2021-го по март 2022 года эти показатели выросли до 11 тыс. рублей и 3,2 тыс. рублей соответственно

За год работы его посетили 20 млн. россиян

Услуга по оформлению документов для ФНС

Сервис для ежедневной благотворительности на конкретные дела

Эффект

За два месяца работы сервиса в тестовом режиме в раздел зашли около трех миллионов россиян. Из них чуть более 700 тысяч человек, проанализировав информацию, заинтересовались инструментами

За 12 месяцев документы с помощью сервиса заказали 36 тыс. россиян

С момента запуска сервиса на нём было собрано более 565 млн рублей

А1-модель подбирает для клиента наиболее подходящий голос робота телемаркетинга на основе более 3000 клиентских параметров

Подписная модель позволяет самостоятельно выбрать срок и способ оплаты страхового полиса

Благодаря персонализацни технология увеличила количество продаж банковских продуктов на 13%, а количество согласий

на получение услуг -

6,5%

- на

Более 25% клиентов выбирают подписную модель страхования. Самой востребованной программой по подписке стала «Защита от травм» (с февраля 2021 года такой опцией оформления договора воспользовалось 36% от общего числа людей, купивших эти полисы онлайн). Немного меньше клиентов подписались на страховку по добровольному страхованию жилья «Зашита дома» и защите банковских карт «Сбереги финансы» — 29% и 22% клиентов соответственно.

Таблица 4

Инновации в сфере транзакционного бизнеса основных российских банков

Источник: на основании данных [3]

Ключевые Инновации тренды

3

Цифровая увеличение банковская дохода; гарантия с использование уменыпени м блокчейн-е расходов; платформы -снижение «Мастерчейн» рисков

«Цифровой аккредитив»

Использование блокчейн-платформы для проведения онлайн-платежей

Сущность инновации, функционал

Позволяет выдавать электронные гарантии, и теперь бенефициары в режиме реального времени получают их

Внедрение

электронных налоговых гарантий и

возможность выдачи аккредитивов онлайн

Все финансовые

операции проводятся в режиме реального времени в формате 24/7, а современные технологии

криптографии делают их абсолютно

безопасными

Показатель эффективности

Снижение рисков

фальсификации данных, позволяет эффективнее управлять гарантийным портфелем и дает возможность проверки достоверности гарантии в режиме реального времени

Аккредитив является инструментом безопасных расчетов, что значительно повышает

востребованность данной

услуги

Позволяет представителям крупного бизнеса

существенно сократить временные и финансовые затраты в рамках взаимодействия со своими контрагентами Сократить время

проведения транзакций

Газпр

- оанковское сопровожде ние

контрактов

корреспонде

нтские

отношения;

- торговое и экспортное финансирова ние;

депозитарии еуслуги

«ВТБ Бизнес-онлайн ЭДО»

Банковское

сопровождение

контрактов

«Интерактивна

я отчётность»

Сервис

«наличного

эквайринга»

Личный кабинет участника ВЭД

Обеспечивает доступ к электронным

документам в режиме реального времени

Клиент в режиме онлайн получает информацию по проводимым операциям

В о нл айн-режиме позволяет понять, на каком этапе и на счетах какой именно компании возникла задержка во

взаиморасчётах между исполнителями

Работает на базе о нл айн-инкассации с применением автоматизированных депозитных машин (АДМ)

В режиме реального времени видеть

таможенные декларации, а [ ак .|.т получать

предупреждения о нарушении валютного законодательства

Сервис оптимизирует вопросы. связанные с подписанием юридически значимых документов квалифицированной электронной подписью (КЭП). а также заключением многосторонних договоров (до пяти сторон), сокращение срока проводимых сделок_

Основные преимущества услуги в том. что она позволяет контролировать целевое использование средств исполнителями проектов и

минимизировать риски, связанные с нехваткой денежных средств на реализуемых проектах

Сервис позволяет

повысить эффективность ведения бизнеса

Сервис позволяет

повысить эффективность оборота наличных,

сократить издержки и избавиться от проблем, связанных с классической инкассацией

Экономия времени при оформлении таможенных платежей

Сбер банк

решения для управления ликвидностью организации в режиме онлайн;

решения для управления валютным риском; комплекс-

Система SberCIB Terminal

платформа для заключения сделок на

финансовых рынках в режиме онлайн:

- конверсия (TOD, TOM, SPOT), поставочные и расчетные форварды до 1 года;

-рыночные, лимитные и алгоритмические заявки, -back-to-back

Позволяет упростить проведение операций по управлению валютными рисками и ликвидностью компании и быть в курсе последних событий рынка в режиме онлайн

ные решения цифро-визации ведения бизнеса;

- проведение торговых операций на финансовом рынке с участием крупных коммерческих организаций

депозитарные услуги

Система SberBusiness

сделки;

- возможность совершать платежи по заключенным сделкам со счетов в любых банках

-продукты брокерского обслуживания - акции, облигации, РЕПО)

Приложение «Сбербанк Бизнес Он-

Приложение Тар on Phone

Предоставление возможности исполнения сделки по валютно-обменным операциям по ставке Банка России, плюс комиссия

Доступ к гарантированной ставке по фиксированной стоимости с упрощенным учетом торговых позиций; обмен валюты с отсрочкой платежа

-электронная чековая

книжка;

- удаленная регистрация бизнеса и дистанционное открытие счета;

- посредством специального мобильного приложения Банк проводит однозначную идентификацию, для регистрации клиента в налоговой инспекции и открыли вам расчетный

счет

Позволяет использовать смартфон с ОС Android как терминал для приема

безналичной оплаты.

Для принятия оплаты по данной технологии, необходимо скачать и установить на смартфон специальное

приложение, разработанное Сбе-ром_

Интернет-банк выступает единой точкой входа с бесшовным переходом в любой из сервисов Текущий состав сервисов покрывает все ключевые потребности бизнес

новые возможности для владельцев малого и мик-робизнесов с небольшими средними чеками

Технология Тар On Phone делает эк-вайринг доступнее благодаря стоимости, простоте подключения и использования

О ш m х

<

m о х

X

На основе представленных данных можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» предоставляет наиболее полный спектр услуг транзакционного бизнеса, предоставляя решения целыми бизнес-сегментами в составе корпоративно-инвестиционного блока банка. Финансовые решения, предлагаемые ПАО «Сбербанк» охватывают области от традиционного кредитования до мезо-нинного и акционерного финансирования, а также хеджирование валютных, процентных и товарных рисков, операции на финансовых рынках с выходом на международные площадки, инвестиционную аналитику и сопровождение сделок.

Результат внедрения новых транзакционных услуг и продуктов в анализируемых банках - рост чистых комиссионных доходов банка (рис. 7)

Основными каналами взаимодействия с клиентами ПАО «Сбербанк» являются:

1. офисы обслуживания (офисы для обслуживания физических лиц, корпоративных клиентов, центры ипотечного кредитования, центры персонального обслуживания, офисы самообслуживания);

2. цифровые каналы (веб-версия и мобильное приложение, Сбербанк Онлайн, СМС-сервис, «Мобильный банк», сайт Сбербанка, сервис экосистемы);

3. устройства самообслуживания (Банкоматы с функциями внесения и/или выдачи наличных, платежные терминалы для проведения наличных и/или безналичных платежей и других операций);

4. региональные менеджеры;

5. «умные» устройства Сбера (ЭЬегВох, ЭЬегРо|1а1, телевизоры с виртуальным помощником Сбера и другие «умные» устройства для дома или офиса).

Рисунок 7 - Динамика роста комиссионных доходов за период 2020-2021 гг

Основными перспективами в развитии транзакцион-ного бизнеса ПАО «Сбербанк» являются:

- выпуск цифровой монеты Sbercoin с фиксированной рублевой стоимостью - цифрового финансового актива (ЦФА);

- разработка и внедрение специализированных наборов сервисов для популярных отраслей предпринимательской деятельности, например, сферы услуг, транспорта, розничной торговли;

- в условиях вводимых санкций, необходим поиск решений для брокерских приложений банков для возможности торговать иностранными ценными бумагами, поиск новых платежных систем и системы передачи финансовых сообщений аналогичной системе Swift.

Данные меры позволят ускорить транзакции внутри экосистемы, а также снизить их стоимость, упростить инвестирование, получить новую рыночную нишу и возможность привлечения быстрого капитала для дальнейшего активного роста бизнеса, привлечь новых клиентов и повысить конкурентоспособность банка.

Подводя итог в области применения инновационных процессов в российских банках отмечаем, что сфера этих процессов достаточно обширна, позволяет решать такие актуальные задачи как:

- цифровизация банковской деятельности;

- вопросы кибербезопасности;

- универсализации банковских услуг и ускорение процессов их конечному потребителю;

- создание целых бизнес-сегментов в составе корпоративно- инвестиционного блока банка.

Процесс формирования и внедрения банковских инноваций является комплексным процессом, сопряженным с рядом проблем и сложностей. Современный банк, формируя инновационный потенциал, сталкивается с необходимостью не только удерживать конкурентную позицию ориентируясь на клиентуру, но и быстро реагировать на меняющуюся политическую обстановку в мире, инициируя нововведения способные минимизировать негативное влияние санкций на банковский бизнес.

Литература

1. Дьячков М.Н. Инновации в банковской сфере и перспективы их развития в России// Вестник Иркутского государственного технического университета. - 2012. -№8 (67). - С.167-171// Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-bankovskoy-sfere- i-perspektivy-ih-razvitiya-v-rossii/pdf (дата обращения: 01.05.2022)

2. Как инновации изменят банковскую отрасль России: Режим доступа: https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067 daea90 (дата обращения: 25.04.2022).

3. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». — Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ (дата обращения: 14.04.2022 г)

4. ЦентроБанк России. Официальный сайт. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=350000 004// (дата обращения: 14.04.2022 г)

Status and prospects for the introduction of innovative banking services in the modern banking sector of Russia

Bezgacheva O.L., Merkulova I.F., Yankevich Yu.G., ^yplakova E.G., Cheryapina A.V., Purina N.M.

Leningrad State University named after A.S. Pushkin

JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34

Target. Assess the state and potential of the banking sector of the economy in the implementation of innovative products and services

Tasks. Analyze the level and readiness of banks to introduce innovative products and services

Methodology. Conventional scientific methods, systemic and economic analysis are used.

Results. The change in priorities and patterns of consumption in society against the backdrop of the crisis situation in the country and the world has caused an urgent need to find and implement effective innovations that make it possible to form a stable model of the banking system, quickly respond to the rapidly changing operating conditions of the Russian financial system, and overcome economic crises while maintaining its competitiveness.

Conclusions. The process of formation and implementation of banking innovations is a complex process associated with a number of problems and difficulties. A modern bank, building its innovative potential, is faced with the need not only to maintain a competitive position focusing on the clientele, but also to quickly respond to the changing political situation in the world, initiating innovations that can minimize the negative impact of sanctions on the banking business.

Keywords. Digitalization of banking processes, innovation activities, innovative products and services of commercial banks.

References

1. Dyachkov M.N. Innovations in the banking sector and prospects for their

development in Russia// Bulletin of the Irkutsk State Technical University. - 2012. - No. 8 (67). - C.167-171 // Access mode: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-v-bankovskoy-sfere-i-perspektivy-ih-razvitiya-v-rossii/pdf (date of access: 01.05. 2022)

2. How innovations will change the Russian banking industry: Access mode:

https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90 (Accessed 25.04.2022).

3. Official website of PJSC "Sberbank". — Access mode: https://www.sberbank.ru/ (date of access: 04/14/2022)

4. Central Bank of Russia. Official site. — Access mode: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=350000004// (date of access: 04/14/2022)

X X

о

го А с.

X

го m

о

м о м м