CC BY
25Смена парадигмы в банковском деле: развитие финансовых технологий
Пашковская Ирина Владимировна,
к.э.н., доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
В статье рассмотрены основные тенденции развития банковской системы в условиях цифровой экономики. Автором отмечается особая роль О.И. Лаврушина в становлении отечественной теории банковского дела и финансовых рынков. На основе изучения публикаций О.И. Лаврушина были выделены конкурентные преимущества банков по отношению к прочим финансовым посредникам. Автором были определены основные бизнес-модели банковской деятельности, которые будут востребованы в условиях цифровой экономики: традиционная модель, модель небанковского финансового посредничества, модель «сопутствующего посредничества», модель, основанная на инновационных технологиях Blockchain. Автором отмечены отдельные сегменты национальной банковской системы, которые могут сформироваться в ближайшее время. Первый сегмент может состоять из системно значимых крупных банков, в том числе и банков с государственным участием в капитале. Второй сегмент будет включать нишевые и отраслевые банки. Третий сегмент - это небольшие банки частного сектора, небольшие финансовые банки, региональные банки, которые могут удовлетворять кредитные потребности мелких заемщиков. Четвертый сегмент будет состоять из цифровых поставщиков услуг непосредственно для клиентов.
Ключевые слова: банковская система, конкуренция, регулятивные инновации, модели банковской деятельности, цифровые технологии, финтех-стартапы.
LO S Ое
OJ
о
см
В этом году мы отмечаем юбилей О.И. Лаврушина - научного руководителя Департамента банковского дела и финансовых рынков, Заслуженного деятеля науки РФ, члена-корреспондента РАЕН, лауреата Государственной премии Президента РФ, лауреата Национальной банковской премии и премии Правительства РФ в области образования.
Свою профессиональную деятельность О.И. Лаврушин начал 1958 году, работая в Госбанке СССР. Олег Иванович сохранил верность своей alma mater, с 1963 года и по настоящее время он преподает в родном университете, а с 2014 года возглавляет научную школу, которая занимается изучением теории и практики кредитных и банковских отношений, проблем сохранения финансовой стабильности в национальной экономике, развития классического и антикризисного менеджмента на микро и макроуровнях, совершенствования бизнес-моделей российских коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных институтов, направлений развития инновационных технологий в банковской деятельности.
В XX веке банки выступали в качестве локомотивов общественного развития и экономического роста. Финансовые инновации банковского сектора- чеки, банковские переводы, банкоматы и кредитные карты способствовали вовлечению значительного числа клиентов в проведение операций, что способствовало стабильному росту и поддержанию развития как финансового, так и реального секторов экономики.
Банки исторически имели конкурентные преимущества на рынке за счет внедрения финансовых технологий и комплексного обслуживания своих клиентов. Цифровые технологии развивались вместе с развитием электроники и Интернета, ключевым событием в распространении цифровых технологий стал быстрый рост мобильных технологий. Однако после финансового кризиса 2008-2010 гг. лидерство банков в освоении новых технологий несколько ослабло. В то время как банки были заняты восстановлением финансовой устойчивости и переходили на более жесткие стандарты регулирования, цифровые инновации на время потеряли для банков свою актуальность. Напротив, другие участники рынка, связанные с розничной торговлей, путешествиями, предоставлением услуг связи и проч., провели революционные преобразования и создали бизнес на основе платформ.
Разрыв между ожиданиями клиентов и услугами, которые могли бы предложить банки, был быстро подхвачен новыми участниками: финтеха-ми и бигтехами. Все более широкое использова-
ние цифровых технологий привело к росту спроса на банковские цифровые услуги, особенно со стороны некорпоративных банковских клиентов.
Мировой финансовый кризис стал переломным моментом для банковского сектора. Он выявил уязвимость и слабые стороны коммерческих банков, недостатки в надзоре и регулировании банковского сектора. Кризис проложил путь к пересмотру нормативно-правовой базы, долгосрочным изменениям в экономической и финансовой среде и сдвигам в конкурентной среде индустрии финансовых услуг.
Международные органы по стандартизации финансовых услуг, такие как Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) и Совет по финансовой стабильности (FSB), достаточно оперативно устранили недостатки докризисной нормативной базы. Основные нормативные требования, включая леверидж, ликвидность и достаточность капитала, были пересмотрены в рамках реформ Базеля-III, что повлияло повышению устойчивости финансовой системы.
Однако, в то время как банковская система все еще находится в процессе устранения пробелов, выявленных глобальным финансовым кризисом, возникают и новые проблемы, которые бросают вызов основам традиционного банковского бизнеса. Во всем мире банки сталкиваются с растущей конкуренцией со стороны нетрадиционных игроков, которые пользуются преимуществами цифровых инноваций. Банковские структуры по всему миру пытаются адаптироваться к этим новым тенденциям.
В настоящее время формируются финтех-стартапы в сфере банковских и финансовых услуг, которые особенно актуальны они для сферы платежей и денежных переводов в сфере однорангового (пирингового) кредитования, краудфандинга, торгового финансирования, страхования, управления капиталом. Благодаря сотрудничеству с небанковскими финансовыми посредниками банки применяют гибридную модель, в которой инновационные мобильные сервисы сочетаются с традиционными банковскими услугами.
Банки сталкиваются с конкуренцией не только со стороны финтех-компаний, но и со стороны крупных технологических компаний (BigTechs), которые активно входят в отрасль финансовых услуги начинают активно проводить платежи, а также предоставляют своим клиентам страховые и кредитные услуги. В настоящее время финансовые услуги составляют лишь небольшую часть их бизнеса во всем мире, но, учитывая их размер и темпы роста, их выход на рынок финансовых услуг может привести к быстрой трансформации ландшафта финансового сектора.
Эти события бросают вызов банкам, а также органам банковского регулирования. Банки должны усвоить эти новые технологии и методы ведения бизнеса, чтобы оставаться конкурентоспособными. Органы банковского регулирования должны сосредоточиться на достижении баланса между
продвижением инновации и применением пропорциональной системы надзора и регулирования. Все это означает, что будущее банковского дела не будет продолжением прошлого. В ближайшие годы мы увидим совершенно иной банковский сектор с точки зрения его структуры и бизнес-модели.
В ближайшее время конкуренция банков и небанковских финансовых институтов приведет к перераспределению полномочий в сфере финансового посредничества, что вынудит банки сочетать несколько бизнес-моделей деятельности, включающих:
- традиционную модель банковского посредничества,
- модель небанковского финансового посредничества, активно используемой сектором управления активами,
- модель «сопутствующего посредничества», в которой финансовые и крупные компании играют роль посредников для банков, в частности, по отношению к розничным клиентам,
- модель, основанную на инновационных технологиях ВЬск^ат, в том числе для проведения операций с цифровыми финансовыми активами.
Кроме того, в ближайшие годы могут появиться отдельные сегменты в национальной банковской системе. Первый сегмент может состоять из системно значимых крупных банков, в том числе и банков с государственным участием в капитале. Второй сегмент, вероятно, будет включать нише-вые банки, присутствующие в отдельных отраслях экономики. Третий сегмент может включать небольшие банки частного сектора, небольшие финансовые банки, региональные банки, которые могут удовлетворять кредитные потребности мелких заемщиков. Четвертый сегмент может состоять из цифровых игроков, которые могут действовать в качестве поставщиков услуг непосредственно для клиентов или через банки, выступая в качестве их агентов или партнеров.
Успешность банковской системы также будет зависеть от принципов ее корпоративного управления, включая формирование этических принципов и культуры соблюдения нормативных требований.
Крупные банки выходят за рамки традиционного банковского бизнеса, осваивают новые направления деятельности, такие как страхование, управление активами, брокерские и другие услуги, создавая экосистемы и выстраивая цифровые платформы для работы со своими клиентами.
Мышление банков постепенно меняется, они уже больше не считают инновационные технологии опасными и разрушительными для своего бизнеса, а финтех-компании начинают выступать в роли помощников новых банковских экосистем.
В свете этих событий традиционный банкинг уступает место банковскому делу следующего поколения с упором на оцифровку продуктов и услуг. Потребность в обычных отделениях постоянно снижается, поскольку оцифровка сделала банков-
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
Q. в
ское дело доступным для широкого круга клиентов, избавляя от необходимости физически посещать отделение банка для получения большинства банковских услуг. Развитие цифровых технологий также способствовало внедрению системы быстрых платежей, которые доступны клиентам круглосуточно.
Меняющийся ландшафт банковской отрасли будет формироваться на фоне усиления режимов регулирования и надзора за технологическими трансформациями в банках. Перед банками стоит задача наилучшим образом использовать технологии и инновации для снижения посреднических расходов при одновременном сохранении своей прибыли. Кроме того, искусственный интеллект (AI), машинное обучение (ML) и большие данные становятся центральными элементами инноваций в финансовых услугах. Они также могут помочь в обнаружении мошенничества и в определении более эффективных способов мониторинга использования средств заемщиками, отслеживания подозрительных транзакций, путем обработки больших наборов данных.
Основные направления развития банковского сектора детально рассмотрены в трудах О.И. Лаврушина, им опубликовано более 220 работ, особый интерес вызывают последние публикации, посвященные трансформации банковской деятельности в условиях внедрения цифровых технологий: монографии «Эффективность банковской деятельности», «Финансовые рынки в условиях цифрови-зации», «Регулятивные инновации в банковском секторе и их развитие в интересах национальной экономики», «Развитие банковского сектора и его инфраструктуры в экономике России».
В настоящее время отследить и правильно оценить масштабы происходящих изменений в банковской системе России достаточно сложно, поэтому требуется значительный опыт и знания особенностей банковского бизнеса. Выражаем уверенность, что новые работы проф. О.И. Лаврушина помогут объяснить процессы модернизации российской банковской системы и будут особо востребованы российским банковским и научным сообществом.
Литература
1. Банковские информационные системы и технологии: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Соловьев В.И., под ред., Косарев В.Е., Гобаре-ва Я.Л., Добриднюк С.Л., Золотарюк А.В., Ма-крушин С.В., Соколинская Н.Э. - Москва: Кно-Рус, 2021. - 527 с. - ISBN 978-5-406-08903-3. -URL: https://book.ru/book/941842
2. Ветрова, Т.Н. Эффективность банковской деятельности: монография / Ветрова Т.Н., Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2020. - 162 с. -ISBN 978-5-406-03841-3. - URL: https://book.ru/ book/936828
3. Доверие к участникам финансового рынка: модели его оценки и повышения в условиях цифровой трансформации: монография / Лаврушин О.И., под ред., Ларионова И.В., Ва-ленцева Н.И., Рудакова О.С., Авис О.У., Еки-мова Н.А., Зубкова С.В., Мешкова Е.И., Чичу-ленков Д.А. - Москва: КноРус, 2021. - 230 с. -ISBN 978-5-406-08841-8. - URL: https://book.ru/ book/941526
4. Лаврушин, О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2021. - 394 с. - ISBN 978-5-406-057537. - URL: https://book.ru/book/938331
5. Лаврушин, О.И. Развитие банковского сектора и его инфраструктуры в экономике России: монография / Лаврушин О.И. и др. - Москва: КноРус, 2019. - 176 с. - ISBN 978-5-406-072172. - URL: https://book.ru/book/931864
6. Лаврушин, О.И. Регулятивные инновации в банковском секторе и их развитие в интересах национальной экономики: монография / Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2019. - 168 с. - ISBN 978-5-406-06830-4. - URL: https://book. ru/book/932657
7. Лаврушин, О.И. Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография / Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2019. - 167 с. - ISBN 978-5-406-03776-8. -URL: https://book.ru/book/934387
8. Модели и технологии банковской деятельности: учебник / Лаврушин О.И. под ред., Васильев И.И., Ушанов А.Е. - Москва: КноРус, 2021. - 179 с. - ISBN 978-5-406-06050-6. - URL: https://book.ru/book/938052
9. Нейтрализация негативного влияния факторов уязвимости национального банковского сектора: монография / Лаврушин О.И., ред. и др. -Москва: КноРус, 2018. - 175 с. - ISBN 978-5406-06217-3. - URL: https://book.ru/book/926948
10. Оптимизация структуры банковской системы России: монография / Лаврушин О.И. под ред. и др. - Москва: КноРус, 2017. - 172 с. - ISBN 978-5-406-04929-7. - URL: https://book.ru/ book/920513
11. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И. под ред. и др. - Москва: КноРус, 2013. - 267 с. - ISBN 978-5-406-026915. - URL: https://book.ru/book/914377 (дата обращения: 14.08.2021). - Текст: электронный.
12. Современные банковские продукты и услуги: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Васильев И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. - Москва: КноРус, 2021. - 301 с. - (для бакалавров). - ISBN 978-5-406-03309-8. - URL: https://book.ru/book/936580
13. Финансовые рынки в условиях цифровиза-ции: монография / Криничанский К.В., под ред. - Москва: Русайнс, 2020. - 371 с. - ISBN 978-5-4365-4643-8. - URL: https://book.ru/ book/935994
