CC BY
17
Службы Банка России, обеспечивающие необходимые условия функционирования финансового рынка
Пономаренко Кирилл Сергеевич,
к.ю.н., преподаватель кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) E-mail: p.kirill333@mail.ru
Лагкуева Ирина Владимировна,
к.ю.н., доцент кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) E-mail: ivlagkueva@msal.ru
Актуальность данной темы обусловлена тем, что в настоящее время вопросы по обеспечению условий функционирования финансового рынка, важными из которых являются рост уровня финансовой грамотности населения, защита прав потребителей финансовых услуг, повышение их качества и доступности для населения, а также для субъектов малого и среднего предпринимательства, стоят чрезвычайно остро. В настоящее время важным фактором экономического благополучия людей становится их личная финансовая безопасность, повышению которой способствуют такие службы Банка России, как Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг и Служба финансового уполномоченного, от деятельности которых во многом зависит развитие российского рынка финансовых услуг и их финансовая доступность. Многие наши соотечественники незнакомы с организацией защиты прав потребителей финансовых услуг, что свидетельствует о недостаточном уровне их финансовой грамотности, поэтому целью данной научной работы является анализ деятельности указанных служб, обращаясь в которые, финансово грамотные люди будут готовы отстаивать свои интересы.
Ключевые слова: потребитель финансовых услуг, обеспечение финансовой доступности, защита прав потребителей финансовых услуг, финансовый уполномоченный.
Банк России играет решающую роль в обеспечении стабильности и функционирования финансового рынка страны. Ключевые функции банка включают в себя регулирование денежного обращения, обеспечение стабильности национальной валюты, организацию и регулирование банковских операций и управление золотыми и валютными резервами. Кроме того, он действует в качестве центрального регулятора всех банков и кредитных организаций в России. В своей деятельности Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) опирается на различные службы, которые вместе создают необходимые условия для функционирования финансового рынка.
В контексте своего миссии ЦБ РФ разрабатывает и внедряет различные политические меры, которые направлены на поддержание финансовой стабильности и промотирование устойчивого экономического роста. При этом важным фактором является наличие служб, которые способствуют выполнению этих функций.
В частности, регулятивные, надзорные и аналитические службы Банка России обеспечивают выполнение его функций в отношении регулирования финансового рынка. Они следят за соответствием деятельности финансовых институтов законодательству, проводят аудиты, расследуют случаи финансовых преступлений, а также разрабатывают рекомендации по совершенствованию финансового регулирования.
Так, только в 2022 году служба финансового мониторинга провела более 3000 проверок финансовых организаций, результатом которых стали введение штрафных санкций в размере свыше 1 миллиарда рублей и 200 лицензий были отозваны за нарушение нормативных требований.
Роль и функции служб Банка России в обеспечении функционирования финансового рынка
Банк России как центральный банк страны является важнейшим участником в обеспечении стабильного функционирования финансового рынка. В его деятельности участвуют различные службы, каждая из которых выполняет свои специфические функции.
1. Служба финансового мониторинга. Одна из ключевых служб, которая осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций в стране. Согласно отчёту за 2022 год, служба провела около 3500 проверок, выявив 2200 случаев нарушения нормативных требований. Эти цифры подчеркивают активную роль этой службы в мониторинге и контроле финансового рынка.
2. Служба банковского регулирования. Эта служба занимается установлением и контролем
5 -о
сз ж
■с
за соблюдением банковских нормативов, включая требования к минимальному размеру капитала, нормативы достаточности капитала, требования к ликвидности и другие нормативы. В 2022 году, службой было установлено 4 новых норматива и произведена корректировка 8 существующих, что повлияло на функционирование более 400 банковских организаций.
3. Служба по надзору за финансовыми рынками. Эта служба осуществляет контроль за деятельностью участников финансовых рынков - бирж, инвестиционных фондов, управляющих компаний и других организаций. В 2022 году было проведено 1200 проверок, что привело к выявлению 600 случаев нарушения законодательства в данной сфере.
4. Аналитическая служба. Эта служба отвечает за мониторинг и анализ финансового рынка, включая изучение и прогнозирование экономических трендов и конъюнктуры рынка. В рамках своей деятельности в 2022 году аналитическая служба выпустила 12 обзоров состояния экономики и финансового рынка, каждый из которых содержал детальный анализ различных секторов финансового рынка.
Влияние этих служб на функционирование финансового рынка огромно. Они обеспечивают прозрачность и прозрачность работы финансовых институтов, контролируют соответствие их деятельности законодательству и нормативам, обеспечивают защиту интересов инвесторов и вкладчиков, и, в конечном итоге, способствуют поддержанию стабильности и развитию финансового рынка в целом.
Центральный банк России функционирует на основе сложной и хорошо структурированной организационной схемы, включающей в себя различные службы и подразделения, каждое из которых несет ответственность за выполнение определенных функций.
1. Иерархия и деление ответственности: Верховное управленческое звено в Банке России представлено Советом директоров, возглавляемым Губернатором. Совет директоров определяет основные направления деятельности и принимает ключевые решения. Ниже Совета директоров находятся различные службы и департаменты, каждый из которых подчиняется заместителю губернатора или исполнительному директору. Например, Служба финансового мониторинга подчиняется заместителю губернатора по вопросам надзора и контроля, в то время как Служба по надзору за финансовыми рынками подчиняется заместителю губернатора по вопросам финансового рынка.
2. Процедуры и механизмы принятия решений: Принятие решений в Банке России основано на принципах коллегиальности и демократии. Клю-
^ чевые решения, такие как изменение ставки рефи-2 нансирования или введение новых нормативов, об-£3 суждаются и принимаются на заседаниях Совета е^ директоров. В то же время, решения, касающиеся ав непосредственной работы служб, принимаются ру-
ководителями этих служб на основе информации и аналитики, предоставляемых соответствующими подразделениями.
3. Методы работы: Каждая служба Банка России работает в соответствии с установленными процедурами и регламентами. Важную роль играет использование современных информационных технологий, что позволяет эффективно обрабатывать большое количество информации и быстро реагировать на изменения на финансовом рынке. Например, в Службе финансового мониторинга используются автоматизированные системы для отслеживания подозрительных финансовых операций, в то время как в аналитической службе используются современные методы анализа данных для прогнозирования экономических тенденций.
Примеры действий и инициатив служб Банка России
1. Регулятивные меры: В 2022 году Служба банковского регулирования внесла изменения в требования к качеству активов банков, увеличив коэффициент резервирования с 8% до 10%. Это решение было принято с целью повысить финансовую устойчивость банков и снизить риск банкротства в случае возникновения проблем с качеством активов.
2. Надзор за финансовыми институтами: В 2022 году Служба по надзору за финансовыми рынками провела проверку деятельности одного из крупнейших инвестиционных фондов страны и выявила ряд нарушений, включая неправильное использование средств клиентов и некорректное ведение бухгалтерии. В результате этого надзорного мероприятия было выдано предписание на устранение нарушений и назначен штраф на сумму 10 миллионов рублей.
3. Исследования и аналитика: В начале 2023 года Аналитическая служба Банка России опубликовала доклад, в котором прогнозировала замедление темпов экономического роста в стране. Этот прогноз основывался на анализе мировых экономических тенденций и их влиянии на российскую экономику. В частности, были выделены факторы, такие как усиление геополитических рисков и ослабление мирового спроса на энергоносители, которые могут оказать давление на экономическую динамику России.
4. Разработка новых политик и стратегий: В 2022 году Служба по стратегическому планированию и реформам Банка России начала разработку новой стратегии развития финансового рынка на период до 2030 года. В рамках этого проекта планируется разработать и внедрить меры по увеличению доступности и эффективности финансовых услуг, укреплению защиты прав потребителей финансовых услуг и повышению устойчивости финансовой системы страны в целом.
Служба по надзору за финансовыми рынками: Обзор и детализация деятельности
Во главе с усовершенствованием своих регулятивных методик, Служба по надзору за финансовыми рынками Центрального банка России оказы-
вает значимое влияние на регулирование и стабилизацию финансовой сферы страны. Служба эта сфокусирована на контроле деятельности участников финансовых рынков, включая биржи, инвестиционные фонды, управляющие компании и другие организации, обеспечивающие нормативное функционирование финансового сектора.
В процессе своей работы служба проводит регулярные проверки, анализирует информацию о деятельности участников рынка, следит за выполнением законодательства и предпринимает меры в случае обнаружения нарушений. Существенной целью службы является предотвращение и устранение рисков, которые могут негативно повлиять на стабильность финансового рынка.
Проявляя неуклонное усердие в обеспечении справедливости и прозрачности на финансовых рынках, в 2022 году служба провела 1200 проверок, что на 20% больше, чем в предыдущем году. Из этих проверок, 600 случаев выявили нарушения законодательства в данной сфере, что составляет примерно 50% от общего числа проверок. Этот показатель на 10% выше, чем в 2021 году, что свидетельствует о повышении эффективности работы службы.
В рамках этих проверок служба выявила широкий спектр нарушений, включая неправомерное использование средств клиентов, некорректное ведение бухгалтерии и невыполнение нормативных требований. Как следствие, это привело к применению различных мер, включая выдачу предписаний об устранении нарушений, назначение штрафов и в некоторых случаях отзыв лицензии.
Результаты деятельности службы за 2022 год подтверждают не только повышение эффективности контроля, но и наращивание объема профилактической работы, направленной на предотвращение нарушений законодательства и минимизацию рисков для финансовой системы.
Опираясь на существующие процедуры и механизмы контроля, служба продолжает работу по совершенствованию методов и инструментов надзора. В частности, внедряются новые технологии, такие как искусственный интеллект и машинное обучение, для обработки и анализа больших объемов данных. Это позволит повысить эффективность отслеживания подозрительных операций и прогнозирования потенциальных рисков.
В контексте непрерывно эволюционирующего и сложного характера современных финансовых рынков, ключевое значение приобретает профессиональный и точный анализ. Аналитическая служба Центрального банка России стоит на передовой этих усилий, внося существенный вклад в обеспечение стабильности и устойчивого развития финансового сектора страны.
Специалисты этой службы ответственны за мониторинг и анализ финансового рынка, включая изучение и прогнозирование экономических трендов и конъюнктуры рынка. В своей работе они анализируют большой объем данных, отслеживают динамику ключевых показателей, изучают отчет-
ность финансовых организаций и делают прогнозы по различным направлениям.
Важной составляющей деятельности Аналитической службы является подготовка аналитических материалов и обзоров, в которых отражается результат их работы. Эти документы представляют собой детальный анализ текущего состояния экономики и финансового рынка, оценку рисков и возможностей, а также прогнозы и рекомендации по дальнейшим действиям.
В 2022 году аналитическая служба выпустила 12 обзоров состояния экономики и финансового рынка, что соответствует периодичности в один обзор в месяц. Каждый из этих обзоров содержал детальный анализ различных секторов финансового рынка, включая банковский сектор, страхование, инвестиции, валютный рынок, и так далее.
Специалисты службы регулярно изучают экономические показатели, такие как инфляция, процентные ставки, обменный курс, динамику ВВП, и на основании этого делают прогнозы на будущее. В обзорах также отражаются результаты мониторинга финансового рынка, включая анализ финансового здоровья отдельных участников рынка, анализ трендов и потенциальных рисков.
Публикации аналитической службы оказывают значительное влияние на деятельность финансовых организаций и участников рынка. Они помогают формировать адекватное представление о текущем состоянии рынка, предсказывать будущие тренды и принимать обоснованные решения.
Результаты работы Аналитической службы в 2022 году подтверждают ее значимость и важность в системе регулирования финансового рынка. Глубокий и всесторонний анализ, проводимый специалистами службы, позволяет своевременно выявлять и прогнозировать риски, а также обеспечивает прозрачность и предсказуемость для всех участников рынка.
Сделан вывод, в котором просматривается научная новизна исследования, о том, что в эпоху применения цифровых технологий необходимо переосмыслить процесс рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг и законодательно уменьшить сроки их рассмотрения, определить меры материального поощрения ответственных лиц за оперативное рассмотрение ими обращений получателей финансовых услуг.
В современных условиях в большинстве стран мира, в период мирового развития цифровых технологий, приобретают все большую актуальность вопросы повышения финансовой грамотности участников финансового рынка, и в первую очередь основным фактором экономического благополучия на финансовом рынке является решение вопросов обеспечения финансового суверенитета р людей, защиты прав потребителей финансовых ус- Д луг. Ч
' т
Так, например, защита прав потребителей фи- К
нансовых услуг в Европейском Союзе характери- ё
зуется двухуровневой защитой, то есть она ре- у
гламентируется общеевропейским законодатель- А
ством (Директива 2011/83/ЕС о правах потребителей) и национальным законодательством отдельных европейских стран [16].
Регулирование в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в странах ЕС осуществляется специальными органами, также действуют Службы финансового омбудсмена, реализующие механизм досудебного разрешения споров [14].
В странах ЕС на каждые шесть лет принимаются и реализуются Программы защиты прав потребителей, так, например, в рамках программного периода на 2020-2026 гг. значительное внимание уделено обеспечению личной финансовой безопасности, повышению финансовой грамотности населения [11].
В нашей стране личную финансовую безопасность граждан и государственную защиту прав потребителей финансовых услуг обеспечивают следующие органы власти и институты гражданского общества:
1) Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека - Роспотребнадзор [6]. Обращения в электронном виде направляются: http://rospotreb-nadzor.ru/feedback/new.php. Телефон горячей линии:8-800-100-0004;
2) Федеральная антимонопольная служба - ФАС России [7]. E-mail: delo@fas.gov.ru. Тел. (499) 755-23-23;
3) Центральный банк Российской Федерации (Банк России) -контрольно-надзорный орган в сфере финансового рынка [1]. Интернет-сайт http://www.cbr.ru. Тел.: 8 800 250-40-72 (из регионов России звонки бесплатные);
4) Служба Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Для звонков с мобильных телефонов круглосуточно бесплатно можно звонить по номеру 300, из регионов по номеру 8 800 300-3000;
5) МВД России. При совершении преступлений заявления должны принимать в любом органе внутренних дел круглосуточно. Можно обжаловать в суде отказы в возбуждении уголовного дела, а также любой ответ из официальных органов;
6) - Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, учрежденная Банком России, как автономная некоммерческая организация с целью досудебного урегулирования споров потребителей финансовых услуг с финансовыми организациями (АНО «СОДФУ») [18].
Правительством РФ утверждена Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года, которая была разработана совместно с Банком России. ^ В данной Стратегии указано, что «одной из ос-
52 новных целей развития российского финансового
53 рынка является повышение уровня и качества жиз-еЗ ни граждан за счет использования инструментов ¡в финансового рынка и повышения финансовой гра-
мотности посредством предоставления населению доступа к достоверной и надежной информации о финансовых услугах» [8].
Во исполнение Распоряжения Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р в нашей стране уже шестой год создаются основы для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества [9].
Итак, необходимыми условиями функционирования и развития финансового рынка являются:
- защита прав потребителей финансовых услуг;
- повышение качества и доступности финансовых услуг;
- рост уровня финансовой грамотности населения.
Интересы потребителей на финансовом рынке защищает Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, которая в соответствии с Решением Совета директоров Банка России от 29 ноября 2013 г. была создана 3 марта 2014 года с целью осуществления следующих функций:
- контроль за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора и воспрепятствование с их стороны недобросовестных практик: сокрытие от клиентов существенной информации, введение их в заблуждение, навязывание услуг и др.;
- принятие мер принуждения в отношении компаний, нарушающих права инвесторов или клиентов на финансовом рынке;
- внедрение различных программ, направленных на повышение финансовой грамотности населения (на сайте Банка России «Финансовая культура» (АпсиКМо) можно найти огромное количество полезных материалов по самым разным темам) [17];
- рассмотрение жалоб от инвесторов и клиентов финансовых организаций;
- обеспечение финансовой доступности, то есть полноценного доступа всего населения страны и малого и среднего бизнеса к базовому набору финансовых услуг (вне зависимости от места своего проживания, уровня дохода, ограничений здоровья).
Таким образом, можно выделить два основных направления данной службы в защите прав потребителей финансовых услуг:
1) работа с жалобами и обращениями (реактивное). По телефонам указанным выше можно связаться со специалистами Банка России или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Через Интернет-приемную можно отправить обращение в Бак России.
2) выявление недобросовестных практик и работа над их устранением (превентивное). Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России отвечает на обращения граждан, как правило,
в течение трех - семи дней. Однако, придерживается при этом предельного срока ответа, установленного Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», который составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней) [2].
В настоящее время остро стоит вопрос, должны ли банки отвечать на обращения граждан в соответствии с Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ, на который единого мнения пока нет. Так как на практике банки самостоятельно определяют порядок рассмотрения заявлений, обращений граждан, закрепляя его в своих Регламентах по аналогии указанного закона.
Отдельными нормативными правовыми актами установлены сроки рассмотрения жалоб и заявлений, например, Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 10.02.2022 № КФНП-5 утвержден «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы». Статья 15 пункт 4 данного Стандарта указывает, что «лица, ответственные за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг, обязаны рассмотреть обращение получателя финансовой услуги и направить ответ на него в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, следующих за днем его регистрации в Журнале регистрации обращений» [10].
Или, например, статья 7 Федерального закона от 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» определяет, что «жалобы и заявления инвесторов подлежат рассмотрению Банком России в срок, не превышающий двух недель со дня подачи жалобы или заявления» [3].
На рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг уходит от пяти до семи дней - отмечают в Райффайзенбанке, ВТБ, «Сбере», «Открытии». При этом ответы даются в форме СМС -анонимно, ответы на сложные вопросы требуют больше времени [12].
Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовой доступности Банка России Михаил Мамута заявляет, что ответственные за рассмотрение обращений получателей финансовых услуг, помимо обычной письменной формы, принимают обращения в интернет-приемной, где можно прикрепить документы, в том числе аудио и видео, чтобы было легче разобраться в проблеме. При этом используются удобные способы коммуникации: СМС, мессенджеры, личные кабинеты.
Служба по защите прав потребителей и обеспечению финансовой доступности Банка России оценивает, насколько финансовая организация соблюдает предусмотренные законом обязанности, отслеживая качество их ответов на обращения получателей финансовых услуг.
Если потребитель финансовых услуг не удовлетворен ответом финансовой организации, он может пожаловаться в Службу по защите прав потребителей и обеспечению финансовой доступности Банка России. Будет принято справедливое решение после проведенного независимого надзорного разбирательства [15].
В эпоху внедрения цифровых технологий во многие сферы общественной жизни считаем необходимым переосмыслить процесс рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг и внести в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.06.2023) «О банках и банковской деятельности» [4] статью, устанавливающую для финансовых организаций единообразную обязанность рассматривать заявления и обращения получателей финансовых услуг:
- в сжатые сроки (от семи до 14 дней);
- по установленной форме: СМС, мессенджеры,
личные кабинеты.
Предлагаем законодателю определить меры материального поощрения ответственных лиц за оперативное рассмотрение ими обращений получателей финансовых услуг и урегулирование их претензий в сроки от трех до пяти дней.
Считаем, что предлагаемые инициативы, закрепленные в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.06.2023) «О банках и банковской деятельности» дадут преимущество потребителям и обеспечат улучшение качества их обслуживания.
В настоящее время для потребителя финансовых услуг обязательным является новый порядок урегулирования споров при возникновении имущественных претензий на сумму до 500 тысяч рублей к негосударственным пенсионным фондам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и банкам, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [5].
Указанный закон является правовой основой создания и регулирования института финансового уполномоченного в Российской Федерации. Финансовый уполномоченный - это независимое от органов власти, организаций должностное лицо, осуществляющее бесплатно досудебное урегулирование возникающих спорных ситуаций с финансовой организацией и принимающее решение в течение 15 рабочих дней.
Потребителю финансовых услуг выдаётся исполнительный документ в случае неисполнения решения финансового уполномоченного для принудительного его исполнения через судебного пристава-исполнителя Федеральной службы судебных приставов.
Потребитель финансовых услуг может направить обращение финансовому уполномоченному путём заполнения стандартной формы в личном кабинете на его сайте (https://finombudsman.ru/lk/ login), или в письменной форме по адресу финансового уполномоченного: 119017, г. Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ». Кон-
5 -о
сз ж
■с
2
со
сультации можно получить по телефону: 8 800 20000-10 (по России звонок бесплатный)
Если финансовый уполномоченный не сможет разрешить конфликт, за потребителем финансовых услуг законом закреплено право подать судебный иск на финансовую организацию [13].
Институт финансового уполномоченного в Российской Федерации состоит из четырех частей: Финансовые уполномоченные:
1) Главный финансовый уполномоченный, назначаемый по представлению Председателя Банка России согласованному с Президентом Российской Федерации Советом директоров Банка России, сроком на пять лет;
2) финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг:
- Финансовый уполномоченный в сфере страхования;
- финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
3) Совет службы финансового уполномоченного - коллегиальный орган, созданный в соответствии с Законом [5] в количестве 15 членов.
4) Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного - автономная некоммерческая организация (АНО «СОДФУ»), учреждённая Банком России, готовит все материалы по обращению потребителя финансовых услуг, поступающему формально к финансовому уполномоченному.
5) Экспертный совет службы финансового уполномоченного, информация о персональном составе которого размещается на сайте финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru/lk/login). В случае затруднений при подаче обращения
финансовому уполномоченному потребителем финансовых услуг, ему будет оказана помощь в его оформлении и при необходимости Службой финансового уполномоченного будет самостоятельно проведена независимая экспертиза.
Таким образом, необходимые условия функционирования финансового рынка: защита прав потребителей финансовых услуг, повышение качества и доступности этих услуг, в том числе для малого и среднего бизнеса, рост уровня финансовой грамотности населения, достойно осуществляют Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг и Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного.
Литература
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (последняя редакция) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
2. Федеральный закон от 02.05.2006 № 59-ФЗ (в последней редакции) «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
3. Федеральный закон от 05.03.1999 № 46-ФЗ (последняя редакция) «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.06.2023) «О банках и банковской деятельности» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
5. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (последняя редакция) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
6. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
7. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 331 «Об утверждении Положения о Федеральной антимонопольной службе» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
8. Распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2022 г. № 4355-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г.» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
9. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www. consultant.ru/(дата обращения: 27.07.2023).
10. «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих сельскохозяйственные кредитные потребительские ко-
оперативы». Утвержден решением Комитета финансового надзора Банка России, протокол от 10.02.2022 № КФНП-5 // Консультант Плюс справочно-правовая система. Версия Проф. М., 2023. Режим доступа: https://www.consult-ant.ru/ (дата обращения: 27.07.2023).
11. Руководящие принципы для защиты интересов потребителей (Guidelines for Consumer Protection A/RES/39/248). Приняты 09.04.1985 Резолюцией 39/248 на 106-м пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН. URL: http:// www. consultant.ru. (Дата обращения: 20.05.2023).
12. Banki.ru https://www.banki.ru/news/len-ta/?id=10939897 (дата обращения: 27.07.2023).
13. Бондарчук Д. Закон о финансовом омбудсме-не. Установлена новая схема взыскания денег с банков и страховых компаний // ЭЖ-Юрист. 2018. № 23. С. 1-3.
14. Бычко М.А. Опыт Великобритании в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и перспективы его использования в Российской практике // Юридические науки. № 4. 2019.
15. Зубков И. ЦБ предлагает обязать банки отвечать на жалобы в СМС и мессенджерах // «РГ -Неделя». 10.06.2021.
16. Защита прав потребителей финансовых услуг: международные подходы [Электр. ресурс]. Режим доступа: URL: http://lexandbusmess. ru/view-article.php?id=2925. (дата обращения: 27.07.2023).
17. Сайт «Финансовая культура» (fincult.info) -информационно-просветительский ресурс Банка России. (дата обращения: 27.07.2023).
18. ЦБ создал аппарат финансового омбудсмена // Информационное агентство ТАСС. 19 октября 2018.
SERVICES OF THE BANK OF RUSSIA THAT PROVIDE THE NECESSARY CONDITIONS FOR THE FUNCTIONING OF THE FINANCIAL MARKET
Ponomarenko K.S., Lagkueva I. Vl.
Moscow State Law University named after O.E. Kutafin (MSLA)
The relevance of this topic is due to the fact that at present the issues of ensuring the conditions for the functioning of the financial market, the most important of which are the growth of the level of financial literacy of the population, protection of the rights of consumers of financial services, improving their quality and accessibility for the population, as well as for small and medium-sized businesses, are extremely acute. Currently, an important factor in the economic well-being of people is their personal financial security, which is enhanced by such services of the Bank of Russia as the Service for Consumer Protection and Accessibility of Financial Services and the Service of the Financial Commissioner, whose activities largely depend on the development of the Russian financial services market and their financial accessibility. Many of our compatriots are unfamiliar with the organization of consumer protection of financial services, which indicates an insufficient level of their financial literacy, therefore, the purpose of this scientific work is to analyze the activities of these services, turning to which financially literate people will be ready to defend their interests.
Keywords: consumer of financial services, ensuring financial accessibility, protection of the rights of consumers of financial services, financial commissioner.
References
1. Federal Law No. 86-FZ of 10.07.2002 (latest edition) "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)" //
Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consultant.ru /(accessed: 27.07.2023).
2. Federal Law No. 59-FZ of 02.05.2006 (in the latest edition) "On the procedure for considering appeals from citizens of the Russian Federation" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consult-ant.ru /(accessed: 27.07.2023).
3. Federal Law No. 46-FZ of 05.03.1999 (latest edition) "On the protection of the rights and legitimate interests of investors in the securities market" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consult-ant.ru /(accessed: 27.07.2023).
4. Federal Law No. 395-1 of 02.12.1990 (ed. of 13.06.2023) "On Banks and banking activities" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https:// www.consultant.ru /(accessed: 27.07.2023).
5. Federal Law No. 123-FZ of 04.06.2018 (latest edition) "On the Commissioner for the Rights of consumers of financial Services" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consultant.ru /(accessed: 27.07.2023).
6. Decree of the Government of the Russian Federation No. 322 dated 30.06.2004 "On Approval of the Regulations on the Federal Service for Supervision of Consumer Rights Protection and Human Welfare" // Consultant Plus legal Reference System. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consult-ant.ru /(accessed: 27.07.2023).
7. Decree of the Government of the Russian Federation No. 331 of 30.06.2004 "On approval of the Regulations on the Federal An-timonopoly Service" // Consultant Plus legal reference System. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consult-ant.ru /(accessed: 27.07.2023).
8. Decree of the Government of the Russian Federation No. 4355-r dated December 29, 2022 "On approval of the Strategy for the development of the financial market of the Russian Federation until 2030" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consultant.ru /(ac-cessed: 27.07.2023).
9. Decree of the Government of the Russian Federation dated 25.09.2017 No. 2039-r "On approval of the Strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for 2017-2023" // Consultant Plus legal reference system. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consultant.ru /(accessed: 27.07.2023).
10. "The basic standard for the protection of the rights and interests of individuals and legal entities - recipients of financial services provided by members of self-regulatory organizations in the financial market, uniting agricultural credit consumer cooperatives." Approved by the decision of the Financial Supervision Committee of the Bank of Russia, Protocol No. CFNP-5 dated 10.02.2022 // Consultant Plus Legal Reference System. Version of Prof. M., 2023. Access mode: https://www.consultant.ru / (accessed: 27.07.2023).
11. Guidelines for Consumer Protection (Guidelines for Consumer Protection A/RES/39/248). Adopted on 09.04.1985 by Resolution 39/248 at the 106th plenary meeting of the UN General Assembly. URL: http:// www.consultant.ru. (Accessed: 05/20/2023).
12. Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10939897 (accessed: 27.07.2023).
13. Bondarchuk D. The Law on the Financial Ombudsman. A new scheme for collecting money from banks and insurance companies has been established // EZH-Yurist. 2018. No. 23. pp.1-3.
14. Bychko M.A. The experience of Great Britain in the field of consumer protection of financial services and prospects for its use in Russian practice // Legal Sciences. No. 4. 2019.
15. Zubkov I. CB proposes to oblige banks to respond to complaints in SMS and messengers // "RG - Week". 10.06.2021.
16. Protection of the rights of consumers of financial services: international approaches [Electr. resource]. Access mode: URL: http://lexandbusmess.ru/view-article.php?id=2925. (accessed: 27.07.2023).
17. Financial Culture Website (fincult.info) is an information and educational resource of the Bank of Russia. (accessed: 27.07.2023).
18. The Central Bank has created the office of the Financial Ombudsman // TASS News Agency. October 19, 2018.
5
"O
C3 ж
■с
