CC BY
25
Защита прав потребителей финансовых услуг в суде и досудебном порядке: обобщение правоприменительной практики
Пономаренко Кирилл Сергеевич,
к.ю.н., преподаватель кафедры финансового права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) E-mail: p.kirill333@mail.ru
Актуальность данной тематики обусловлена тем, что в настоящее время на российском финансовом рынке появляется большое количество финансовых услуг, предлагаемых различными финансовыми организациями и внедряемых ими посредством новых форматов, например, дистанционных. При этом не малая часть граждан - потребителей финансовых услуг из-за отсутствия опыта инвестирования не могут правильно оценить специфику финансовых инструментов, часто испытывают риски нарушения своих прав, вступая в конфликт с финансовыми организациями. С целью разрешения конфликтных ситуаций (споров) на финансовом рынке между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями установлен законодательно обязательный досудебный порядок урегулирования между ними споров через процесс рассмотрения обращений конкретных потребителей в Банк России. В статье рассматриваются вопросы урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, как в досудебном порядке, так и в судах общей юрисдикции.
Ключевые слова: финансовый уполномоченный, досудебный порядок, финансовый рынок, потребитель финансовых услуг; требования; финансовая организация; заявитель; заинтересованные лица; гражданское судопроизводство.
Главным регулятором российского финансового рынка является Центральный Банк РФ, который препятствует навязыванию услуг финансовыми организациями потребителям, сокрытию ими существенной информации, с целью введения потребителей в заблуждение, осуществляет надзор за соблюдением обязательных условий договора финансовыми организациями. При этом, Банк России, выявляя все недобросовестные практики на финансовом рынке, враждебные потребителям финансовых услуг, предпринимает меры по их устранению [7].
В этой связи, необходимо отметить, что обращения граждан в Банк России являются одним из основных источников информации о неприемлемых практиках и каких-либо нарушениях в деятельности финансовых организаций.
Поступившие обращения граждан в Банк России, рассматриваются в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» [4].
Как правило, обращения граждан связаны с конфликтными ситуациями (спорами) между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг. С целью упрощения разрешения подобных споров, связанных с незначительной суммой требований, во многих странах мира введен институт финансового уполномоченного (омбу-дсмена), как независимый орган по рассмотрению споров на финансовом рынке между его участниками в досудебном порядке [8].
Учитывая опыт зарубежных стран по урегулированию споров во взаимоотношениях потребителей финансовых услуг с финансовыми организациями посредством финансового омбудсме-на, в Российской Федерации Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-Ф3 (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» введен подобный институт.
Данным законом установлен правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и определен порядок досудебного рассмотрения им споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями [3, ст.ст. 15-24].
Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-Ф3 в качестве финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг определяет главного финансового уполномоченного и финансовых уполномоченных в сферах финансовых услуг, например, страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов и др.
5 -о
сз ж
■с
Сферы финансовых услуг, которые определяются Советом директоров Банка России, возглавляются соответствующим финансовым уполномоченным, рассматривающим обращения (споры) в досудебном порядке. При этом помощь, оказываемая финансовым уполномоченным потребителям финансовых услуг, бесплатна [3].
Следует обратить внимание на то, что согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ финансовый уполномоченный может рассматривать требования потребителей к финансовой организации только тогда, когда их размер не превышает 500 тысяч рублей.
Если же требования основаны на нарушениях страховщиком Федерального закона от 25.04. 2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», связанных с порядком осуществления страхового возмещения, тогда вне зависимости от размера требований, финансовый уполномоченный обязан их рассмотреть [5]. При этом нужно учитывать общий срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, который составляет три года.
Перечень требований, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным, определен ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ.
Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке предусмотрена статьями 2527 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 на основании гражданского судопроизводства.
Однако, заявлять в суд требования к финансовой организации, потребитель вправе только по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (ч. 2 ст. 15) и только после получения от него решения по обращению и если он не смог разрешить конфликт [12].
Также потребитель финансовых услуг может подавать иск непосредственно в суд по защите своих прав, минуя финансового уполномоченного, по требованиям, указанным в п. 8, ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3, но если они превышают 500 тысяч рублей.
При этом необходимо руководствоваться Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» [2].
Потребитель финансовых услуг вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации для рассмотрения спора в суде, если будет не согласен с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
В порядке гражданского судопроизводства, регулируемого ГПК РФ, заявление финансовой организации нужно подавать в районный суд, или мировому судье, в зависимости от цены иска. К мировому судье необходимо обращаться при цене иска — не более 100 тысяч рублей по имущественным спо-2 рам в сфере защиты прав потребителей [1 ]. Я Финансовый уполномоченный может направить ° в суд письменные объяснения по поводу своего ре-ав шения, с которым не согласен потребитель финан-
совых услуг, при этом в качестве ответчика или третьего лица не приглашается.
Финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг участвуют в деле, как заинтересованные лица, а в качестве заявителя выступает финансовая организация [3].
В удовлетворении заявления финансовой организации, суд может отказать, если признает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Также суд может изменить решение финансового уполномоченного, копия которого направляется ему в обязательном порядке [3].
Считаем необходимым подчеркнуть, что проблемам защиты прав потребителей финансовых услуг в досудебном порядке и в суде, особое внимание уделяет Верховный суд РФ в своих Разъяснениях по вопросам применения Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [6].
Указанные разъяснения утверждены Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года и по-нашему мнению, они должным образом повлияют на унификацию судебной практики в разрешении споров на финансовом рынке, а также сыграют важную роль в правоприменительной практике.
Литература
1. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 29.12.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2023) // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 30 декабря 2022.
2. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 05.12.2022) «О защите прав потребителей» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 30 декабря 2022.
3. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 10 января 2021.
4. Федеральный закон от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 18 декабря 2022.
5. Федеральный закон от 25.04. 2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 28 декабря 2022.
6. Разъяснения по вопросам применения Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) // Консультант Плюс справочно-правовая система. Дата обращения: 13 февраля 2023.
7. Информационный доклад «Направления защиты прав потребителей финансовых услуг», подготовленный Службой Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг // Официальный сайт Банка России www.cbr.ru. 2021.
8. Колесников Ю.А., Бочарова Н.Н. Особенности правового положения финансового омбудсме-на в России и зарубежных странах: теоретико-методологический аспект // Историческая и социальная образовательная мысль. 2015. № 6-2. С.211-215.
PROTECTION OF THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL SERVICES IN COURT AND PRETRIAL PROCEDURE: GENERALIZATION OF LAW ENFORCEMENT PRACTICE
Ponomarenko K.S.
O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA)
The relevance of this topic is due to the fact that currently a large number of financial services offered by various financial organizations and introduced by them through new formats, for example, remote, are appearing on the Russian financial market. At the same time, not a small part of citizens - consumers of financial services due to lack of investment experience cannot correctly assess the specifics of financial instruments, often experience risks of violation of their rights, coming into conflict with financial organizations. In order to resolve conflict situations (disputes) in the financial market between consumers of financial services and financial organizations, a legally binding pre-trial procedure has been established for settling disputes between them through the process of considering appeals from specific consumers to the Bank of Russia. The article deals with the settlement of disputes between consumers of financial services and financial organizations, both in pre-trial and in courts of general jurisdiction.
Keywords: financial commissioner, pre-trial procedure, financial
market, consumer of financial services; requirements; financial organization; applicant; interested persons; civil proceedings.
References
1. Civil Procedure Code of the Russian Federation dated 11/14/2002 No. 138-FZ (as amended on 12/29/2022) (as amended and supplemented, entered into force on 01/01/2023) // Consultant Plus reference and legal system. Retrieved: December 30, 2022.
2. Law of the Russian Federation of February 7, 1992 No. 23001 (as amended on December 5, 2022) "On consumer protection" // Consultant Plus reference and legal system. Retrieved: December 30, 2022.
3. Federal Law of June 4, 2018 No. 123-FZ (as amended on December 30, 2021) "On the Commissioner for the Rights of Consumers of Financial Services" // Consultant Plus Reference and Legal System. Date of access: 10 January 2021.
4. Federal Law of 02.05.2006 No. 59-FZ "On the Procedure for Considering Appeals from Citizens of the Russian Federation" // Consultant Plus Reference and Legal System. Date of access: 18 December 2022.
5. Federal Law of 25.04. 2002 No. 40-FZ "On Compulsory Insurance of Civil Liability of Vehicle Owners" // Consultant Plus Reference and Legal System. Retrieved: 28 December 2022.
6. Clarifications on the application of Law No. 123-FZ "On the Commissioner for the Rights of Consumers of Financial Services" (approved by the Presidium of the Supreme Court of the Russian Federation on March 18, 2020) // Consultant Plus Reference and Legal System. Retrieved: 13 February 2023.
7. Information report "Financial Consumer Rights Protection Directions" prepared by the Bank of Russia Service for Consumer Rights Protection and Financial Accessibility // Official website of the Bank of Russia www.cbr.ru. 2021.
8. Kolesnikov Yu.A., Bocharova N.N. Features of the legal status of the financial ombudsman in Russia and foreign countries: theoretical and methodological aspect // Historical and social educational thought. 2015. No. 6-2. pp. 211-215.
