ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, КАК ФУНКЦИЯ БАНКА РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ, КАК ФУНКЦИЯ

БАНКА РОССИИ

Д.А. Мешков, магистрант

Научный руководитель: Т.С. Соболь, канд. экон. наук, доцент Московский университет имени С.Ю. Витте (Россия, г. Москва)

DOI:10.24412/2500-1000-2021-5-2-229-232

Аннотация. В статье рассматриваются вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, как отдельной функции Банка России. Приведены цели, задачи и принципы деятельности Банка России. Проведен анализ существующие системы защиты прав потребителей финансовых услуг и отдельно рассмотрена деятельность Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Ключевые слова: Банк России, защита прав потребителей, превентивный надзор, реактивный надзор, поведенческий надзор.

Потребить более «слабая» сторона экономических отношений по сравнению с финансовой организацией, которая предоставляет финансовую услугу. Зачастую потребитель не обладает необходимой компетенцией, чтобы качественно оценить предоставляемую финансовую услугу. Нередки случаи, когда нарушение порядка предоставления, содержания финансовой услуги или даже неправомерный отказ в ее предоставлении влекут для потребителя нарушение прав и имущественных интересов. Для таких случаев государство создает и развивает систему защиты прав и законных интересов потребителей на рынке финансовых услуг:

1) создание компетентных органов;

2) обеспечение доступности финансовых услуг;

3)обеспечение устойчивости финансового рынка.

Первый из приведенных элементов системы проявляется в функционировании Банка России. Закон № 86-ФЗ [1] прямо не приводит защиту прав потребителей, как одну из функций данного органа. Однако текущая деятельность Банка России указывает на осуществление им такой функции. В научной литературе Банк России справедливо охарактеризован, как орган по защите прав потребителей финансовых услуг [3, с. 165].

Осуществляя данную функцию Банк России преследует следующие цели:

1) правовая защита потребителей от нарушения их прав и свобод при оказании им финансовой услуги;

2) повышение уровня доступности и качества предоставляемых финансовых услуг;

3) повышение уровня доверия потребителя к участникам рынка и их финансовым продуктам;

4) разработка эффективных превентивных механизмов по недопущению нарушения законных интересов потребителей финансовых услуг.

Указанные цели достигаются Банком России путем выполнения следующих задач:

1) осуществление контроля и надзора за рынком финансовых услуг, совершенствование форм и методов такой деятельности;

2) предупреждение нарушений в сфере рынка финансовых услуг;

3) разработка и внедрение единых требований к порядку предоставления и содержанию финансовой услуги;

4) совершенствование системы информирования и просвещения потребителей по актуальным вопросам защиты их прав.

Достижение поставленных целей и решение указанных задач не представляется возможным без следования определенным принципам. Однако ни в российском законодательстве, ни в науке принципы защиты прав потребителей финансовых услуг Банком России отдельно не приведены.

Представляется обоснованным нивелировать данный законодательно-теоретический пробел и предложить следующие принципы:

1) принцип законности, который предполагает общеобязательность закрепленных в законе правил поведения всеми без исключения субъектами предоставляющих и получающих финансовые услуги [4];

2) принцип уважения прав потребителя, который способствует повышению уровня доступности финансовых услуг для всех потенциальных потребителей, а также ориентирует лицо, предоставляющее такие услуги, на недопустимость умаления или ограничения прав и законных интересов потребителя;

3) принципы добросовестности и справедливости, которые являются неотъемлемыми элементами любой предпринимательской деятельности, к которой следует относить и предоставление финансовых услуг;

4) принцип содействия экономическим интересам потребителей и защиты этих интересов путем предоставления доступной и достоверной информации о предлагаемых финансовых услугах, которая поможет потребителю выбрать наиболее подходящую финансовую услугу с наименьшими экономическими рисками для себя;

5) принцип просвещения потребителей для создания у граждан культуры пользования финансовыми услугами; 6) принцип обеспечения эффективной защиты законных интересов потребителей, предполагающий внедрение современных и доступных механизмов защиты нарушенных интересов.

В 2013 году в Банке России было образовано новое структурное подразделение -Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее - Служба). Служба является структурным подразделением центрального аппарата Банка России. В ее состав входят территориальные подразделения, которые обеспечивают осуществление возложенных на Службу полномочий и решение определенных задач на всей территории Российской Федерации.

Полномочия Службы связаны с реализацией приведенных далее задач:

1. В рамках задач по организации защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и участников хозяйственных обществ, Службой осуществляются функции и полномочия по рассмотрению обращений (жалоб) указанных субъектов и ответов на них. Для установления обстоятельств, указанных в обращениях (жалобах). Служба осуществляет надзорные мероприятия в рамках реактивного надзора, который является «реакцией» Службы на обращения (жалобы). При осуществления реактивного надзора уполномоченными должностными лицами Службы применяются такие инструменты воздействия, как обязательные для исполнения запросы о предоставлении сведений и документов, надзорные письма, ориентирующие поднадзорный субъект на соблюдение требований закона и восстановления нарушенных прав потребителей, а также предписания о предоставлении сведений (документов) и об устранении выявленных нарушений. Реактивный надзор является одной из форм поведенческого надзора. Второй формой является превентивный надзор. Данная форма надзора не осуществляется по обращениям и жалобам, а связана проверкой практик финансовых организаций по предоставлению финансовых услуг, корректности доносимой до потребителя информации о финансовой услуге. Инструментами осуществления такой формы поведенческого надзора могут быть как запросы, предписания, так и надзорные встречи с представителями финансовых организаций.

2. Задача Службы по повышению доступности финансовых услуг (финансовая доступность) является проявлением второго элемента системы защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. Для выполнения рассматриваемой задачи Службой проводится методологическая работа по повышению финансовой доступности, мониторинг состояния финансовой доступности в России, а также проводятся мероприятия по расширению перечня финансовых услуг, повышения их качества и снижения стоимости.

3. Задача повышения финансовой грамотности в Российской Федерации выполняется Службой путем координации и сопровождения деятельности структурных подразделений Банка России по реализации «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 № 2039-р [2]. Данная стратегия направлена на формирование финансово-грамотного поведения потребителя, повышения уровня и качества знаний граждан о финансовых услугах и обеспечение доступа к достоверной информации о финансовых услугах. Помимо этого, в рамках рассматриваемой задачи Службой проводится работа по формированию образовательных программ, подготовке педагогических кадров и методических материалов с целью улучшения качества обучения финансовой грамотности населения.

4. Деятельность Службы связана с выполнением и иных задач, таких как: разработка проектов нормативных актов Банка России и предложений о законодательном регулировании, а также участие в рассмотрении и согласовании проектов нормативно-правовых актов по вопросам, относящимся к деятельности Службы, анализ практики применения российского законодательства в области регулирования рынка

ний о развитии институтов досудебного и внесудебного урегулирования споров между финансовыми организациями и потребителями, а также изучение международного опыта защиты прав потребителей финансовых услуг.

Третий элемент рассмотренной нами системы (обеспечение финансовой стабильности) проявляется в осуществлении Банком России функции защиты прав потребителей финансовых услуг, а также регулирования, контроля и надзора за рынком финансовых услуг, что рассматривалось нами ранее.

Резюмируя вышеизложенное, отметим, что Банк России осуществляет важные для обеспечения стабильности и развития российской экономики полномочия по регулированию рынка финансовых услуг. Осуществляя рассмотренную функцию, Банк России (Служба) решает ряд взаимосвязанных задач по: организации защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, повышению доступности финансовых услуг и финансовой грамотности российского общества, а также иные вспомогательные задачи. Такая деятельность Банка России основана на необходимости реализации конституционной функции этого органа, важна для стабильного роста российской экономики и необходима для поддержания уровня финансового благополучия граждан нашей страны.

финансовых услуг, подготовка предложе-

Библиографический список

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

2. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» // Собрание законодательства РФ. 2017. № 40. Ст. 5894.

3. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. - М.: Проспект. 2016.

4. Рундквист А.Н. Соотношение принципов справедливости и законности. Критерии несправедливости закона // Юридические исследования. - 2020. - № 1.

PROTECTION OF THE RIGHTS OF CONSUMERS OF FINANCIAL SERVICES, AS A

FUNCTION OF THE BANK OF RUSSIA

D.A. Meshkov, Graduate Student

T.S. Sobol, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Witte Moscow University (Russia, Moscow)

Abstract. The article examines the issues of protecting the rights of consumers of financial services as a separate function of the Bank of Russia. The goals, objectives and principles of the Bank of Russia activity are given. The analysis of the existing systems for the protection of the rights of consumers of financial services is carried out and the tasks of the Service for the protection of consumer rights and ensuring the availability of financial services are considered separately.

Keywords: Bank of Russia, consumer protection, preventive supervision, reactive supervision, behavioral supervision.