Система внутреннего контроля страховой компании Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

банковское

кредитование и залог

на пути к гармонизации

Куприянов А.В.

аспирант Национального исследовательского ядерного университета «МИФИ», ведущий специалист отдела работы с филиальной сетью управления залоговых операций Ханты-мансийского банка

кирпуапоу-аккзапёг® yandex.ru

_Аннотация

Кредитование является основным бизнес-процессом в банковской деятельности. В то же время, наряду с получаемым доходом, кредитование сопряжено с большим количеством кредитных рисков, которые снижают эффективность выданных ссуд. На сегодняшний день залог является одним из наиболее популярных и действенных способов минимизации кредитных рисков. Однако деятельность многих банков в части залоговой работы значительно отстает от темпов эволюции форм, методов и подходов к кредитованию. В статье рассказывается о том, как можно оптимизировать залоговую работу.

Ключевые слова: залог, кредитный риск, модели управления, коммерческие банки, заложенное имущество, стиль кредитования, кредитная политика

Мировой экономический кризис заставил банкиров по-новому взглянуть на проводимую ими кредитную политику, сместив акценты с галопирующего наращивания объемов кредитных портфелей на консервативный подход к оценке и выбору заемщика.

Эта тенденция обусловила необходимость совершенствования существующих инструментов снижения кредитного риска. Одним из таких инструментов является залог. Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества [1].

ссийское предпринимательство, 2010, № 6 (1)

Устаревшие принципы и проблемы при работе с залогами

Большинство банков в России при планировании и внедрении в свою структуру подразделений по работе с залогами ключевым фактором отбора персонала выделяют наличие высшего образования в области оценочной деятельности. Опыту работы в банковской сфере, знанию основ и сути кредитования уделяется минимум внимания. Банки, которые ставят данный критерий на первое место, вскоре сталкиваются с одной общей для всех проблемой -предельно формальным подходом к оценке залога, и, как следствие, вынужденным кредитованием по ломбардному принципу.

Иными словами, любое среднестатистическое имущество (недвижимость, автотранспорт, товары в обороте, составляющие основную массу обеспечения, предлагаемого малым и средним бизнесом) оценивается вдвое ниже его рыночной стоимости, что снижает возможность кредитования клиента. Подобная картина происходит и с определением ликвидности имущества (которая напрямую влияет на категорию качества выдаваемой ссуды) [2]. Ее в большинстве случаев классифицируют как «малоудовлетворительную», что дополнительно затрудняет кредитование.

Поэтому сам процесс кредитования малого и среднего бизнеса попадает в группу риска. Помимо внешних факторов, осложняющих выдачу кредита, появляются внутренние. Например, неполная, а во многих случаях и некорректная оценка (не только с точки зрения стоимости) качества обеспечения. Дополнительно возникает напряженность внутри банка между кредитующим подразделением и подразделением по работе с залогами. Данные противоречия определяют дальнейшие особенности работы с имуществом, уже являющимся предметом залога. Это касается комплектности документов от залогодателя, мониторинга залога, его переоценки и определения ликвидности, а также разработки мероприятий по работе с предметом залога в каждом конкретном случае. В итоге, в случае дефолта заемщика возникает необходимость реализации залога, что при недостаточном опыте решения данного вопроса в банках, узкой специализации специалистов по работе

залог - способ

обеспечения

обязательства,

при котором

кредитор-

залогодержатель

приобретает право

в случае неисполнения

должником

обязательства

получить

удовлетворение

за счет заложенного

имущества

с залогами и несовершенства действующего законодательства становится еще одной проблемой банка. А в текущих кризисных условиях - одной из главных проблем и задач при работе с залогами. Резюмируя вышесказанное, можно выделить цепочку взаимосвязанных событий, влекущих, по мнению автора, к рецессии/стагнации деятельности банка в области залогов:

- неправильное определение приоритетности к компетенциям специалистов в области залогов;

- отсутствие адекватной системы экспертизы имущества, предлагаемого в залог;

- отсутствие взаимодополняемости между кредитным блоком банка и подразделением по работе с залогами;

- проблемы при осуществлении залоговых опера-а стадии сопровождения имущества, принятого в за

реализации залогов в случае дефол-

..в случае дефолта

заемщика возникает

_необходимость

_реализации залога

Возможности дальнейшего развития залоговых операций

Автором предлагается комплекс функций, которые должны быть реализованы в современной банковской системе при осуществлении залоговой работы. Это три кита залоговых операций:

1) экспертиза имущества:

- правовая экспертиза имущества (анализ документации на имущество);

- оценка имущества;

- определение ликвидности имущества;

- определение залоговых рисков;

- определение условий оформления имущества в залог;

2) сопровождение имущества:

- подготовка и государственная регистрация договоров залога/ипотеки;

- контроль залогов (проведение плановых/ внеплановых мониторингов);

- переоценка залогового портфеля (стоимость, ликвидность, риски);

- вывод имущества из залога;

3) реализация/ управление имуществом.

Данная функция реализуется в зависимости от стадии проблемности актива путем разработки конк-

едпринимательство, 2010, № 6 (1)

ретных мероприятий по урегулированию задолженности клиента в соответствии с переданным в залог имуществом. Например, это могут быть:

- участие в реализации имущества по решению суда и во внесудебном порядке;

- прямая продажа/аренда имущества, поставленного на баланс банка;

- передача имущества в управление (в паевой инвестиционный фонд);

- прочие мероприятия в зависимости от конкретной ситуации.

Модель «трех китов»

Модель «трех китов» является основой, которая должна «обрастать» дополнительными функциями. Чтобы интегрировать данную модель в функциональную структуру банка и не внести сбой в ее механизм, необходимо решить главную задачу - определения целей и приоритетности в части работы с залогами в соответствии с общебанковским курсом кредитования.

Автор предлагает в общем виде дифференцировать процесс кредитования по трем стилям. К ним относятся:

1) агрессивный. Предполагает активную работу банка по наращиванию кредитного портфеля с минимальными требованиями к обеспечению, ско-ринговые методы анализа заемщика;

2) консервативный. Деятельность банка в области кредитования осуществляется по принципу «лучше не выдать пять хороших кредитов, чем выдать один плохой». Жесткие требования к обеспечению, скрупулезный анализ заемщика;

3) сбалансированный. Подразумевает работу банка в части кредитования по ситуации. Требования к обеспечению неакцентированные. Решения, принимаемые кредитным комитетом, учитывают индивидуальные характеристики заемщика: финансовое состояние, кредитную историю, деловую репутацию. В зависимости от этих показателей формируются требования к обеспечению и принимаются сопряженные с ним риски.

Определив стиль кредитования банка и сформулировав требования к составу залогового портфеля, который должен быть сформирован, можно определить вектор развития залоговой работы в банке

кредитование

является сложным процессом,

который должен

сопровождаться

эффективной

и взаимодополняющей

его деятельностью

структурных

подразделений

банковск

—>

и оптимизировать модель «три кита» без ущерба кредитованию.

Выводы

Кредитование является сложным процессом, который должен сопровождаться эффективной и взаимодополняющей его деятельностью структурных подразделений, в том числе отдела залоговых операций. Как и в портфельном инвестировании, основа эффективного кредитования, а значит и залоговой работы, лежит в грамотном построении

Таблица

Принципы организации залоговой работы

№ п\п Характеристика проблемы Последствия для банка Способы решения

1 Неправильное определение приоритетности к компетенциям специалистов в области залогов Неспособность специалиста провести комплексный анализ залогодателя В соответствии с определенными целями и задачами при работе с залогами, подбор специалистов соответствующей квалификации и акцентуации компетенций

2 Отсутствие адекватной системы экспертизы имущества, предлагаемого в залог Потеря клиентов, повышение совокупного риска залогового портфеля, увеличение объема резервов по выданным ссудам

3 Отсутствие взаимодополняемости между кредитным блоком банка и подразделением по работе с залогами Противоречия при достижении единой общей цели - выдаче кредитного продукта, обусловленные некорректным определением роли и функций указанных подразделений банка в процессе кредитования Определение роли подразделения по работе с залогами в процессе кредитования(оптимизация модели «трех китов» в зависимости от стиля кредитования, выбранного банком)

4 Проблемы при осуществлении залоговых операций на стадии сопровождения имущества, принятого в залог Ухудшение качества залогового портфеля Плановая переоценказалогово-го портфеля и осмотр имущества, принятого в залог. Позволяет оперативно принимать решения в соответствии с текущим состоянием кредитования в банке, а также сокращает дистанцию между клиентом и банком, позволяет выстраивать партнерские отношения

5 Проблемы при реализации залогового имущества и управлении залогами в случае дефолта заемщика/ залогодателя Ухудшение финансовых показателей банка из-за увеличения объема плохих долгов на его балансе

нимательство, 2010, № 6 (1)

игровой стратегии в отношении каждого заемщика и самого процесса в целом.

При осуществлении банком залоговых операций, приоритет должен быть смещен с принципа «ломбардного кредитования» и ориентира на оценку имущества как таковую, в сторону управления залоговыми рисками, их своевременного выявления и разработки мер по минимизации. Предложения по принципам организации залоговой работы, с помощью которых, по мнению автора, указанные в статье проблемы можно будет избежать или решить с минимальными потерями, приведены в таблице (см. на с. 118).

Литература

1. Закон РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге» (ред. от 30.12.2008.).

2. Положение Центрального банка РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 04.12.2009).

при осуществлении банком залоговых операций, приоритет должен быть смещен с принципа «ломбардного кредитования» и ориентира на оценку имущества как таковую, в сторону управления залоговыми рисками

Koupriyanov A.V.

Postgraduate Student, National Nuclear Research University MEPI, a Leading Specialist, Department for the Work with Branch Network, Office for Mortgage Operations, Khanty-Mansiysk Bank

Bank Lending and Collateral towards the Harmonization

_Abstract

Lending is the main business processes in banking activities. At the same time, along with the obtained income, lending involves a lot of credit risks, which reduce the efficiency of granted loans. To date, collateral is one of the most popular and effective ways to minimize credit risks. However, as for the collateral part of work, it remainsfar behind of the evolution pace of forms, methods and approaches to lending. The article is devoted to the question of optimization of mortgage (collateral) work.

Keywords: collateral, credit risk, management models, commercial banks, pledged property style of lending, credit policy