СИСТЕМА ОРГАНОВ, УЧАСТВУЮЩИХ В ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

О.В. Кошкарова

СИСТЕМА ОРГАНОВ, УЧАСТВУЮЩИХ В ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Рынок банковских услуг является сферой непосредственного экономического воздействия на человека. Считается, что удачно составленная стратегия развития сферы банковских услуг должна включать действенные механизмы предотвращения нарушений прав потребителей. Если государство является универсальной политической формой организации общества, характеризующаяся наличием многоуровневой, преимущественно иерархической системой органов государственной власти, то гражданское общество - это интегрированное обозначение всей совокупности существующих в обществе отношений, включая отношения в сфере регулирования потребительского рынка и сферы услуг.

Ключевые слова: защита прав потребителей, банковские услуги.

Рынок банковских услуг - как и любой другой - подчиняется прежде всего закону спроса и предложения. Однако, как показывает опыт развития экономических отношений РФ и других стран, установление равновесия между спросом и предложением не всегда означает полноценное удовлетворение потребностей населения и наличие условий для позитивного, бескризисного развития экономики. Правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг предусмотрено различными федеральными законами и поэтому не может характеризоваться как комплексное, обладающее упорядоченной структурой и обеспечивающее адекватный уровень удовлетворенности клиента банка оказанной ему услугой [4, с. 15]. В этих условиях для обеспечения социально значимых целей функционирование рынка подвергается целенаправленному воздействию государства посредством реализации органами государственной власти своих полномочий. В рамках потребительского рынка государство выступает как институт, регулирующий рыночные отношения, а также как участник рынка покупателей и рынка продавцов. Антимонопольный орган в соответствии с полномочием, предоставленным п. 10 ч. 1 ст. 23 Закона о защите конкуренции [2, ст. 3434], устанавливает доминирующее положение хозяйствующего субъекта. Кредитная организация несет ответственность за соблюдение порядка депонирования обязательных резервов в Банке России. Обязательства кредитной организации перед третьими лицами не являются основанием освобождения от обязанностей по депонированию обязательных резервов в Банке России. Резервы создаются путем начисления денежных средств в ЦБ РФ с корреспондентского счета кредитной организации. Обязательные резервы, являясь денежными средствами, то есть высоколиквидными активами, не могут быть использованы при возникновении у банка неблагоприятных обстоятельств. Так, если в банке начался отток денежных средств вкладчиков, то обязательные резервы могут быть использованы для финансирования этого процесса не в полной мере, а лишь в границах установленного норматива. Эффективность экономического роста - понятие комплексное, подразумевающее улучшение всех его характеристик (повышение конкурентоспособности производимых товаров и услуг, усиление территориальных преимуществ на международном рынке, завоевание новых рынков сбыта, улучшение мотивации сотрудников отечественных предприятий, рациональное территориальное распределение факторов производства, применение новой техники и технологий в производстве, позволяющих снизить затраты) [3, с. 198]. В течение длительного промежутка времени банки и кредитные организации в целом не ощущали степень риска в своей деятельности. Это обусловлено тем, что банковская система, базирующаяся на государственной форме собственности, функционировала в основном с муниципальными предприятиями и организациями. Страхование кредитов и депозитов также является методом сокращения рисков. Следующим методом является соблюдение банковских правил, которые требуют размещать кредитные ресурсы в соответствии со сроками, условиями их привлечения и объемами. Еще одним важным методом минимизации рисков является формирование резервов, которые необходимы для покрытия возможных потерь по уже предоставленным ссудам, в том числе по обязательствам перед потребителями банковских услуг. Современным коммерческим банком процедура выбора направлений управлений кредитным портфелем осуществляется на основе планируемых конкурентных стратегий, с ориентацией на прирост банковского

© Кошкарова О.В., 2021.

Научный руководитель: Отческий Иван Евгеньевич - кандидат юридических наук, доцент, Тюменский государственный университет, Россия.

капитала, повышение прибыльности деятельности, достижение и удержание установленных Банком России нормативов ликвидности, а вместе с тем немаловажным является уменьшение степени рисков. Кроме того, современный коммерческий банк должен иметь определенного рода конкурентные преимущества для выработки эффективной конкурентной стратегии, для чего обязан иметь значительный размер своих операций, продуктов и услуг (это защищает депозитарных потребителей банковских услуг).

Однако нельзя не отметить, что в советский период развития банковской системы «бесконечные» платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию собственной ликвидности. В результате всех вышеописанных событий были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования кредитных рисков во внутрихозяйственной деятельности кредитных учреждений. Переход РФ к рыночной экономике, рост эффективности ее функционирования, формирование необходимой инфраструктуры нереально обеспечить в отсутствии применения и последующего формирования кредитных взаимоотношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, активизирует развитие источников капитала с целью расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Создание эффективной банковской системы РФ в настоящее время связано с решением многих проблем, существовавших с момента появления этой системы в современной России. Среди таких проблем следует отметить:

- низкая капитализация банковской системы;

- отсутствие экономически жизнеспособных и доступных внутренних ресурсов для создания активов;

- низкая эффективность работы и качество персонала;

- отсутствие устоявшегося класса экономически процветающих и прибыльных заемщиков;

- несовершенная система банковского регулирования, контроля и надзора.

Рост капитализации банков представляется очень важным для укрепления банковской системы. В этом случае нужна государственная помощь. Материальные ресурсы должны быть доступны для капитализации определенных программ, что гарантирует их реализацию и замещение капитала. Кроме того, необходимо временно создать благоприятные условия для банков, а именно: дифференцировать их платежи в бюджет от сумм, которые они перечисляют сейчас, и вообще освободить некоторые банки от платежей.

Одна из проблем, существующих на современном этапе развития банковского сектора, - это завышенная процентная ставка по банковским кредитным продуктам. Основное направление снижения ставок по кредитам - снижение рисков невозврата кредитов. Решить эту проблему в условиях кризиса можно, установив гарантии со стороны государства по выданным кредитам. Во время кризиса общая просроченная задолженность увеличилась вдвое, а прибыльность и эффективность банков снижаются. С учетом дальнейшего роста резервов на возможные потери по ссудам, снижения прибыльности валютных операций, доходности по другим видам активов, увеличения стоимости привлекаемых ресурсов можно ожидать снижения прибыли банковского сектора и за его пределами.

Банковская деятельность является общим объектом для всего комплекса связанных с ней правоотношений. Элементы этого общего объекта становятся объектами устных правоотношений. Права, обязанности и ответственность сторон определенных правоотношений определяются разделением правоотношений. Потенциальная роль страхования как фактора экономической безопасности огромна, ведь проявляется она, прежде всего, на микроэкономическом уровне, поскольку любые страховые договоры заключаются физическими и юридическими лицами с целью защиты имущественных интересов. В связи с этим актуальными являются исследования, направленные на исследование методологии страхования в вопросах экономической безопасности банка. Решение этого важного общенационального задания определяет значимость научных исследований в области теоретических основ страхования в условиях рыночной экономики, которые будут заложены в основу практической реализации страховых отношений, направленных на согласование интересов экономических субъектов по вопросам страховой защиты, и тем самым способствовать повышению эффективности функционирования экономики в общем.

Система субъектов защиты потребителей непосредственно в сфере банковских услуг имеет свои особенности в силу того, что финансово-кредитная сфера содержит значительное количество рисков. Современная литература предлагает множество определений безопасности экономических субъектов, общий смысл которых определяет ее как состояние, при котором риски возникновения неблагоприятных условий не превышают допустимого значения. Как следствие, органы, которые занимаются защитой прав потребителей банковских услуг, в частности, Банк России, устанавливают для минимизации таких рисков, отражающихся на положении потребителей, ряд требований для банков.

Стабильность и динамичное развитие банковской системы являются одними из важнейших принципов защиты прав потребителей в банковской сфере в условиях рыночной экономики. Основной задачей органов банковского надзора и регулирования в РФ как ведущих субъектов защиты прав потребителей в банковской сфере является создание условий для повышения эффективности банковской системы в целом,

а не наказание кредитных организаций, допускающих нарушения в этой сфере. Этого можно достичь путем повышения прозрачности систем учета и отчетности в кредитных организациях и приближения их к требованиям международного банковского законодательства. Следовательно, в систему органов, участвующих в защите прав потребителей банковских услуг, входят и те органы публичной власти, которые занимаются контролем отчётности банков. Таким образом осуществляется косвенная защита потребителей.

Множество споров со стороны потребителей вызывают условия типовых договоров, в частности, содержащих требования об обращении к системе безопасных расчётов или страховании. Однако важно отметить, что стандартные, типовые, общие условия договоров как таковые не являются средством нарушения прав потребителей. Напротив, в правовой литературе отмечаются весьма серьезные преимущества подобной формы заключения договоров. Однако, например, сопутствующее навязывание платных услуг уже может выступать предметом оспаривания со стороны потребителей.

Закон о защите прав потребителей предусматривает два варианта защиты прав граждан-потребителей. Первый подразумевает досудебную защиту, т.е. претензионное производство, а второй является судебным (исковым). Досудебный порядок рассмотрения требований потребителей предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а продавца (изготовителя, исполнителя) - добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя быстро восстановить нарушенное право.

Если говорить о целях регулирования деятельности виртуальных банков, следует указать, прежде всего, на необходимость минимизации рисков путем создания ситуации предсказуемости последствий для прав и обязанностей банков и их клиентов при оказании электронных банковских услуг. Еще одна цель регулирования - защита прав потребителей таких услуг, которая является не менее важной, поскольку без доверия потребителей, основания для которого среди прочего лежат в законодательстве, невозможно полноценное развитие розничных банковских продуктов. Понимание целей регулирования важно и для адекватного учета особенностей масштабного использования информационных технологий при осуществлении надзорных функций со стороны регуляторов. При нарушении потребительского договора в первую очередь должны применяться механизмы внесудебного урегулирования споров. Внесудебное разрешение потребительских споров (с английской аббревиатурой ADR) - это система, которая позволяет применять альтернативный подход при разрешении споров, то есть метод, отличающийся от классического судебного подхода. В рамках данной системы решаются споры, которые вытекают из невыполнения договорных обязательств, когда одной стороной является предприниматель, а другой - потребитель. Дело в том - и идея финансового омбудсмена, как она воплощена в современной мировой практике, понимает и учитывает это, - что проблемы потребителя финансовых услуг не сводятся только к тому, чтобы потребовать от банка выплаты тех сумм, которые ему, потребителю, причитаются. Рискнем высказать предположения, что в подавляющем большинстве случаев такие требования носят понятный и - опять же предположение - практически бесспорный характер и в качестве таковых могут быть без особого труда истребованы и в обычном судебном порядке. Проблемы потребителя включают и другой вопрос: как быть, если это, наоборот, потребитель должен финансовой организации, но возникли обстоятельства, которые не позволяют ему расплатиться с долгами надлежащим образом и которые с житейской и человеческой (гуманной) точки зрения предстают как уважительные, но обычное обязательственное право рассматривает их как «проблемы должника». К числу таких обстоятельств могут относиться тяжелая болезнь должника, потеря им работы, в том числе по причинам, не зависящим от качества его труда (например, сокращения в период кризисов), и т.п. В значительной степени именно для решения такого рода проблем (которые чаще всего решаются в виде разумной реструктуризации) и существует институт финансового омбудсмена в мировой практике. Приходится констатировать, что с введением института финансового уполномоченного в РФ эти проблемы все равно не нашли своего решения. Возможно, в РФ реалистичным выходом могло бы стать осуществление деятельности финансового уполномоченного параллельно с деятельностью финансовых омбудсменов при банковских ассоциациях, которые взяли бы на себя решение подобных вопросов.

Актуальной является задача формирования эффективной системы пруденциального надзора, основанной на мониторинге экономических показателей и нормативов, что повлияет на ограничение потенциальных рисков в банковской системе РФ. Стабильность банковской системы может быть обеспечена путем надзора за деятельностью кредитных организаций на ранней стадии. Контроль над кредитными организациями осуществляет Банк России. При этом учитываются жалобы граждан, у которых возникли проблемы с коммерческими банками. Различия в контроле и надзоре также включают следующее:

- контроль - это административная функция, а мониторинг - для правоохранительных органов;

- надзорные органы оценивают осуществимость процесса, и надзорным органам предлагается обеспечить соблюдение применимых законодательных положений;

- надзор осуществляется государственными органами, а контроль может осуществляться и неправительственными организациями.

На государственную защиту прав потребителей уполномочены высшие органы исполнительной власти субъектов РФ. Однако их обязанности законодатель определил весьма общим образом, без какой-

либо конкретизации. Так что фактически деятельность этих органов в системе защиты прав потребителей определяется ими самими и никому не подконтрольна.

Полномочия органов местного самоуправления конкретнее: рассмотрение обращений и консультирование потребителей, обращение в суды в их защиту, извещение органа государственного надзора при выявлении по обращению потребителя товаров, работ, услуг, не соответствующих обязательным требованиям. Однако их исполнение является правом, а не обязанностью этих органов, что не позволяет говорить о праве потребителя на муниципальную защиту, хотя именно эта власть наиболее близка к нему и именно она несет ответственность за его обеспечение жизненно важными товарами и услугами.

Вместе с тем, система защиты прав потребителей требует своего развития и совершенствования деятельности. Прежде всего, в целях повышения уровня защищенности потребителей от действий недобросовестных продавцов, изготовителей, исполнителей, а также сокращения потерь потребителей от приобретения товаров (работ, услуг) с недостатками и опасных товаров (работ, услуг), обеспечения соблюдения положений Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечения качества и безопасности продукции, поступающей на рынок банковских услуг, защите населения от недоброкачественной продукции и услуг, а также осуществлению общественного контроля за соблюдением прав потребителей, повышению потребительских и правовых знаний, потребительской культуры населения необходимо создать «Программу защиты прав потребителей». Государственное регулирование предусматривает так же сглаживание отрицательных правовых моментов, появление которых в условиях функционирования рыночных механизмов неизбежно. В настоящее время размеры российского государственного сектора остаются незначительными, финансирование его подвергается постоянному сокращению, соответственно, неудовлетворительны и результаты.

Таким образом, в настоящее время вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг занимаются и Роспотребнадзор, и Банк России с одной оговоркой: надзор в сфере защиты прав потребителей банковских услуг к ведению Банка России не отнесен. Поэтому представляется очевидным предложение исключить дублирование функций двух указанных органов и отнести защиту прав потребителей финансовых услуг, включая банковские, к ведению Банка России.

В целом система органов, участвующих в защите прав потребителей банковских услуг, представлена тремя основными уровнями:

- первый уровень: косвенное общегосударственное регулирование, включающее законодательные органы, принимающие нормативно-правовые акты, устанавливающие требования к банковской сфере, а также мегарегулятора - Банк России,

- второй уровень досудебной защиты: локальные банки, которые в случае конфликтов решают их в рамках досудебной защиты прав потребителей, Роспотребнадзор и иные органы регулирования уже существующих конфликтов на досудебной стадии,

- третий уровень защиты прав потребителей: судебная защита, которая по своей структуре является аналогичной стандартной традиционной судебно-правовой защите.

Библиографический список

1.Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»// Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.

2.Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-Ф3 «О защите конкуренции»//Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434.

3.Научно-практический комментарий к Федеральному закону «О защите конкуренции» (постатейный) / К.Н. Алешин, И.Ю. Артемьев, Е.А. Большаков и др.; отв. ред. И.Ю. Артемьев. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2016. С.198.

4.Турбанов А.В. Саморегулирование и защита прав потребителей банковских услуг // Банковское право. 2020. № 4. С. 15 - 26.

КОШКАРОВА ОЛЬГА ВАЛЕРЬЕВНА - магистрант, Тюменский государственный университет, Россия.