CC BY
47
СИЛЬНЫЙ РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНК В МЕХАНИЗМЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СУБЪЕКТА РФ
С.В. ЦОЛЛЕР,
адъюнкт кафедры экономической безопасности и экономики Московского университета МВД России Научная специальность 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством
E-mail: Zoller87@yandex.ru Научный руководитель: доктор экономических наук Купрещенко Н.П.
Рецензент: кандидат физико-математических наук Цоллер В.А.
Аннотация. Анализ деятельности Правительства Оренбургской области во взаимодействии с региональным банком ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» позволяет сделать вывод, что власти субъекта РФ способны значительно повлиять на уровень экономической безопасности региона за счет продуманной целенаправленной политики по удержанию работников бюджетной сферы, используя ипотечное кредитование с государственной поддержкой.
Ключевые слова: единство и целостность России, экономическая безопасность региона, региональный банк, уровень жизни населения.
STRONG REGIONAL BANK IN THE MECHANISM OF THE ECONOMIC SECURITY OF THE SUBJECT OF THE RUSSIAN FEDERATION
S.V. TSOLLER,
graduated in a military academy of chair of economic safety and economy of the Ministry of Internal Affairs Moscow university of Russia
Annotation. Analysis of the Government of the Orenburg region, in cooperation with the regional bank JSC «Bank Orenburg» suggests that the power of the subject of the Russian Federation can significantly affect the level of economic security in the region by careful deliberate policy on the retention of public sector employees, using mortgages with state support.
Keywords: unity and integrity of Russia, the economic security of the region, a regional bank, the standard of living of the population.
Россия сегодня все больше становится полноправным участником процесса глобализации; вступление в ВТО стало еще одним крупным шагом в этом направлении. Наряду с бесспорными преимуществами глобализации, такими как снижение цен на импортные товары, импорт современных технологий, усиление конкурентной борьбы на внутреннем рынке, что приводит, как правило, к повышению качества и снижению цен на различные товары и услуги, у этого процесса есть и оборотная сторона: глобализация несет в себе для каждого ее участника угрозу потери самостоятельности со всеми вытекающими отсюда последствиями, если своевременно не предпринять меры превентивного характера, которые позволят защитить основные интересы страны — участницы процесса.
Для государства важно сохранить единство и целостность страны в ситуации, когда границы становятся более открытыми для всего иностранного, и во все новые сферы нашей жизни проникают иностранные компании. Для населения главное — динамика
уровня его жизни, возможность самореализации, комфортное ощущение себя в родном государстве. Без этих важных понятий нет смысла рассчитывать на проявление со стороны населения таких чувств, как гордость за свое государство, патриотизм. Одновременная реализация целей и государства, и населения является непременным условием обеспечения и безопасности страны в целом и экономической безопасности как ее непременной составляющей. Рассуждения, приведенные выше в отношении государства, безусловно, верны и в приложении к отдельным субъектам Федерации. Безопасность государства неразрывно связана с безопасностью регионов страны. Регионы могут считаться защищенными, если способны обеспечивать высокий уровень жизни населения, высокий уровень здравоохранения, образования и медицинского обслуживания, удовлетворение всех жизненных потребностей своих жителей. Главным критерием в таком случае, можно считать удовлетворенность населения региона действиями властей региона, направ-
Таблица 1
Название банка Процентная ставка в расчете на 10 лет Процентная ставка в расчете на 15 лет
Сбербанк 15% 15,25%
ВТБ24 17,6% 17%
Альфа-банк 14,05% 14%
Русский стандарт 12% 12%
Райффайзенбанк2 15,05% 15%
ленными на повышение уровня жизни собственного населения, поскольку он интегрирует многие социально-экономические показатели (уровень образования, количество безработных, показатели рождаемости и смертности, продолжительность жизни и др.).
Важную роль в обеспечении экономической безопасности регионов играют банки. Сегодня все юридические лица обязаны иметь в банках открытые счета для осуществления взаиморасчетов с контрагентами, исполнения обязательства перед бюджетом, выплат в пользу работников. Многие физические лица также пользуются банковскими продуктами: открывают счета, вклады, имеют банковские карты, берут всевозможные кредиты и пр.
Целью настоящей статьи является определение роли сильного регионального банка в механизме обеспечения экономической безопасности субъекта Российской Федерации.
Собственное жилье является важнейшей потребностью большинства людей. После удовлетворения физиологических потребностей в воде и пище на первый план выходит естественная потребность в жилище. Зачастую реализации этой естественной потребности посвящается большая часть активной трудовой деятельности многих людей. Нередки случаи, когда активно работающие, трудолюбивые люди долго живут в съемном жилье и лишь к 45—50 годам покупают свою первую квартиру. Приобретению жилья в более раннем возрасте может способствовать система ипотечного кредитования населения. О том, как ее можно использовать для внесения определенного вклада в механизм обеспечения экономической безопасности региона на примере Оренбургской области, пойдет речь в данной статье.
Программы ипотечного кредитования сегодня предлагает большинство банков, работающих с физическими лицами. Но, к сожалению, эти программы чаще всего доступны лишь незначительной части населения, нуждающегося в собственном жилье. С целью заработать на собственное жилье многие низ-
кооплачиваемые работники будут стремиться покинуть свои рабочие места в поисках более высокооплачиваемой работы. К сожалению, к категории низкооплачиваемых работников в Оренбургской области относятся многие работники бюджетной сферы, в том числе учителя городских и сельских школ, преподаватели вузов. Естественно, что плодотворный труд этих специалистов жизненно необходим Оренбургской области, ведь они работают с будущим региона — с его молодым поколением.
При рассмотрении вопроса ипотечного кредитования важнейшими для заемщика показателями являются сумма ежемесячных платежей, которая зависит от ставки по кредиту, размера первоначального взноса, срока кредитования.
По состоянию на 31 октября 2012 г. средние процентные ставки по ипотечному кредиту в ведущих Российских банках представлены в табл. 11.
Рассмотрим вопрос доступности рыночных ипотечных кредитов для типичных представителей работников бюджетной сферы — школьных учителей. По состоянию на 31 октября 2012 г., стоимость однокомнатной квартиры на рынке г. Оренбурга составляла 1 800 000 руб.3. При среднем размере первоначального взноса в 15—20% от стоимости квартиры сумма кредита на приобретение однокомнатной квартиры составит около 1 500 000 руб. При ипотечном кредите на 15 лет, процентной ставке по кредиту 14% и условии погашения кредита аннуитетными платежами, сумма ежемесячной платы за кредит составит около 20 000 руб. (если точно — 19 976,12 руб.).
В то же время, по данным министерства образования Оренбургской области4, на начало 2012 г. средняя заработная плата учителей составила 14 359 руб./мес.!!!
1 URL://hUp://www.banki.ru.
2 Банки размещены в таблице согласно данным banki.ru: банки ранжируются по величине выданных кредитов в 1 полугодии 2012 г.
3 URL://http://www.orenburg-056.buyreЫama.ш/orenburg/obyav-1ешуа-1куагигу_п2= 1440.
4 URL://http://www.orenburg-gov.ru/magnoliaPublic/regpor-tal/News/SocialNews/2012-10-11-12-5-20.html.
При этом, по данным правительства Оренбургской области, прожиточный минимум на III квартал 2012 г. для трудоспособного населения составляет 5784 руб., для детей — 5356 руб.5; т.е. для погашения ипотечного кредита по рыночным ставкам семья из двух родителей-учителей с одним ребенком должна иметь ежемесячный доход не ниже 37 000 рублей (при фактическом, порядка 29 000 руб.).
Очевидно, что при существующих рыночных процентных ставках ипотечные кредиты являются недоступными для учителей. А, значит, в поисках возможностей для приобретения недвижимости для своей семьи учителя будут искать работу с более высокой оплатой труда в других областях деятельности, например, в столичных школах, где оплата труда учителя в среднем более 55 500 руб. в месяц6.
Автору настоящей статьи известен пример эффективного решения Правительством Оренбургской области проблемы утечки кадров из бюджетной сферы через подконтрольный ему банк — ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ». В 2011 г. правительство Оренбургской области внесло 400 млн руб. в уставный капитал ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» для последующего их использования только на ипотечное кредитование работников бюджетной сферы. Одобрение каждого кредита на приобретение недвижимости работниками бюджетной сферы в ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» осуществляется по критериям, одобренным советом директоров банка. Процентная ставка по кредиту составляет 3% годовых.
При кредите на 15 лет под 3% годовых сумма ежемесячного платежа составляет чуть менее 10000 руб. (9944,38 руб., если быть точным).
Отсюда несложно сделать вывод, что программа кредитования при поддержке Правительства Оренбургской области на условиях 3% годовых становится действительно доступной для учителей.
Как видно из приведенного примера, помощь Правительства субъекта позволяет существенно снизить ежемесячные выплаты по кредиту, что делает возможным получение кредита малообеспеченными слоями населения. В нашем случае — работниками общеобразовательных школ г. Оренбурга.
Стоит отметить, что такого рода социальное партнерство выгодно для каждой из трех сторон. Правительство Оренбургской области получает стабильность ситуации в бюджетной сфере, предпринимая конкретные шаги для косвенного улучшения жилищных условий «бюджетников». Работники имеют воз-
можность приобрести жилье на свои зарплаты, а банк, несмотря на отсутствие коммерческой выгоды, получает хороший имиджевый эффект от социальных кредитов — в глазах клиентов становится банком, заботящимся о людях, привлекает клиентов по другим услугам.
Есть еще один, по моему мнению, важный социальный аспект от ипотечного кредитования малообеспеченных слоев населения под низкий процент. Этот аспект касается не только непосредственно кредитуемых жителей региона, но и других жителей региона, у которых есть дети.
Сегодня в области образования кандидатами на открытые вакансии являются в основном женщины, потому что заработная плата слишком низкая для «кормильцев» семьи — мужчин. Именно женщины могут привить детям такие качества, как любовь, умение прощать, этику и этикет, любовь к книге, радость от встреч с хорошим учителем и др.
В то же время, из истории нам хорошо известно, что в Древней Греции, в Древнем Риме, в Спарте (применительно к мальчикам), в царской России большинство педагогов были мужчинами. Так было совершенно не случайно. Наши предшественники прекрасно знали, что дети способны перенять у мужчин патриотизм, стойкость, умение быть сильными в сложных ситуациях, честолюбие, любовь к Родине. Несомненно, что от массового возвращения в учебные заведения мужчин-педагогов выиграют и родители, и дети, и государство.
Как в современной основной ячейке общества — полноценной семье — воспитанием ребенка справедливо занимаются и мужчина, и женщина, (способные дать ребенку много полезного для его (ее) развития), так и в современной школе представляется необходимым, чтобы дети имели возможность получать знания и воспитываться не только женщинами-педагогами, но и мужчинами-педагогами.
Если исполнительная власть региона показывает своими действиями, что она заинтересована в социальной защите учителей, то новые мужчины-педагоги придут, а старые останутся в системе школьного об-
5 По данным правительства Оренбургской области прожиточный минимум на I квартал 2012 г. для трудоспособного населения составляет 5784 руб., для детей — 5356 руб. URL://http://www.oren-burg-gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/EconomicNews/2012-05-10-12-46-8.html.
6 URL://http://www.kpmo.ru/kpmo/statistic/monitor/obj/68200/-^е1/2ЛаЫе/П013.
разования и будут учить наших детей. Представляется логичным предположить, что государство через такую политику в отношении работников бюджетной сферы, привлечет к взаимодействию правительства субъектов федерации, использующих сильные региональные банки. Такое взаимодействие будет способствовать более целостному развитию наших детей как личностей, даст им более широкие горизонты для будущей самореализации и полноценного воспитания.
Таким образом, можно резюмировать, что сильный региональный банк способен влиять на региональную финансовую безопасность. Степень этого влияния зависит от размеров финансирования ипотечных кредитных программ на льготных условиях Правительством субъекта федерации, и от охвата территории субъекта федерации региональным банком. Правительство Оренбургской области может стремиться расширять возможности ипотечного кредитования слабо защищенных слоев населения. Увеличенное финансирование программ поддержки малообеспеченных слоев граждан, представителей важ-
нейших, с точки зрения воспитания и образования будущих поколений, профессий будет способствовать удержанию учителей в школах, росту уровня образования, появлению очень квалифицированных женщин и мужчин — педагогов в школах, повышению удовлетворенности населения субъекта федерации качеством жизни в регионе.
Кажется естественным, что в продолжение такой важной и нужной инициативы, как ипотечное кредитование учителей на льготных условиях через региональный банк, Правительство Оренбургской области также будет стремиться изыскивать финансовые возможности для расширения категорий граждан, подпадающих под программу льготного ипотечного кредитования. Представляется логичным еще один вывод: взять такой пример взаимовыгодного взаимодействия государства и коммерческой структуры на вооружение, возможно, следует и главам других субъектов РФ. Ведь сила региона — в здоровых, счастливых и уверенных людях — жителях этого региона. А безопасность России — в силе и единстве ее регионов.
ИДЕОЛОГИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ
О.В. ЧАБАНЮК,
кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономики и управления Воскресенского института туризма — филиал НОУ ВПО Российской международной академии туризма Научная специальность: 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством
E-mail: ilja.Elisejew@profine-group.com Рецензент: доктор экономических наук Козырев В.М.
Аннотация. Рассмотрена сущность методологии модернизации российской экономики. Рассмотрены возможные модели и экономические факторы инновационного развития России.
Ключевые слова: модернизация, экономический рост, инновация, инновационный процесс, инновационное развитие.
THE IDEOLOGY OF MODERNIZATION
O.V. CHABANYUK,
candidate of economic Sciences, the senior teacher chair of economy and management of Voskresensky institute of tourism — NOU VPO branch of the Russian international academy of tourism
Annotation. The essence of methodology of modernization of the Russian economy is considered. Possible models and economic factors of innovative development of Russia are considered.
Keywords: modernization. economic growth, innovation, innovation process, innovative development.
Модернизация представляет собой комплексный процесс, объединяющий и политическую волю, и технологические возможности. Каждый из этих факторов, взятых по отдельности, способен выступить только лишь как предпосылка для развертывания модернизации.
Процессы современной модернизации как нельзя точно отражают ускоренные и инициируемые государством действия по превращению страны в промышленную державу, конечная продукция которой становится конкурентоспособной на мировом рынке.
