CC BY
166
14. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
14.1. СИЛЬНЫЙ РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНК В МЕХАНИЗМЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СУБЪЕКТА РФ
Цоллер Станислав Владимирович, адъюнкт кафедры экономической безопасности и экономики Московского университета МВД России.
Zoller87@yandex.ru
Аннотация: анализ деятельности Правительства
Оренбургской области во взаимодействии с региональным банком ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» позволяет сделать вывод, что власти субъекта РФ способны значительно повлиять на уровень экономической безопасности региона за счет продуманной целенаправленной политики по удержанию работников бюджетной сферы, используя ипотечное кредитование с государственной поддержкой.
Ключевые слова: единство и целостность России, экономическая безопасность региона, региональный банк, уровень жизни населения.
STRONG REGIONAL BANK IN THE MECHANISM OF THE ECONOMIC SECURITY OF THE SUBJECT OF THE RUSSIAN FEDERATION
Tsoller Stanislav Vladimirovich, Associate Chair of Economic security and economic Russian Ministry of Internal Affairs of the Moscow University
Zoller87@yandex.ru
Annotation: analysis of the Government of the Orenburg region, in cooperation with the regional bank JSC "Bank Orenburg" suggests that the power of the subject of the Russian Federation can significantly affect the level of economic security in the region by careful deliberate policy on the retention of public sector employees, using mortgages with state support.
Keywords: unity and integrity of Russia, the economic security of the region, a regional bank, the standard of living of the population.
Россия сегодня все больше становится полноправным участником процесса глобализации; вступление в ВТО стало еще одним крупным шагом в этом направлении. Наряду с бесспорными преимуществами глобализации, такими как снижение цен на импортные товары, импорт современных технологий, усиление конкурентной борьбы на внутреннем рынке, что приводит, как правило, к повышению качества и снижению цен на различные товары и услуги, у этого процесса есть и оборотная сторона: глобализация несет в себе для каждого ее участника угрозу потери самостоятельности со всеми вытекающими отсюда последствиями, если своевременно не предпринять меры превентивного характера, которые позволят защитить основные интересы страны - участницы процесса.
Для государства важно сохранить единство и целостность страны в ситуации, когда границы становятся более открытыми для всего иностранного, а и во всё новые сферы нашей жизни проникают иностранные компании. Для населения главное -
динамика уровня его жизни, возможность самореализации, комфортное ощущение себя в родном государстве. Без этих важных понятий нет смысла рассчитывать на проявление со стороны населения таких чувств, как гордость за свое государство, патриотизм. Одновременная реализация целей и государства, и населения является
непременным условием обеспечения и безопасности страны в целом и экономической безопасности как ее непременной составляющей. Рассуждения, приведенные выше в отношении государства, безусловно, верны и в приложении к отдельным субъектам Федерации. Безопасность государства
неразрывно связана с безопасностью регионов страны. Регионы могут считаться защищенными, если способны обеспечивать высокий уровень жизни
населения, высокий уровень здравоохранения,
образования и медицинского обслуживания, удовлетворение всех жизненных потребностей своих жителей. Главным критерием, в таком случае, можно считать удовлетворенность населения региона действиями властей региона, направленными на повышение уровня жизни собственного населения, поскольку он интегрирует многие социально -экономические показатели (уровень образования, количество безработных, показатели рождаемости и смертности, продолжительность жизни и др.).
Важную роль в обеспечении экономической безопасности регионов играют банки. Сегодня все юридические лица обязаны иметь в банках открытые счета, для осуществления взаиморасчетов с контрагентами, исполнения обязательства перед бюджетом, выплат в пользу работников. Многие физические лица также пользуются банковскими продуктами: открывают счета, вклады, имеют
банковские карты, берут всевозможные кредиты и пр.
Целью настоящей статьи является определение роли сильного регионального банка в механизме обеспечения экономической безопасности субъекта Российской Федерации.
Собственное жильё является важнейшей потребностью большинства людей. После удовлетворения физиологических потребностей в воде и пище на первый план выходит естественная потребность в жилище. Зачастую реализации этой естественной потребности посвящается большая часть активной трудовой деятельности многих людей. Нередки случаи, когда активно работающие,
трудолюбивые люди долго живут в съемном жилье и лишь к 45-50 годам покупают свою первую квартиру. Приобретению жилья в более раннем возрасте может способствовать система ипотечного кредитования населения. О том, как ее можно использовать для внесения определенного вклада в механизм
обеспечения экономической безопасности региона на примере Оренбургской области, пойдет речь в данной статье.
Программы ипотечного кредитования сегодня
предлагает большинство банков, работающих с физическими лицами. Но, к сожалению, эти программы чаще всего доступны лишь незначительной части населения, нуждающегося в собственном жилье. С целью заработать на собственное жилье многие низкооплачиваемые
Цоллер С. В.
СИЛЬНЫЙ РЕГИОНАЛЬНЫЙ БАНК В МЕХАНИЗМЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ СУБЪЕКТА РФ
работники будут стремиться покинуть свои рабочие места в поисках более высокооплачиваемой работы. К сожалению, к категории низкооплачиваемых работников в Оренбургской области относятся многие работники бюджетной сферы, в том числе учителя городских и сельских школ, преподаватели вузов. Естественно, что плодотворный труд этих специалистов жизненно необходим Оренбургской области, ведь они работают с будущим региона - с его молодым поколением.
При рассмотрении вопроса ипотечного кредитования важнейшими для заемщика показателями являются сумма ежемесячных платежей, которая зависит от ставки по кредиту, размера первоначального взноса, срока кредитования.
По состоянию на 31 октября 2012 года средние процентные ставки по ипотечному кредиту в ведущих Российских банках представлены в таблице 11.
Таблица 1
Рассмотрим вопрос доступности рыночных ипотечных кредитов для типичных представителей работников бюджетной сферы - школьных учителей. По состоянию на 31 октября 2012 года, стоимость однокомнатной квартиры на рынке г. Оренбурга составляла 1 800 о0о руб3. При среднем размере первоначального взноса в 15-20 % от стоимости квартиры сумма кредита на приобретение однокомнатной квартиры составит около 1 500 000 руб. При ипотечном кредите на 15 лет, процентной ставке по кредиту 14 % и условии погашения кредита аннуитетными платежами, сумма ежемесячной платы за кредит составит около 20000 руб. (если точно -19 976,12 руб.).
В то же время, по данным министерства образования Оренбургской области4, на начало 2012 года средняя заработная плата учителей составила 14 359 руб./мес. !!!
При этом, по данным правительства Оренбургской области, прожиточный минимум на 3 квартал 2012 года для трудоспособного населения составляет 5 784 руб., для детей - 5 356 руб.5 То есть для погашения ипотечного кредита по рыночным ставкам семья из двух родителей-учителей с одним ребенком должна
1 Информация взята с интернет портала banki.ru.
2 банки размещены в таблице согласно данным banki.ru: банки ранжируются по величине выданных кредитов в 1 полугодии 2012 года.
3 http://orenburg-056.buyreklama.ru/orenburg/obyavleniya-к/аг^гу_п2=1440.
4 http://www.orenburg-
gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/SocialNews/2012-10-11 -12-5-20.html.
5 по данным правительства Оренбургской области прожиточный минимум на 1 квартал 2012 года для трудоспособного населения
составляет 5 784 руб., для детей - 5 356 руб. http://www.orenburg-gov.ru/magnoNaPubNc/regportal/News/EconomicNews/2012-05-10-12-46-8.html.
иметь ежемесячный доход не ниже 37 000 рублей (при фактическом порядка 29 000 руб.).
Очевидно, что при существующих рыночных процентных ставках ипотечные кредиты являются недоступными для учителей. А, значит, в поисках возможностей для приобретения недвижимости для своей семьи учителя будут искать работу с более высокой оплатой труда в других областях деятельности, например, в столичных школах, где оплата труда учителя в среднем более 55 500 рублей в месяц6.
Автору настоящей статьи известен пример эффективного решения Правительством Оренбургской области проблемы утечки кадров из бюджетной сферы через подконтрольный ему банк - ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ». В 2011 году правительство Оренбургской области внесло 400 млн. руб. в уставный капитал ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» для последующего их использования только на ипотечное кредитование работников бюджетной сферы. Одобрение каждого кредита на приобретение недвижимости работниками бюджетной сферы в ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» осуществляется по критериям, одобренным советом директоров банка. Процентная ставка по кредиту составляет 3% годовых.
При кредите на 15 лет под 3% годовых сумма ежемесячного платежа составляет чуть менее 10 000 рублей (9 944,38 руб., если быть точным).
Отсюда несложно сделать вывод, что программа кредитования при поддержке Правительства Оренбургской области на условиях 3 % годовых становится действительно доступной для учителей.
Как видно из приведенного примера, помощь Правительства субъекта позволяет существенно снизить ежемесячные выплаты по кредиту, что делает возможным получение кредита малообеспеченными слоями населения. В нашем случае - работниками общеобразовательных школ г. Оренбурга.
Стоит отметить, что такого рода социальное партнерство выгодно для каждой из трех сторон. Правительство Оренбургской области получает стабильность ситуации в бюджетной сфере, предпринимая конкретные шаги для косвенного улучшения жилищных условий «бюджетников». Работники имеют возможность приобрести жилье на свои зарплаты, а банк, несмотря на отсутствие коммерческой выгоды, получает хороший имиджевый эффект от социальных кредитов - в глазах клиентов становится банком, заботящимся о людях, привлекает клиентов по другим услугам.
Есть еще один, по моему мнению, важный социальный аспект от ипотечного кредитования малообеспеченных слоев населения под низкий процент. Этот аспект касается не только непосредственно кредитуемых жителей региона, но и других жителей региона, у которых есть дети.
Сегодня в области образования кандидатами на открытые вакансии являются в основном женщины, потому что заработная плата слишком низкая для «кормильцев» семьи - мужчин. Именно женщины могут привить детям такие качества, как любовь, умение прощать, этику и этикет, любовь к книге, радость от встреч с хорошим учителем и др.
6 http://www.kpmo.ru/kpmo/statistic/monitor/ о^/68200/^е1/2ЛаЫеЛ1013.
Название банка Процентная Процентная
ставка в ставка в
расчете на 10 расчете на 15
лет лет
Сбербанк 15% 15,25%
ВТБ24 17,6% 17%
Альфа - банк 14,05% 14%
Русский стандарт 12% 12%
Райффайзенбанк2 15,05% 15%
В то же время, из истории нам хорошо известно, что в Древней Греции, в Древнем Риме, в Спарте (применительно к мальчикам), в царской России большинство педагогов были мужчинами. Так было совершенно не случайно. Наши предшественники прекрасно знали, что дети способны перенять у мужчин патриотизм, стойкость, умение быть сильными в сложных ситуациях, честолюбие, любовь к Родине. Несомненно, что от массового возвращения в учебные заведения мужчин - педагогов выиграют и родители, и дети, и государство.
Как в современной основной ячейке общества -полноценной семье - воспитанием ребенка
справедливо занимаются и мужчина, и женщина, (способные дать ребенку много полезного для его (ее) развития), так и в современной школе представляется необходимым, чтобы дети имели возможность
получать знания и воспитываться не только
женщинами - педагогами, но и мужчинами -педагогами.
Если исполнительная власть региона показывает своими действиями, что она заинтересована в социальной защите учителей, то новые мужчины-педагоги придут, а старые останутся в системе школьного образования и будут учить наших детей. Представляется логичным предположить, что государство через такую политику в отношении работников бюджетной сферы, привлечет к взаимодействию правительства субъектов федерации, использующих сильные региональные банки. Такое взаимодействие будет способствовать более целостному развитию наших детей как личностей, даст им более широкие горизонты для будущей самореализации и полноценного воспитания.
Таким образом, можно резюмировать, что сильный региональный банк способен влиять на региональную финансовую безопасность. Степень этого влияния зависит от размеров финансирования ипотечных кредитных программ на льготных условиях Правительством субъекта федерации, и от охвата территории субъекта федерации региональным банком. Правительство Оренбургской области может стремиться расширять возможности ипотечного кредитования слабо защищенных слоев населения. Увеличенное финансирование программ поддержки малообеспеченных слоев граждан, представителей важнейших с точки зрения воспитания и образования будущих поколений профессий, будет способствовать удержанию учителей в школах, росту уровня образования, появлению очень квалифицированных женщин и мужчин - педагогов в школах, повышению удовлетворенности населения субъекта федерации качеством жизни в регионе.
Кажется естественным, что в продолжение такой важной и нужной инициативы, как ипотечное кредитование учителей на льготных условиях через региональный банк, Правительство Оренбургской области также будет стремиться изыскивать финансовые возможности для расширения категорий граждан, подпадающих под программу льготного ипотечного кредитования. Представляется логичным еще один вывод: взять такой пример взаимовыгодного взаимодействия государства и коммерческой структуры на вооружение, возможно, следует и главам других субъектов РФ. Ведь сила региона - в здоровых, счастливых и уверенных людях - жителях этого
региона. А безопасность России - в силе и единстве ее регионов.
Список литературы:
1. www.banki.ru.
2. http://orenburg-056.buyreklama.ru/orenburg/obyavleniya-kvartiry_n2=1440.
3. http://www.orenburg-gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/SocialNews/2012-10-11 -12-5-20.html.
4. http://www.orenburg-gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/EconomicNews/2012 -05-10-12-46-8.html.
5. http://www.kpmo.ru/kpmo/statistic/monitor/obj/68200/level/2 /table/t1013.
Reference list:
1. www.banki.ru.
2. http://orenburg-056.buyreklama.ru/orenburg/obyavleniya-kvartiry_n2=1440.
3. http://www.orenburg-gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/SocialNews/2012-10-11 -12-5-20.html.
4. http://www.orenburg-gov.ru/magnoliaPublic/regportal/News/EconomicNews/2012 -05-10-12-46-8.html.
5. http://www.kpmo.ru/kpmo/statistic/monitor/obj/68200/level/2 /table/t1013.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Цоллера С. В. «Сильный региональный банк в механизме обеспечения экономической безопасности субъекта РФ»
Статья Цоллера С. В. посвящена проблемам обеспечения экономической безопасности регионов России. В ней рассмотрен аспект взаимодействия Правительства Оренбургской области с региональным банком ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» в области удержания важных для региона специалистов - учителей городских и сельских школ области.
Актуальность данной статьи не вызывает сомнений: Президент РФ В.В. Путин в своем недавнем выступлении во время совещании по модернизации региональных систем общего образования 07 ноября 2012 года обратил внимание общества на необходимость работы по удержанию учителей, над повышением оплаты их труда.
Автором проведена работа по расчету возможностей получения учителями ипотечных кредитов для приобретения собственного жилья при условии действующих зарплат. Цоллер С. В. приводит аргументированное мнение, что без государственной поддержки, осуществляемой
Правительством Оренбургской области, учителя не имеют возможности взять ипотечный кредит. Автор делает вывод, что подобная поддержка достигла своего результата, считает необходимым работать над расширением финансирования такой и подобных ей инициатив.
Все это позволяет отметить научную и практическую значимость статьи. В качестве пожелания, рекомендую добавить в статью сноски на работы ученых по данной тематике.
Статья Цоллера С. В. «Сильный региональный банк в механизме обеспечения экономической безопасности субъекта РФ» соответствует всем требованиям, предъявляемым к работам такого рода. Данная статья может быть рекомендована к публикации.
старший преподаватель кафедры
экономической безопасности, и экономики
Московского университета МВД России
кандидат экономических наук, доцент
А.С. Лошаков
