CC BY
53
УДК 336.77:338.43(571.56)
Арсен Степанов,
аспирант Всероссийского института аграрных проблем и информатики
имени А.А. Никонова
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ КРЕДИТНАЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ КООПЕРАЦИЯ КАК ИСТОЧНИК СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО БЛАГА СЕЛА
ооо<х><>о<><>с«о<><><>о<><><>о<><>с«<х^
Отмечается важность сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в экономическом развитии села на примере Республики Саха (Якутия). Рассматривается значимость региональной системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации в проведении Государственной программы Республики Саха (Якутия) «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2012-2020 годы».
S u m m a r y
The importance of agricultural consumer credit cooperatives in the economic development of agriculture on the example of the Republic of Sakha (Yakutia). Consideration of the importance of a regional system of agricultural consumer credit cooperation in the conduct of the Government program of the Republic of Sakha (Yakutia) «Development of agriculture and regulation of markets for agricultural products, raw materials and food for 2012-2020».
Ключевые слова: сельскохозяйственная потребительская кредитная кооперация, государственная программа поддержки сельского хозяйства, кредитование, Республика Саха (Якутия).
Keywords: agricultural credit cooperation, government rural economy support program, Republic of Sakha (Yakutia).
Сейчас сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация претерпевает важнейшие в ее развитии изменения. В диалогах между государством и деятелями сельскохозяйственной кредитной кооперации активно обсуждаются ее проблемы и пути развития. Растущая заинтересованность со стороны государства говорит о признании важности сельскохозяйственной кредитной потребительской кооперации. Так, в рамках Государственной программы Республики Саха (Якутия) «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2012-2020 годы» сельскохозяйственная потребительская кредитная кооперация выполняет немаловажную роль в достижении поставленных госпрограммой задач.
Сельскохозяйственные товаропроизводители получают финансовую помощь по Госпрограмме путем возмещения затрат по целевым направлениям. Однако для совершения необходимого объема закупок у фермеров не всегда имеются достаточные средства, так как первичный этап закупок происходит за собственные средства сельхозпроизводителей. Чтобы не упустить будущий запланированный уровень доходности, финансовую недостаточность возможно покрыть кредитным рычагом, предоставляемым кредитными организациями, такими как банки и сельскохозяйственные кредитные кооперативы.
При сравнении с сельскохозяйственными кредитными кооперативами кредитные средства, предлагаемые банками, имеют в целом более выгодные процентные ставки, однако банковские отделения в основном присутствуют в крупных городах или районных центрах и то, немаловажно отметить, лишь в тех районах, где финансовая активность населения высока. Сеть сельскохозяйственных кредитных кооперативов, будучи приближена к непосредственному месту про-
16
живания и работы людей, могла бы справиться с задачей обеспечения доступа сельского населения к кредитным ресурсам не хуже банка [1].
Сельхозпроизводители живут не в городах и районных центрах, а в сельской местности, вдалеке от зоны присутствия банков. Поэтому с учетом трансакционных издержек потребителю быстрее и выгоднее получить кредит или заем рядом с домом. В реалиях огромных расстояний Республики Саха (Якутия), для удаленно живущего сельского жителя, транспортные издержки, возникающие по оплате ежемесячных платежей по кредиту, имеют существенный размер. Конкурентной особенностью сельскохозяйственных кредитных кооперативов является их непосредственное присутствие в сельской местности, вблизи от фермеров, их целевой аудитории. Они для этого и создавались. Удаленность банков и близость сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) в среднем уравнивает стоимость предоставляемых ими кредитных услуг. Также стоит учитывать доступность самих кредитов. Высокие критерии банка по залоговому обеспечению, более сложный пакет документов и требований, не учитывающий в полной мере особенности сельхозпроизводителей и их отличие от обычных клиентов, снижает доступность кредитных средств.
В качестве примера можно привести Верхоянский район северной части Республики Саха (Якутия). Площадь района 134,1 тыс. км2, численность населения 11528 человек. Административный центр - поселок городского типа Батагай.
Рассмотрим, сколько потратит гипотетический заемщик, взяв кредит в Сбербанке и в СКПК (табл. 1 и 2). Допустим, гипотетический заемщик проживает в поселке Улахан-Кю-ель, в котором располагается СКПК «Табалаах». Ближайшее отделение банка находится в поселке Батагай, администра-
Международный сельскохозяйственный журнал
тивном центре Верхоянского района. Поселек Улахан-Кюель находится за рекой от поселка Батагай на расстоянии 120 км. Расчет стоимости кредита Сбербанка был проведен с помощью кредитного калькулятора на официальном сайте банка [3].
Для проведения базового расчета были введены половозрастные параметры клиента и его заработная плата. В ходе проведенного ранее статистического исследования выяснилось, что среднестатистическим клиентом СКПК «Таба-лаах» является женщина 46 лет. Для расчета использована
средняя заработная плата работников в сфере сельского хозяйства, охоты, лесного хозяйства за январь-август 2015 г. по данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Саха (Якутия) - 19938 руб. [4]. Рассмотрен кредит/займ в 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Параметры процентной ставки: Сбербанк -автоматически рассчитываемая процентная ставка, основанная на введенных параметрах; СКПК «Табалаах» - средняя процентная ставка.
Таким образом, заемщик переплатил 12892 руб. по бан-
Таблица1
График платежей по кредиту ПАО Сбербанк
ПАО Сбербанк___
Сумма кредита: 100 000 руб. Дата начала выплат: 02 декабря 2015 Сумма переплаты по процентам: 12 892 руб.
Срок: 12 мес. Дата окончания выплат: 02 ноября 2016 Сумма переплаты ИТОГО: 60 892 руб.
Ставка: 23% Клиент: Женщина, 46 лет
Вид платежа: Аннуитетный Заработная плата: 19 938 руб.
(РУб-)
Месяц Платеж по основному долгу Платеж по процентам Остаток основного долга Итого по кредиту Трансакционные издержки* Всего
12.2015 7 491 1 917 92 509 9 408 4 000 13 408
01.2016 7 635 1 773 84 875 9 408 4 000 13 408
02.2016 7 781 1 627 77 094 9 408 4 000 13 408
03.2016 7 930 1 478 69 164 9 408 4 000 13 408
04.2016 8 082 1 326 61 082 9 408 4 000 13 408
05.2016 8 237 1 171 52 845 9 408 4 000 13 408
06.2016 8 395 1 013 44 450 9 408 4 000 13 408
07.2016 8 556 852 35 894 9 408 4 000 13 408
08.2016 8 720 688 27 175 9 408 4 000 13 408
09.2016 8 887 521 18 288 9 408 4 000 13 408
10.2016 9 057 351 9 231 9 408 4 000 13 408
11.2016 9 231 177 0 9 408 4 000 13 408
Итого: 100 000 12 892 112 892 48 000 160 892
*В данном случае транспортные расходы, связанные с поездкой до отделения банка.
Таблица 2
График платежей по займу СКПК «Табалаах»
СКПК «Табалаах»
Сумма кредита: 100 000 руб Сумма переплаты: 23 833 руб.
Срок: 12 мес. Дата начала выплат: 02 декабря 2015
Дата окончания
Ставка: 44% выплат: 02 ноября 2016
Вид платежа: Дифференцированный
(руб.)
Месяц Платеж по основному долгу Платеж по процентам Остаток основного долга Итого
12.2015 8 333 3 667 91 667 12 000
01.2016 8 333 3 361 83 333 11 694
02.2016 8 333 3 056 75 000 11 389
03.2016 8 333 2 750 66 667 11 083
04.2016 8 333 2 444 58 333 10 778
05.2016 8 333 2 139 50 000 10 472
06.2016 8 333 1 833 41 667 10 167
07.2016 8 333 1 528 33 333 9 861
08.2016 8 333 1 222 25 000 9 556
09.2016 8 333 917 16 667 9 250
10.2016 8 333 611 8 333 8 944
11.2016 8 333 306 0 8 639
Итого: 100 000 23 833 123 833
№ 6/2015
ковскому кредиту, не считая транспортных издержек, которые тоже составляют значительную сумму. Транспортные издержки были рассчитаны из расчета средней стоимости такси с учетом «туда-обратно», курсирующих между данными поселками. Если клиенту необходимо погашать банковские платежи ежемесячно, то в год выходит, что только на транспортные издержки необходимо затратить 48000 руб. Итого переплата за банковский кредит составила 60892 руб. Процентная ставка в кооперативе выше, чем в банке, но, благодаря отсутствию транспортных издержек, в итоге клиент переплачивает значительно меньшую сумму (23833 руб.). Рассмотренный пример показывает, что отдаленному сельскому жителю намного выгоднее брать займ в кредитном кооперативе, нежели в банке.
Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация выполняет также роль вспомогательного механизма, связующего государственные средства поддержки с ее получателями. Займы СКПК расширяют доступ к Госпрограмме потенциальным пользователям.
На сегодняшний день в Республике Саха (Якутия) наиболее весомым и активным представителем этого сектора является Региональный сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив второго уровня РСХПКК «Саха Кредит», собравший вокруг себя 54 СКПК первого уровня из 25 районов Якутии. Численность пайщиков составляет около 14 тыс. человек. Особенность якутской кредитной кооперативной системы заключается в том, что основным источником финансовых средств являются банковские кредиты. Всего за время деятельности РСХПКК «Саха Кредит» с 2009 по 2013 гг. предоставлено займов на сумму 877 млн руб., из которых 733 млн руб. выдано под целевые займы по семи проектам [2].
Региональный кооператив занимается кредитованием членов по следующим целям: сезонно-полевые работы, сельскохозяйственные животные, техника и оборудование, строительство и модернизация сельскохозяйственных и производственных помещений; а также по социально направленным целям, таким как благоустройство, покупка земельного участка, стройматериалы и строительство, образование, а также потребительское кредитование.
На примере РСХПКК «Саха Кредит» можно подробно рассмотреть объемы предоставляемых займов по целевым направлениям, возмещаемых подпрограммами поддержки Министерства сельского хозяйства и продовольственной политики Республики Саха (Якутия) (рис. 1).
Из проведенного анализа объемов субсидируемых средств Госпрограммы развития сельского хозяйства Республики Саха (Якутия) по 2013 г. и объемов кредитования по целевым направлениям РСХПКК «Саха Кредит» второго уровня, как объединения наиболее активных СКПК за соответствующий год, можно сделать следующие выводы.
Сельскохозяйственная кредитная потребительская кооперация республики обеспечивает по мере своих возможностей кредитными средствами сельхозпроизводителей и сельское население для удовлетворения своих потребностей, а также открывает дополнительные возможности увеличения объемов производства. Если говорить только о направлениях, в которых работает РСХПКК «Саха Кредит», то из 2556,2 млн руб., выделенных Министерством сельского хозяйства Республики Саха (Якутия) на возмещение затрат по этим целевым направлениям, 432 млн руб. - это займы «Саха Кредит», с помощью которых сельское население и сельхозпроизводители смогли получить бюджетные средства по возмещению затрат. Анализ данных РСХПКК «Саха Кредит» за 2013
«Социальное развитие села» «Строительство производственных , «Развитие скотоводства» «Развитие растениеводства»
0 200 400 600 800 1000
«Развитие растениеводства» «Развитие скотоводства» «Строительство производственных объектов, техническая и технологическая модернизация АПЦ» «Социальное развитие села»
■ САХА КРЕДИТ 86,98 7,6 83,3 218,57
■ Бюджетное финансирование 416,1 914,7 886,4 339,6
Рис 1. Сравненая оценка целевых займов «Саха Кредит» с бюджетным финансированием в Программе развития АПК МСХ РС (Я) на 2013 г.,
млн руб.
Международный сельскохозяйственный журнал
160 140 120 100 80 60 40 20 0
I Сезонно-полевые работы
I Техника и оборудование
Строительство и модернизация производственных помещений
I Социальное развитие села: Благоустройство, Покупка земельного участка, Строительство, Образование
I Потребительское кредитование
2013 год
Рис. 2. Целевые займы РСХПКК «Саха Кредит» 2013 г.
г. показывает, что самыми востребованными направлениями деятельности, по которым сельхозпроизводители и сельское население обращаются за дополнительным кредитным рычагом (рис. 2), являются:
• сезонно-полевые работы - 79,14 млн руб., в частности: на закупку семян кормовых культур - 51,64 млн руб., на закупку минеральных удобрений - 27,5 млн руб.;
• техника и оборудование - 135,24 млн руб.;
• строительство и модернизация производственных помещений - 83,33 млн руб.;
• социальное развитие села - 31 млн руб., включая благоустройство, покупку земельных участков, строительство, образование;
• потребительское кредитование - 54,7 млн руб.
Сельхозпроизводители и жители сельской местности
нуждаются в дополнительных средствах на самые насущные нужды, позволяющие сформировать достаточный минимум на ведение хозяйства. Высокий спрос заемных средств на обновление основных средств аграрного сектора свидетельствует о возникающей активности в сельском хозяйстве республики, связанной с улучшением рыночного состояния в стране, приходящей в себя после экономического кризиса 2008 г., а также благодаря республиканским программам на поддержание и развитие сельского хозяйства республики.
Спрос на целевые займы по направлению «Сезонно-по-левые работы» связан с засушливым 2012 г. в Якутии. Сельхозпроизводители и сельское население сильно пострадав в этом году, с целью восполнения запасов, нуждались в дополнительных заемных средствах. На сегодняшний день есть тенденция к увеличению спроса на займы по целевым направлениям «Развитие растениеводства» и «Развитие скотоводства». В целом объем выданных заемных средств РСХПКК «Саха Кредит» вырос.
Объем заемных средств, с помощью которых фермеры смогли достичь государственных средств поддержки в виде возмещения по затратам, показывает, что существует не
№ 6/2015
только проблема нехватки у фермеров средств на развитие сельского хозяйства, но, как ни парадоксально, и проблема доступности самих средств государственной поддержки. Механизм постзакупочного возмещения затрат по схеме: «чтобы получить возмещение затрат, необходимо сначала купить продукт на средства, которых нет», несовершенен. В нем не хватает финансовых организаций (банки, лизинговые компании, СКПК), призванных обеспечить сельхозпроизводителей недостающими средствами. Создав такую систему господдержки АПК, правительство обязано способствовать обеспечению фермеров доступным, а главное, дешевым кредитным средством для повышения эффективности работы всей системы поддержки и развития сельского хозяйства республики. На сегодняшний день эта система поддержки все еще нуждается в доработке как с правовой, так и экономической стороны, а также общей оптимизации.
Литература
1. Янбых Р.Г. Сельскохозяйственный кредит на кооперативной основе: международный опыт и текущее состояние в России // Никоновские чтения. 1996. № 1. С. 176-183.
2. Информация о деятельности РСХПКК «Саха Кредит» за 2013 год, 2014. 26 с.
3. Расчет графика платежей по кредиту ПАО Сбербанк. URL: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/ consumerjjnseoired
4. Среднемесячная заработная плата работников организаций Республики Саха (Якутия) за январь-август 2015 г. по данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Саха (Якутия). URL: http:// sakha.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstatjts/sakha/ru/statistics/ employment/
5. Аналитическая справка о ходе реализации стратегического плана Министерства сельского хозяйства и продовольственной политики Республики Саха (Якутия) за 2013 год. URL: http://www.sakha.gov.ru/node/37390
19
