CC BY
67
верждение базируется на представлении о структуре индивидуального и рыночного спроса, которая позволяет при наличии широкого ассортимента выпускаемой продукции настолько укрепить товарные связи экономики за счет расширения свойств взаимозаменяемости и взаимодополняемости материальных благ, что группы потребителей (производителей) существенно повышают свою продуктовую мобильность и более качественно удовлетворяют систему общественных потребностей. При этом жизненные циклы товаров соблюдаются наиболее четко на основе большого соответствия информационных оценок материальных благ со стороны производства и потребления. Через этот процесс рыночная структура воспринимает новые условия адаптационного равновесия производства и потребления, связанные с реализацией тенденции сбалансированного развития потребительных и меновых свойств товара, развитием конкурентных основ экономики.
Что касается сферы распределения, то именно создание в ней условий для реализации предпринимательских способностей позволяет организовать развитие творческих потенций и функционирование человеческого капитала в целом. Поэтому для данной сферы имеет смысл говорить не об изменении, а о возникновении для большинства работников новых творческих форм деятельности на базе образования и использования в рамках индивидуальных доходов фондов накопления и инвестирования.
Непрерывный рост дохода становится основой развития социального статуса человека и его характеристик как профессионала. Человек становится все более мыслящим социальными категориями, нежели материальными, занятым больше самореализацией, чем самосохранением. При этом укрепляется хорошо известное и эмпирически доказанное для рыночной экономики явление относительного снижения доли фонда личного потребления по сравнению с фондом сбережения.
Однако на современном этапе развития внутри фонда сбережения происходят изменения, являющиеся важнейшими для общественного накопления и смены характера движения инвестиционных потоков в экономике.
Таким образом, в глобальном обществе создаются условия для преодоления основного противоречия динамического макроэкономического равновесия рыночной экономики - несовпадения мотивации деятельности субъектов, определяющих планы сбережения и инвестирования. Важнейшим следствием, вытекающим из необходимости реализации предпринимательского характера деятельности в сфере распределения, является наличие в современной экономике возможности и необходимости соблюдения соответствия развития факторов производства в целом по обществу и для каждого хозяйствующего субъекта в отдельности. При этом в качестве капитала рабочая сила вступает в конкуренцию с вещественным капиталом и характеризуется общественно нормальной отдачей, предельной производительностью инвестиций в развитие человека. В глобальной экономике отдача факторов экономического развития (эффективность применения) выравнивается.
Реализация предпринимательского типа экономического поведения преобразует не только процесс материального воспроизводства в целом, на уровне действия общеэкономических законов, в рамках разрешения межгрупповых конфликтов, но и на групповом уровне, в рамках производственных единиц. В данном случае предпринимательский тип экономического поведения закладывает современные основы конкурентоспособности предприятий, фирм и организаций.
Предпринимательский тип трудовой деятельности человека на индивидуальном уровне, на уровне внутри-личностного и межличностного конфликта, обеспечивает в процессе жизнедеятельности возрастающую роль фактора благосостояния и карьеры. В этом смысле функционирования человеческого капитала существенно повышается информационная значимость рынка труда и сферы трудовой деятельности для человека.
1. Колядин Н.П., Русановский В.А. Философия экономического анализа. Саратов, 2005.
2. Мамаева Л.Н., Манохина Н.В. Глобализация предпринимательской деятельности. Франкфурт-на-Майне: LAP LAMBERT, 2013.
удк336.7 Елена Александровна Орехова,
кандидат экономических наук, [email protected] доцент кафедры общей экономической теории,
СГСЭУ
СЕЛЕКТИВНОСТЬ ДОВЕРИТЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
Статья посвящена актуальному вопросу, поставленному в «Стратегии развития банковского сектора на период до 2008 года», - повышению доверия к банковскому сектору. Автор расширяет круг доверительных отношений и рассматривает их не только с позиции населения, но и с позиции банка касательно клиента. Таким образом, система доверительных отношений является сложным дуальным образованием, возникающим на разных уровнях и в разных плоскостях и зависящим от общего уровня доверия в обществе, конъюнктурного макроэкономического доверия. Основными характеристиками доверия относительно банковского сектора являются динамичность и избирательность. Укрепление доверия в банковском секторе - это задача общегосударственного масштаба, требующая объединения усилий не только государства, но и банков, корпоративного сектора, а также населения.
Ключевые слова: доверие, доверительные отношения, банковские институты.
Ye.A. Orekhova
SELECTIVITY OF TRUST RELATIONSHIPS IN MODERN BANKING
The paper studies the topical questions raised in the "Banking Sector Development Strategy for 2008", such as increasing public confidence in the banking sector. The author expands the definition of trust and considers trust relationships not only from public perspective but also as bank-client relationship. Thus, the system of trust relationships has a complex dual form manifested at different levels and in different planes and dependent on the overall level of trust in society and current macroeconomic confidence. The main characteristics of trust in the banking sector are dynamics and selectivity. Building trust and confidence in the banking sector is the state responsibility, requiring joint efforts not only from the state but also banks, the corporate sector, as well as population.
Keywords: trust, trust relationships, banking institutions.
Доверие является сложной социально-психологической категорией. Необходимым условием существования отношений доверия является высокая значимость происходящего процесса и восприятие его как безопасного и надежного. Нет сомнений, что банковский сектор в той или иной степени имеет значимость и актуальность для большей части населения, а следовательно, здесь имеют место отношения доверия и недоверия.
В современных исследованиях выделяют три уровня доверия. Первый уровень доверия можно назвать минимальным: он определяется как доверие человека к самому себе, самоопределение человека. На втором уровне доверие основывается на опыте имеющихся отношений. И, наконец, третий уровень - это институциональное доверие, которое определяется отношением человека к тем или иным социальным, экономическим, политическим институтам. Чтобы институциональное доверие укреплялось, современные институты должны быть работоспособны в современных условиях и соответствовать общественным представлениям о социальной справедливости. Доверие к финансовым институтам во многом определяется доверием к государственным структурам, регулирующим их деятельность, а доверие кредиторов к заемщикам - доверием к бизнесу и населению, их готовности и способности к возвращению кредитов в установленные сроки и на оговоренных условиях. Таким образом, доверительные отношения в банковском секторе имеют многогранную структуру дуального характера.
Далее рассмотрим, на каких уровнях могут возникать доверительные отношения.
1. «Государство - банк». Доверительные отношения возникают при осуществлении государством регулирования банковского сектора, а также при реализации государственной поддержки. В свою очередь, банк также может через операции на фондовом рынке демонстрировать свой уровень доверия к государству.
2. «Государство - банк - домохозяйство». Здесь доверие проявляется через поддержку платежеспособного спроса посредством возмещений по кредитным процентам (льготная ипотека); через законодательное обеспечение (система обязательного страхования вкладов, защита прав потребителей банковских услуг и т.д.).
3. «Государство - банк - корпоративный сектор». На данном уровне осуществляется поддержка реального сектора через систему льготного кредитования, реализацию различных программ.
4. «Банк - домохозяйство». Взаимоотношения возникают через осуществление вкладов и систему кредитования.
5. «Банк - корпоративный сектор». Доверительные отношения проявляются через кредитование бизнеса и, наоборот, в процессе реализации банковского обслуживания бизнеса.
6. «Банк - банк». Отношения основаны на взаимокредитовании.
В 1990-е гг. доверие к банковской системе в целом упало до критического уровня. Вследствие этого население предпочитало конвертировать свои сбережения в наличные доллары, вместо того чтобы размещать их на банковских депозитах. В результате банки оказались не в состоянии выполнять одну из своих основных функций - обеспечивать трансформацию сбережений в инвестиции. Сегодня доверие к банковской системе постепенно восстанавливается. Вместе с тем уровень его еще недостаточен. Подтверждением тому служит низкий удельный вес в пассивах банков депозитов, размещенных на срок более 3 лет, который в последние годы не превышает 5 - 6%. Вероятно, доверие к банкам не может не зависеть от общего климата доверия. Поэтому меры, направленные на укрепление доверия к банковской системе, должны быть увязаны с мерами по укреплению в целом конъюнктурного доверия.
Конъюнктурное доверие отражает восприятие текущей макроэкономической ситуации, что неизбежно сказывается на уровне доверия между отдельными группами экономических агентов. Наглядной иллюстрацией такого влияния стали события осени 2008 г. в России. В сентябре на фоне тревожных сообщений из США и усиливающихся панических настроений произошел обвал российского фондового рынка с последующим бегством капиталов за рубеж. Это немедленно спровоцировало замедление роста банковских депозитов. Одновременно стала снижаться кредитная активность банков. В этих условиях часть предпринимателей попыталась решить свои проблемы за счет лиц наемного труда, что привело к увеличению задолженности по заработной плате и росту недоверия между наемным трудом и капиталом.
Негативные новости с мирового рынка, охваченного кризисом, и отток валютно-финансовых средств из страны обусловили девальвацию национальной денежной единицы. В этот момент обострился кризис ликвидности, который вызвал кризис доверия, что повлекло изъятие
вкладов. В результате банки перестают доверять компаниям реального сектора, те - банкам, которые, в свою очередь, к коллегам-банкам также уже не относятся с прежним уровнем доверия. Отсюда возникает проблема с кредитованием и платежами.
Одним из самых серьезных вызовов, с которыми столкнулся российский банковский сектор в 2009 - 2010 гг., многие специалисты считают проблему роста просроченной задолженности предприятий и граждан по полученным банковским кредитам. При этом государство все меньше доверяет банкам, беря на себя функции по тотальному контролю за банковской системой и ее регулированию. Таким образом, происходит цепная реакция, которая сводит на нет уровень доверия в банковском секторе.
Следует отметить, что работа, направленная на изменение вектора развития банковского сектора, проводится с начала 2000-х гг. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
Наиболее важными задачами в рамках данной стратегии являются: принятие федеральных законов с целью выравнивания условий доступа российским и иностранным банкам на рынок банковских услуг в России; повышение уровня капитализации в банковском секторе; защита прав потребителей финансовых услуг; усиление прозрачности потребительских кредитов; улучшение условий обслуживания клиентов вне зависимости от места расположения кредитной организации [3].
Современный рынок можно охарактеризовать двояко. Имеется ряд положительных тенденций, которые способствуют прогрессивному росту и развитию. В то же время существуют и определенные проблемы, которые негативно влияют на качество предоставления банковских услуг, подрывая тем самым уровень доверия потребителей к банковскому сектору [3]. На наш взгляд, решение подобных проблем кроется в совершенствовании законодательства Российской Федерации. Необходимо принятие федеральных законов, направленных на регулирование сферы потребительского кредитования и защиту прав потребителей финансовых услуг. Также необходимо совершенствовать процедуру взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников - кредитных организаций необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности). При этом необходимо совершенствовать внесудебные процедуры урегулирования споров.
Кроме того, основным трендом, на наш взгляд, должно стать повышение финансовой грамотности населения. Помимо расширения знаний и навыков пользования банковскими услугами необходимо формировать ответственное отношение к личным финансам [5]. Трудно найти такую сферу экономики, за исключением банковской, интерес к которой со стороны населения не соиз-
мерим со знаниями и представлениями о ней. Паника возникает, когда у не разбирающихся в тонкостях финансовой системы граждан не хватает информации о происходящих событиях. Для предотвращения массовых волнений вкладчиков кредитные организации должны создать максимально насыщенное и открытое информационное поле, чтобы донести до них актуальные сведения о реальном положении банка и не давать повода для ложных слухов [5].
Повышение финансовой грамотности граждан могло бы осуществляться с помощью трансляций в режиме реального времени телепередач, направленных на просвещение населения, к примеру, определенного региона в различных финансовых вопросах, разъяснению различных интересующих их ситуаций, решению возникших проблем в финансовой сфере и т.п.
Государству целесообразно участвовать в решении данной проблемы не только как организатору, но и как инвестору, вкладывающему средства в воспитание грамотного, финансово активного населения.
Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствовании ее основных параметров, необходимо изучать лучший международный опыт, рекомендованный к применению и обобщенный в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов, которые были утверждены Базель-ским комитетом по банковскому надзору совместно с Международной ассоциацией страховщиков депозитов. По мнению многих экспертов, введение системы страхования вкладов уже доказало свою состоятельность. Так, благодаря этой системе значительно снизились трансакционные издержки получения средств вкладчиками при возникновении страхового случая. Также в значительной степени возросла вероятность получения 100%-ной компенсации по вкладам. Одновременно необходимо укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению [5].
Еще одним направлением повышения уровня доверия к банковскому сектору является противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. На данный момент действует Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также законы, направленные на повышение эффективности работы банковской системы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. При этом Банку России необходимо совершенствовать подход к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, а также механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей и т.д.
Но существует и обратная связь, проявляющаяся через доверие банка к своему клиенту - предприятию или частному лицу. В процедуре кредитования главная цель банка - это оценка кредитоспособности клиента и
прогноз стабильности его финансового состояния на период заключения кредитного договора. Часто аналитики игнорируют анализ важных факторов в кредитной заявке, концентрируя внимание лишь на обеспечении кредита. Конечно, наличие залога или иного обеспечения облегчает процесс принятия решения о выдаче кредита, но этим ограничиваться неверно. Для облегчения процедуры оценки платежеспособности клиентов необходимы специализированные независимые рейтинговые агентства, которые могли бы выдавать информацию финансово-экономического характера о предприятии-заемщике - некое резюме по поводу того, стоит доверять данной компании или нет.
Опыт развитых стран нам также подсказывает необходимость создания при Банке России специальных институциональных структур, которые могли бы отслеживать целевое использование выдаваемых кредитов, контролируя тем самым качество кредитного портфеля коммерческого банка. Что же касается физических лиц, то в развитых странах существуют специализированные бюро, при обращении в которые банк получает полную информацию о заемщике , включая своевременность уплаты коммунальных платежей. Таким образом, следуя опыту развитых стран, нам необходимо создавать аналогичные специализированные бюро.
Основная задача в отношениях между банком и клиентом состоит в формировании глубокой веры взаимодействующих сторон в порядочность, надежность, предсказуемость поведения, реализуемой в росте «кредита доверия», способного в конечном итоге принести дополнительные выгоды всем участникам.
Согласно проводимым исследованиям, консервативные банки отдают предпочтение семейным заемщикам, имеющим высшее образование, возраст которых составляет 26 - 40 лет. При этом владельцам бизнеса банки не так рады, как наемным работникам, имеющим стабильную и высокую заработную плату, а также стаж на последнем месте службы не менее одного года. Сегодняшний заемщик - это определенный психологический «срез» современного общества. Поведенческие особенности, свойственные разным людям в различных условиях, ярко проявляются у них и в ситуации оформления кредита, которая сама по себе является стрессовой. Ни для кого не секрет, что, принимая решение о выдаче любого кредита (ипотечного, потребительского, автомобильного, на развитие бизнеса и т.д.), сотрудники банка обращают внимание на психологический портрет заемщика. Это объясняется рисками, которые берет на себя банк, выдавая долгосрочный кредит.
Наблюдения и практика работы позволяют условно разделить заемщиков на несколько так называемых типов с учетом их психологических особенностей и того, как они могут проявляться в процессе оформления кредита:
1) адекватный (конструктивный);
2) высокомерный всезнайка;
3) агрессивный, вечно недовольный;
4) подхалим;
5) «не совсем понимаю что, но хочу».
На наш взгляд, данные типажи клиентов есть не что иное, как картина подготовленности общества к банковской услуге и готовности ее восприятия, т.е. уровень финансовой грамотности, который в основной массе пока еще далек от даже хорошего.
Необходимость составления социального портрета заемщика объясняется еще и тем, что кредитная история клиента не предоставляет для банков никаких данных, кроме информации по прошлым кредитам. Кроме того, в кредитных историях могут быть ошибки, в связи с чем банки и проводят свои собственные исследования, составляя портреты заемщиков [6]. Первоначальное изучение степени возвратности кредита базируется на изучении личных качеств заемщиков, к которым можно отнести порядочность, возраст, состояние здоровья, наличие правопреемника, профессиональную подготовленность: образование клиента, стаж работы, организационные способности, знание своего бизнеса и т.д. [2].
В отношениях между банком и клиентом могут возникнуть и такие виды доверия, как: доверие по расчету; доверие, основанное на знании; доверие по тождеству [1]. Но когда отсутствуют положительные результаты, доверие теряет свою роль. Доверие, таким образом, является базой контрактного механизма во взаимодействии банка и клиента. Результатом развития доверия является создание саморегулируемой структуры, способной снизить трансакционные и операционные издержки, риск и неопределенность во взаимодействии.
В заключение хотелось бы отметить, что в настоящее время одним из приоритетных направлений государственной политики является укрепление доверия в банковском секторе, которое уже нашло свое отражение в содержании ряда нормативно-правовых актов, регулирующих достаточно широкий круг общественных отношений, складывающихся в ходе осуществления банковской деятельности. Укрепление доверия в банковском секторе - это задача общегосударственного масштаба, требующая объединения усилий не только государства, но и банков, корпоративного сектора, а также населения. Это позволит в будущем создать условия для повышения качества жизни населения.
1. Власов Ф., Колотовкина Е. Понятие доверия в экономике и российские проблемы // Общество и экономика. 2011. № 10.
2. Дьяченко О. Прозрачный заемщик // Национальный банковский журнал. 2010. № 7.
3. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. 20 апр. (№ 21).
4. Карпунин М. «Свои деньги» - проект по повышению финансовой грамотности населения // Деньги и кредит. 2008. № 2.
5. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. http://www.minfin.ru.
6. Фёдоров Е.А. Изменение модели кредитного поведения домохозяйств в постиндустриальной экономике // Вестник СГСЭУ. 2013. № 2 (46).
