CC BY
13
УДК 330.341.44
МОДЕЛИ ДОВЕРИТЕЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
Е. А. Орехова
TRUST MODEL IN THE BANKING THE MODERN SYSTEM
E. A. Orechova
Аннотация. Наличие доверительных отношений в банковской системе является необходимым условием ее функционирования. Учитывая сложность данного сектора экономики, можно говорить о модели доверительных отношений, имеющих разноуровневую структуру. В данной статье рассматривается ряд мер, направленных на развитие данной модели и укрепление доверительных отношений в банковской системе России.
Ключевые слова: банковская система, модели доверительных отношений, институты доверия.
Abstract. Any trust in the banking system is a prerequisite for the functioning. Given the complexity of this sector, we can talk about the trust model with a tiered structure. This article discusses a number of measures aimed at the development of the model and the strengthening of trust in the Russian banking system.
Key words: banking system, confidential Relations models, Institutes of confidence.
Модели доверительных отношений в экономике и обществе имеют сложную дуальную структуру, которая состоит из меры доверия к окружению и к себе, а жизнедеятельность банковской системы во многом определяется именно сложившейся системой доверительных отношений.
Модели доверительных отношений включают в себя три уровня доверия. Минимальный - доверие человека к самому себе, внутренняя легитимация индивидуального мнения и поведения. Второй уровень доверия основывается на личном опыте отношений человека с другим субъектом. Наконец, третий уровень - институциональное доверие, определяемое отношением человека к тем или иным социальным, экономическим, политическим институтам. Выделяются два типа доверия: индивидуальное и институциональное.
Доверие к институтам - это опосредованная человеческими отношениями форма доверия [1]. Поэтому в сложноорганизованном обществе, которое сплошь состоит из институтов и организаций, правомерно говорить об институциональном доверии как о доверии к институтам, которые, с одной стороны, создаются самими людьми, а с другой, самым непосредственным образом влияют на содержание этих отношений.
В обществе, в котором есть институты, не все зависит от индивидуальной позиции субъектов, многое определяется устройством и активностью самих общественных институтов, в систему которых встроены человеческие и хозяйственные отношения. Доверие между людьми возникает в том случае, если совершаемые субъектами поступки понятны и ожидаемы для других, когда действия происходят по определенным установленным и принятым большинством правилам и нормам. При этом в механизме доверия немалую
роль играет то, что субъекты не просто формально принимают правила, но и хотят им следовать.
Это в одинаковой степени относится к отношению людей к институтам, организациям и лицам, которые ими руководят. В этой связи можно считать, что доверие к институтам определяется тем, насколько последние отвечают ожиданиям субъектов, т.е. тем, как они устроены с точки зрения, во-первых, эффективности, а во-вторых, человечности и справедливости. Институциональное доверие возникает в случае, когда институты устроены максимально эффективно и справедливо.
Для того чтобы доверие к институтам укреплялось, необходимо реальное подтверждение того, что создаваемые институты работоспособны в условиях модернизируемой экономики и согласуются с массовыми представлениями о социальной справедливости.
Доверие к финансовым институтам во многом определяется доверием к государственным структурам, регулирующим их деятельность, а доверие кредиторов к заемщикам - доверием к бизнесу и населению, их готовностью и способностью к возвращению кредитов в установленные сроки и на оговоренных условиях.
Таким образом, модель доверительных отношений в банковской системе имеет многогранную структуру дуального характера. Основными институтами являются банк, государство, корпоративный сектор и домохозяйства.
Банк - Государство: операции на фондовом рынке.
Государство - Банк: государственное регулирование банковского сектора; государственная поддержка банковского сектора.
Государство - Банк - Домохозяйство: поддержка платежеспособного спроса посредством возмещений по кредитным процентам (льготная ипотека); законодательное обеспечение (система обязательного страхования вкладов и защита прав потребителей банковских услуг).
Государство - Банк - Корпоративный сектор: поддержка реального сектора через систему льготного кредитования.
Банк - Домохозяйство: кредитование.
Домохозяйство - Банк: вклады.
Банк - Корпоративный сектор: кредитование бизнеса.
Корпоративный сектор - Банк: банковское обслуживание бизнеса.
Банк - Банк: кредитование друг друга.
То есть, в модели доверительных отношений в банковской системе мы можем наблюдать как минимум 9 уровней доверительных отношений.
Приведем некоторые примеры укрепления модели доверительных отношений в банковской системе на разных уровнях.
1. Страхование банковских вкладов. По мнению многих экспертов, введение системы страхования вкладов уже доказало свою состоятельность. Так, благодаря ей значительно снизились трансакционные издержки получения средств вкладчиками при возникновении страхового случая. Также в значительной степени возросла вероятность получения 100 %-й компенсации по вкладам.
Одновременно необходимо укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению [2].
2. Повышение финансовой грамотности населения, которое могло бы осуществляться с помощью трансляций в режиме реального времени телепередач, направленных на просвещение населения, к примеру, определенного региона, в различных финансовых вопросах, на разъяснение различных интересующих ситуаций, на решение возникших проблем в финансовой сфере и т.п., в том числе на формирование ответственного отношения к личным финансам, а также на расширение знаний и навыков пользования банковскими услугами [3].
В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при участии банковского сообщества предпримут дополнительные усилия по реализации мероприятий проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [2].
3. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).
Для разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами следует принимать меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров.
4. Еще одним направлением повышения уровня доверия к банковскому сектору является противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В этой связи действует Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [2].
5. Для облегчения процедуры оценки платежеспособности клиентов необходимы специализированные независимые рейтинговые агентства, которые могли бы выдавать информацию финансово-экономического характера о предприятии-заемщике - некое резюме по поводу того, стоит ли доверять данной компании или нет.
Что же касается физических лиц, то в развитых странах существуют специализированные бюро, при обращении в которые банк получает полную информацию о заемщике, включая своевременность уплаты коммунальных платежей.
Таким образом, следуя опыту развитых стран нам необходимо создавать аналогичные специализированные бюро.
6. При Банке России целесообразно создание специальных институциональных структур, целью деятельности которых являлось бы отслеживание качества кредитного портфеля банка, т.е. целевое использование банковских кредитов предприятием.
7. Составление социально-психологического портрета заемщика. Сегодняшний заемщик - это определенный психологический «срез» современного общества. Поведенческие особенности, свойственные разным людям в различных условиях, ярко проявляются у них и в ситуации оформления ипотечного кредита, которая сама по себе является стрессовой. Ни для кого не секрет, что принимая решение о выдаче любого кредита (ипотечного, потребительского, авто-, на развитие бизнеса и т.д.), сотрудники банка обраща-
ют внимание на психологический портрет заемщика. Это объясняется рисками, которые берет на себя банк, выдавая долгосрочный кредит [4].
Решение банка, обусловленное прежде всего финансовым состоянием клиента, его профессиональной перспективностью, также основывается и на том самом психологическом портрете (хотя этот параметр и не является решающим), полноте представленной клиентом информации, его добропорядочности.
Таким образом, развитие модели доверительных отношений в банковском секторе является стратегически важной задачей на национальном уровне.
Список литератуты
1. Власов, Ф. Понятие доверия в экономике и российские проблемы / Ф. Власов, Е. Колотовкина // Общество и экономика. - 2011. - № 10. - С. 67-83.
2. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года / Министерство финансов РФ. - URL: http:// www.minfin.ru
3. Карпунин, М. А. «Свои деньги» - проект по повышению финансовой грамотности населения / М. А. Карпунин // Деньги и кредит. - 2008. - № 2. - С. 18-19.
4. Дьяченко, О. Прозрачный заемщик / О. Дьяченко // Национальный банковский журнал. - 2010. - № 7.
Орехова Елена Александровна
кандидат экономических наук, доцент, кафедра общей экономической теории, Саратовский социально-экономический институт Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова E-mail: lenasar@yandex.ru
Orechova Elena Aleksandrovna candidate of economic sciences, associate professor,
sub-department of general economic theory, Saratov Socio-Economic Institute of the Russian Economic University named after G. V. Plekhanov
УДК 330.341.44 Орехова, Е. А.
Модели доверительных отношений в современной банковской системе /
Е. А. Орехова // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. -2013. - № 2 (6). - С. 57-60.
