Сбербанк России: финансирование проектов по улучшению городской инфраструктуры - одно из приоритетных направлений кредитной политики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

44 (86) - 2011

Кредитная политика

СБЕРБАНК РОССИИ: ФИНАНСИРОВАНИЕ ПРОЕКТОВ ПО УЛУЧШЕНИЮ ГОРОДСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ -ОДНО ИЗ ПРИОРИТЕТНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ (интервью и. о. председателя Среднерусского банка Сбербанка России Ю. Р. Исмагилова рейтинговому агентству «Эксперт РА»)*

Центральной темой IV Тульского экономического форума «Развитие городов: инновации плюс потенциал традиций», проходившего 30 сентября - 1 октября 2011 г., стали выработка основополагающих принципов развития городов России и обсуждение передового российского и международного опыта совершенствования городской среды. Организаторами форума выступили администрация Тульской области и рейтинговое агентство «Эксперт РА».

В форуме приняли участие около 2 000 делегатов, представлявших практически все регионы нашей страны. Итогом форума стала выработка «Тульской инициативы» - документа, обобщающего основные принципы развития городов в России, прообраза национальной доктрины развития городов. На основе «Тульской инициативы» будут созданы конкретные ключевые показатели эффективности, позволяющие оценивать деятельность муниципальных властей и корректировать объемы финансовых поступлений в местные бюджеты со стороны регионов и федерального центра.

Всего на IV Тульском экономическом форуме правительство Тульской области заключило более 30 инвестиционных соглашений на сумму 50 млрд руб. «Данные проекты очень важны, они

: Публикуется в сокращении.

обеспечат регион новыми рабочими местами», -отметил губернатор Тульской области Владимир Груздев.

В какой степени Сбербанк России вовлечен в финансирование проектов по улучшению городской инфраструктуры (в сфере ЖКХ, транспорта, связи) в Тульской области? На этот и другие вопросы рейтинговому агентству «Эксперт РА» ответил и. о. председателя Среднерусского банка Сбербанка РФ Юрий Рамитович Исмагилов.

- Финансирование компаний, бизнес которых завязан на инфраструктуру, - одно из приоритетных направлений кредитной политики Сбербанка Рос-

Юрий Рамитович Исмагилов родился 23 июля 1963 г. в Москве. В 1985 г. окончил Московский финансовый институт по специальности «Финансы и кредит». Свою работу в банковской сфере Ю. Р. Исмагилов начал в 1985 г. в системе Госбанка СССР, был главным бухгалтером, затем председателем правления банка «Кредит-Москва». В Сбербанк России пришел в 2002 г. с поста заместителя министра финансов правительства Московской области. С 2006 г. является первым заместителем председателя правления Среднерусского банка Сбербанка России, курирует корпоративный блок. С июля 2010 г. - и. о. председателя Среднерусского банка.

Кредитная политика

44 (86) - 2011

сии. Банк, являясь крупнейшим кредитором экономики Тульского региона (доля банка на кредитном рынке Тульской области составляет около 30 %), прекрасно осознает невозможность сбалансированного развития региона, обеспечения роста ВРП, повышения комфорта и уровня жизни населения без нормального функционирования инфраструктурных компаний.

Партнерами банка в различных отраслях экономики являются:

- энергосбытовые и сетевые компании (ОАО «Ту-лаэнергосбыт», ЗАО «Алексинская электросетевая компания», ООО «Алексинэнергосбыт», ООО «Новомосковская энергосбытовая компания», ООО «Трансэлектро», ООО «Щекинская горэлектрсеть»);

- компании, обеспечивающие энергоснабжение, теплоснабжение и водоснабжение жилого фонда муниципальных образований региона (ОАО «Тулагорводоканал», ОАО «Квадра»);

- компании, осуществляющие строительство и ремонт автомобильных дорог (ЗАО «Регион-дорстрой», ОАО «Новомосковскавтодор»). При финансовой поддержке банка реализуется ряд интересных инвестиционных проектов, направленных на модернизацию активов, повышение эффективности бизнеса компаний и снижение экологической нагрузки на окружающую среду, в том числе:

- комплексная программа строительства и модернизации ТЭЦ компании «Квадра». В рамках Тульского региона в программу входит строительство Новомосковской ГРЭС установленной мощностью 190 мВт;

- проект по строительству модульных котельных в Ленинском районе Тульской области ООО НПП «БЭЛА» с общей мощностью 22 мВт;

- проект крупнейшего в Тульской области пассажирского перевозчика «Тулаавтотранс» по обновлению парка автотранспортных средств с приобретением более 50 ед. современных автобусов марки 1уесо.

Открытые банком инфраструктурным компаниям лимиты кредитования превышают 5,9 млрд руб., в том числе по операциям инвестиционного кредитования - более 4,2 млрд руб.

Кроме того, стоит отметить, что сейчас в Сбербанке России идет процесс переформатирования филиальной сети. Это важный процесс, нацеленный на преобразование Сбербанка России в сервисную

компанию мирового уровня. В 2009-2010 гг. была проведена серьезная подготовительная работа по этому направлению: разработаны новые типовые форматы подразделений банка (8 типовых форматов), в которых реализованы новые модели продаж и обслуживания для различных сегментов клиентов. Новые форматы офисов банка предполагают создание максимально открытого пространства внутри подразделений. Их отличает четкое зонирование помещений, простая и понятная навигация, современный внешний и внутренний дизайн. Они создают условия для повышения удобства и качества обслуживания клиентов и максимально комфортно вписываются в городскую инфраструктуру.

В этом контексте по г. Туле и Тульской области могу привести следующие цифры. В первом полугодии 2011 г. были открыты после реконструкции два офиса. До конца 2011 г. будут переформатированы еще четыре офиса как минимум. Три из этих шести офисов в 2011 г. для улучшения местоположения переедут по новым адресам.

На первое полугодие 2012 г. запланировано для переформатирования 12 объектов: 3 офиса самообслуживания, 4 офиса расширенного формата, 5 - базового формата.

Общее количество объектов по Туле и Тульской области, подлежащих переформатированию на период с 2011 по 2014 г., составляет около 120 офисов.

- Юрий Рамитович, какова роль Тульского отделения Сбербанка России в экономике Тульской области? Какие крупные предприятия, базирующиеся в Тульской области, являются клиентами Банка?

- Тульское отделение Сбербанка России является крупнейшим кредитным учреждением на рынке Тульского региона. Обслуживание населения и юридических лиц ведется в 174 подразделениях. Это почти половина (47 %) от общего количества банковских учреждений в регионе.

Сбербанк России на территории Тульской области - это крупный работодатель. В Тульском отделении сегодня работают две тысячи человек. С 2010 г. в г. Туле создается новое современное подразделение Среднерусского банка Сбербанка России -Центр сопровождения клиентских операций. В настоящее время в ЦСКО трудятся 1,2 тыс. чел., после выхода на проектную мощность область получит 2 тыс. новых рабочих мест. Это очень масштабный

проект. Важно, что он решает не только задачу централизации функций в Сбербанке России, но и впоследствии поможет с решением многих перспективных задач для города и области. В частности, с решением проблемы занятости населения. Зарплаты в ЦСКО существенно выше, чем средние по городу, там есть большие возможности для реализации как для самых молодых людей, для студентов, так и для высококвалифицированного персонала.

За 2010 г. отделением перечислено в бюджет области налоговых платежей в объеме 391,7 млн руб., а за I полугодие 2011 г. - уже 351,6 млн руб. Через Сбербанк России на территории области проходит значительный объем выплат пенсий и социальных пособий, количество обслуживаемых пенсионеров составляет 203,1 тыс. чел., объем выплаченных пенсий и пособий за 2010 г. превысил 20,2 млрд руб., за I полугодие 2011 г. - 10,7 млрд руб.

Тульское отделение Сбербанка России - один из основных инвесторов в развитие экономики Тульского региона. На 01.07.2011 наша доля в объеме банковских кредитов крупному, среднему и малому бизнесу составляет 28,4 %, или 32 млрд руб.

Одним из приоритетов кредитной политики Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов. Доля долгосрочных кредитов, предоставленных на создание основных средств, в общем кредитном портфеле составляет 33 %. За 2010 г. выдано инвестиционных и строительных кредитов около 2 млрд руб., за I полугодие 2011 г. - 273 млн руб.

Партнерами отделения являются крупнейшие предприятия региона, представляющие различные отраслевые сегменты. Металлургическую отрасль представляют: ОАО «Тулачермет», ОАО «Косогорс-кий металлургический завод», ОАО «Полема», ОАО «Евраз Ванадий-Тула», ЗАО «Индустрия Сервис». Условия финансирования деятельности этих предприятий и проведения внешнеторговых контрактов позволяют оптимизировать расходы и оперативно реагировать на изменение цен на мировых рынках.

Финансирование текущей деятельности предприятий оборонно-промышленного комплекса является одним из стратегических направлений развития Тульского ОСБ. Мы активно сотрудничаем с ОАО АК «Туламашзавод», ФГУП ГНПП «Сплав», ГУП «Конструкторское бюро приборостроения», ОАО «Тульский оружейный завод», ОАО «Тульский патронный завод», ОАО «Завод Тула», ОАО НПО «Стрела». Проведение контрактов с иностранными

заказчиками и контрактов по гособоронзаказу позволяет использовать предприятиям ОПК надежные инструменты расчетов и различные виды гарантий, что обеспечивает своевременные расчеты за поставляемую продукцию.

Тульское отделение Сбербанка России активно поддерживает развитие предприятий других видов деятельности:

- химическая промышленность: ОАО «Щекино-азот», ОАО Новомосковский «Азот», ОАО «Еф-ремовский завод синтетического каучука»;

- строительство: ЗАО «Внешстрой», ОАО «Тульский кирпичный завод», ЗАО «Тула-Бетон», ООО «ГСИ-Строитель», ООО «Инд-Гарник»;

- пищевая промышленность: ООО «Тульский мясокомбинат», ОАО «Тульский молочный комбинат», ЗАО «Леда», ООО «Ефремовский глюкозо-паточный комбинат»;

- финансирование государственных структур и предприятий, обеспечивающих жизнеобеспечение города Тулы и области: администрация Тульской области (департамент финансов), муниципальные образования районов Тульской области, ОАО «Тулагорводоканал», ООО «Ту-лаавтотранс»;

- сельское хозяйство: ОАО ПХ «Лазаревское», ЗАО «Откормочное» и другие.

Активно Тульское отделение осуществляет и кредитование физических лиц. На руках у населения на 1 июля 2011 г. находятся 14 млрд руб. кредитных средств банка. В I полугодии 2011 г. выдано 22 056 кредитов на сумму 4,2 млрд руб., из них жилищных -1 178 кредитов (1,02 млрд руб.).

Гражданами области открыто 4,3 млн счетов, свыше 42 млрд руб. в виде вкладов доверено Тульскому отделению Сбербанка. За 2010 г. Тульским отделением выплачено населению свыше 1,8 млрд руб. в виде процентов по вкладам, за I полугодие 2011 г. - 0,8 млрд руб.

- Какова доля Сберегательного банка на рынке Тульской области (по основным направлениям деятельности - кредитование крупного, среднего, малого бизнеса, кредиты физическим лицам и др.)?

- Доля Сбербанка по привлечению средств физических лиц на региональном рынке составляет 58 %, на рынке кредитования физических лиц -36 %, по предоставлению жилищных кредитов - бо-

Кредитная политика

44 (86) - 2011

лее 55 %. На рынке корпоративного кредитования в регионе Сбербанк занимает более 28 %. В сегменте малого и среднего бизнеса, учитывая нашу филиальную сеть (25 точек продаж кредитных продуктов на территории области), нашу широкую линейку продуктов, весьма конкурентоспособные ставки, положение Сбербанка является определяющим.

- Как изменился российский рынок банковского кредитования малого и среднего бизнеса Тульской области в 2010-2011 гг. ?

- По нашему мнению, коренных изменений рынок кредитования малого и среднего бизнеса не претерпел. Основные игроки на территории области остались те же. По-прежнему значительное количество предприятий, особенно микро- и малого бизнеса, опасаются пользоваться ресурсами кредитных организаций (по нашей оценке, не более 20 % от числа зарегистрированных субъектов малого и среднего бизнеса на территории области использовали или используют банковские кредиты на цели бизнеса). Структура предпринимательства продолжает характеризоваться высокой долей компаний сферы торговли и услуг.

- Как в первой половине 2011 г. изменился спрос на кредиты со стороны малых и средних предприятий?

- Малый и средний бизнес демонстрирует рост объемов кредитования по отношению к прошедшему году. Это вполне объяснимо, так как Сбербанк России сейчас предлагает своим клиентам очень привлекательные условия, в частности, у нас низкие ставки и короткие сроки рассмотрения кредитных заявок.

За I полугодие 2011 г. в сегменте малого бизнеса выдано более 1,05 млрд руб. кредитов, что на 20 % превышает показатели аналогичного периода прошлого года. При этом появились 287 новых заемщиков, на 80 % больше I полугодия 2010 г., что демонстрирует повышение спроса у более мелких предпринимателей.

Что касается сегмента среднего бизнеса, то рост кредитного портфеля банка за этот же период составил более 2,5 млрд руб. Банк, несмотря на жесткую конкуренцию, сохранил своих основных заемщиков в данном сегменте.

По нашему мнению, динамичное развитие кредитных операций в данном целевом сегменте связано как с изменениями в экономике страны

в лучшую сторону, так и с новыми программами кредитования для малого бизнеса и предложениями комплексного сервиса для среднего. Для малого бизнеса Сбербанк России разработал целую линейку кредитных продуктов в зависимости от целей и специфики деятельности клиента: «бизнес-авто», «бизнес-инвест», «бизнес-актив» и т. д. Более того, сейчас мы можем предложить нашим клиентам беззалоговый кредит до 2 млн руб. на срок до двух лет под 17,5 % годовых. Комиссии по этому виду кредита отсутствуют, заявка рассматривается в течение двух - трех дней. Кредит очень популярен.

- На Ваш взгляд, какие факторы сегодня препятствуют более быстрому росту объемов кредитования малого и среднего бизнеса Тульской области?

- По мнению предпринимателей, которым мы всегда уделяем особое внимание, наиболее частыми причинами, мешающими кредитованию, традиционно являются высокие ставки, жесткие условия получения кредитов, большие сроки рассмотрения заявок и недостаточная государственная поддержка малого бизнеса. Однако за последнее время в этих направлениях проводится огромная работа как банками, так и государственными органами. И с нашей точки зрения, самая главная проблема - это недостаточный уровень финансовой грамотности предпринимательства. И в его повышении мы также видим свою задачу - банком проводится большое количество информационно-просветительских мероприятий совместно с администрацией Тульской области и общественными организациями.

- Планируется ли Тульским отделением Сбербанка расширение кредитования под поручительство регионального Фонда поддержки малого и среднего предпринимательства?

- Тульское отделение Сбербанка России одним из первых начало сотрудничать с Фондом поддержки малого предпринимательства. История нашего плодотворного сотрудничества насчитывает более трех лет. Так, в рамках соглашения с фондом и под его поручительство выдано более 400 кредитов на общую сумму свыше 660 млн руб. Это наиболее значительный результат как среди банков Тульской области, так и по всему Центральному федеральному округу (за исключением Москвы). При этом

наша интенсивность кредитования под поручительство гарантийных фондов на сегодняшний день ограничена только объемом гарантийных средств, выделяемых на областном и федеральном уровне.

- Какие сегменты кредитования физических лиц (кредитные карты, POS-кредитование, кредитование наличными, ипотека, автокредитование и др.) в регионе являются наиболее привлекательными для банка?

- Сбербанк России (в том числе и в Тульском регионе) работает практически по всем сегментам рынка, предлагая очень выгодные условия. Можно выделить ипотечные кредиты, которые в настоящее время можно оформить на срок 8 лет под 8 % годовых, автокредиты - по ставке 5,4 % годовых. Процентная ставка по кредитным картам находится в диапазоне от 18 до 24 % годовых. Пока Сбербанк России не присутствует лишь на рынке POS-кре-дитования, на остальных сегментах рынка каждый клиент сможет из широкой гаммы кредитных продуктов Сбербанка выбрать для себя оптимальный вариант, исходя из вида кредита, суммы и срока.

- Какие группы потенциальных заемщиков -физических лиц (молодые люди/пенсионеры, клиенты «сулицы»/«зарплатные» клиенты и пр.), на Ваш взгляд, являются наиболее интересными для банка в Тульской области?

- В самом вопросе перечислены клиентские фокус-группы, для каждой из которых Сбербанком разработаны различные кредитные программы - от кредитов на оплату обучения, процентная ставка по которым начинается от 4,81 %, а срок кредитования достигает 11 лет, заканчивая кредитами для клиентов пенсионного возраста, которые выдаются на срок до 5 лет с процентной ставкой от 15-19 %. Для «зарплатных» клиентов, так как они уже являются клиентами Сбербанка России по всем кредитным продуктам (потребительские, авто- и жилищные кредиты), предусмотрены существенные скидки по процентной ставке.

- Какими конкурентными преимуществами обладает Сбербанк России в Тульской области в сегментах кредитования физических лиц и малого и среднего бизнеса?

- Сбербанк России обладает самой широкой сетью филиалов, где малый бизнес получает комплексное банковское обслуживание: от расчетно-кассового обслуживания до кредитования. Банк проводит постоянный мониторинг рыночной ситуации и старается поддерживать рыночный уровень ставок. Упрощен кредитный процесс для предприятий малого и среднего бизнеса, сделан акцент на ускорение принятия решения при рассмотрении кредитных заявок. В мае заявлено о снижении ставок до 17,5 % годовых по такому популярному беззалоговому кредиту для представителей малого бизнеса, как «Доверие». Кроме того, комиссии по кредиту отсутствуют, решение по заявке принимается за два - три дня.

В части работы с физическими лицами к основным конкурентным преимуществам Сбербанка России можно отнести низкие процентные ставки по кредитам, короткое время принятия решения. Также для многих клиентов важна большая филиальная сеть Сбербанка - присутствие во всех районах Тульской области, оказание услуг населению (в том числе и услуги кредитования) там, где другие банки не присутствуют.

- Как Вы оцениваете перспективы развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса и физических лиц в Тульской области? Каков Ваш прогноз по темпам роста рынка в 2011-2012 гг. ?

- Основные усилия банков будут направлены на разработку и предоставление наиболее доступных технологий кредитования и кредитных продуктов. В частности, снижение сроков рассмотрения кредитных заявок и упрощение процедуры оформления кредитов позволят сделать более доступными финансовые продукты для малого бизнеса и, соответственно, увеличить объемы их использования. По нашей оценке, рост размера портфеля малого бизнеса в 2011 г. ожидается на уровне 20-27 % к показателям 2010 г.

За I полугодие 2011 г. рынок кредитования населения Тульской области вырос практически на 14 %. Сейчас уже есть все основания полагать, что цифры по итогам года могут быть существенно больше. Но при этом следует отметить, что, располагая широкой филиальной сетью и квалифицированными кредитными специалистами, Среднерусский банк Сбербанка России готов удовлетворить спрос населения на кредиты при любых темпах роста.

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА

проблемы и решения

6