CC BY
8
молока и пути ее повышения в России // Молочное и мясное скотоводство. -2008. -№ 5. - С. 1.
3. Минаков И.А., Касторнов Н.П. Повышение эффективности молочного подкомплекса // Достижения науки и техники АПК. - 2007, - №3. - С.46-47.
4. Фоминых В.А, Чмырев М.А., Обидин В.С. Основные пути повышения экономической эффективности в животноводстве // Мой Алтай: село и город. - 2008, - №22-23. - С38-39.
5. Лапшина, Г.В. Социальные программы как элемент развития сельских территорий / Г.В.Лапшина, Ю.А.Лапшин, А.В.Жирнов // Материалы Международной научно-практической конференции «Организационно-экономический механизм инновационного развития сельского хозяйства в исследованиях молодых ученых. - Ульяновск: УГСХА, 2014. - С. 146-149.
6.Жирнов, А.В. Развитие системы планирования региональных агропромышленных объединений /А.В. Жирнов, Г.В. Лапшина //Материалы Всероссийской научно-практической конференции «Современное развитие АПК: региональный опыт, проблемы, перспективы»: сборник научных трудов.- Ульяновск: УГСХА, 2005. - С. 145-149.
7.Зимин, Н.Е. Влияние государственных программ на развитие регионального АПК /Н.Е.Зимин, А.В.Жирнов //Вестник Федерального государственного образовательного учреждения высшего
профессионального образования «Московский государственный агроинженерный университет им. В.П.Горячкина». -2006. - №4. - С. 27. 8.Жирнов, А.В. Социальные факторы мотивации трудовой активности работников АПК /А.В. Жирнов, Г.В. Лапшина, Ю.А. Лапшин //Материалы III-ой Международной научно-практической конференции «Молодежь и наука XXI века- Ульяновск: УГСХА, 2010. - С. 66-69.
Агапова А.Ю. студент 1-ого курса магистратуры Финансовый университет при Правительстве РФ
Россия, г. Москва
РЫНОК БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ: ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ
И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ
Ключевые слова: банковские карты, кредитные карты, дебетовые карты, проблемы и перспективы, платежные системы, НСПК.
На сегодняшний день рынок банковских карт в России достаточно обширен и справедливо занимает достойную нишу в банковском бизнесе, поскольку является отличным способом привлечения клиентов на банковское обслуживание, привлечения денежных средств при помощи дебетовых карт и формирование дохода (в том числе комиссионного) при помощи кредитных карт.
Справедливо заметить, что банковские карты занимают существенную часть в структуре всех денежных операций, в развитых странах процент использования банковских карт для оплаты товаров и услуг достигает 90%.
В США оплата товаров и услуг посредством использования банковских карт давно не редкость, и еще в начале 20го века он превышал 60%, Таблица 1 описывает предпочтения американских потребителей касательно средств совершения электронных платежей.
Таблица 1. Предпочтительные формы совершения электронных _платежей (на примере потребителей США). [1]_
Форма платежа Процент
Посредством кредитной карты 67
Электронной наличностью 18
С расчетного счета 10
Через банкомат 5
Несмотря на то, что Россия так же стремится не отставать от развитых стран в части безналичных расчетов, доля безналичных расчетов по-прежнему не столь велика. По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2012 года она составила около 15% [2], в то время как в развитых странах, таких как Швеция и Япония данный показатель находится на уровне 97% и 93% соответственно. Большинство экономистов считают, что высокий процент наличных расчетов в денежном обороте страны отражает уровень невысокой финансовой грамотности населения, а так же глубину криминализации общества и степень экономической и общественной стабильности в целом на невысоком уровне. В последние годы Минфин не раз планировал ужесточение ограничений по оборотам наличных денежных средств, ведется активная государственная политика, направленная на сокращение масштабов налично-денежных операций и расчетов, например в 2015 года планируется ограничение размеров расчетов наличными денежными средствами суммой до 300 тыс. рублей [3].
В последние годы российское население активно обзаводится банковскими картами, в основном благодаря внедрению стипендиальных, зарплатных и пенсионных проектов. Нередки случаи кросс-продаж, осуществляемых коммерческими банками при выпуске зарплатных карт сотрудникам организаций, находящихся на зарплатном обслуживании в банке. В рамках кросс-продаж банками предлагаются множество продуктов: от кредита наличными и кредитных карт до открытия вкладов под более высокий процент через мобильные и интернет-сервисы.
Зачастую данный импульс для развития российского рынка банковских карт посредством внедрения зарплатных (а также стипендиальных и пенсионных) карт являлся скорее принудительным, нежели добровольным. Многих сотрудников и учащихся учебных заведений ставили перед фактом, что с определенного месяца зарплата/стипендия будет начисляться на банковскую карту, и иного выбора у них нет.
Если раньше рынок российских банковских карт был недостаточно диверсифицирован в сравнении с зарубежными рынками, то сегодня он ни в чем им не уступает, предлагая клиентам банковские карты как дебетовые с начислением на средний/минимальный ежемесячный остаток с выплатами в
конце месяца и бесплатным обслуживанием, так и кредитные с льготным периодом кредитования, дифференцированными ставками на безналичные и наличные операции и большим кредитным лимитом.
Сегодня активно пропагандируются безналичные расчеты посредством использования пластиковых карт, например, на спортивных мероприятиях или крупных концертах в спортивных комплексах и концертных залах нередки случаи, когда оплатить товар можно только при помощи пластиковой карты, где наличные денежные средства не принимаются к оплате.
Однако, несмотря на стремительное развитие российского рынка банковских карт, он имеет ряд проблем:
• Недоверие со стороны населения по отношению к банковским картам.
Участившиеся случаи мошеннических действий в сфере банковских платежных карт способствуют укреплению недоверия к виртуальному способу расчетов, поскольку нередки случаи несанкционированного списания средств со специальных карточных счетов клиентов.
Конечно, технологии защиты пластиковых карт находятся в постоянном развитии и модернизации, на сегодняшний день существует масса способов защиты карты: защита безналичных операций в интернете посредством ввода кода безопасности CVV2/CVC2; Технология 3D Secure, которая заключается в дополнительной аутентификации держателя карты при совершении платежей в интернете посредством отправления временного кода через SMS-сообщения, который необходимо ввести для подтверждения транзакции по карте; чипизация карт, которая служит дополнительной защитой в сравнении с пластиковой картой с магнитной полосой, и многие другие.
• Слабо развита инфраструктура по приему безналичных платежей.
Несмотря на распространенность банковских карт в качестве способа оплаты, нередки случаи отказов в приеме банковских карт в мелких розничных магазинах и сетях.
• Недостаточно развитая сеть устройств самообслуживания.
Так, лишь крупные коммерческие банки могут себе позволить обширную банкоматную сеть, поскольку обслуживание банкоматов само по себе достаточно дорогостоящее дело. Некоторые банки заключают с банками-партнерами договора о возможности клиентов мелких банков пользоваться банкоматными сетями более крупных банков.
• Сбои в работе Национальной системы платежных карт (далее -НСПК).
Отказ со стороны международных платежных систем VISA и MasterCard от обслуживания части российского населения, которое является клиентами банков, оказавшихся в санкционном списке США (например,
Банк Россия) спровоцировал ускоренное создание национальной платежной системы НСПК, которая будет обслуживать все внутрироссийские операции, а в перспективе, и операции россиян за рубежом.
Поскольку такое масштабное дело, как создание НСПК, осуществлялось в крайне сжатые сроки и перевод внутрироссийских операций требовался незамедлительно, не все операции были отлажены, что привело к некоторым сбоям. Так, в ночь на 29 апреля 2015 года произошел первый крупный сбой: по картам MasterCard и Visa, операции по которым перешли внутри России к НСПК, операции не проводились в течение пяти часов. В НСПК подтвердили данный сбой, однако сообщили, что он не является системным и все процессы налажены и сбои устранены.
Таким образом, подводя итог, стоит сказать, что российский рынок банковских карт является стремительно развивающимся, имеет множество фундаментальных проблем, которые можно разрешить с помощью плавного налаживания процессов, «плавного» в виду российского менталитета, заключающегося в отторжении различного рода нововведений.
Использованные источники:
1. The Economist, 19 February 2000, с. 18.
2. Безналичные расчеты по банковским картам в России будут набирать обороты. [URL: http://moneynews.ru/News/16689]
3. Минфин решил ужесточить ограничения по обороту наличных. [URL: http://lenta.ru/news/2013/02/27/cash/]
Агапова А.Ю. студент 1-ого курса магистратуры Финансовый университет при Правительстве РФ
Россия, г. Москва
РЫНОК ФАКТОРИНГА В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНЫЕ
ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Факторинг в России - сравнительно молодой финансовый инструмент и в настоящее время находится на начальных этапах своего развития, о чем свидетельствует ряд проблем, связанных с предоставлением данного вида услуг. В России нет четкого определения факторинга. В целом, правовое регулирование факторинговой деятельности в России находится на низком уровне, что свидетельствует о наиболее значимой проблеме российского рынка факторинга:
■ отсутствие надлежащей правовой базы для осуществления факторинговой деятельности;
Имеется ряд противоречий в отношении лицензирования деятельности факторинговых компаний. В статье 825 Гражданского Кодекса Российской Федерации сказано, что в качестве финансового агента для заключения договора финансирования под уступку денежного требования могут выступать только коммерческие организации, то есть банки. Однако, статья 13 Федерального закона № 395-Ф3 «О банках и банковской деятельности», в
