CC BY
515
Банковское дело
Удк 336.71
российская банковская система в современных рыночных условиях
В статье отмечается, что современная отечественная банковская система работает в режиме структурных изменений. Поэтому изучение вопросов функционирования банковской системы и совершенствования организационной структуры ее управления, разработка методики оценки эффективности работы имеют особую актуальность. Исследованы и обобщены основные подходы ученых-экономистов к определению понятия «банковская система» и эффективности ее функционирования. Выявлена необходимость дальнейшего совершенствования действующей структуры управления отечественной банковской системы с учетом происходящих законодательных и экономических изменений.
Ключевые слова: банковская система, Банк России, организационная структура управления, эффективность, иностранные банки, кредитная организация, некредитная организация.
Важным элементом экономической системы государства является банковская система. Она решает следующие задачи:
С. Д. БАЙКОВА, кандидат экономических наук, профессор кафедры проектирования зданий и экспертизы недвижимости Е-mail: dem_o@mail. т Сибирский федеральный университет
О. В. ДЕМКО, кредитный инспектор отдела
кредитования управления кредитования и проектного финансирования Е-mail: dem_o@mail. т Восточно-Сибирский банк ОАО «Сбербанк России»
- задает направление и динамику развития экономики;
- регулирует ее структуру;
- выполняет основные макроэкономические функции, связанные с трансформацией сбережений в инвестиции и обеспечением бесперебойного функционирования системы расчетов,
В условиях рыночной экономики банковская система становится ее связующим элементом. Ей как центру управления финансово-кредитными операциями в текущих условиях посткризисного существования международной экономики необходимо уделять особое внимание. Это делает актуальным исследование следующих вопросов:
- развитие современных банковских систем;
- их типы;
- их элементы;
- их структуры;
- их функции и взаимосвязи;
- происходящие в них интеграционные процессы.
Следует отметить, что банковская система Российской Федерации в настоящее время не до конца оправилась от финансового кризиса и продолжает функционировать в особенном режиме. В ней начинают происходить структурные изменения.
В связи с этим в современных российских условиях исследование вопросов оценки функционирования банковской системы приобретает особую актуальность. Необходимо не только пересмотреть ее структуру, типы связей, но и разработать модель оценки эффективности ее работы.
Проведенный анализ работ ученых-экономистов, законодательных и нормативных актов показывает, что вопросам изучения функционирования банковской системы уделяется достаточное внимание:
- разрабатываются стратегии развития,
- издаются нормативные акты Банком России.
Следует отметить, что пока отсутствует единое
понимание пути дальнейшего развития банковской системы. Это усугубляется:
- последствиями мирового финансового кризиса;
- необходимостью перехода к Базельским стандартам;
- текущей нестабильной ситуацией в Европе;
- отсутствием единой и полной методики оценки эффективности ее функционирования.
В этой области есть определенные наработки. Однако комплексная и эффективная методика оценки эффективности функционирования отечественных банков отсутствует, а применяемые подходы требуют дальнейшей проработки.
Для раскрытия понятия «банковская система», которое характерно для российской экономики, авторами изучены юридические, экономические, научные и методические подходы.
Следует уточнить термин «система», который используется в научной литературе и который является фундаментальным понятием (от греч. «составленное из частей соединение»). В экономической литературе выделяют следующие, наиболее характерные для систем, признаки и свойства:
- целостность и делимость: система рассматривается как единое целое, состоящее из взаимодействующих частей, часто разнокачественных, но одновременно совместимых;
- наличие устойчивых связей (отношений), которые обеспечивают свойство целостности системы;
- иерархичность построения: структура системы независимо от типа системы не является ее элементом. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость;
- эмерджентность: наличие таких качеств, которые присущи системе в целом, но не свойственны ни одному из ее элементов в отдельности, т. е. качество системы как самостоятельного целого никогда не сводится к качествам образующих эту систему элементов;
- возможность выделения подсистем: с одной стороны, возможность входить в другую систему в качестве ее элемента, с другой - возможность состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы;
- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои уникальные свойства.
Все эти свойства присущи банковской системе, как и любым системам, но не отражают в полной мере ее сущности и требуют дополнения. Это обусловлено спецификой банковского дела, построения и взаимодействия объектов внутри данной системы.
Проведенные исследования существующих современных подходов к определению «банковская система» подтверждают, что данный термин имеет правовое содержание и экономическое содержание, которые не совпадают. Поэтому необходимо различать юридическое и экономическое понятия российской банковской системы.
Определению смыслового содержания термина «российская банковская система» в настоящее время препятствуют:
- полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве;
- многочисленные споры на эту тему;
- появление новых юридических лиц, которые участвуют в развитии банковского бизнеса.
В экономической литературе до сих пор не существует единого определения понятия «банковская система». Большинство исследований сводятся к обозначению составляющих ее элементов. Как правило, в этот состав включают элементы, которые определены банковским законодательством. Но в конечном итоге у авторов отсутствует единое мнение, какие структурные элементы правомерно включать в понятие «банковская система», а какие
не следует. Это усложняет процесс определения элементов системы. В научно-экономической литературе рассматриваются общераспространенные определения банковской системы как совокупности банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции.
Для выяснения экономического смысла понятия «российская банковская система» авторами предприняты попытки:
- установить фактический состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями;
- выделить функции соответствующих объектов.
Анализ законодательных документов показывает, что до сих пор не решена проблема уровней российской банковской системы. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. В историческом плане в зависимости от существующего банковского законодательства и иерархичности структуры существуют два типа построения банковских систем:
- одноуровневая;
- двухуровневая.
Одноуровневая система характерна для стран со слабо развитой экономикой или стран с тоталитарным административно-командным режимом управления, где преобладают горизонтальные связи между банками, универсализация их операций и функций. В данной системе государство выступает единственным собственником банков, который определяет характер функционирования всей банковской системы.
Для рыночной экономики характерна двухуровневая банковская система, в которой взаимоотношения между банками строятся в двух плоскостях:
- по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями;
- по вертикали - отношения подчинения между центральным банком как управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками). Для данного типа системы характерно разделение административных и оперативных функций, где центральный банк осуществляет преимущественно управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.
В некоторых литературных источниках авторы (И. Т. Баланова, Ж. Г. Голодова, Л. Г. Ефимова, Г. А. Тосунян, О. М. Олейник и др.) выделяют трехуровневую банковскую систему, где третий уровень представлен специализированными небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, понятие которых намного шире, чем понятие «банковская система», поскольку они являются составными элементами кредитной системы.
Ведущие экономисты, исследующие в своих работах понятие «банковская система», выделяют следующие основные принципы формирования и функционирования эффективной банковской системы:
- управляемость - развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования;
- эволюционность - постепенность и основательность развития;
- адекватность - адекватность элементов банковской системы друг другу, т. е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость;
- функциональная полнота - наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях;
- саморазвитие - способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться;
- открытость - свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий;
- эффективность;
- адекватное правовое сопровождение.
Рассмотренные принципы не в полной мере
реализуются в отечественной банковской системе.
Современное состояние российской банковской системы - это функционирование всех типов банковских систем, которые сформировали ее отличия от действующих банковских систем зарубежных стран.
По мнению авторов, переход к «здоровой» рыночной экономике требует пересмотра законодательством организационной структуры банковской системы, которая была определена в 1990-х гг. -в начале становления отечественной банковской системы.
Ныне банковский комплекс России представляет собой сложноорганизованную систему, которая постоянно подвергается реформированию. В результате проводимых в начале 1990-х гг. реформ
в России сложилась двухуровневая банковская система:
- первый уровень занимает Банк России;
- второй уровень - кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (банки и другие небанковские кредитные организации).
Основными нормативными документами, которые регулируют банковскую деятельность в РФ, являются:
- Конституция Российской Федерации;
- Федеральный закон от 02.12.1990 N° 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
С начала функционирования российской банковской системы в рыночных условиях она претерпевала структурные и функциональные изменения, которые еще не нашли в настоящее время отражения в нормативно-законодательных актах. Развитие российской банковской системы шло опережающими темпами по сравнению со всей экономикой страны.
Образование двухуровневой российской банковской системы позволяет выделить этапы ее развития, которые непосредственно связаны с кризисными периодами существования банковской отрасли и периодами дестабилизации.
В настоящее время наблюдаются отличия в структуре и функциях элементов российской банковской системы от тех, что имели место в 1990-х гг. В современной двухуровневой российской банковской системе следует выделить несколько этапов развития ее организационной структуры, которые непосредственно продиктованы внешними факторами:
- экономическими;
- политическими;
- правовыми;
- социальными.
В соответствии с российским банковским законодательством, а также существующими связями в банковской системе организационная структура
банковской системы представлена на рис. 1. Данную структуру можно отнести к первоначальному этапу функционирования системы с 1990-х гг. Но она не полностью характеризует современное состояние российской банковской системы с учетом сложившихся в ней новых экономических связей.
В основу данной структуры положен тип связи, существующий между элементами разных уровней. Так, между Банком России и всеми остальными элементами системы существуют отношения субординации, которые обеспечивают целостность системы. Между остальными элементами банковской системы складываются отношения координации.
По мнению авторов, представленная схема российской банковской системы с учетом мировых финансовых кризисов, а также с учетом активного развития экономических отношений и оживления в банковском секторе экономики претерпела определенные изменения, что отразилось на ее современном состоянии.
На начальных этапах своего развития банковская система формировалась исключительно на принципе «подчиненности» кредитных организаций Банку России. В дальнейшем наряду с развитием финансовой системы и экономики в целом:
- произошло усложнение связей;
- появились интеграционные процессы, направленные на укрупнение и стабилизацию банковской системы (создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка).
Многие исследователи данного вопроса считают, что банковская система включает две группы участников.
К первой группе они относят участников системы, выполняющих основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах.
Ко второй группе относят инфраструктуру банковской системы.
Ныне количество организаций банковской инфраструктуры значительно увеличилось, появились новые разновидности. В их состав можно включить:
- союзы и ассоциации кредитных организаций;
- банковские группы и холдинги;
- бюро кредитных историй.
Все это - элементы механизма самоуправления банковской системы.
I уровень
II уровень
г Банковская система *
Российской Федерации
1
с Центральный банк Российской Федерации Л
(Банк России) >
1
Кредитные организации
X
Банки, которые являются основой кредитной системы страны и обладают исключительными правами осуществлять в совокупности банковские операции. Действуют на основе лицензий, выданных . Банком России
X
Небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции. Сочетание банковских операций для данных организаций устанавливается Банком России
Филиалы и представительства иностранных банков
Коммерческие банки
Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и др.)
Г
Инвестиционные банки выполняют эмиссионно- учредительные операции, организуют выпуск ценных бумаг
Сберегательный банк России (ОАО «Сбербанк России») обслуживает в основном население страны
Небанковские кредитные организации
Небанковские кредитно-депозитные организации
Расчетные небанковские кредитные организации
Рис. 1. Структура российской банковской системы в соответствии с банковским законодательством
Несмотря на включение в состав банковской Каждый элемент представляет собой подсис-
системы новых участников, отношения между тему банковской системы, у которой разработаны
элементами второго уровня продолжают оста- основные цели и рычаги влияния на развитие сис-
ваться и строиться на основе координации, имеют темы в целом.
договорный характер. В текущих условиях их Существенную роль в развитии российской
взаимоотношения с Банком России и кредитными банковской системы играет Банк России, который
организациями значительно усложнились. является главным банком РФ. Деятельность Банка
Многие экономисты придерживаются точки России регулируют Конституция РФ, Федеральный
зрения, что «новые элементы» являются элементами закон от 10.07.2002 N° 86-ФЗ «О Центральном банке
кредитной системы. Российской Федерации (Банке России)», а также
На рис. 2 сделана попытка создать на основе иные федеральные законы. Отметим уникальность
существующих научных и методических разработок деятельности данной организации. С одной сто-
современную организационную структуру управ- роны, Банк России вправе совершать различные
ления банковской системой, которая более полно гражданско-правовые сделки, а с другой, - обладает
отражает ее текущее функционирование. Она раз- властными полномочиями.
работана с учетом произошедших законодательных Банк России образует единую централизован-
и экономических изменений. ную систему с вертикальной структурой управле-
Банковская система Российской Федерации
I уровень
Промежуточное положение между органами управления банковской системы и банковской инфраструктуры
Центральный банк РФ _(Банк России)_
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»
Федеральная служба по финансовым рынкам (регулирование деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг)
II уровень
X
Кредитные организации
Организации банковской инфраструктуры
Банки, которые являются основой кредитной системы страны и обладают исключительными правами осуществлять в совокупности банковские операции. Действуют на основе лицензий, выдан-1 ных Банком России
Небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции. Сочетание банковских операций для данных организаций устанавливается Банком России
Филиалы и представительства иностранных банков
Коммерческие банки, занимающиеся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России_
<-V
Универсальные коммерческие банки, осуществляющие все основные виды банковских операций_
Г
Небанковские кредитные организации инкас-_сации_
Расчетные небанковские кредитные органи-__зации_
Банковские союзы и ассоциации
Банковские группы и холдинги
Бюро кредитных историй
Небанковские кредит-но-депозитные орга-_низации_
Сберегательный банк России (ОАО «Сбербанк России») и его филиальная сеть
Специализированные коммерческие банки
Иные специализированные организации, которые не проводят банковских операций, но обеспечивают деятельности банков и иных кредитных организаций («торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организаций, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.)
Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты под залог недвижи-_мости (земли, зданий, сооружений и др.)_
«Ритейловый банк» («розничный банк», ориентированный на работу с .частными лицами)_
«Кэптивный банк» («карманный банк», дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которо-кго является обслуживание операций материнской компании)_г
Инновационные банки
Инвестиционные банки, выполняющие эмиссионно-учредительные _операции, организующие выпуск ценных бумаг_
Рис. 2. Предлагаемая организационная структура управления банковской системы в Российской Федерации
ния. Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти. Вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.
Банк России выполняет управленческие функции в банковской системе, а также во всей экономике. Авторами рассмотрены основные цели и функции Банка России, которые отражены на рис. 3.
Как и в любой деятельности, у Банка России есть и ограничения, в соответствии с которыми он не может:
1) осуществлять банковские операции:
- с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций,
- с физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом;
2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом. В частности, Банк России может участвовать:
- в капитале ОАО «Сбербанк России»;
- в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств;
3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций, и т. д.
Таким образом, функции и полномочия, предоставленные Банку России для достижения вышеуказанных целей, превращают его в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.
Но деятельность Банка России является не единственной формой государственного вмешательства в банковскую деятельность. В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязатель-
ного страхования вкладов физических лиц в банках. В связи с этим в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 г. была создана Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Выделяют три социально значимые функции Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которые определены несколькими законами:
- страхование и обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»);
- осуществление функций по предупреждению банкротства кредитных организаций (Федеральный закон от 27.10.2008 № 175 - ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»);
- специализированный конкурсный управляющий и ликвидатор кредитных организаций (Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).
Агентство по страхованию вкладов получило функции по предупреждению банкротства банков, сопоставимые с полномочиями ранее существовавшего Агентства по реструктуризации кредитных организаций.
Таким образом, выполнение данных функций является одной из форм государственного управления банковской системой и реализацией государственной политики в области укрепления и повышения доверия к российской банковской системе. Тем не менее данная организация не может быть отнесена к органам государственной власти, хотя и наделена некоторыми властными функциями:
- право издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативно-правовые акты;
- некоторые нормативные акты Банка России должны приниматься по согласованию с Агентством по страхованию вкладов;
- способствует реализации банковского надзора;
- участвует в проверках и пр.
По мнению авторов, в связи с этим Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» можно отнести к организации, которая занимает положение между органами управления банковской системы и банковской инфраструктуры.
Д Д. Д Д Д Д
Функции Банка России
Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.
Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ.
Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление.
Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.
Осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России.
Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю
Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
Устанавливает правила проведения банковских операций.
Принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их.
Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.
Устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ
Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение.
Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ.
Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами
Функции, не связанные прямо с вышеуказанными целями
Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов.
Осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России.
Устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты.
Осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами
Рис.3. Основныецелии функциидеятельностиБанкаРоссии
Важным элементом в банковской системе выступают кредитные организации, которые образуют второй уровень. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Но эти
организации не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры:
- денежной массы;
- процентных ставок;
- темпов инфляции и т. п.
В российском законодательстве кредитная организация определена как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Выделяют два типа кредитных организаций:
- банки;
- небанковские кредитные организации.
Банки как второй уровень системы представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов и капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.
В экономической литературе и российской банковской практике банки делятся на классификационные группы:
1) по принадлежности и способам формирования уставного капитала:
- частные;
- с государственным участием;
- с иностранным капиталом;
2) по видовой ориентации:
- торговля;
- ЖКХ;
- строительство;
- транспорт и пр.;
3) по наличию филиальной сети:
- банки, имеющие филиалы;
- банки, не имеющие филиальной сетьи;
4) по территориальной деятельности:
- региональные;
- экстерриториальные;
5) по видам совершаемых операций:
- универсальные;
- специализированные;
6) по сфере деятельности:
- банки развития, созданные для финансирования отдельных целевых, региональных и иных программ;
- банки, не ограниченные деятельностью в определенных отраслях и программах;
7) по размеру:
- крупные - в 80 % субъектов РФ имеют подразделения и величину активов - 1,5 и более трлн руб.;
- средние;
- мелкие.
В современной рыночной экономике банки выполняют следующие основные функции:
- аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений, накоплений;
- организация и осуществление расчетов между предприятиями;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- учет векселей и операций с ними;
- операции с ценными бумагами;
- хранение финансовых и материальных ценностей;
- управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции);
- кредитование организаций, предприятий и населения;
- инвестиционное планирование (соучастник проектов получает долю прибыли, а не проценты);
- лизинговые операции посредством дочерних организаций и т. д.
По мнению авторов, данные функции порождают многообразные, порой сложные, связи между участниками рыночных отношений.
В России коммерческие банки в основном:
- универсальны;
- выполняют полный набор операций;
- обслуживают все категории клиентов.
По сравнению с другими странами в России доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов, невысока.
Несмотря на «универсальный» характер деятельности российских банков, в настоящее время банковская система является неоднородной.
Можно выделить отдельные банки, существование которых в банковской системе носит исторический характер.
Среди них особую роль играет ОАО «Сбербанк России» - наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг ОАО «Сбербанк России» принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц. Он
остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц. В последние годы ОАО «Сбербанк России» активно начал развиваться в направлении корпоративного обслуживания клиентов. Недавно банк объединился с одной из крупных инвестиционных компаний РФ.
Таким образом, объединенная компания ОАО «Сбербанк России» может предлагать универсальные банковские услуги крупным корпорациям, а компаниям средней капитализации и розничным клиентам обеспечить доступ к инвестиционно-банковским услугам и управлению благосостоянием от лидера рынка. У банка разработана четкая стратегия развития, по итогам которой он должен войти в десятку лидеров мировых финансовых организаций. Это свидетельствует о новом этапе развития ОАО «Сбербанк России» и повышении качества предоставляемых услуг.
К специализированным банкам также относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под залог недвижимости. Данные банки появились в России еще в начале 1990-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков (их насчитывается менее десяти). Они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.
Если говорить об ипотечном кредитовании, то коммерческие банки, которые осуществляют универсальный набор операций, опережают в развитии и объемах выдач ипотечных кредитов специализированные банки в данном виде операций. По данным экспертов, в 2011 г. по объему предоставленных ипотечных кредитов физическим лицам лидерами стали:
- ОАО «Сбербанк России» - 320,7 млрд руб.;
- ОАО «ВТБ 24» - 80,5 млрд руб.;
- ЗАО «КБ ДельтаКредит» - 17,8 млрд руб.
Сложность существования инвестиционных
банков в России вызвана:
- неразвитостью рынка ценных бумаг;
- отсутствием большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг.
В связи с этим такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.
Инновационные банки осуществляют венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.
Многие экономисты в классификации кредитных организаций выделяют такую категорию организаций,
как «банки для банков». Они занимаются операциями на межбанковском рынке, расчетными операциями по корреспондентским счетам «лоро» и «ностро». В основном это иностранные дочерние банки:
- ЗАО «БНП-Дрезден банк»;
- ООО «Банк Кредит Свисс Фрест Бостон Капитал» и др.
Среди российских банков - ЗАО «Глобэкс», Вексимбанк и др.
В Российской Федерации есть такие специализированные банки, как «Внешэкономбанк», занимающиеся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности страны. Стоит отметить, что государственная корпорация «Внешэкономбанк», у которой отсутствует «правовой» статус кредитной организации, лишь недавно получила право осуществлять банковские операции.
Одним из элементов банковской системы являются небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции. В настоящее время наблюдается снижение количества данных организаций, что объясняется высоким ростом конкуренции со стороны коммерческих банков. Примерами расчетных небанковских кредитных организаций являются НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий», ООО НКО «Вестен Юнион ДП Восток».
Также в банковскую систему России включены филиалы и представительства иностранных банков. На практике кредитные организации с иностранными инвестициями создаются в разных формах, в том числе в виде дочерних банков со стопроцентным участием иностранного капитала.
Российские банки с иностранным участием и филиалы иностранных банков могут открываться на территории РФ только в пределах квоты участия иностранного капитала в российской банковской системе, которая рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала, зарегистрированного на территории РФ. Квота должна устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Ныне такой федеральный закон отсутствует. В мировой практике ведущие страны позволяют иностранному капиталу иметь долю не более 15 % (максимум - 20 %).
Многие ученые отмечают, что в настоящее время в России наблюдается резкий рост доли зару-
бежного капитала в российской банковской системе, который может сопровождаться и отрицательным воздействием на отечественную экономику. В случае появления в России иностранных банков из стран с более низким развитием банковского дела могут возникнуть проблемы в области банковского надзора. Существует риск, что иностранные владельцы банков могут объявить банкротами неплатежеспособные предприятия - должников и целые отрасли отечественной промышленности.
На 01.01.2012 доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций сократилась до 27,7 % против 28,1 % на 01.01.2011. Данное обстоятельство связано с ростом совокупного зарегистрированного уставного капитала кредитных организаций (2,4 %), который опережал рост инвестиций нерезидентов в уставные капиталы кредитных организаций (0,9 %).
Оценивая деятельность иностранных банков в отечественной экономике, можно сделать выводы:
1) влияние иностранных банков на общее положение дел в экономике незначительно;
2) они не ставят перед собой задачи привлечения финансовых ресурсов из экономики РФ;
3) наблюдается их стремление сконцентрировать свою активность на валютном сегменте.
Ныне иностранные банки заняли в российском банковском бизнесе достаточно устойчивую, но крайне ограниченную по своим масштабам нишу. Они не являются в полном смысле слова универсальными банками.
В России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые не осуществляют банковских операций непосредственно и не преследуют цели извлечения прибыли. Основные цели союзов и ассоциаций:
- защита и представление интересов своих членов;
- координация их деятельности;
- развитие межрегиональных и международных связей;
- удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов;
- выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитной организации.
В отличие от союзов и ассоциаций группы кредитных организаций и холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной
организации на группы и холдинги не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих в группе или холдинге организаций. Создаются группы или холдинги на основании договоров, заключаемых между кредитными организациями, или путем приобретения контрольного пакета акций. Группу кредитных организаций образуют равноправные хозяйственные общества. Холдинги же предполагают существование основной кредитной организации и дочерних кредитных организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого либо в соответствии с заключенным между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.
Государственное регулирование деятельности бюро кредитных историй осуществляется не только Банком России в лице входящего в его состав Центрального каталога кредитных историй. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй входит в обязанности уполномоченного государственного органа - Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). У ФСФР есть еще функции, имеющие отношение к функционированию российской банковской системы:
- осуществлять лицензирование кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг;
- осуществлять контроль за деятельностью кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Краткий обзор полномочий ФСФР в области государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных организаций позволяет сделать вывод, что эта служба может быть отнесена к числу органов управления банковской системой.
Современная российская банковская система имеет сложнейшую многозвеньевую структуру, которая взаимосвязана с экономикой и финансовой системой страны. Особую роль в финансовой системе играет большое количество организаций, которые по экономической сути своей деятельности являются кредитными, но действует вне банковской системы РФ. Их деятельность определяется общими специальными нормативными и правовыми актами. В научно-методической литературе выделяется несколько видов данных организаций:
1) организации, занимающиеся предоставлением займов:
- кредитные кооперативы;
- частные и специализированные микрофинансовые организации;
2) организации, которые осуществляют банковские операции - в основном безналичные расчеты. К таким организациям относятся:
- почтовые учреждения;
- кредитные кооперативы;
- ломбарды;
- различные фонды;
- платежные агенты, которые осуществляют прием платежей в пользу третьих лиц.
Данные организации по своей сути занимаются операциями, которые характерны для банковской деятельности, несмотря на то, что их правовое положение различно. Но законодателем (в этом случае -Банком России) они не регулируются, так как их деятельность в меньшей степени может оказать влияние на экономику в целом. Поэтому пока они остаются вне банковской системы.
Анализ существующего опыта развития российской банковской системы показывает, что в последние годы она интенсивно развивается и наблюдается положительный эффект для экономики страны.
Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются:
- передовые бизнес-модели;
- новые банковские технологии;
- различные виды кредитования.
Тем не менее по всем показателям российская банковская система значительно отстает от банковских систем развитых стран. Среди причин учеными-экономистами называются следующие:
- экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта;
- до сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития;
- российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, так как ее капитализация находится на низком уровне;
- недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг;
- процесс перемен в сфере технологий и поведения клиентов, которые требуют быстрого реагирования банков и создания новых продуктов;
- отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы страны и пр.
В апреле 2011 г. Правительство РФ и Банк России опубликовали совместное заявление о стратегии развития банковского сектора до 2015 г. Согласно заявлению определен новый этап развития банковской системы, в рамках которого выделены следующие направления:
- повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления;
- обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций;
- развитие информационных технологий;
- повышение уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе и т. д.
Оценка российскими учеными данного документа сводится к тому, что в нем представлены достаточно общие условия развития. Резких изменений не ожидается, а предполагается «эволюционное развитие» российского банковского сектора.
Наряду со стратегией развития банковского сектора крупные отечественные банки российского рынка выделяют следующие основные тенденции развития банковского сектора в России на 2012-2014 гг.:
- в 2012 г. темп роста активов банковской системы снизится в результате замедления темпов роста денежной массы;
- к 2014 г. произойдет увеличение темпов роста активов;
- основным источником фондирования роста активов станет увеличение средств физических лиц;
- спрос на кредиты значительно понизится, возрастет актуальность проблемы плохих долгов;
- ожидается снижение темпов роста розничного кредитования;
- увеличение расходов на создание резервов вызовет снижение прибыльности банков;
- начнется рост конкуренции в сфере корпоративного кредитования, где особую роль будут играть дочерние банки зарубежных стран.
Многие исследователи отмечают, что основными целями развития банковской системы на среднесрочную перспективу являются:
- ее активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению;
- обеспечение системной устойчивости.
В настоящее время российская банковская система еще не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. В связи с этим особое значение в перспективе приобретает формирование более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам.
По мнению авторов, продолжающаяся реформа российского банковского законодательства наглядно показывает необходимость более активного использования зарубежного опыта построения эффективных современных банковских систем. При этом следует учитывать, что исторический, экономический и политический контекст, а также особенности правовой культуры государства оказывают значимое влияние на степень эффективности использования в нашей стране зарубежного опыта.
Проведенное исследование показывает, что, несмотря на происходящие изменения в организационной структуре и регулировании банковской системы, остается важным определение действий, направленных на преодоление существующих проблем. Поскольку переосмысление накопленного в данной области опыта должно повысить эффективность банковской работы в сфере построения эффективных связей. Здесь необходим метод комплексного подхода к решению данного вопроса с привлечением законодательных органов власти и Банка России.
Несмотря на определенные проблемы, стоящие перед российской банковской системой, и новые
ориентиры развития, она способна превратиться в самую крупную структуру в Центральной и Восточной Европе. Это предопределено масштабами российской экономики.
Список литературы
1. Банки и банковское дело / под ред. И. Т. Балабанова. СПб.: Питер. 2000.
2. Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2001.
3. Гринкевич Л. С., Счастная Т. В., Сагайдач-ная Г. К., Казаков В. В. Финансы и кредит: учеб. пособие. Томск: Изд. НТЛ. 2006.
4. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М: КНОРУС. 2004.
Ефимова Л. Г. Банковское право. URL: http:// www. cons-plus. ru.
5. Информация о кредитных организациях с участием нерезидентов на 01.01.2012. URL: http://www. cbr. ru/analytics/bank_system/print. asp?file=PUB_120101.htm.
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1.
7. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ.
8. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ.
9. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
10. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
11. Рейтинг ипотечных банков по итогам 2011 года. URL: http://www.banki.ru/news/research/ ?id=3736998&promo.
dilib
Вы всегда можете приобрести последние номера и отдельные статьи всех журналов Издательского дома «Финансы и Кредит» в формате PDF на сайте электронной библиотеки dilib.ru. Также доступен электронный архив журналов с 2006 года.
www.dilib.ru
