CC BY
180
3.6. БАНКИ С ИНОСТРАННЫМ УЧАСТИЕМ КАК СУБЪЕКТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
Закупень Андрей Владимирович, соискатель. Место учебы: Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. E-mail: belrusneftegaz@mail.ru
Аннотация: В статье рассматриваются правовые вопросы банковской деятельности различных субъектов с иностранными инвестициями. Автором уделяется большое внимание к регистрации и лицензированию деятельности дочерних банков иностранных кредитных организаций, и делаются выводы относительно перспективности и эффективности их функционирования в России.
Ключевые слова: банк, иностранные инвестиции, филиал, представительство, дочерняя организация, регистрация, лицензия, кредитование, квота, ВТО.
BANKS WITH FOREIGN PARTICIPATION AS SUBJECTS OF THE CREDIT AGREEMENT WITH PRIVATE PERSONS
Zakupen Andrey Vladimirovich, competitor. Place of study: Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration. E-mail: belrusneftegaz@mail.ru
Annotation: In article legal questions of bank activity of various subjects with foreign investments are considered. The author pays much attention to registration and licensing of activity of subsidiary banks of the foreign credit organizations, and conclusions concerning prospects and efficiency of their functioning in Russia are drawn. Keywords: bank, foreign investments, branch, representation, affiliated organization, registration, license, crediting, quota, WTO.
В настоящее время ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» называет следующие элементы банковской системы Российской Федерации: Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Таким образом, можно сделать вывод о том, что позиция государства в отношении недопущения открытия филиалов иностранных банков закреплена путем внесения соответствующих изменений не только в ст. 2, но и в другие статьи, касающиеся государственной регистрации и предъявления дополнительных требований к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранным капиталом1.
Действительно, из текста Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О валютном регулировании и валютном контроле» исключено упоминание филиала иностранного банка.
Это связано с тем, что действующий в настоящее время режим функционирования филиалов иностранных банков на территории РФ предоставляет им конкурентные преимущества по сравнению с иными кредитными организациями. На них не распространяется в полном объеме действие российского законодательства, и, следовательно, они не обязаны выполнять требования нормативных актов Банка России, в том числе,
1 Федеральный закон от 14.03.2013 № 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ, 18.03.2013, № 11, ст. 1076
касающиеся отчислений средств в фонды обязательного резервирования, представления отчетности и пр.
Кроме того, в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года указывается, что на нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций - резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков2.
Подобные положения корреспондируют Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации3, в которой одной из угроз названо приобретение иностранными фирмами российских предприятий. Как указывает Е.А. Песина, именно такие опасения вызывает в российском обществе вступление России в ВТО. Низкая конкурентоспособность отечественных банков в сравнении с иностранными банками после начала создания их филиалов на территории России станет угрозой экономической безопасности4. Создание филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации в настоящее время невозможно. По пути планомерного допуска иностранных банков в свои банковские системы идут многие страны. Китай, в частности, разрешил создание филиалов лишь через пять лет после вступления в ВТО.
Как полагают многие авторы, поскольку на филиалы иностранных банков не распространяются российские нормы регулирования, их наличие в банковской системе России представляет угрозу появления новых схем легализации, а также подавления российских банков иностранными5.
Тем не менее, иностранные банкиры изъявляют подобные желания о вхождении в банковский сектор России, поскольку, по их мнению, либерализация рынка принесет долгосрочные инвестиции в банковскую систему страны и увеличит ее конкурентоспособность.
Следует отметить, что крупные иностранные банки разрабатывают долгосрочные стратегии развития своего бизнеса в России. Банки с иностранными инвестициями, благодаря своим финансовым и стабильным организаторским преимуществам, могут просчитывать ходы на много лет вперед. Долгосрочная цель крупных банков с иностранными инвестициями в России - расширить присутствие на ключевых сегментах рынка и соответствовать росту экономики страны.
С большей долей вероятности банки с иностранными инвестициями могут доминировать в двух секторах банковского рынка6.
Во-первых, в ипотечном кредитовании, поскольку кроме Сбербанка в России нет других кредитных орга-
2 Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России, № 21, 20.04.2011
3 Указ Президента РФ от 29.04.1996 № 608 «О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» // СЗ РФ, 29.04.1996, № 18, ст. 2117
4 См.: Песина Е.А. Роль государства в обеспечении экономической безопасности на фоне вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию // Право ВТО. 2012. № 4. С. 15 - 21
5 См.: Песина Е.А. Роль государства в обеспечении экономической безопасности на фоне вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию // Право ВТО. 2012. № 4. С. 15 - 21
6 См.: Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Экономический вестник. -№ 4. -2009. - С. 18.
низаций, у которых была бы такая же мощная ресурсная база, необходимая для долгосрочного кредитования, какая имеется у иностранных банков.
Во-вторых, банки с иностранными инвестициями обладают весомыми конкурентными преимуществами в сфере международного финансирования. Иностранные банки ориентируются на работу с «голубыми фишками», корпоративными облигациями, а также активно участвуют в организации синдицированных кредитов.
Конкуренцию иностранным банкам в этом секторе могут составить только ведущие российские банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (например, ОАО «Альфабанк»), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.
Между тем, российские кредитные организации уже давно конкурируют с иностранными банками в обслуживании компаний высокого уровня и доходности в России. Их прямое кредитование иностранными банками приводит к тому, чего так боятся противники либерализации отечественного банковского сектора — к вытеснению российских кредитных организаций с наиболее привлекательных рынков. Все больше российских компаний кредитуются у иностранных банков напрямую, привлекают средства на международных финансовых рынках путем размещения собственных ценных бумаг7.
Тем не менее, в Протоколе о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.8, предусматривается коммерческое присутствие иностранных банков только в форме юридического лица Российской Федерации, а также в форме представительства иностранного банка.
Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие представительства в
" С)
соответствии с российским законодательством9.
Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.
Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Таким образом, представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей
7 См.: Сергеев И. Филиалы иностранных банков пускать или не пускать? // Банковское дело в Москве, 2012 // http://art.thelib.ru/business/bank/filiali_inostrannih_bankov_puskat_ili_ пе puskat.html#ixzz2VjTsm0yg
8 Протокол от 16.12.2011 «О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.» // СЗ РФ, 10.09.2012, № 37, ст. 4986
9 Приказ Банка России от 07.10.1997 № 02-437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации Представительств иностранных кредитных организаций» // Вестник Банка
России, № 76, 20.11.1997
деятельности. Расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.
В данном случае можно отметить, что представительства иностранных банков не занимаются банковской деятельностью, направленной на систематическое осуществление банковских операций и сделок, целью совершения которых является получение прибыли, и сопутствующих операций.
Более сложным является открытие и функционирование кредитных организаций с иностранными инвестициями, под которыми понимаются кредитные организации - резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале10.
В настоящее время действует система выдачи предварительных разрешений на участие конкретных нерезидентов в создании банка-резидента, которые выдаются Банком России в соответствии с закрепленными на то полномочиями в ст. 52 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако высокий риск и высокий уровень инвестиций не всегда соответствуют максимальному уровню получаемой прибыли. Объем инвестирования - это только одно из нескольких соображений при определении эффективности присутствия того или иного иностранного банка на данном финансовом рынке, поскольку существуют и другие весьма важные моменты, такие, например, как валютный риск, профиль банка, его задолженность данному банку или другим банкам, конкурентная среда, размеры рынка и т.д.
При выдаче предварительного разрешения Банком России учитываются такие факторы, как:
уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России;
финансовое положение и деловая репутация учредителей-нерезидентов;
очередность подачи заявлений;
размер иностранных инвестиций в банковской системе России из государств места нахождения учредителей;
характер двусторонних отношений между Россией и государством места нахождения каждого из учредителей.
Следует отметить, что согласно ст. 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установление размера (квоты) участия иностранного капитала в банковской системе России является одним из основополагающих факторов, поскольку при достижении установленной квоты:
- Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями;
- Банк России имеет право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов.
Согласно положениям указанной статьи данная квота устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласо-
10 Приказ Банка России от 23.04.1997 № 02-195 «О введении в действие Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» (вместе с Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями от 23.04.1997 № 437) // Вестник Банка России, № 25, 30.04.1997
ванному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
В Протоколе о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации также отмечено, что для целей контроля за квотой иностранного участия в банковской системе Российской Федерации предварительное разрешение Центрального банка требует на:
- создание кредитной организации с иностранным участием, включая дочерние и зависимые общества;
- увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов;
- отчуждение акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов.
Однако в настоящее время вопрос квотирования представляется достаточно устаревшим, поскольку на практике доля иностранного капитала в банковской сфере до настоящего времени достаточно незначительна.
Согласно действовавшим ранее нормативам квота была установлена Советом директоров Банка России в размере 12 %, однако данный показатель был признан утратившим силу еще в 2002 году11, поскольку данное ограничение реально не действовало.
В настоящее время лицензию на осуществление банковских операций имеют 246 кредитных организаций с участием нерезидентов12. Как следует из отчета Банка России каким бы ни было участие нерезидентов в капитале российских банков, существенное влияние на принимаемые решения оказывают резиденты Российской Федерации.
При этом на 100% за счет средств нерезидентов сформирован уставный капитал только у 74 кредитных организаций (71 банка и 3 небанковских кредитных организаций), что, безусловно, представляется существенно малым по сравнению с общим количеством кредитных организаций в России.
В настоящее время квота участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации не установлена. В связи с этим Банку России на практике невозможно применить положения, содержащиеся в ст. 1813. Однако сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций постепенно возрастает, в основном за счет оплаты уставного капитала вновь зарегистрированной дочерней кредитной организации иностранного банка, увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов и приобретения нерезидентами акций (долей) кредитных организаций на вторичном рынке.
11 Указание Банка России от 04.11.2002 № 1204-У «О признании утратившим силу пункта 3 Положения Банка России «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» от 23 апреля 1997 года № 437» // Вестник Банка России, № 62, 20.11.2002
12 http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=PUB_ 130401.htm&pid=bnksyst&sid=ITM_41321
13 См.: Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыба-
кова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990
г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2011.
При создании банка с иностранными инвестициями и получении предварительного согласия на это Банка России заявление о регистрации должно содержать информацию об учредителях такого юридического лица-нерезидента с указанием их места нахождения и кратким описанием направления их деятельности. К заявлению должны быть приложены соответствующие документы, установленные в ст. 17 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и п. 8 Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями от 23.04.1997 № 437. Иностранным юридическим лицом:
1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации;
2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;
3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.
Иностранное физическое лицо представляет подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности
14
этого лица14.
После получения информационного письма Банка России о разрешении на создание учредители кредитной организации с иностранными инвестициями (как резиденты, так и нерезиденты) представляют в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации документы, указанные в ст. 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», главой 3 Инструкции ЦБ РФ № 135-И для регистрации кредитной организации, создаваемой в форме учреждения.
Второй вариант создания дочернего иностранного банка предполагает участие нерезидента в формировании уставного капитала уже существующей кредитной организации — резидента.
В прежней редакции ст. 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержалось требование о необходимости получения предварительного разрешения Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации - резиденты - на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов. Указанные сделки по отчуждению акций (долей) нерезидентам, совершенные без разрешения Банка России, являлись недействительными. Однако в настоящее время с принятием Федерального закона «О внесении изменений в статьи 11 и 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статью 61 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»15 данное требование отсутствует.
14 См.: Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010. 280 с.
15 Федеральный закон от 29.12.2006 № 246-ФЗ «О внесении изменений в статьи 11 и 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статью 61 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ, 01.01.2007, № 1 (1 ч.), ст. 9
Изменения также коснулись и главы 3 Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями от 23.04.1997 № 437, которая также утратила силу с 31 января 2007 года16.
Правовой режим получения предварительного согласия действует только при приобретении и (или) получении в доверительное управление акций (долей) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу17.
При этом предварительное согласие Банка России на приобретение акций (долей) кредитной организации должно быть получено юридическим или физическим лицом либо группой лиц при приобретении, в том числе на вторичном рынке, и (или) получении в доверительное управление акций (долей) кредитной организации в результате одной или нескольких сделок18.
Следует отметить, что увеличение количества выданных кредитов, в том числе и их сумм выгодно как для кредиторов и заемщиков, так и для экономики в целом. При этом в случае невозможности финансирования дочерними иностранными банками заемщика в нужном объеме в роли кредитора может выступать его материнская компания, а дочерняя структура может осуществлять вспомогательные функции.
Кроме того, дочерние кредитные организации иностранных банков не являются такими опасными, как их живописуют в СМИ или в аналитике, так как многие российские банки фактически нарушают норматив максимального риска на одного заемщика или группу связанных компаний, привлекая к выдаче кредита другие банки или ассоциированные или аффилированные компании. В то время как банки с иностранным капиталом, принимая в качестве одной из основ принцип открытости и достоверности финансовой информации, принятый в материнском банке - нерезиденте, чаще всего прибегают к синдицированному кредитованию, в том числе и с привлечением иностранных банков-партнеров, что обеспечивает доступность информации для потенциальных заемщиков и контролирующих органов.
Таким образом, по нашему мнению, приток иностранных инвестиций в банковский сектор Российской Федерации является признаком стабильности банковской системы государства, которая продолжает развиваться и насыщаться капиталом. В условиях постоянной интеграции России в международную экономику полагаем, что система квотирования иностранного капитала в банковской системе является неэффективной, в связи с чем предлагается ее упразднить за счет внесения изменений в ст. 18 Федерального закона «О банках и бан-
16 Указание Банка России от 26.01.2007 № 1790-У «О признании частично утратившим силу Положения Банка России от 23 апреля 1997 года N 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» // Вестник Банка России, № 5, 31.01.2007
17 Инструкция Банка России от 21.02.2007 № 130-И «О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации» // Вестник Банка России, № 16, 28.03.2007
18 См.: Веселкова Е.Е. Иностранные инвестиции в банковском секторе экономики России // Законодательство и экономика. 2012. № 10. С. 35 - 40
ковской деятельности» путем признания утратившими силу частей 1, 2 и 4 данной статьи.
Список литературы:
Веселкова Е.Е. Иностранные инвестиции в банковском секторе экономики России // Законодательство и экономика. 2012. № 10. С. 35 - 40
Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010. 280 с.
Песина Е.А. Роль государства в обеспечении экономической безопасности на фоне вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию // Право ВТО. 2012. № 4. С. 15 - 21
Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Экономический вестник. -№ 4. -2009. - С. 18.
Сергеев И. Филиалы иностранных банков пускать или не пускать? // Банковское дело в Москве, 2012 // http://art.thelib.ru/business/bank/filiali_inostrannih_bankov_pu skat_ili_ne_puskat.html#ixzz2VjTsm0yg
Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2011.
Literature list:
Veselkova E.E. Foreign investment in the banking sector in Russia // Law and economics. 2012. Number 10. Pp. 35 - 40
Kurbatov A.Y. The legal personality of credit institutions: the theoretical basis for the formation, maintenance, and implementation issues. M.: Legal, 2010. 280 p.
Pesina E.A. The state's role in providing economic security against the entry of the Russian Federation to the World Trade Organization // WTO rules. , 2012. Number 4. Pp. 15 -21
Sarkisyants A. Current trends in the development of the Russian banking sector // Economic Journal. № 4. 2009. P. 18.
Sergeev I. Branches of foreign banks start or not to start? // Banking in Moscow, 2012.
Shapovalov M.A., Borodin N.M., Mironov V.U., Rybakova S.V. Commentary to the Federal Law of December 2, 1990 № 395-1 «On Banks and Banking Activity" (line item) // PCA Consultant. , 2011.
Рецензия
на статью Закупень А.В. «Банки с иностранным участием как субъекты кредитного договора с физическими лицами»
Статья А.В. Закупень посвящена вопросам банковской деятельности различных субъектов с иностранными инвестициями, что является весьма актуальным, так как в свете недавнего вхождения России в ВТО возникла угроза приобретения иностранными организациями российских предприятий, что уже было неоднократно подчеркнуто многими российскими авторами.
Как известно, режим функционирования филиалов иностранных банков на территории РФ предоставляет им конкурентные преимущества по сравнению с иными кредитными организациями.
Автором проведен детальный анализ действующего законодательства, на основе которого сформулированы рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы регулирования банковской деятельности.
В целом выводы автора обоснованы, статья четко структурирована, отвечает предъявляемым требованиям и может быть рекомендована к публикации.
д.ю.н., проф. Курбанов Р.А.
