CC BY
15
виса. Крайне важным видится приложение иностранного капитала для геологоразведки и разработки новых месторождений на удаленных и/или труднодоступных территориях России.
Привлечение иностранных инвестиций, направленное на внедрение и использование инноваций в сфере геологоразведки, освоения, бурения, добычи, транспортировки и преобразования углеводородов, способно послужить отправным пунктом в ускорении инновационного развития топливно-энергетического комплекса России. Расширение степени внедрения технологий в нефтегазодобывающий комплекс, наращивание объёмов развития других отраслей топливно-энергетического комплекса возможно за счёт применения новых знаний, лучшей организации производств, бережного и эффективного отношения к природным ресурсам. В условиях международной конкуренции инновационное развитие нефтегазодобывающего комплекса России и его региональных состав-
ляющих на территории Восточной Сибири и Дальнего Востока является основным условием инновационного развития всех отраслей топливно-энергетического комплекса и предопределяет возможность эффективного охвата энергетических рынков стран АТР. Для реализации всех вышеперечисленных возможностей необходимо до 2030 г. обеспечить повсеместное привлечение иностранных инвестиций в области внедрения инноваций на стадиях добычи, транспортировки, преобразования, потребления углеводородного сырья. Привлекая иностранный капитал, можно многократно активизировать развитие региональных составляющих нефтегазодобывающего комплекса России, увеличить объёмы геологоразведочных работ на континентальных и шельфовых месторождениях Восточной Сибири и Дальнего Востока с целью восполнения в ближайшем будущем ресурсной базы и продвижения энергетического сырья на рынках стран АТР.
Библиографический список
1. Распоряжение Правительства РФ от 13 ноября 2009 г. № 1715-р «Энергетическая стратегия России на период до 2030 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 30 ноября 2009 г. № 48. Ст. 5836.
2. Распоряжение Правительства РФ от 5 июля 2010 г. № 1120-р «Об утверждении стратегии социально-экономического развития Сибири на период до 2020 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. 16 августа 2010 г. № 33. Ст. 4444.
УДК 336.71
РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД Л.М. Зайцев1, М.А. Зайцев2
Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет, 664074, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Проанализировано современное состояние российской банковской системы, сделан вывод о том, что она выдержала удар мирового финансово-экономического кризиса, однако имеет ряд проблем, которые необходимо решать с целью повышения устойчивости нашей финансовой системы. Предложены направления совершенствования деятельности российских банков с целью обеспечения поступательного развития отечественной экономики.
Библиогр. 5 назв.
Ключевые слова: модернизация; собственный капитал; вклады населения; кредитование реального сектора; банковская система.
RUSSIAN BANKING SYSTEM IN THE POST-CRISIS PERIOD L.M. Zaitsev, M.A. Zaitsev
National Research Irkutsk State Technical University, 83, Lermontov St., Irkutsk, 664074.
The authors analysed the current state of the Russian banking system and concluded that it had withstood the impact of the global financial crisis. However, it has a number of problems that must be solved in order to increase the stability of our financial system. The authors suggest ways to improve the activity of Russian banks with the purpose of ensuring progressive development of the native economy.
1Зайцев Леонид Михайлович, ассистент кафедры финансов и кредита, аспирант, тел.: (3952) 361194, e-mail: zaytsevma1956@mail.ru
Zaitsev Leonid, Assistant of the Department of Finance and Credit, Postgraduate Student, tel.: (3952) 361194, e-mail: zaytsevma1956@mail.ru
2Зайцев Михаил Александрович, кандидат исторических наук, доцент кафедры финансов и кредита, тел.: (3952) 361194, 89501460816, e-mail: zaytsevma1956@mail.ru
Zaitsev Mikhail, Candidate of History, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, tel.: (3952) 361194, 89501460816, e-mail: zaytsevma1956@mail.ru
5 sources.
Key words: modernization; net worth; population deposits; real sector crediting; banking system.
Российская банковская система выдержала удар мирового финансово-экономического кризиса, по меньшей мере, на четвёртый квартал 2010 г. Это стало следствием масштабных мер финансовых властей РФ по поддержанию её ликвидности, помощи системообразующим банкам и ряду крупнейших промышленных предприятий страны - клиентов данных банков. Например, государство прокредитовало через Центральный банк России Сбербанк РФ (250 млрд руб. на 10 лет), а через Внешэкономбанк - Внешторгбанк (200 млрд руб. на 10 лет). Ряд банков провёл дополнительную эмиссию акций, которые приобрело государство.
Однако до настоящего времени не решены многие проблемы нашей банковской системы: низкая капитализация банков, недостаточный размер их активов, отсутствие долгосрочных и дешёвых ресурсов. В странах с развитой рыночной экономикой это во многом решается за счёт накоплений негосударственных пенсионных фондов, которые до сих пор ещё являются маломощными в России. Вклады населения, несмотря на усилия Агентства по страхованию вкладов, по своим объёмам и условиям размещения (процентные ставки и сроки депозитов) также недостаточны для более стабильного и поступательного развития отечественного банковского сектора. Международные рынки капиталов заняты обеспечением, в первую очередь, финансовой стабильности стран с развитой рыночной экономикой и помощью слабым звеньям Евросоюза: Греции, Румынии, Португалии, Ирландии.
Организация контроля за банковской деятельностью, как и система стимулирования наших банков для осуществления ими более активных вложений в реальный сектор отечественной экономики, далека от совершенства. Это подтверждается, в частности, отзывом лицензии 4 октября 2010 г. у Межромбанка, несмотря на то, что ЦБ РФ более трёх месяцев тянул с этим вопросом, привлекая к облегчению финансовых затруднений Межпромбанка Внешторгбанк. Отзыв лицензии у банка, входящего в Топ-30 российской банковской системы и состоящего в крупной финансово-промышленной группе России, подтверждает, что проблемы российских банков, обнажившиеся во время кризиса, далеко не решены. В Межпромбанке, несмотря на ежедневный контроль, который осуществляют территориальные подразделения Центрального банка России за ликвидностью коммерческих банков, практиковалась система выдачи малообеспеченных кредитов, что и привело его к краху.
На состояние банковской системы действует ряд взаимосвязанных факторов:
Во-первых, сырьевая направленность экономики в целом, которая по-прежнему слишком зависима от экспорта энергоносителей по высоким ценам. Это побуждает банки обслуживать таких сверхнадёжных клиентов и клиентов, напрямую связанных с топливно-энергетическим комплексом, как, например, производители труб большого диаметра. При этом мощности
нашей банковской системы не достаточно для кредитования крупнейших проектов, таких как нефтепровод «Восточная Сибирь - Тихий океан» (кредиты на этот проект были предоставлены китайской стороной в обмен на льготные цены на нефть). Клиентуре из других отраслей приходится вставать в очередь и соглашаться на более тяжёлые условия кредитования, чем для предприятий экспортноориентированных отраслей.
Во-вторых, особенностью нашей экономики является также наличие привилегированных, для правительства, предприятий. Так, АвтоВАЗ по итогам первого полугодия 2010 г. получил чистую прибыль, которая сформировалась благодаря беспроцентной ссуде от «Ростехнологии». Естественно, что данное предприятие, как и подобные ему, будет обслуживаться нашей банковской системой на льготных условиях в первую очередь.
Восстановление нашей экономики осуществляется достаточно медленно, гораздо медленнее, чем произошло падение в 2008-2009 гг. По утверждению министра экономического развития и торговли РФ Э. Набиуллиной, ВВП на докризисном уровне мы получим только через три года. Следовательно, восстановление объёма банковских операций в России на докризисном уровне, с учётом инфляции, также отодвигается на некоторый срок.
Общепринятым отрицательным макроэкономическим показателем считается высокий уровень инфляции. Надежды на снижение инфляции в 2010 г. не оправдались, возможно, из-за засухи и катастрофических пожаров, что привело к падению сельхозпроиз-водства и росту цен на продовольствие. По оценке главы Минфина А. Кудрина, инфляция в 2010 г. должна была быть на уровне 8%, а Э. Набиуллина прогнозировала, что инфляция составит минимум 8,4%. По данным Росстата, инфляция в 2010 году составила 8,8%. Всё это, в конечном счёте, сохранит высокий уровень цен на банковские ресурсы и, соответственно, на банковские продукты. Снижение ставки рефинансирования, продолжавшееся в последние два года (с 13% на 1.12.2008 г. до 7,75% на 1.06.2010 г.) может смениться её повышением, что должно сыграть сдерживающую роль в росте инфляции, но не будет способствовать увеличению кредитования реального сектора экономики.
По оценке А. Кудрина, приемлемым для российского бюджета на 2011 г. является уровень цен на нефть не менее 60 долл. за баррель. Однако существующие сейчас цены в диапазоне 80-90 долл. за баррель всё равно не обеспечивают быстрого восстановления российской экономики, и бездефицитный бюджет, по оценкам министра, может состояться только через три года. По прогнозам иРМогдап, до конца 2012 г. цена нефть может увеличиться до 120 долл. за баррель, что быстрее, чем прогнозируется сейчас, сократит дефицит российского бюджета, но не решит
имеющиеся проблемы, а только в большей степени замаскирует их.
В настоящее время банки предпочитают сосредотачиваться на наименее рисковых операциях, например, на операциях с валютой, брокерских операциях, межбанковском кредите. Значительная часть средств, выделенных правительством на поддержание системообразующих банков, ушла в финансовый сектор экономики, что совершенно оправданно с точки зрения поддержания ликвидности коммерческих банков и не противоречит российскому законодательству. С точки зрения устойчивости банковской системы уход банков из реального в финансовый сектор экономики оправданно, однако, такой подход замедляет восстановление нашей экономики на докризисном уровне, и не отвечает задачам, провозглашённым в рамках программы модернизации страны.
Когда говорится о модернизации России, упор традиционно делается на нанотехнологии, ядерную энергетику, космонавтику, военно-техническую сферу и т.д. Нам представляется, что в рамках разрабатываемой программы модернизации нашей экономики можно выделить и подпрограмму модернизации банковского сектора, поскольку без мощной и надёжно функционирующей национальной банковской системы невозможна реальная масштабная модернизация России. В противном случае, мы вынуждены будем при реализации наших крупнейших инвестиционных проектов опираться, в основном, на иностранный капитал, теряя при этом значительную часть возможной прибыли, а сама модернизация затронет только часть науки и экономики путём создания единичных объектов типа Сколково. Программа совершенствования российской банковской системы, по нашему мнению, может включать, например, следующие аспекты:
1. Дальнейшее увеличение капитализации крупных банков, в том числе и при содействии государства. Возможности государства в этом отношении, видимо, весьма ограничены, поскольку перед ним стоит много ответственных и денежноёмких задач. Возможно, следует уделить больше внимания собственникам банков, побуждая их к увеличению капитализации своих финансовых учреждений, в том числе и за счёт повышения требований к размеру капитала банков. При этом для местных банков, выполняющих ограниченный круг финансовых операций, эти требования можно оставить на прежнем уровне, а для банков, имеющих генеральную лицензию, провести поэтапное увеличение требования к размеру собственного капитала. Ведь размер собственного капитала, в первую очередь, обеспечивает стабильность банка при ухудшении конъюнктуры. Именно поэтому размер собственного капитала является основой для расчёта обязательных нормативов банков в Инструкции № 110-И Банка России.
Также следует ужесточить требования к резервной политике коммерческих банков, что, естественно, будет воспринято в штыки банковским сообществом. Однако в условиях финансовой нестабильности и высоких банковских рисков подобные меры оправданы. По такому пути идёт и Евросоюз, стремясь не допус-
тить второй волны финансово-экономического кризиса.
2. Более активное привлечение средств физических лиц во вклады, трастовые операции, ипотеку, учитывая при этом, например, опыт Германии. Немецкая банковская система стремится каждого своего гражданина сопровождать от первых до последних дней жизни, предлагая разнообразные банковские продукты соответственно тем задачам, которые встают перед гражданами Германии на протяжении жизненного пути: рождение, обучение, брак, пенсия и т.д. В России же, в лучшем случае, наши банки до сих пор ограничиваются рассылкой своим потенциальным клиентам примитивных писем или неконкретных БМв-сообщений. Представляется, что необходима программа повышения финансовой грамотности населения, что позволит увеличить ресурсы наших банков. Конечно, одни эти меры, без роста реальных доходов населения, не приведут к кардинальному увеличению объёма вкладов граждан.
Возможно, что возродившаяся идея создания по-что-банка будет шагом в правильном направлении. Во-первых, он сможет создать альтернативу Сбербанку РФ, поскольку число подразделений у российской почты в 2 раза больше, чем у Сбербанка. Во-вторых, он сможет дойти до самых глубин России, что не под силу даже Сбербанку. У этого проекта есть два препятствия: Сбербанк РФ, обладающий практически монополией на аккумулирование средств населения во вклады, осуществление коммунальных платежей и лидирующий в области кредитования и расчётно-кассового обслуживания, вряд ли захочет иметь такого конкурента, как почто-банк, и попытается явно или не явно не допустить реализации данного проекта. Кроме того, сам проект представляется весьма сложным с точки зрения финансового обеспечения (потребуются значительные средства на переоснащение отделений почты) и управления персоналом (понадобится большое количество универсальных банковских работников по всей стране).
3. Стимулирование банков к венчурному кредитованию путём уменьшения ставок резервирования и участия государства в субсидировании процентных ставок по подобным операциям. При этом надо обратить внимание на венчурное кредитование не только экономики, но в прикладной науки. При необходимости увеличения норм резервирования в целом, снижение обязательных резервов по кредитованию венчурных проектов будет играть для банков стимулирующую роль. Для заёмщиков подобным средством является реальное уменьшение процентных ставок за счёт участия государства в субсидировании процентных ставок. Разумеется, в данном случае возрастают требования к тщательности оценок предлагаемых проектов инвестирования со стороны независимых экспертов.
4. Повышение безопасности деятельности банков. Задача разбивается на две: уменьшение опасности, продуцируемой внутренней средой банков, и опасностей, связанных с внешней средой. Внутренние проблемы банков связаны со злоупотреблениями со стороны персонала, которые невозможно полностью
предотвратить, но можно значительно снизить их количество. В настоящее время каждый поступающий на работу сотрудник проходит проверку службой безопасности банка, которая сводится к проверке кандидата по базам данных, например, МВД, и к получению информации от служб безопасности тех организаций, где претендент на вакансию работал раньше. Этого оказывается недостаточно, чтобы полностью пресечь противозаконные действия сотрудника в будущем. Для этого необходимо усилить контроль за деятельностью сотрудников за счёт совершенствования технологии и введения контроля со стороны различных подразделений банка, то есть, контроль должен иметь перекрёстный характер, когда недоработка того или иного контролёра компенсировалась бы деятельностью другого. Требования по усилению контроля в банке должны быть законодательно утверждены.
Важно, чтобы сотрудники чувствовали себя органичной частью коллектива, видели перспективы своей работы и считали достойным вознаграждение за труд. Тогда уменьшится желание присвоить деньги банка или клиента.
Внешняя угроза, связанная с разбойными нападениями на офисы банков и инкассаторов, не представляется большой проблемой, поскольку они не могут существенно повлиять на функционирование банковской системы. Гораздо опаснее крупное мошенничество, которое происходит в результате целенаправленных действий извне по взлому компьютерных сетей банков или с применением подложных документов. Подобные действия, которые могут осуществляться и при участии работников банка, дискредитируют как конкретные банки, так и банковскую систему России в целом. Для уменьшения этих рисков необходимо совершенствовать систему контроля за деятельностью банков и более активно развивать технические средства защиты информации. В настоящее время различные банки применяют различные операционные системы для своих компьютерных сетей, но в ряде случаев эти системы недостаточно надёжны.
5. Стоит обратить внимание на систему банковского кредитования в исламском мире, когда кредит выдаётся не на условиях его возмещения с уплатой
процентов, а на условиях участия в возможных прибылях заёмщика. В данном случае банк выступает не как обычный кредитор, а как соинвестор. Часть мусульманского населения, проживающего на территории Российской Федерации, активно участвует в различных сферах бизнеса, и денежные потоки от его деятельности, возможно, проходят мимо нашей банковской системы. Создание исламских банков в России, как и открытие филиалов таких зарубежных банков, будет способствовать привлечению в нашу банковскую систему финансовых средств исламского мира.
6. Необходимо ужесточить требования к топ-менеджерам банков. Нередко во главе банковских учреждений или их крупных подразделений стоят очень молодые люди, что представляется не случайным. Молодой руководитель стремится быстро сделать карьеру, при этом он не обладает достаточным жизненным опытом и зачастую «не обременён» моральными обязательствами. Имея достаточный уровень образования и навыков, он является идеальной фигурой для собственников банка, поскольку способен, без особых раздумий, выполнить волю «старших товарищей». Мы далеки от мысли копировать японский опыт, когда руководителями фирм и банков становятся, как правило, люди преклонного возраста, прошедшие путь не только по вертикали карьерного роста, но и имеющие опыт работы в разных подразделениях своей фирмы на всех уровнях организации. Возможно, целесообразно и у нас подумать над неким возрастным цензом для руководителей крупных и крупнейших банков в сочетании с опытом работы на определённых должностях.
Если наша банковская система останется на сегодняшнем уровне, то она и впредь будет подвержена большим рискам, не сможет в полной мере отвечать потребностям модернизации российской экономики и будет находиться в сильнейшей зависимости от состояния мировых рынков сырья и капиталов. Следовательно, необходима совокупность продуманных мер по совершенствованию российской банковской системы, составными частями которых могут стать наши предложения.
Библиографический список
1. Андрюшкин С., Кузнецова В. Банковский сектор России и пути его реформирования // Вопросы экономики. 2009. № 7. С. 15-30.
2. Веселков А.Ф. Комплексная оценка персонала: необходимо и достаточно // Банковское дело. 2010. № 6. С. 66-68.
3. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. № 7. С. 4-14.
4. Набиуллина Э. О приоритетах экономической политики в 2010 году // Экономист. 2010. № 6. С. 3-13.
5. Никологорский Д. Модернизация как этап развития // Экономист. 2010. № 6. С. 25-32.
