CC BY
25
РОССИЯНЕ ПОКА НЕ НАУЧИЛИСЬ ЗАЩИЩАТЬСЯ ОТ НЕСЧАСТИЙ ПОЛИСАМИ
Страховщики полагают, что защита от несчастного случая — это минимум, который должен обеспечить себе предусмотрительный человек. Однако опыт большинства страхователей — физлиц ограничивается наличием ОСАГО, корпоративной страховки или полиса при выезде за рубеж. Многие не задумываются о страховании и действуют, лишь исполняя требование закона.
Мысль о том, что материальной опорой в злополучных ситуациях могут стать страховщики, странна российскому обывателю — в лишениях граждане полагаются на самих себя и на поддержку близких.
У страховых компаний нелегкая задача
— сформировать сознательное понимание сущности и преимуществ страхования от несчастного случая, доказать, что полис поможет гражданам решить финансовые проблемы после наступления страхового случая.
Застраховать квартиру или ребенка?
Начальник группы страхования от несчастных случаев департамента управления рисками СК «ВТБ Страхование» Анна Маркова констатирует, что в настоящее время частные лица приобретают в России полисы страхования от несчастного случая, однако сказать, что это носит массовый характер, пока, по ее словам, к сожалению, нельзя.
Многие вообще считают, что страховые компании только на то и способны, как собирать взносы и затягивать выплаты, отмечает А. Маркова. «Однако рост доходов населения побуждает людей задумываться о приобретении продуктов, которые способствуют защите самих себя, своей семьи, близких. И если макроэкономические показатели нашей страны не изменят позитивную тенденцию, в ближайшее время мы будем наблюдать устойчивый рост спроса на подобные виды страхования»,
— убеждена специалист. Что касается западного опыта, то, по статистике, каждая вторая семья имеет полис страхования от несчастного случая. «Нам до этого еще далеко», — считает А. Маркова.
Чаще всего договор страхования от несчастных случаев заключается с людьми, которые в силу профессиональных или иных обстоятельств имеют повышенный риск наступления страхового случая, в частности, часто ездят в командировки, водят автомобиль, занимаются активными видами спорта, пояснил заместитель директора управления
страхования от несчастных случаев Росгосстраха Александр Бакалягин.
В страховании от несчастных случаев заинтересованы также владельцы катков, горнолыжных баз, домов отдыха, фитнесс-центров, а также организаторы спортивных мероприятий, считает начальник отдела андеррайтинга по страхованию от несчастных случаев СК «Цюрих. Ритейл» Ирина Никиточкина. Они заключают со страховщиками договоры страхования в отношении своих клиентов на регулярной основе.
Для частных лиц страхование от несчастных случаев нуждается в грамотной пропаганде, убежден генеральный директор страховой компании «РУК-СО» Александр Кобец. «Стереотипы ломать крайне сложно, а убеждение, что «со мной-то ничего не случится», слишком сильно», — полагает он.
По его мнению, такая разъяснительная работа должна быть составной частью общегосударственных программ, касающихся здоровья нации. В частности, прошлый год был объявлен годом ребенка, нынешний — годом семьи. В настоящее время в арсенале страховщиков достаточно разнообразных программ страхования детей, и эти полисы относительно дешевы, тарифы абсолютно приемлемые, добавил А. Кобец. Однако он вынужден признать, что в России люди склонны в первую очередь думать об имуществе, а уже потом о себе, своем здоровье и даже собственных детях.
Кто реально защищает права заемщика
В принципе страхование от несчастного случая существует как отдельно, так и в качестве рисковой составляющей программы по страхованию жизни. Поскольку добровольное страхование жизни в России пока не развито, локомотивом развития страхования от несчастного случая следует считать ипотеку, которая подразумевает страхование жизни заемщика. Для покупателя квартиры такой полис рискового страхования незаменим, правда, он не всегда это осознает. Но никто ни от чего не гарантирован. Потеря трудоспособности заемщика может обернуться потерей квартиры для его семьи, если не выручит страховщик.
«Страхование от несчастного случая целесообразно при ипотеке не только потому, что это требование банка, но и потому, что в случае потери трудоспособности будет возможность оплатить
ипотечный кредит и, как следствие, завершить сделку купли-продажи недвижимости», — считает начальник отдела страхования от несчастного случая и выезжающих за рубеж ОАО «Русская страховая компания» Ольга Шумская.
«Стремительное развитие ипотечного кредитования вызвало многократный рост страховых премий в рамках этой линии бизнеса. К сожалению, международный кризис ликвидности существенно сократил возможности российских банков наращивать объемы ипотечных кредитов. Темпы развития этой конкретной линии бизнеса в 2008 г. окажутся гораздо скромнее», — продолжил тему начальник аналитического отдела департамента стратегического анализа и развития ОАО «Капи-талЪ Страхование» Андрей Бондаренко.
Страховщик поможет избежать конфликта между работодателем и попавшим в беду сотрудником.
Страхование работников от несчастных случаев является элементом нефинансовой мотивации для предприятий, считает заместитель директора центра личного страхования РОСНО Снежана Литвинова. Она призналась, что порядка 60 % начисленных по полисам страхования от несчастного случая премий приходится на договоры коллективного страхования. «Работники крупных компаний ожидают, что, кроме высокой стабильной заработной платы, работодатель гарантирует также социальный пакет, обязательными составными частями которого являются добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев»,
— отметил специалист.
Договор страхования персонала от несчастного случая решает сразу несколько проблем, с которыми сталкиваются сотрудники кадровых служб, продолжила тему исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Сирма Готовац.
По ее словам, во-первых, это способ дополнительной мотивации и поддержания лояльности персонала за счет гарантированных денежных компенсаций в случае смерти сотрудника, наступления его инвалидности, получения им травм, его временной или полной утраты трудоспособности, а также наступления критических заболеваний (таких как рак, инсульт), госпитализации и хирургических вмешательств.
Кроме того, защита от несчастного случая
— это еще и эффективный механизм урегулирования отношений предприятия с работником в случае непредвиденных обстоятельств, несчастья, сводящий к минимуму вероятность возникновения конфликтов. При этом работодатель избавляется от непредвиденных расходов. Ведь если работник пострадал серьезно, то страховой полис в этой ситуации поможет обеспечить адекватную ком-
пенсацию, а также сохранить бюджет компании, рассуждает С. Готовац.
Управление несчастьями
В самом популярном страховании — автомобильном — есть ОСАГО, есть автокаско. Обыватель не понимает, к чему еще и страхование от несчастного случая? И все же специалист компании «ВТБ Страхование» А. Маркова настоятельно рекомендует водителям страховаться от несчастного случая. «Автомобиль — средство повышенной опасности, при страховании от несчастного случая по паушальной системе (фиксированная выплата для каждого) застрахованы все лица, находящиеся в автомобиле: водитель и пассажиры. Тогда при наступлении страхового случая каждому выплачивается страховое возмещение», — отметила она.
Опять же на Западе полисами страхования от несчастного случая водители широко пользуются. После ДТП водитель и так в шоке, ему может требоваться медицинская помощь, не говоря уже о ремонте автомобиля. Мысль о том, что перевозимые им пассажиры — друзья или близкие — пострадали, трудно переносима. А ведь им также может понадобиться платная медицинская помощь. Вот когда страховая выплата кстати.
Кроме пассажиров, на дорогах есть еще те, о ком приходится позаботиться, — это пешеходы, напоминает А. Бакалягин из Росгосстраха. «Самый наглядный пример агитации в пользу страхования
— статистика РФ о количестве несчастных случаев. За 2007 г. на дорогах России погибли более 33 тыс. человек, среди которых более тысячи детей. Свыше 292 тыс. человек получили ранения в результате ДТП. Примерно 40 % погибших в ДТП — пешеходы. Думаю, этих цифр более чем достаточно, чтобы задуматься о страховании, в том числе пешеходам»,
— сказал он.
«По данным Росстата, в стране в 2006 г. было зарегистрировано 12,808 млн человек взрослого населения с диагнозом «травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин», установленным впервые», — привел другие данные статистики глава СК «РУКСО» А. Ко-бец. Еще 2 млн 156,6 тыс. детей в возрасте до 14-ти лет регистрируются в стране с тем же диагнозом, добавил он.
Спасти человека от роковых событий страховщик не в силах. Но смягчить удар материальной поддержкой — пожалуй. «Отличительной особенностью программ страхования от несчастного случая в нашей компании является расширенная таблица выплат, которой покрывается практически любая травма или хирургическая операция», — рассказала заместитель генерального директора ООО «Ингосстрах—Жизнь» Алла Кременчуцкая.
Если говорить о страховании физических лиц, то это защита клиента и его семьи от потери дохода и других финансовых потерь, неизбежных при несчастном случае или внезапной болезни, считает она.
События, которые оказываются страховыми по полису страхования от несчастного случая, даже перечислять неприятно. Здесь и смерть, и постоянная нетрудоспособность (инвалидность), и травма (телесное повреждение), временная нетрудоспособность, хирургическое вмешательство в результате несчастного случая и/или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и/или болезни, диагностика заболевания, угрожающего жизни, и так далее.
Однако каким бы ни казался долгим список происшествий, по которым следуют выплаты, есть и «антисписок». В нем перечислены ситуации, в которых страховщик от обязательств по возмещению ущерба освобождается законом.
Платят не всегда и не всем
Список исключений по полисам страхования от несчастного случая повторяет международный профиль и напоминает ограничения, действующие в добровольном медицинском страховании. Наряду с форс-мажорными ситуациями типа гражданских войн, народных волнений и ядерных взрывов здесь различные самоистязания — от покушения на самоубийство до членовредительства при алкогольном и наркотическом опьянении. Естественно, сюда же относятся умышленные преступления, направленные на наступление страхового случая; ряд хронических заболеваний и их обострений, кровоизлияния в мозг, СПИД, приступы эпилепсии и другие причины судорожного синдрома.
Не покрывают страховщики ущерба, возникшего из-за несоблюдения страхователем правил безопасности, инструкций по эксплуатации приборов, машин, механизмов. Страховщики напоминают о праве отказать в выплате, если травма получена при занятиях экстремальными видами спорта. Для этих случаев ими разработаны особые программы.
Как и во всех случаях, не рекомендуется вводить в заблуждение страховщика. Выявление подобных фактов может освободить компанию от обязательства произвести выплату.
Не стоит забывать и об исключениях, действующих во всех видах страхования на транспорте, и водителям, застрахованным от несчастного случая. Начальник управления личного страхования РЕСО—Гарантии Элина Мелик-Пашаева напомнила, что выплата не последует в случае, если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или
токсического опьянения либо передал управление автомобилем нетрезвому приятелю или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством.
Как мошенники наживаются на бедах и страховщиках
Мечта обывателя — застраховать жизнь на миллион долларов и разбогатеть — послужила темой не одного романа. Российские «Остапы Бендеры» играют в более скромные «игры», причем не слишком изящно. Чаще всего их союзниками становятся медики, вернее, изготовители ложных документов.
В российском законодательстве понятие «страховое мошенничество» отсутствует, констатировал глава РУКСО. «Любой человек может застраховаться в неограниченном числе страховых компаний, затем принести в каждую фиктивные справки о травмах, которых не было, и получить обеспечение у каждого страховщика. Это возможно, поскольку отсутствует единая информационная база, и выявить такие случаи практически невозможно. Махинации могут обнаружиться либо абсолютно случайно, либо в случае обработки запроса о конкретном страховом событии (страхователе), которые страховщики направляют друг другу», — добавил А. Кобец.
«Были случаи, когда мы отказывали в выплате по фальсифицированным страховым случаям — полис был приобретен после получения травмы, а документы по поводу травмы фальсифицировались (даты проставлялись задним числом)», — вспоминает Э. Мелик-Пашаева из РЕСО—Гарантии.
Исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование» С. Готовац подтвердила, что мошенничество заключается в подделывании документов, фиксирующих страховой случай, причем любой — от несерьезной травмы до смерти. Но «квалифицированная служба безопасности страховщика позволяет контролировать уровень мошенничества, быстро проверять «подозрительные» документы, не создавая при этом дополнительной бюрократической нагрузки на клиентов», добавила она.
В любом виде страхования возможно мошенничество, считает заместитель генерального директора Ингосстрах—Жизнь. Это может быть в чистом виде мошенничество клиента, который при заключении договора утаивает факты, имеющие значение при оценке риска. Это также может быть попытка обманом получить выплату по событию, которое относится к исключениям или не покрывается договором страхования, например, если оно наступило в период временной франшизы, добавила А. Кременчуцкая.
