CC BY
58
6 (162) - 2008
СТРАХОВАНИЕ
ФРАНШИЗА — БУДУЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ*
В России страхователи категорически недолюбливают франшизу и сопротивляются ее проникновению в договоры. Эта опция предполагает солидарную ответственность клиента и страховщика в урегулировании убытка в рамках, определенных договором, и делает страхователя дисциплинированней.
Большая часть вины за появление в России «движения сопротивления франшизе» лежит на самих страховщиках. Как показал опрос, отсутствие информации, система организации прямых и агентских продаж не дают привиться франшизе. Ее внедрению противятся и сторонние партнеры — банки, автодилеры и брокеры. Также сами автовладельцы на сегодняшний день видят больше минусов, чем преимуществ в полисе с франшизой.
Тем не менее в ближайшие годы ситуация будет меняться по мере роста стоимости страхования, особенно в сегменте автокаско. Только франшиза может смягчить крутой подъем цен при росте убыточности. Однако экономию она принесет лишь опытным и аккуратным водителям.
Франшиза давно применяется в различных видах страхования, она выгодна клиенту и страховщику, а соучастие в оплате убытка делает менее привлекательным мошенничество и искореняет инфантилизм в страхователе.
Франшиза может носить условный или безусловный характер. В первом случае клиент принимает расходы по убытку в определенной доле, установленной в процентах или в абсолютной денежной величине. При наступлении большего ущерба ответственность по оплате убытка полностью переходит к страховщику. Безусловная франшиза обязывает клиента неукоснительно нести расходы в рамках своей доли: эта сумма всегда вычитается из страховой выплаты страховщиком.
И ОСАГО можно рассматривать как франшизу при добровольном страховании ответственности автовладельца, считает заместитель начальника управления андеррайтинга ОАО «КапиталЪ Страхование» Елена Салахетдинова. По ее словам, в настоящее время практически любая страховая компания продает полис по добровольному стра-
* Источник: Интерфакс.
хованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств с франшизой в размере лимитов (страховых сумм), установленных полисом ОСАГО.
Кроме автострахования, франшиза часто применяется в страховании имущественных интересов юридических лиц (грузы, суда, имущество, строительно—монтажные работы и т. д.), а также при страховании автомобилей, сдаваемых в прокат, отметила глава дирекции развития страхования СК «МАКС» Светлана Гусар.
Большей популярностью франшиза пользуется в страховании имущества: зданий, строений, объектов, дополнил перечень генеральный директор страховой компании «Контакт—Страхование» Егор Волков. «Величина франшизы здесь может быть незначительной по сравнению со стоимостью объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются», — сказал он.
На рынке автострахования можно встретить франшизу при страховании корпоративных парков автомобилей, добавил специалист. «Компаниям, владеющим ими, невыгодно обращаться к страховщику при мелких убытках, поэтому они очень любят страховать с франшизой, что позволяет экономить не только время, но и средства», — добавил Е. Волков.
Применение франшизы — это, скорее всего, вопрос страховой культуры, считает директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «В большинстве стран страховой продукт без франшизы вообще отсутствует. Надо понимать, что страхование, кроме своей экономической сути, несет еще и социальную функцию, наличие собственной ответственности заставляет водителей ездить аккуратней», — сказал он.
Его мнение полностью разделяет руководитель департамента автострахования «Росгосстраха» Дмитрий Пурсанов. «Причина в недостаточной страховой культуре — большинство страхователей рассматривает автострахование именно с позиции возможности заработать — если выплаты были больше премии, то страхование считается удачным. На этом фоне опасность снижения возможных выплат всегда рассматривается страхователем с недоверием», — отметил он.
СТРАХОВАНИЕ
6 (162) - 2008
«Сегодня в Европе практически невозможно застраховать свой автомобиль без франшизы», — утверждает исполнительный вице-президент ООО «СК «Цюрих. Ритейл» Алексей Лебедев, курирующий вопросы методологии и андеррайтинга. «И мелкий ремонт рассматривается там не в рамках страхования, а как затраты на содержание машины, подобно замене резины или заправке бензином. Таким образом, страхование воспринимается как инструмент защиты от крупных непредвиденных убытков, в России же оно, по сути, превратилось в техническое обслуживание», — пояснил он.
Распространенность страхования с франшизой на Западе связана с тем, что эта опция позволяет значительно снизить стоимость полиса, продолжил тему начальник отдела страхования физических лиц центра страхования автотранспорта РОСНО Дмитрий Кузнецов. На Западе это актуально еще и потому, что страхование является достаточно дорогостоящей услугой. Кроме того, там уже сформировалось устойчивое мнение, что страхование с франшизой выгодно.
«Система штрафов за рубежом значительно жестче, но и стоимость страхования существенно выше. У нас же чаще говорят о франшизе как о подводном камне для страхователя, ухищрении страховщика», — констатировал генеральный директор страховой компании «РУКСО» Александр Кобец. Российский страхователь, по его словам, все еще недостаточно осведомлен о том, что такое франшиза. Сам термин не столь давно даже мог восприниматься как слово из ненормативной лексики. В этом есть и доля вины самих страховщиков, которые должны детально разъяснять все ее преимущества.
Именно этого хочет каждый российский страхователь. Если уж купил, к примеру, полис автокаско, он надеется быть избавленным от всякой головной боли с урегулированием. Даже если убыток мелкий.
Франшиза выгодна страховщику и клиенту. В основании статистической пирамиды убыточности в страховании лежит широкий фундамент мелких выплат, с которыми, строго говоря, человек и сам мог бы справиться. По-настоящему помощь страховщика требуется в других ситуациях. Согласно статистике, более крупные убытки случаются редко, но, как говорится, «метко». В одиночку страхователю с бедой не справиться. Для таких случаев, собственно, страхование как бизнес и существует. Франшиза отметает множество мелких ущербов, разгружает страховщика и позволяет сосредоточиться на более серьезных убытках.
Расчеты СК «Цюрих. Ритейл» показывают, что если на человека приходится в среднем один стра-
ховой случай в год (так показывает статистика), то клиент экономит 100 долл. А если водитель более аккуратный и частота страховых случаев у него составляет 35 %, т. е. страховой случай происходит раз в 3 года, то экономия за этот период составляет 900 долл.
В. Княгиничев из Ингосстраха уточнил, что сумму франшизы обычно «определяет каждый лично для себя, скорее всего, исходя из оценки своих навыков вождения».
По расчетам заместителя директора департамента управления рисками СК «ВТБ Страхование» Сергея Сидорова, в зависимости от размеров страховой стоимости автомобиля и безусловной франшизы страховая премия по риску автокаско для клиента может снизиться до 30 % по сравнению с премией по договору страхования, где наличие франшизы не учитывается.
Впрочем, всегда найдется «пятая колонна», имя которой «демпинг». «В настоящее время на страховом рынке много предложений, и у страхователя есть возможность выбрать страховщика, который за те же деньги (либо почти за те же) предложит страхование без франшизы, говорит С. Сидоров. О надежности такого «дешевого» страховщика клиент не всегда задумывается.
Вообще говоря, в поверхностной дискуссии об отсутствии спроса на франшизу от автостраховщиков приходилось слышать разное, в том числе заверения о неком странном «барстве» российских водителей. Попытка разобраться глубже выявила иную картину. Так, самый яркий тезис об экономии на цене полиса с франшизой оказался небесспорным для страхователя.
«Экономия в 100 долл. на полисе никому не интересна, — считает автоэксперт. — Ты еще попробуй уложись с мелким ремонтом в 300—500 долл. При этом расчет стоимости восстановительного ремонта у страховщика и клиента, пришедшего в сервис с улицы, — вещи разновеликие. А если машина повреждается трижды в год? Франшиза в 400 долл. с экономией в 100 долл. обернется 1,2 тыс. долл. собственных затрат на ремонт. Другое дело, если водитель опытный и попадает в происшествия по своей вине редко. Франшиза экономит ему 900 долл. и дает тему для размышлений».
Антитезой таким соображениям автоэксперта может служить гарантированный пересчет стоимости полиса после нескольких убытков и применение повышающего коэффициента на следующий период страхования. Но это на Западе. А у нас пока клиенты-водители в отсутствие единой базы нарушителей переходят от одной компании к другой, легко скрывая свое убыточное прошлое.
Второй главный аргумент о том, что франшиза
СТРАХОВАНИЕ
6 (162) - 2008
экономит время, поскольку исключает из процесса страховщика, тоже не очень работает. Автоэксперт агентства, в частности, отмечает, что водители постепенно привыкают пользоваться услугами службы аварийных комиссаров (аваркомов). Для автомобилей стоимостью свыше 35 тыс. долл. их услуги вообще бесплатны. В категории более дешевых автомобилей такую услугу можно докупить к полису автокаско. «Взять франшизу и заранее отказаться в ряде случаев от помощи аваркома психологически сложно», — размышляет специалист.
И все-таки главное препятствие на пути внедрения франшизы в первую очередь в массовых видах страхования — организация системы продаж.
«Я думаю, дело не в том, что россияне недолюбливают франшизу, а в том, что они просто о ней не знают, поскольку в момент продажи страховки редко кто им о ней рассказывает», — мягко предположил А. Лебедев из СК «Цюрих. Ритейл». А ведь франшиза выгодна не только страхователю, но и самой страховой компании, поскольку снижает расходы на ведение дела и расходы на урегулирование убытков. Снижение затрат дает запас по снижению тарифов и обеспечивает конкурентное преимущество.
То, что выгодно компании, невыгодно ее продавцу-агенту. Его комиссионное вознаграждение рассчитывается как процент от стоимости полиса. Снижение платежа роняет его доход.
С. Гусар из СК «МАКС» также не считает основным препятствием внедрения франшизы противодействие клиентов. «Если наглядно объяснять преимущества, то, как правило, страхователь готов заключить договор на таких условиях. Однако сами агенты зачастую не хотят тратить время на разъяснение, так как вознаграждение агента сократится пропорционально уменьшению взноса», — объяснила она.
Те продавцы, которые работают с корпоративными продажами, тоже не в восторге от франшизы. Преследуя цель расширения корпоративного портфеля, такой агент, чтобы соблазнить клиента, готов порой поделиться с ним частью своих комиссионных. «Братская помощь» и франшиза при единовременном применении обездолят посредника. Эта комбинация ему не по душе.
Прямые продажи полисов автострахования тоже устроены не лучшим для внедрения франшизы образом, считает глава РУКСО А. Кобец. По его
словам, из-за большого числа клиентов у продавцов просто нет возможности что-либо объяснять дополнительно.
Сегодня в России распространение франшизы тормозят посредники, делает вывод А. Лебедев из СК «Цюрих. Ритейл». «По нашей статистике, введение франшизы в размере, к примеру, 500 долл. позволяет сократить количество страховых случаев примерно на 40 % — на тот же процент, соответственно, уменьшится количество клиентов у дилера», — сказал он.
«Аргумент о переходе клиентов с мелким ремонтом от дилеров в другие сервисы спорен, — парирует автоэксперт. — Если речь пойдет о замене деталей, вряд ли кто рискнет обойти гарантийный сервис с риском напороться на полученные в ходе замены ненадежные китайские детали вместо «родных».
Брокерам франшиза невыгодна тем, что уменьшает комиссионное вознаграждение, продолжил перечень А. Лебедев. Банки отбрасывают франшизу, желая иметь залоговое имущество в целости и сохранности. «Тем не менее со временем, я уверен, что свою выгоду осознают все стороны. Очевидно, что с уменьшением стоимости страхования количество клиентов возрастет. Таким образом, баланс экономических интересов будет соблюден», — надеется специалист.
Осторожность банков в отношении к франшизе основывается на том, что в случае кризисной ситуации с платежеспособностью клиента он как собственник может остаться с поврежденным имуществом, предположила вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Галина Ионова. «В этом случае банк должен реализовать такой предмет залога таким образом, чтобы покрыть задолженность своего клиента по кредиту. Наличие неотремонти-рованных повреждений, конечно, будет снижать стоимость объекта», — пояснила она.
Так или иначе, выходит, чтобы купить полис с франшизой, продвинутый страхователь должен знать о такой возможности и прямо-таки требовать ее у страховщика. Но франшиза, как упоминалось, никого сама по себе не соблазняет. Спроса на нее нет. Круг замкнулся, и размыкать его придется все-таки страховщикам. Убыточность по автострахованию медленно, но верно растет. Страхование с франшизой позволит снизить тариф и даст конкурентное преимущество компаниям.
