CC BY
21Романова А. А.
к.э.н., доцент Орловского государственного университета
anna-r@lenta.ru
Романов П. А.
магистрант Орловского государственного университета
r-peter@mail.ru
РОЛЬ ИННОВАЦИОННО-ОРИЕНТИРОВАННОГО РАЗВИТИЯ В ПОВЫШЕНИИ КАЧЕСТВА ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ
Ключевые слова: инновации, качество жизни, мобильные деньги, M-PESA.
Keywords: innovations, quality of life, mobile money, M-PESA.
В настоящее время считается общепризнанным, что основой конкурентоспособности современной экономики является инновационная деятельность, обеспечивающая создание, использование и распространение новых технологий. Как правило, страны, лидирующие в инновационных рейтингах, имеют высокий уровень экономического развития и, как следствие, качества жизни населения. Действительно, первые места в Глобальном инновационном индексе1 Всемирной организации интеллектуальной собственности (WIPO) традиционно занимают Швейцария, Швеция, Нидерланды, США, Великобритания, Финляндия и Германия,- страны, имеющие высокий уровень ВВП на душу населения.
Тем не менее, в некоторых случаях возникает парадокс: иногда именно в развитых странах наблюдается настороженное отношение к новшествам. В качестве примера можно рассматривать историю запретов и ограничений, связанных с инновационным сервисом Uber, предоставляющим услуги такси. В течение 2014-2017 гг. деятельность Uber сталкивалась с проблемами во Франции, Финляндии, Дании и Тайване2, а осенью 2017 года мэрия Лондона не продлила лицензию компании в столице Великобритании.
С одной стороны, клиенты во многих случаях предпочитали более дешевые услуги Uber, не нанимающей водителей и не имеющей своего автопарка, и, как следствие, доходы традиционных операторов такси существенно сокращались, что стало причиной их недовольства и обвинений Uber в недобросовестной конкуренции. С другой, использование в качестве водителей частных лиц на собственных машинах не всегда могло обеспечить должную безопасность пассажирам, и не соответствовало требованиям к операторам такси.
Можно ли однозначно рассматривать протесты водителей традиционных такси против Uber как стремление ограничить выбор потребителей и противодействие инновациям? Очевидно, эффект от инноваций не всегда может быть положительным для всех, кого они затрагивают. Показательно, что известный американский экономист Нассим Талеб одной из самых серьезных современных угроз человечеству признавал неолуддитов: «Прогресс не приносит людям того, что им хотелось бы, и очень многие превращаются в ультраконсерваторов, начинают бороться с наукой и социальными реформами»3.
Очевидно, решение проблем, возникающих при реализации инноваций, - одна из важнейших задач государственной политики, обеспечивающей баланс общественных интересов. Так, противоречие между новой моделью организации бизнеса, позволяющей существенно снизить затраты, и традиционной формой ведения дел в большинстве случаев разрешалось государственным вмешательством: уточнением требований к оборудованию автомобиля и лицензированию водителей, привлекаемых Uber.
Эксперты Всемирного банка в Докладе о мировом развитии за 2016 год, посвященном цифровым технологиям, констатировали, что в большинстве случаев новые технологии «стимулировали экономический рост, создавали возможности и повышали эффективность оказания услуг», но в то же время «совокупный эффект от их использования оказался слабее ожидаемого и распределялся неравномерно»4. Для того чтобы инновации стали средством улучшения качества жизни наиболее нуждающихся, новейшие технологии должны дополняться совершенствованием законодательной базы и инвестициями в человеческий капитал. Очевидно, это возможно только при оптимальном балансировании интересов государства (прежде всего, в рамках социальной политики) и компаний-участников инновационных процессов.
1 http://www.wipo.int/edocs/pubdocs/en/wipo_pub_gii_2017.pdf
2 https://www.rbc.ru/photoreport/13/07/2017/596762999a79477da1eed4c5
3 Нассим Талеб: «Патология нашего времени - потеря контакта с реальностью». - https://www.rbc.ru/interview/own_business/ 16/11/2017/5a0c361d9a7947003e4aff7c
4 Доклад о мировом развитии 2016 «Цифровые дивиденды» / Всемирный банк, Вашингтон. - https://openknowledge. worldbank.org/bitstream/handle/10986/23347/210671RuSum.pdf?sequence=16
Зачастую логика развития технологий приводит к сокращению низкоквалифицированных рабочих мест в инновационных отраслях. Так, в течение 2017 года происходили массовые увольнения программистов «ограниченной квалификации» в Индии1. На протяжении последних двух десятилетий индийский сектор информационных технологий Индии развивался быстрыми темпами за счет аутсорсинга, обеспечивая работой свыше 4 миллионов человек, которые писали и тестировали программное обеспечение, вводили и анализировали данные, обеспечивали поддержку клиентов американских и европейских компаний, привлекаемых низким уровнем зарплат в Индии. Для многих небогатых индийцев работа в отрасли стала своего рода «социальным лифтом», дав возможность считать себя «средним классом». В целом же сектор информационных технологий и связанные с ним компании создают доход, превышающий 150 млрд. долларов США в год.
Влияние автоматизации и развитие искусственного интеллекта в настоящее время приводят к ликвидации некоторых видов работ, но в дальнейшем позволят создать новые рабочие места. Однако отсутствие необходимой квалификации становится причиной уязвимости для тысяч работников, ныне занятых в сфере информационных технологий. Исследование индийской Национальной ассоциации компаний программного обеспечения и сервиса и McKinseylndia, проведенное в 2015 году, показало, что от 50 до 70% навыков работников отрасли будут не востребованными к 2020 году2. Очевидно, что сохранение конкурентных позиций индийских компаний в сфере программного обеспечения потребует существенных расходов на повышение квалификации специалистов, что может стать серьезной проблемой для работников из бедных семей.
Влияние инновационных процессов на социальную сферу во многом определяется их скоростью. Как отмечает профессор Калестус Джума в книге «Инновация и ее противники. Почему люди сопротивляются новым технологиям»: «Исторически технические инновации были медленным процессом. Сегодня же множество новых инженерных решений появляются быстрее, чем общество создает дополнительные институты для их регулирования»3.
Очевидно, что эффективная инновационная политика, как на государственном, региональном уровнях, так и на уровне отдельной компании должна учитывать социальные риски - обратную сторону технического прогресса. В то же время, глобализация способна существенно повлиять на инновационные процессы в отдельной стране, создавая новые возможности для внедрения новых технологий за счет международного движения капитала. К. Джума, приводя в качестве примера Китай, «совершивший скачок в некоторых технологиях», подчеркивает, что «развивающемуся миру потенциально доступны научные и технические знания, которые развитые страны получили на ранних стадиях
4
индустриализации» .
Таким образом, глобализация может дать возможность получить положительный эффект от инноваций и развивающимся странам, создающим условия для использования новых технологий. Примером реализации такой политики можно считать опыт Кении, где за 10 лет была создана и успешно развивалась система мобильных платежей M-PESA, чья деятельность в настоящее время уже вышла за национальные границы.
История M-PESA в Кении началась в марте 2007 года, спустя год, в апреле 2008 года она стала доступна пользователям в Танзании, а в период с 2012 по 2015 гг. - в Демократической Республике Конго, Мозамбике, Индии, Лесото, Египте, Румынии, Албании и Гане.
Safaricom, кенийский оператор сотовой связи - дочерняя компания британской телекоммуникационной группы Vodafone Group PLC, первоначально разрабатывала M-PESA в качестве платформы, обслуживающей микрокредитование, однако практически сразу ее функционал был расширен, и M-PESA стала системой денежных переводов. Рекламная кампания под слоганом «Отправь деньги домой» оказалась очень эффективной в Кении, где значительная часть населения работает в крупных городах, высылая часть заработка семьям в провинции.
К началу 2013 года более трети населения Кении использовали эту платформу для оплаты счетов за электричество, школьных сборов. Среди ее несомненных достоинств - удобство и простота использования на основе меню, доступного для любого мобильного телефона. Более того, мобильный оператор постоянно повышает качество услуг -так, в декабре 2017 года в M-PESA был добавлен ряд голосовых функций, позволяющих слабовидящим проверять остатки средств на счетах до и после совершения операций5.
Развитие M-PESA можно рассматривать в качестве примера реализации инновации, способствовавшей улучшению качества жизни не только непосредственных участников инновационного процесса, но и связанных с ними людей. Успех M-PESA стимулировал появление новых услуг и товаров, а также форм сотрудничества с финансовыми институтами, в том числе и с традиционной банковской системой.
В 2012 году Safaricom совместно с Коммерческим Банком Африки (CBA) предложил новые услуги по микрокредитованию и сбережениям на платформе M-PESA-M-Shwari, что в переводе с суахили означает «спокойствие»6. По сути, это безбумажная банковская услуга, позволяющая управлять сберегательным счетом M-Shwari через мобильный телефон, перемещая средства со счета M-PESA, получая проценты на сбережения, а в случае необходимости -
1 Nida Najar. Indian Technology Workers Worry About a Job Threat: Technology // The New York Times. 2017. - June 25. -https://www.nytimes.com/2017/06/25/business/india-outsourcing-layoffs-automation-artificial-intelligence.html?mtrref=feedly.com&mtrref=www.nytimes.com
2 Ibid.
3 Juma C. Innovation and Its Enemies. Why People Resist New Technologies. Oxford University Press, 2016. - P.12.
4 Ibid., p.13.
5 https://www.mobileworldlive.com/money/news-money/safaricom-adds-voice-control-to-m-pesa/
6 https://www.economist.com/news/finance-and-economics/21574520-safaricom-widens-its-banking-services-payments-savings-and-
loans-it
пользуясь овердрафтом. Минимальная сумма сбережений для участия в программе - 500 кенийских шиллингов (примерно 4,9 доллара США). Очевидно, что подобное предложение представляет интерес для беднейших слоев населения, лишенных доступа к традиционным банковским услугам, и является удобной и безопасной альтернативой неформальным сбережениям и кредитам. За пять лет существования M-Shwari было выдано кредитов на 230 млрд. кенийских шиллингов (примерно 2,23 млрд. долларов США), средний кредит на одного клиента - сумма, эквивалентная 32 долларам США, а накопленные сбережения клиентов на начало декабря 2017 года - 12,6 млрд. кенийских шиллингов (122,3 млн. долларов США)1. Следует отметить, что, кредитуя и обслуживая малый и микробизнес, M-Shwari играет важную роль в сокращении бедности.
Политика Safaricom способствовала расширению клиентской базы: по данным Управления связи Кении, к середине 2017 года 80,7% из 28 миллионов жителей- подписчиков сервисов мобильных переводов, использовали для этого платформу Safaricom2. Кроме того, компания стремилась занять рыночные ниши, малопривлекательные для банков и других финансовых посредников. Так, к концу 2016 года M-PESA предложила пользователям новый тариф - Kadogo, обеспечивающий финансовую интеграцию наименее защищенных слоев населения, с бесплатными переводами средств на сумму ниже 100 кенийских шиллингов (примерно 1 доллар США). Клиенты же получили возможность переводить минимальные средства - 1 кенийский шиллинг3.
Главный исполнительный директор Safaricom Боб Коллимор в феврале 2017 года в интервью CNN выразил уверенность в том, что модель бизнеса, ориентированная на обслуживание микроплатежей, будет успешной и в дальнейшем: «Мы нацелены на один шиллинг, - подчеркнул он. - Банковский сектор во всем мире всегда игнорировал основание пирамиды. Мы же понимаем, что база пирамиды должна обслуживаться, и это может быть выгодно»4.
По данным The New York Times5, к концу 2017 года 69% взрослых Кении используют электронные платежи, дебетовыми картами платят 11%, 3% - кредитными, а 55% рассчитываются с помощью мобильного телефона (главным образом, с использованием M-PESA).
Отметим, что Safaricom в рамках развития электронных платежей сотрудничает не только с Коммерческим Банком Африки - на кенийскую систему мобильных платежей обратили внимание и крупные участники рынка. К 2017 году Safaricom установил партнерские отношения с Western Union и MoneyGram, общепризнанными лидерами в сфере международных денежных переводов.
Таким образом, к марту 2017 года M-PESA объединила более 30 миллионов пользователей в 10 странах, оплачивающих международные переводы, задолженность по кредитам, медицинские и другие услуги. Система мобильных платежей обслуживалась 287400 агентами в Кении и за границей, за 2016 год было проведено около 6 миллиардов транзакций. В отдельные моменты M-PESA обрабатывала 529 транзакций в секунду6.
В статье «Почему Кения лидирует в сфере мобильных денег?» журнала The Economist7 выделялись несколько причин, обусловивших успех M-PESA: высокие тарифы на перевод денег у конкурентов, доминирующее положение Safaricom на кенийском рынке мобильных услуг, продуманная маркетинговая кампания, эффективная система обработки платежей и так называемый «сетевой эффект»: чем больше людей использовали M-PESA, тем привлекательнее она становилась для других, стимулируя их подписываться тоже. Кроме того, наличие надежной платформы для мобильных платежей породило множество стартапов в Кении, чьи бизнес-модели строятся на основе M-PESA.
Исследователи отмечают, что финансовые инновации в Кении стали действенным инструментом борьбы с бедностью. Как утверждает Кирон Монкс (CNN), «2% домашних хозяйств в Кении смогли вырваться из тисков экстремальной бедности за счет доступа к сервису мобильных денег»8. The Economist ссылается на данные обследований сельских домашних хозяйств в Кении, доходы которых увеличились на 5-30% с использованием M-PESA9.
Доходы M-PESA направлялись не только на развитие системы мобильных платежей: в 2010 для финансирования мероприятий, направленных на улучшение социально-экономического положения кенийцев, был учрежден благотворительный фонд M-PESA Foundation. Совместно с правительством, Safaricom, рядом международных организаций M-PESA Foundation финансировал крупномасштабные проекты в сфере здравоохранения, образования, охраны окружающей среды10.
К примеру, в округе Самбуру, одном из засушливых регионов Кении, где доля бедного населения, живущего на менее чем $1 в день, составляет 80%, фонд реализовал пилотный проект HELP (Health Enablement and Learning Platform), направленный, прежде всего, на снижение материнской и детской смертности. С помощью программы HELP, реализуемой с помощью мобильной связи, создавались возможности для гибкого индивидуального обучения работников здравоохранения и подготовки волонтеров в общинах. Опыт соединения государственной системы подготовки специалистов здравоохранения и мобильных технологий признан успешным и впоследствии был распространен
1 http://cbagroup.com//newsroom/cba-and-safaricom-celebrate-ground-breaking-milestones-as-they-mark-the-5th-anniversary-of-m-sh
wari/
2 https://www.mobileworldlive.com/money/news-money/safaricom-adds-voice-control-to-m-pesa/
3 https://www.safaricom.co.ke/personal/m-pesa/do-more-with-m-pesa/m-pesa-kadogo
4 http://edition.cnn.com/2017/02/21/africa/mpesa-10th-anniversary/index.html
5 https://www.nytimes.com/interactive/2017/11/14/business/dealbook/cashless-economy.html
6 http://edition.cnn.com/2017/02/21/africa/mpesa-10th-anniversary/index.html
7 https://www.economist.com/blogs/economist-explains/2013/05/economist-explains-18
8 http://edition.cnn.com/2017/02/21/africa/mpesa-10th-anniversary/index.html
9 https://www.economist.com/blogs/economist-explains/2013/05/economist-explains-18
10 http://www.m-pesafoundation.org/about-us/
фондом на другие территории, где ощущается нехватка квалифицированных медицинских работников или отсутствуют медицинские учреждения.
Важнейшим проектом фонда стало открытие в феврале 2016 года Академии M-PESA Foundation - интерната для талантливых старшеклассников из бедных семей1. Отбирая ярких, целеустремленных, но нуждающихся студентов, которые не в состоянии позволить себе качественное образование, Академия надеется воспитать предпринимателей, мыслителей и лидеров общин, которые станут будущим Кении. Критерии отбора обучающихся - отличная успеваемость, потенциал лидерства и предпринимательства, критическое мышление, способность решать проблемы. Академия оснащена современным оборудованием, привлекает лучших преподавателей со всего мира, студентам доступны качественные образовательные ресурсы. Важнейшим результатом обучения считается понимание студентами ценности знаний и образования, что сделает молодежь конкурентоспособной в экономике инноваций.
Оценивая десятилетний опыт функционирования мобильной платформы M-PESA, можно с уверенностью сказать, что инновационные процессы в Кении стали важнейшим стимулом экономического развития. В данном случае внедрение инноваций способствовало не только экономическому росту, но и социальному прогрессу. Современные технологии в одной отрасли, способствующие эффективному перераспределению ресурсов и инвестициям в человеческий капитал, дали возможность повысить качество жизни населения, сокращая бедность и неравенство.
1 http://www.m-pesafoundation.org/projects/our-academy/
