CC BY
340
Байдукова Н.В., Достов В.Л., Шуст П.М.
АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ЛУЧШИХ ПРАКТИК ПРИМЕНЕНИЯ ИНСТРУМЕНТОВ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ (часть 1)
Аннотация. В статье приведен анализ ключевых элементов понятия доступности финансовых услуг в рамках подходов, используемых Банком России и международными организациями. Рассматривается роль дистанционного банковского обслуживания, систем электронных денег и платежных карт для повышения доступности финансовых услуг. В частности, проанализированы их характеристики в контексте зависимости от существующей инфраструктуры, их востребованность, качество и полезность для потребителей.
Ключевые слова. Финансовая доступность, цифровизация, дистанционное обслуживание, электронные деньги, платежные карты.
Baydukova N.V., Dostov V.L., Shoust P.M.
ANALYSIS AND EVALUATION OF THE BEST PRACTICES OF THE USE OF TOOLS IN THE AREA OF THE FINANCIAL ACCESSIBILITY IMPROVEMENT
(part 1)
Abstract. The actual article analyzes the key elements of the concept of accessibility of financial services within the framework of methods, which are being used by the Bank of Russia and international organizations. Article considers the role of remote banking services, electronic money systems and payment cards in concern to the increase of availability of financial services. In particular, their characteristics are being analyzed due to the context of dependence to the existing infrastructure, their actual relevance, quality and usefulness to consumers.
Keywords. Financial accessibility, digitalization, remote service, electronic money, payment cards Введение
Для того, чтобы проанализировать эффективность применения различных подходов, используемых для повышения доступности финансовых услуг, необходимо определиться с основными факторами, их определяющими, а именно: близость инфраструктуры (физический доступ); доступность: ценовая,
ГРНТИ 06.73.00
© Байдукова Н.В., Достов В.Л., Шуст П.М., 2018.
Наталья Владимировна Байдукова - доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, главный научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного университета.
Виктор Леонидович Достов - кандидат физико-математических наук, старший научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного университета, Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.
Павел Михайлович Шуст - кандидат политических наук, старший научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного университета, Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов.
Контактные данные для связи с авторами (Байдукова Н.В.): 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). E-mail: [email protected]. Статья поступила в редакцию 03.11.2018.
ментальная и ассортиментная; конечная полезность и безопасность предоставления финансовых услуг [1]. Рассмотрим сравнительную характеристику используемых подходов Всемирного банка и Банка России к пониманию финансовой доступности предоставляемых услуг (см. табл. 1).
Таблица 1
Сравнительная характеристика подходов к определению доступности финансовых услуг
Показатели, определяющие доступность финансовых услуг Банк России Всемирный банк
Определение Состояние финансового рынка, при котором население, субъекты малого и среднего бизнеса имеют возможность получения базового набора финансовых услуг Условия, при которых отдельные лица и предприятия имеют доступ к полезным и доступным финансовым продуктам и услугам, которые отвечают их потребностям - транзакциям, платежам, сбережениям, кредитам и страхованию, которые предоставляются ответственным и устойчивым способом
Сходства Определенный финансовым рынком набор финансовых продуктов и услуг, включающий в себя: услуги страхования, кредитования, услуги по формированию вкладов/сбережений, платежные услуги
Совокупность условий, при которых достигается доступность финансовых услуг (ФУ) Наличие инфраструктуры, которая включает в себя технические устройства, финансовые институты, посредников. Востребованность ФУ (устойчивый спрос со стороны потребителей). Качество ФУ (бесперебойное и безопасное предоставление ФУ, ценовая доступность для потребителей). Полезность ФУ (финансовая грамотность населения, понимание потребителем сути оказываемых ему услуг, оценка потребителем оказываемой ФУ) Доступ к расчетному счету. Расчетный счет позволяет людям хранить деньги, отправлять и получать платежи. Расчетный счет также может служить шлюзом для других ФУ
Сходства Наличие инфраструктуры: (1) финансовая доступность не сводится к сугубо физической доступности; (2) ФУ нацелены на повышение благосостояния граждан и рост экономики государств
Различия Возможность получения услуги (продукта), как при наличии счета клиента, так и без него Основной точкой доступа к услугам (продуктам) является счет клиента
Согласно Стратегии по доступности финансовых услуг на 2018-2020 гг., принятой Банком России, основными направлениями, которые необходимо внедрить в реальную жизнь, являются обеспечение повышения уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей на отдаленных и малонаселенных или труднодоступных территориях, субъектов МСП и групп населения с ограниченным доступом к финансовым услугам; а также обеспечение повышения скорости и качества доступа к финансовым услугам для населения, имеющего доступ к сети Интернет. Исходя из данных направлений, первоочередными решаемыми задачами являются:
1. охват пользовательской (потребительской) аудитории, включая лиц пенсионного возраста и сельских жителей; повышение их финансовой грамотности в части понимания всех возможностей и особенностей предоставляемых на рынке финансовых услуг и продуктов;
2. снижение стоимости средств для аутентификации клиентов-потребителей финансовых услуг (в глобальном масштабе отсутствие идентификаторов затрудняет открытие банковского счета, доступ к капиталу и кредитованию);
3. безопасность проводимых транзакций;
4. полноценная защита прав потребителей в соответствии с правовой базой.
В настоящий момент времени большинство стран определило «Финансовую доступность» как средство достижения 7 из 17 целей устойчивого развития государств [8], на основании чего регулирующими органами и институтами развития на глобальном уровне последовала разработка различных механизмов, позволяющих активизировать работу по финансовой доступности во всем мире с учетом
применения цифровых технологий финансовой доступности. В качестве примера, приведем мнение Группы Всемирного банка, считающего сегодня финансовую доступность ключевым фактором, благодаря которому станет возможным сократить нищету и стимулировать совместное процветание, в связи с чем эта организация выдвинула амбициозную глобальную цель достижения всеобщего финансового доступа к 2020 году. Иисследования показывают, что, когда страны внедряют национальную стратегию финансовой доступности, они увеличивают темпы роста экономики, на которую оказывают влияние проводимые реформы.
В тех странах, где достигнуты наибольшие успехи в области финансовой доступности, имеют место благоприятные условия формирования финансовой политики на финансовом рынке и его регулирования, что повышает конкуренцию между банками и другими финансовыми институтами за потенциальных клиентов, внедряются различного рода инновации и расширяется тем самым доступ к финансовым услугам. К преимуществам использования новых технологических инновационных решений можно отнести следующие факторы: цифровая идентификация упрощает открытие счетов; цифровые технологии обеспечат замещение наличных платежей, что повысит финансовую доступность; мобильные финансовые услуги (ФУ) способны обеспечить удобный доступ в отдаленных регионах; наличие большей доступности данных по клиентам позволяет провайдерам услуг создавать новые цифровые финансовые продукты, отвечающие требованиям потребителей ФУ.
Дистанционные инструменты, которые используются для повышения доступности финансовых услуг, могут быть сегментированы по различным критериям, как это показано на рис. 1.
Рис. 1. Сегментирование дистанционных инструментов, используемых для повышения доступности ФУ
Важно понимать, что инструмент может в себе сочетать одновременно разные виды операций, валют и технологий. В частности, денежные средства клиента на счете/платежной карте/электронном кошельке (фиатные деньги) могут конвертироваться в криптовалюту. Для того, чтобы прийти к единому подходу в понятийном аппарате, определим, что в рамках данной статьи мы будем понимать под дистанционным инструментом (а также услугой) услугу, предоставляемую финансовым институтом клиенту с использованием цифровых технологий и не требующую его личного присутствия в офисе финансовой организации. В таблице 2 представлена классификация основных инструментов, используемых для повышения доступности финансовых услуг.
Таблица 2
Классификация дистанционных инструментов, используемых для повышения финансовой доступности
Сегмент финансовой доступности/ понятие Классификация сегмента Виды (разновидности) или типы Характеристика
ДБО - дистанционное банковское обслуживание 1. Системы «Клиент-Банк» Толстый клиент Классическое приложение «Банк-клиент», при этом база данных по всем операциям и справочники хранятся на компьютере клиента
Тонкий клиент Представляет собой приложения, которые устанавливаются клиентом либо на компьютере, либо на мобильном телефоне, либо используется стандартный браузер (Интернет-банк), при этом база данных по операциям хранится на сервере банка
2. Обслуживание с использованием устройств самообслуживания ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) Основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах/платежных терминалах банка, которые также имеют информационную составляющую - предоставляют выписки по картам, счетам. Продуктовая составляющая - то есть открытие второго и последующих счетов в автоматических устройствах, как правило, не предусматривается. Существенным отличием банкомата от платежного терминала является требование к защите.
ДБО с использованием платёжных терминалов банка
ДБО с использованием информационных киосков банка Можно применять в качестве: информации (устройство заполнено информацией и может служить, как информационное окно или табло), рекламы (используется как рекламная площадка), сервиса (выполняет какие-либо определенные функции, которые нужны в банке, например, создание электронной очереди)
ДБО с применением интерактивного телевидения (TV-banking)
3. Банки, у которых отсутствуют офисные помещения Весь перечень оказываемых клиентам услуг совершается дистанционно В случае необходимости личной подписи клиента или доставки продукта (например, карты), менеджер осуществляет доставку по согласованному с клиентом адресу
ЭДС - электронные денежные средства 1. ЭДС, эмитируемые кредитными организациями Электронный кошелек Клиентам не открываются счета, однако все эмитенты ведут внутренний учет операций клиентов
2. Платежные карты, эмитируемые кредитными организациями, за исключением платежных и расчетных небанковских кредитных организаций Расчетные (дебетовые) Электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)
Кредитные Электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора
Предоплаченные Электронное средство платежа, используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту
Окончание табл. 2
Сегмент финансовой доступности/ понятие Классификация сегмента Виды (разновидности) или типы Характеристика
3. Платежные карты, эмитируемые расчетными небанковскими кредитными организациями Расчетные Эмитируются для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
Предоплаченные Эмитируются: для всех категорий клиентов
Кредитование 1. Дистанционное кредитование Банками, микрофинансовыми организациями Банки предоставляют услугу дистанционно, первоначально имея идентификацию клиента; некоторые типы кредитов могут предоставляться полностью без личного присутствия, после проведения упрощенной идентификации, либо полной удаленной идентификации
2. Р2Р кредитование Потребительский кредит, малый бизнес, студенческие ссуды, недвижимость Обозначает выдачу и получение займов физическими лицами напрямую, без использования в качестве посредника традиционных финансовых институтов (банков, кредитных союзов)
Инвестиционные инструменты 1. Акции и облигации Ценные бумаги резидентов, ценные бумаги нерезидентов Удаленная покупка ценных бумаг при наличии первоначальной идентификации клиента
2. Депозиты/ вклады/ сберегательные операции Удаленное открытие депозитов. Удаленное участие в паевых инвестиционных фондах. Открытие индивидуальных инвестиционных счетов Банки предоставляют услугу дистанционно, первоначально имея идентификацию клиента. Также возможно полностью удаленное оказание услуги, при наличии механизмов удаленной идентификации
3. Операции с драгоценными металлами Удаленная покупка драгоценных металлов при наличии первоначальной идентификации клиента
4. Программы накопительного страхования Используются страховыми компаниями для предоставления клиентам финансовых услуг долгосрочного накопления
Крип- това-люты Централизованные Включают в себя три взаимозаменяемых термина: виртуальная валюта, цифровая валюта, криптовалюта
Децентрализованные
Краудфандинг Способ коллективного финансирования, основанный на добровольных взносах участников. Основанный на вознаграж-денни; основанный на получении доли бизнеса (кра-удинвестинг); основанный на кредитовании Используются для финансирования творческих проектов, науки и инновационных проектов, стартапов и локальных бизнесов, на которые сложно получить кредит или найти инвестора
ICO Выпуск каким-либо проектом купонов или то-кенов, предназначенных для оплаты услуг площадки в будущем - в виде криптовалюты Встроенные токены. Токе-ны, обеспеченные обязательством: токены-акции; токены-сертификаты; кредитные токены ICO могут предоставить инвесторам больше возможных вариантов для размещения средств с разным уровнем доходности, срока инвестиций и риска. Для заемщиков -это ещё одна возможность привлечения средств под свои проекты
На основании представленной классификации рассмотрим более подробно наиболее значимые с точки зрения финансовой доступности инструменты, представленных на рис. 1 сегментов.
1. Платежный сегмент
1.1. Дистанционное банковское обслуживание
ДБО можно считать одним из первых дистанционных инструментов. Первоначально системы ДБО использовались в основном для передачи платежных поручений дистанционно, сегодня их функционал включает почти полный набор финансовых услуг - от платежей до кредитования. Кроме того, появились такие сервисы, как PFM (персональные финансовые менеджеры), с помощью которых клиенты получают возможность предварительной оценки использования того или иного финансового инструмента, могут увидеть соотношение риска и доходности инструмента, что позволяет клиенту быстрее и эффективнее управлять имеющимися ресурсами.
При этом нельзя считать, что современное ДБО - новая услуга. Скорее, это новый формат оказания банковских услуг, который включает в себя использование различных устройств и интерфейсов, ДБО ориентировано на удаленное взаимодействие с клиентом. В то же время, эти факторы можно считать слабой стороной ДБО с точки зрения доступности финансовых услуг, т.к. предоставление доступа к системе ДБО требует проведения первичной полной идентификации (в отсутствие действующих механизмов удаленной идентификации - в личном присутствии).
Предоставляемый клиентам сервис интернет-банкинга сильно различается. Согласно рейтинговой оценке данных агентства Markswebb Rank & Report за 2017 год [2], основными критериями оценки ДБО банков явились функциональные показатели эффективности интернет-банков для частных лиц, в частности: получение информации по карте; платежи и переводы; изменение настроек карты; заказ и получение новых продуктов банка онлайн (открытие счетов и вкладов, заказ карт, заявки на кредиты и т.д.); получение справочной информации. Еще одним важным критерием считается удобство входа в интернет-банк, а именно: навигация; дистанционная регистрация, восстановление потерянного доступа; простота экспорта данных; удобное расположение платежных форм; упрощение ввода данных повторных операций; удобство интерфейса. Все эти критерии являются основополагающими для клиентов, при оценке доступности финансовых услуг посредством ДБО.
На рис. 2 и 3 наглядно представлены данные об объемах платежей населения в РФ. Как видим, объем незначительно увеличивается, объяснением этому может служить введение новых продуктов (перевод в онлайн коммунальных и налоговых платежей (примерно 78% всех операций физлиц в банках) и интеграция систем ДБО с государственными электронными системами ГИС ЖКХ и ГИС ГМП). При условии дополнения мобильного банкинга такими функциями, как «автораспознавание» платежных реквизитов, можно дополнительно увеличить число онлайн-транзакций. Уточним, что функционал по распознаванию номера карты в системах ДБО имеет небольшое количество банков (9 из 31 опрошенных), а распознавание QR-кода по фотографии есть только у 6% провайдеров ДБО. Учитывая, существенную разницу между функционалом классических систем и мобильным банкингом, следует отметить, что свыше 30% банков имеют мобильное приложение, в котором не предусмотрены функции открытия депозита и заказа дебетовой карты.
5,5 5,7 5,6 5,2 6,2
5,1 4,9
2,1 2,5 -
,0,5 I0'7 1,1 1,7
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Объем платежей ФЛ через Интернет, трлн. руб. Объем платежей ФЛ, совершенных в банковских отделениях, трлн. руб.
Рис. 2. Онлайн-платежи физических лиц по объему, трлн. руб. (составлено авторами по данным ЦБ РФ)
45,8
39,9 Щ
35,3 _ 34,8 35,2
ШШЬ
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Доля платежей ФЛ через Интернет (по количеству) Доля платежей ФЛ через Интернет (по объему)
Рис. 3. Доля платежей физических лиц через Интернет по количеству и объему проводимых транзакций
(составлено авторами по данным ЦБ РФ)
Основываясь на данных различных социологических исследований, считаем возможным условно разделить на три компонента востребованный клиентами функционал ДБО: информационный (получение выписок, данных по операциям); транзакционный (преимущественно платежный, а также переводы иным физлицам); продуктовый (то есть удаленное получение новых продуктов и сервисов).
Информационный канал (отслеживание операций, проверка баланса) является второй по востребованности услугой в системах ДБО. Это не рассматривается как финансовая услуга, но она является важной составляющей финансовой доступности, поскольку от информированности потребителя напрямую зависит, например, его право на компенсацию неавторизованных операций. Кроме того, возможность постоянного контроля за балансом способствует большему доверию потребителей, нивелирует страхи, связанные с использованием безналичных денег.
Платежный канал систем ДБО особенно востребован для оплаты услуг сотовой связи, доступа в сеть Интернет, различных товаров, услуг ЖКХ.
Продуктовый канал используется для открытия новых депозитов, счетов, заказа карт (востребовано у 16%, 11%, 11% пользователей соответственно). Учитывая, что банкам стало разрешено открывать вторые и последующие счета (вклады) без проведения повторной идентификации, считаем, что востребованность данного продуктового ряда значительно увеличится. Данный канал в последнее время пользуется наибольшим интересом у клиентов, в том числе за счет интеграции между банковскими системами и системой оказания государственных услуг в электронном виде.
Отдельные аналитики считают перспективными следующие направления развития [9]: наличие трекинга доходов и расходов с помощью РБМ; эффективное использование финансовых инструментов; покупки на выгодных условиях; интернет-банкинг, снабженный искусственным интеллектом; мобильность решений. Следовательно, главными тенденциями развития ДБО, можно считать: крос-сплатформенность (независимость от используемого клиентом интерфейса) и расширение функционала. Данные инновации будут способствовать большей финансовой доступности.
Рассмотрим связь систем ДБО и доступности финансовых услуг по следующим признакам:
1) с точки зрения наличия инфраструктуры: системы ДБО фактически используют уже существующие коммуникационные технологии. Поскольку подключение систем ДБО требует первичной идентификации в личном присутствии, наличие физической офисной инфраструктуры остается необходимым;
2) с точки зрения ценовой доступности: для физических лиц сервис систем ДБО предоставляется преимущественно бесплатно, что способствует повышению качества ДБО;
3) с точки зрения полезности систем ДБО: развитие технологий систем ДБО позволяет расширять функциональность, в т.ч. в части инвестиционных услуг, инвестиционного консультирования и пр.;
4) специфичным для систем ДБО является риск несанкционированного доступа. Его следует обязательно учитывать;
50 40 30 20 10 0
5) недостатком систем ДБО является достаточно высокий порог входа для организаций, обслуживающих клиента, в части требований регулятора к идентификации клиента. Это - тоже важный фактор для оценки доступности ДБО.
Проанализировав имеющуюся по изучаемой теме литературу, мы пришли к выводу, что для повышения финансовой доступности за рубежом используются низкофункциональные системы электронного банкинга, которые преимущественно напоминают электронные кошельки (допускают удаленное открытие, ассоциированы с номером мобильного телефона и т.д.) [3]. В этой связи, рассмотрим более детально электронные денежные средства (электронные кошельки).
1.2. Электронные денежные средства (электронные кошельки)
Как уже было отмечено, одним из наиболее распространенных платежных инструментов, способствующих повышению финансовой доступности, являются электронные денежные средства (ЭДС) или электронные кошельки. Оператор ЭДС хранит средства клиента, не открывая ему банковского счета. Денежные средства могут быть использованы клиентом для оплаты товаров (услуг) или осуществления переводов. Ограничением применения «электронного кошелька» является невозможность использования кредитных денег, то есть все транзакции происходят в рамках денежных средств, имеющихся в «электронном кошельке».
Собственно, само появление электронных кошельков было связано с низкой доступностью финансовых услуг, которые в своё время предоставлялись преимущественно банками. С ростом количества интернет-магазинов и организаций, предоставляющих услуги в Интернете, появилась потребность в мгновенной оплате, в то время как банки такой возможности, по большей части, не предоставляли. Это способствовало быстрому заполнению этого сегмента рынка сервисами электронных денег, причем изначально эти сервисы позволяли производить оплату в пользу ограниченного числа поставщиков, в основном организациям, с которыми у операторов был заключен договор. Однако основным их преимуществом являлась простота открытия электронного кошелька в отличие от банковского счета. Электронный кошелек можно открыть, не выходя из дома, указав о себе необходимый минимум информации. Одним из основных способов пополнения электронных кошельков первоначально являлась покупка клиентом в розничной торговой сети предоплаченных карт, хотя в настоящее время этот способ пополнения практически не используется.
Системы ЭДС постоянно эволюционируют. Одной из сторон такой эволюции является постоянное расширение их функциональности. Современные системы электронных денег позволяют совершать перевод средств на произвольный счет физического или юридического лица. Так как эта операция осуществляется с помощью платежного поручения через банк, в котором у оператора ЭДС открыт счет, то такой перевод не является мгновенным. Также к электронным кошелькам начинают выпускаться предо-плаченные карты, что позволяет производить оплату ЭДС не только организациям, с которыми у операторов есть прямой договор, но и в других торговых точках (как онлайн, так и офлайн). Использование предоплаченной карты также, в зависимости от уровня идентификации клиента, позволяет конвертировать электронные деньги в наличные. В спектре услуг современных систем электронных денег есть услуги автоплатежей, интеграция с ГИС ГМП и так далее (по аналогии с системами ДБО). Вторая сторона эволюции систем ЭДС связана с увеличением внимания к ним со стороны регулирующих органов.
Основные виды электронных кошельков: классические кошельки (могут быть открыты через Интернет, при этом клиенты используют веб-интерфейс, а в последние годы - мобильные приложения); кошельки на основе платежных терминалов (технически мало чем отличается от первого вида, однако, денежные средства привлекаются посредством собственной сети платежных терминалов); кошельки на основе мобильных телефонов (увязаны с использованием мобильных счетов).
Характерным примером кошельков на основе мобильных телефонов является система М-РБ8Л, где потребителю открывается специальный счет, привязанный к номеру мобильного телефона. Открытие электронного кошелька происходит через агентскую сеть. Денежные средства хранятся на трастовом счете в банке. Потребители совершают переводы с использованием мобильного телефона - через приложение или с использованием 81М-меню. Подтипом «мобильной» схемы является совершение переводов денежных средств за счет средств, ранее внесенных для оплаты услуг связи. При совершении платежа деньги с авансового счета конвертируются в электронные денежные средства у кредитной организации, которая в конечном итоге и исполняет распоряжение о переводе денежных средств.
Услуга позволяет своим пользователям: вносить и снимать денежные средства, переводить их другим пользователям, оплачивать счета, оплачивать мобильный телефон, переводить средства между различными службами и, на некоторых рынках, на банковские счета. С пользователей взимается небольшая плата за отправку средств и снятие денег.
Система М-РБ8Л также является показательным примером расширения функциональности систем электронных денег. Партнерские отношения с банками предоставили клиентам М-РБ8Л такие услуги, как депозиты, кредиты и страхование [4]. Также на базе этой системы работает сервис мгновенного микрокредитования М^Ь^'ай, что дает возможность заемщикам удобно получать и погашать кредиты с использованием мобильной сети Safaricom [10]. Это позволяет микрофинансовым организациям (МФО) предлагать более низкие процентные ставки по кредитам для своих клиентов, так как накладные расходы при таком способе кредитования ниже, чем при работе с наличными. M-PESA быстро развивалась и к 2010 году стала самым успешным финансовым сервисом на основе мобильного телефона в развивающихся странах. К 2012 году в Кении было зарегистрировано около 17 миллионов счетов M-PESA. С тех пор она получила развитие в Афганистане, ЮАР, Индии, в 2014 году в Румынии и в 2015 году в Албании, к июню 2016 года в общей сложности 7 миллионов счетов M-PESA были открыты в Танзании [5].
Поскольку электронные кошельки являются отдаленным подобием банковских счетов, то их платежный функционал фактически идентичен функционалу ДБО. Преимуществом по сравнению с дистанционным банковским обслуживанием является заведомо более узкий перечень оказываемых услуг. В частности, в силу ограничения лицензии операторов электронных денежных средств, они сильно ограничены в «продуктовом» функционале - через интерфейс электронного кошелька невозможно открыть банковский счет или депозит либо получить иные услуги.
В целом, мы отмечаем постепенное сближение систем электронных денег и ДБО. Функциональность систем электронных денег расширяется. Системы ДБО становятся более гибкими, платежно-ориентированными. Этими соображениями обуславливается и связь систем ЭДС и финансовой доступности:
1. По аналогии с ДБО, системы электронных денег работают на имеющейся инфраструктуре. Отличие в том, что системы ЭДС не зависят от офисной инфраструктуры, поэтому можно оказывать услуги клиентам вне территориальной зависимости. Однако, системы ЭДС зависят от инфраструктуры по привлечению денежных средств, поэтому имеют высокие затраты на инфраструктуру по пополнению счетов (платежные терминалы, переводы между банковскими счетами, между платежными картами).
2. Востребованность: спрос на услуги систем электронных денег аналогичен спросу на мгновенную оплату товаров и услуг (в первую очередь, в Интернете).
3. По данным опросов Интернет-аудитории, электронные кошельки являются третьими по популярности инструментами для онлайн-платежей после систем интернет-банкинга и платежных карт. Так, 28% респондентов используют их для оплаты заказов в интернет-магазинах, 26% - для оплаты сотовой связи и так далее. Популярность электронных кошельков по разным регионам варьируется от 35% (в Санкт-Петербурге и в Сибири) до 44% (на Дальнем Востоке) [6].
4. В рамках ценовой доступности: аналогично ДБО, по наиболее востребованным назначениям платежа комиссия взимается с получателя, т.о. перевод для плательщика бесплатный. В то же время, ценовая конкурентоспособность систем ЭДС ниже, по сравнению с ДБО, т.к. у них нет возможности совершать депозитно-кредитные операции. Бесперебойность систем электронных денег существенно не отличаются от систем ДБО.
5. Электронные кошельки считаются низкофункциональным инструментом, т.к. они ориентированы только на платежи. Требования к финансовой грамотности потребителя здесь низкие (отсутствуют риски принятия необдуманных инвестиционных или иных решений). Однако имеются риски использования электронных кошельков для сбережения (учитывая, что на ЭДС в РФ не распространяется система страхования вкладов), поэтому актуальным становится информирование граждан о рисках.
6. Существенным преимуществом систем ЭДС является низкий порог входа - так как имеет место возможность упрощенной идентификации клиента.
1.3. Платёжные карты, эмитируемые на российском рынке
Очень популярными среди населения по-прежнему являются платежные карты, эмитируемые как российскими, так и зарубежным платежными системами. Этот инструмент является инструментом
финансовой доступности, в первую очередь, для физических лиц (доля карт юридических лиц составляет менее 1%).
Платежная карта, как и система ДБО, является электронным средством платежа, с помощью которого обеспечивается доступ к денежным средствам (по дебетовым картам - размещенным на банковском счете; по кредитным - к средствам банка, временно предоставляемым клиенту; в случае эмиссии предоплаченных карт - заранее предоставленных клиентом банку без открытия банковского счета. В последнем случае, поскольку карта не является именной, расчет осуществляется от имени банка).
На рис. 4 представлены темпы прироста эмитированных российскими кредитными организациями расчетных и кредитных карт (в динамике по годам). Востребованность клиентами платежных карт среди физических лиц объясняется их функциональными возможностями: они могут обращаться на рынке самостоятельно или в привязке к электронным платежным системам. Эти факторы способствуют увеличению скорости проводимых транзакций.
Предоплаченная карта, эмитируемая кредитными организациями, менее распространённая на рынке, может выпускаться как для физических, так и для юридических лиц, в последнем случае как корпоративное средство платежа. Предоплаченные карты схожи по технологичности с электронным кошельком, в случае которых оплата совершается от имени эмитента, но за счет финансовых средств, заранее поступивших на его консолидированный счет от держателя карты или (если это предусмотрено договорными отношениями) от третьих лиц. Отличительные особенности виртуальных предопла-ченных карт и карт моментальной выдачи представлены в таблице 3.
На основании проведенного анализа, заметим, что дебетовые и предоплаченные карты фактически повторяют характеристики банковских счетов и электронных кошельков. Кредитные карты по определению являются новым продуктом для кредита; платежные карты имеют существенное инфраструктурное влияние и сами по себе являются инфраструктурой для оказания иных сервисов.
^^"Расчетные карты
Рис. 4. Темпы прироста (снижения) количества расчетных и кредитных карт, % (составлено авторами на основе статистических данных Банка России-1
Таблица 3
Отличительные особенности виртуальных предоплаченных карт и предоплаченных карт моментальной выдачи
Виртуальные предоплаченные карты Физические предоплаченные карты мгновенной выдачи
Создание карты предусматривало повышение доверия пользователей сети Интернет к электронной коммерции и разграничению расходов в физических магазинах от денежных операций в Интернете Карты предназначены для повседневного пользования - это карты мгновенной выдачи, как правило, с возможностью пополнения и снятия наличных денежных средств
Предназначены для оплаты товаров и услуг в Интернет-среде Предназначены для оплаты товаров и услуг как в Интернете, так и в физических магазинах
Выпускаются без физического носителя Выпускаются на физическом носителе
С наличием возможности пополняемости или без нее Карты можно передавать третьим лицам (либо в качестве платежа, либо подарка)
Связь платежных карт и доступности финансовых услуг:
1. Платежные карты зависят от наличия соответствующей инфраструктуры (выдача карт, их распространение и обслуживание). Влияние платежных карт на доступность финансовых услуг также определяется инфраструктурой по приему карт - POS-терминалов в торговых точках.
2. Ценовая доступность - удовлетворительна для клиента, т.к. большинство карт, во-первых, предоставляется в рамках зарплатных проектов и, во-вторых, согласно правилам организации платежных систем, операции по оплате товаров и услуг для плательщика являются бесплатными. Риски существенных перебоев с приемом и обслуживание платежных карт минимизированы, т.к. работа платежных систем предполагает соблюдение требований бесперебойности оказания платежных услуг.
3. Полезность платежных карт определяется типом карты. Например, предоплаченные карты имеют более низкие риски компрометации (из-за небольшого доступного баланса). В контексте доступности финансовых услуг они представлены чаще всего. Порог входа для потребителей по таким инструментам достаточно низкий и у них отсутствует риск овердрафта.
4. Использование инфраструктуры платежных карт дает возможность сочетания иных видов финансовых услуг - например, для получения кредитов, либо периодических страховых платежей. Поэтому распространение карт является важным стимулом для повышения доступности финансовых услуг в иных сегментах.
Продолжение статьи будет опубликовано в следующем номере журнала.
ЛИТЕРАТУРА
1. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020. М.: ЦБ РФ, 2018.
2. Internet Banking Rank 2017. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2017 (дата обращения 30.10.2018).
3. de Lis S.F., Llanes M.C., Lopez-Moctezuma C., Rojas J.C., Tuesta D. Financial Inclusion and the Role of Mobile Banking in Colombia: Developments and Potential // BBVA Research. Working Paper. February 2014. № 14/04.
4. Kenya - Leveraging Remittances by Reforming the Mobile Money Transfer System // Remittances in Africa. World Bank Group; The European Commission. March 2011.
5. Jack W., Suri T., Townsend R. Monetary Theory and Electronic Money: Reflections on the Kenyan Experience // The Quarterly Journal of Economics. 2010. Vol. 96. №. 1.
6. Сервисы электронных платежей в России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://money.yandex.ru/ i/tns2016.pdf (дата обращения 30.10.2018).
7. Иванов А.А., Рожкова Л. Искусственный интеллект как основа инновационных преобразований в технике, экономике, бизнесе // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 3 (111). С. 112-115.
8. Financial Inclusion Overview. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.worldbank.org/en/topic/finan-cialinclusion/overview (дата обращения 30.10.2018).
9. Искусственный интеллект: какой основной функционал нужен онлайн-банкингу. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.plusworld.ru/professionals/390605-2 (дата обращения 30.10.2018).
10. Hughes N. M-PESA: Mobile Money for the "Unbanked": Turning Cellphones into 24-Hour Tellers in Kenya // Innovations: Technology, Governance, Globalization. 2010. № 2 (1-2). P. 63-81.
