CC BY
246
Проблемы экономики и юридической практики
2'2017
4.2. РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ РОССИИ И ФИНАНСОВАЯ ДОСТУПНОСТЬ: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ
Воронкова Елена Константиновна, канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры «Финансы и цены» Место работы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Voronkova. EK@rea. ru
Громова Елена Ивановна, канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры «Финансы и цены» Место работы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Паушева Татьяна Евгеньевна, канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры «Финансы и цены» Место работы: Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова
Аннотация: В статье анализируются роль и тенденции развития электронных финансовых услуг в Российской Федерации как инструмента расширения финансовой доступности. Выделены основные электронные финансовые системы, их преимущества и особенности, региональные проблемы реализации задачи обеспечения финансовыми услугами, ведущие участники рынка электронных финансовых услуг, стратегические направления его совершенствования. Авторы приходят к заключению, что электронные финансовые услуги могут эффективно способствовать повышению финансовой доступности и доверия потребителей к отечественному финансовому рынку.
Ключевые слова: электронные финансовые услуги, финансовая доступность, мобильный банкинг, Интернет-банкинг.
MARKET OF ELECTRONIC FINANCIAL SERVICES OF RUSSIA AND FINANCIAL INCLUSION: PROBLEMS AND POSSIBILITIES
Voronkova Elena K., Ph.D., associate professor Work place: Plekhanov Russian University of Economics
Gromova Elena I., Ph.D., associate professor
Work place: Plekhanov Russian University of Economics
Pausheva Tatyana E., Ph.D., associate professor Work place: Plekhanov Russian University of Economics
Annotation: The role and development trend of electronic financial services in the Russian Federation as a tool for expanding financial inclusion are analyzed in the article. The basic electronic financial systems, their advantages and features, the regional problems of implementation tasks to ensure financial service, leading market participants of electronic financial services, the strategic directions of its perfection are highlighted. The authors conclude that electronic financial services can effectively contribute to the increase of financial inclusion and consumer confidence to the domestic financial market. Keywords: electronic financial services, financial access, mobile banking, Internet banking.
Потенциал развития финансового рынка Российской Федерации весьма многогранен. Одним из приоритетных современных направлений является обеспечение доступности финансовых услуг. К индикаторам финансовой доступности относятся инфраструктура предоставления, востребованность, качество и полезность финансовых услуг. Проблема финансовой доступности является острой и для населения, и для предпринимателей. Ключевая роль в покрытии неудовлетворенного спроса на финансовые услуги придается инновационным способам их реализации на основе современных платежных и коммуникационных технологий, развития дистанционных каналов обслуживания, т.е. электронным финансовым услугам. Их распространение увеличивает объемы безналичных расче-
тов, позволяет расширить масштаб вовлечения физических лиц и бизнеса в сферу финансов.
Электронные финансовые услуги - это финансовые услуги, предоставляемые через соответствующие дистанционные финансовые сервисы, к которым относятся система дистанционного банковского обслуживания, система интернет-страхования, система интернет-трейдинга, расчетно-платежные системы. Преимуществами электронных финансовых услуг являются сокращение времени на обработку платежей и документов, возможность получения информации о состоянии счетов в режиме он-лайн, круглосуточный режим работы без личного присутствия клиента, относительная дешевизна. Однако, трансакции через электронные финансовые сервисы уступают тра-
Воронкова Е. К., Громова Е. И., РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ РОССИИ
Паушева Т. Е. И ФИНАНСОВАЯ ДОСТУПНОСТЬ: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ
диционному обслуживанию в уровне безопасности, имеют некоторые ограничения по размерам переводов, могут быть выполнены только при наличии Интернет-сетей, а банки несут дополнительные расходы, связанные с организацией этой деятельности.
Наиболее распространены в нашей стране дистанционные финансовые сервисы банковской системы (ДБО). ДБО - это сервисы мобильных платежей, к которым относятся мобильный банкинг, мобильные операторские платежи, банковские немобильные сервисы (Интернет-банкинг). Интерес к дистанционному банковскому обслуживанию проявляют как частные, так и корпоративные клиенты. Сравним различные сервисы ДБО по их функционалу.
Сервисы мобильных платежей предполагают совершение покупок на средства, находящиеся на счете мобильного устройства или на банковских счетах. Широко востребованное дистанционное банковское обслуживание - классический «Банк-Клиент» (толстый клиент, remote banking, home banking), когда при помощи установленной на компьютере соответствующей программы, используя для взаимодействия с кредитной организацией и такие экономичные способы доступа в Интернет, как телефонные линии, и непосредственно сети Интернет, клиенты могут в удаленном формате осуществлять разнообразные банковские операции: формировать платежные поручения, заявления по покупке-продаже валюты, документы по депозитным сделкам, отслеживать состояние счетов и движение документов, получать справочную информацию и т.п.
Мобильный банкинг, обеспечивая Интернет-доступ с мобильного телефона через SMS-банкинг (SMS-команды) или специальные приложения, дает возможность управлять средствами при платежах или переводах с банковского счета. Для российского рынка мобильного банкинга характерны высокие темпы роста. Как и во всем мире, он определенно имеет хорошие перспективы, т.к. является привлекательной сферой для банковского инвестирования в развитие мобильных направлений и современных функциональных приложений. В нашей стране подавляющее большинство клиентов используют только информационные возможности SMS-банкинга, круглосуточно получая в режиме реального времени актуальную информацию о состоянии своих счетов, условиях обслуживания и т.п. Наибольшую долю оборота платежей посредством мобильного банкинга составляют денежные переводы (примерно треть от общего оборота).
Мобильный операторский платежный сервис представляет собой электронный платежный сервис операторов мобильной связи, в котором для выполнения платежей используется соединение мобильного телефона, либо Интернет-портала с лицевым счетом или банковской картой клиента. Мобильные операторские платежи - наиболее динамично развивающийся сегмент российского рынка электронных финансовых услуг. Считается, что высокие темпы роста будут характерны для этого сервиса и в будущем.
Банковские немобильные сервисы, известные как Интернет-банкинг, предполагают, что посредническая деятельность банков заключается в обеспечении клиентской доступности к счетам в любое время и с любого подключенного к сети Интернет устройства для выполнения стандартных банковских операций за исключением операций с наличными. Отличие Интернет-банкинга (Интернет-клиент, тонкий клиент, On-line banking, Internet banking, WEB-banking), как системы удаленного банковского обслуживания через Интернет-браузер, от традиционных систем состоит в том, что его использование не требует размещения специального программного обеспечения на компьютер конечного пользователя. Через Интернет-банкинг можно получить выписки по счетам, справки по банковским продуктам, подать заявление на проведение депозитных и кредитных операций, открытие банковских карт, выполнять внутрибанковские и межбанковские переводы, анализ личных расходов, конверсионную деятельность, оплачивать различные услуги.
Для повышения финансовой доступности в Российской Федерации банковские структуры должны активнее действовать на рынке электронных финансовых услуг. Сегодня всего пять российских банков: Сбербанк России (электронная система «Сбербанк Онлайн»), Альфа-Банк (электронная система «Альфа-клик»), ВТБ 24 (электронная система «ВТБ24-Онлайн»), Тинькофф Банк (Интернет-банкинг) и Банк «Русский Стандарт» (Интернет-банкинг) - охватывают 58% Интернет-пользователей и 87% всех пользователей Интернет-банкинга нашей страны. Наиболее эффективными банками по таким критериям, как функциональное разнообразие и комфортность интерфейсов, признаны Интернет-банки Промсвязьбанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Запсибкомбанка и МДМ Банка [6].
В последние годы отмечается устойчивый тренд увеличения электронных финансовых операций на российском финансовом рынке. Правительство Российской Федерации оценивает текущую востребованность электронных услуг и сервисов в 22% от общего объема финансового рынка [3]. В России 35,3 млн. российских Интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет пользуются Интернет-банкингом для частных лиц. Только за 2015 год число пользователей Интернет-банкинга выросло на 51%, доля Интернет-платежей физических лиц увеличилась на 3% и достигла 25% всего рынка. Мобильным банком хотя бы в одном российском банке пользуются 18,1 млн. российских Интернет-пользователей пользуются. В 2014-2015 году рост аудитории мобильного банкинга для частных лиц составил 58% [6]. Важнейшими факторами развития электронных финансовых систем в России являются географическое распространение Интернета, позитивная динамика рынка мобильных устройств, активизация электронной торговли.
Закономерно, что с ростом числа пользователей электронных финансовых услуг, становятся актуальными вопросы, связанные с их финансовой доступностью, а значит и с финансовой доступностью финансового рынка в целом.
Проблемы экономики и юридической практики
2'2017
Таблица 1
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредит-
ных организациях, в территориальном разрезе, тыс. ед.
Наименование территории Общее количество счетов в т.ч. открытых клиентам на 01.01.16
на 01.01.16 на 01.10.16 юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего из них физическим лицам, всего из них
с доступом через сеть Интернет с доступом через сеть Интернет
Архангельская область 1254,7 1177,3 18,4 18,4 1158,9 1082,3
Воронежская область 3032,6 3127,2 84,0 81,4 3043,2 2441,3
Камчатский край 333,3 323,9 7,3 7,2 316,6 276,5
Краснодарский край 4748,8 5854,4 143,8 134,0 5710,5 5055,8
г. Москва и Московская область 39752,7 45810,6 1 199,6 1158,4 44611,1 35 572,2
Новосибирская область 6493,1 6818,0 219,1 217,0 6598,8 5165,3
г. Санкт-Петербург 10786,7 9642,4 394,0 385,6 9248,4 8158,6
Чукотский автономный округ 3,3 3,0 0,1 0,1 2,9 0,0
В настоящее время на российском рынке электронных финансовых услуг существуют серьезные региональные диспропорции, что объясняется, в первую очередь, возможностями инфраструктуры. В таблице 1 показана степень обеспечения электронными финансовыми услугами некоторых регионов нашей страны по состоянию 01 октября 2016 года. По комплексу анализируемых показателей: количество и прирост открытых счетов с дистанционным доступом в целом и в расчете на одного жителя, число счетов с доступом в Интернет, - первенство принадлежит Московской агломерации. В течение 20102016 гг. количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях Москвы и Московской области, увеличилось почти в 3 раза. Только за 9 месяцев 2016 года прирост этого показателя составил 15,2% (рис.1) [5].
50000 45000 40000 35000
30000 _
25000 П
= | lili
2010год 2011 год 2012год 2013год 2014год ¿01?год 201бгод ■ общее количество счетов
Рис. 1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях по Москве и Московской области (тыс. ед.) Осознание необходимости решения проблем в этом сегменте финансового рынка существует и на макро- и на микроуровнях. В мае 2015 года Правительство России утвердило План мероприятий («дорожная карта») по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке с комплексом мер по совершенствованию механизмов электронного взаимодействия на финансовом рынке и переходу на электронный документооборот всех участников рынка и их клиентов. «Дорожной картой», в частности, предусмотрено предоставление гражда-
нам и участникам рынка (вне зависимости от их местоположения) равных возможностей по доступу на финансовый рынок, к финансовым услугам и инструментам, с использованием электронных технологий [3]. Реальным шагом реализации этой программы стало создание Банком России в партнерстве с десятью крупными банками страны Ассоциации «ФинТех», целью которой является внедрение прогрессивных технологий финансовых услуг.
Перспективы российского рынка электронных финансовых услуг, как фактора повышения финансовой доступности, во многом определяются также и стратегией развития национальной платежной системы [1,2,4], от которой непосредственно зависит стабильность электронных расчетов и платежных услуг, система безопасности использования электронных средств платежа, внедрение высокотехнологичных систем.
Система мер государственной финансовой политики в сфере электронных финансовых услуг и в дальнейшем должна формироваться с учетом необходимости сближения интересов всех ее участников через укрепление клиентского доверия к электронным финансовым услугам и усиление стимулов совершенствования финансового Е-бизнеса институциональными субъектами.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 93,18%.
Список литературы:
1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер.закон: [принят Гос. Думой 27 июня 2002 г.] [Электронный ресурс] -URL: www.consultant.ru (дата обращения: 10.02.2017).
2. О национальной платежной системе: федер. закон: [принят Гос. Думой 14 июня 2011 г.: одобр. Советом Федерации 22 июня 2011 г.] [Электронный ресурс] - URL: www.consultant.ru (дата обращения: 10.02.2017).
3. План мероприятий («дорожная карта») по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке: [утв. Правительством РФ 18 мая 2015 г.] [Электронный ресурс] - URL: www.consultant.ru (дата обращения: 10.02.2017).
4. Стратегия развития национальной платежной системы России до 2020 года: [одобр. Советом Директоров Банка России 15 марта 2013 г.] [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/PSystem/P-sys/strategy_psys.pdf (дата обращения: 12.02.2017).
5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - URL: http://www.cbr.ru// (дата обращения: 12.02.2017).
6. Business Internet Banking Rank 2016 [Электронный ресурс] - URL: http://markswebb.ru/e-finance/business-internet-banking-rank-2016// (дата обращения: 12.02.2017).
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Воронковой Е.К., Громовой Е.И., Паушевой Т.Е. «Рынок электронных финансовых услуг России и финансовая доступность: проблемы и возможности» В статье рассматривается роль рынка электронных финансовых услуг Российской Федерации, как фактора повышения финансовой доступности для корпоративных и частных клиентов. Исследуются тенденции развития российского рынка электронных финансовых услуг на основе анализа современного состояния классического дистанционного банковского обслуживания и актуальных небанковских сервисов.
Представлены практические аспекты деятельности кредитных организаций на рынке электронных финансовых услуг, показаны конкурентные позиции крупнейших финансовых организаций в этой сфере, выявляются сдерживающие факторы развития данного рыночного сегмента. Подчеркнута необходимость устранения существующей, характерной для Российской Федерации, неравномерности регионального распространения электронных финансовых услуг, а также активизации деятельности банков по предоставлению электронных финансовых услуг.
Выделены перспективные направления повышения эффективности этого системно значимого сектора с учетом государственной стратегии Правительства РФ, Банка России в области реализации политики повышения финансовой доступности через развитие рынка электронных финансовых услуг.
Актуальность данной статьи не вызывает сомнения. Статья рекомендована к публикации.
Канд. экон. наук, профессор
Гужавина Л.М.
