CC BY
105
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
УДК 33
Андрющенко Анастасия Михайловна аспирант РГСУ, г. Москва, РФ E-mail: ilm@inbox.ru
РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ПРОЦЕССЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА УСЛУГ ЛОМБАРДОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация
В данной статье рассмотрены проблемы регулирования контроля и надзора со стороны государства за рынком услуг ломбардов в Российской Федерации. Проанализированы характерные особенности деятельности ломбардов в Российской федерации, контроля и надзора за ними со стороны органов контроля и надзора. Исследованы основные направления контроля и надзора за стороны регулятора в отношении ломбардов. Определена роль государства в процессе регулирования, развития и формирования рынка услуг ломбардов в Российской Федерации.
Ключевые слова
Ломбард, некредитные финансовые организации, Банк России, потребительский кредит, займ.
В современном мире финансовые институты приобретают особо важную роль в стабилизации и устойчивом функционировании финансового рынка, везде их деятельность четко контролируется правительствами. Их роль определяет необходимость перераспределения капитала в современной экономике, за счет их деятельности происходит трансформирование временно свободных финансовых активов в ссудный капитал. Без участия финансовых посредников невозможен эффективный процесс денежного обмена, предоставление кредита и мобилизация капитала. Одним из таких посредников в современном Российском обществе является ломбард. Роль ломбардов как основных кредиторов граждан, поддерживающих и повышающих платежеспособность населения, возрастает в связи с низким уровнем развития рынка кредитно-финансовых услуг, разрозненностью кредитных кооперативов, обществ и товариществ взаимного кредитования. При этом широкое развитие их услуг способно активизировать совокупный спрос в экономике и служить дополнительным импульсом экономического развития страны. Так как они являются частью финансовых рынков и предоставляют свои услуги населению их деятельность регулируется государством [8].
На территории Российской Федерации деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах». В соответствии с данным законом ломбард - это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей [1]. При этом закон о ломбардах определяет, что ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от Федеральный закон от 21.12.2013 N З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)»[2]. Закон о потребительском кредите (займе) распространяет свое действие на кредитные организации и некредитные финансовые организации, одновременно ограничила круг субъектов, наделенных правом заниматься данной деятельностью. В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами [3].
Таким образом, основным органом, осуществляющим надзор за ломбардами в Российской Федерации в части осуществления ими своей основной функции является Банк России.
В настоящее время законодательством о ломбардах установлено, что государственный реестр ломбардов ведется Банком России на основании данных, полученных от регистрирующего органа (ФНС
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №12-1/2016 ISSN 2410-700Х_
России). Государственный реестр ломбардов на сегодняшний день не имеет допускающего характера и не публикуется Банком России в открытом доступе на официальном сайте www.cbr.ru по аналогии с реестрами других невредимых финансовых организаций, имеющих допускающий характер на рынок. При этом законодательно установлено, что юридическое лицо, осуществляющее ломбардную деятельность, должно иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. Данное требование можно рассматривать, как основание для отнесения юридического лица к ломбардам в понимании закона о ломбардах.
Значимым аспектом является контроль со стороны государства установленный в отношении требований к учредителям ломбарда. Так регулятор установил обязанность для лиц, получивших право распоряжения десятью и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции в уставном капитале ломбарда по направлению специального Уведомления в Банк России во всех случаях и независимо от основания возникновения такого права [4]. Также установлен запрет на возможность для физических лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти быть учредителями ломбарда. К вышеуказанному уведомлению помимо копий документов, являющихся основанием возникновения права распоряжения ломбардом, прикладывается справка о наличии (отсутствии) судимости за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, выданная уполномоченным органом государственной власти, дата выдачи которой не превышает трех месяцев до даты направления уведомления. Получение данной информации, является возможностью для регулятора по получению и контролю необходимой информации о системе управления ломбарда, а также определить режим надзора. Помимо требований к учредителям законодательно предусмотрены требования и к органам управления ломбарда, ограничивая возможность по управлению данным видом некредитной финансовой организации следующим лицам:
- осуществлявшем управление в некредитной финансовой организации совершившими нарушений, повлекшие аннулирование (отзыв) или приостановление лицензии на осуществление соответствующего вида деятельности, вследствие неустранения этих нарушений (если прошло менее трех лет);
- в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
- имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти. Несоблюдение данного требование является основанием, для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации ломбарда.
Важнейшим требованием государства к ломбардам является обязанность по представлению отчетности в Банк России, закрепленной в статье 2.4 Закона «О ломбардах».
Ломбарды представляют в Банк России отчет о своей деятельности, а также отчет о персональном составе своих руководящих органов. Требования к порядку и срокам представления данной отчетности установлены Указанием Банка России от 30.12.2015 № 3927-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда» [5].
Отчет о деятельности ломбарда представляется за первый квартал, полугодие, за девять месяцев календарного года, не позднее 30 дней по окончании отчетного периода. За календарный год дважды: не позднее 30 дней по окончании календарного года (разделы I и III - не позднее 30.01.2015), и не позднее 90 дней по окончании календарного года (разделы II и IV, бухгалтерская отчетность - не позднее 31.03.2015) [5].
Представление ломбардами указанного отчета позволяет Банку России осуществлять дистанционный контроль и надзор за деятельность поднадзорных ломбардов и выявлять зоны риска в их деятельности.
Отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда должен быть представлен по окончании календарного года (не позже 15 дня), а также в случае внесения изменений в составе руководящих органов (не позже 15 дня) со дня изменения сведений [9].
Все указанные отчеты предоставляются в Банк России в электронном виде через личный кабинет
участника финансового рынка и подписываются уполномоченным должностным лицом при помощи электронной цифровой подписи.
Одним их ключевых направлений контроля и надзора со стороны государства в лице Банка России в отношении ломбардов является ограничение полной стоимости кредита (займа) - ПСК.
В соответствии требованиями Закона о потребительском кредитовании в полномочия Банка России входит в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Данные показатели рассчитываются отдельно для кредитных организаций и всех видов некредитных финансовых организаций. Данные расчеты осуществляются на основании отчетности, предоставляемой ими в Банк России. Важным моментом является то, что для всех организаций, выдающих потребительские кредиты (займы) на момент заключения соответствующего договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть [2].
Также Закон о потребительском кредитовании устанавливает в каком месте и каким образом должно быть прописано в договоре потребительского кредита (займа) значение полной стоимости кредита (кредитор должен размещать значение полной стоимости кредита (займа) в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом).
С учетом специфики деятельности ломбардов, выдача потребительского кредита (займа) оформляется путем выдачи заемщику залогового билета и договора потребительского кредита (займа) (состоящего из общих и индивидуальных условий). Важно отметить, что залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена Приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности». [7].
Основная задача регулятора при установлении ограничений на полную стоимость кредита направлена на защиту заемщиков и контроль рынка от недобросовестных организаций, которые могут пользоваться финансовой неграмотностью населения и осуществлять свою деятельность на невыгодных для заемщика условиях.
Также специфика деятельности, осуществляемой ломбардами, определяет, что рискам подвергаются не денежные средства граждан, а их имущество. В связи с этим государством введено требование для ломбардов по страхованию за собственные счет риск утери или повреждения вещей, принятых ломбардов в залог или на хранение на весь срок нахождения данной вещи в ломбарде. Это требование является важным инструментом защиты клиентов ломбардов. Для контроля и предупреждения рисков, связанных с возможным несоблюдением ломбардами данного требования Банк России анализирует информацию, содержащуюся в отчетности ломбардов в рамках реализации процедур дистанционного надзора [1].
Государством предусмотрена возможность воздействия Банка России на участников рынка ломбардов. Так в отношении ломбарда регулятор вправе:
- проводить проверку соответствия его деятельности на предмет соответствия требованиям законодательства РФ о ломбардах;
- запрашивать документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России;
- в случае выявления нарушений направлять ломбарду предписания, которые обязательны для исполнения: вывода с рынка недобросовестных участников рынка ломбардных услуг. Также Банк России вправе запрашивать необходимую для осуществления своих функций информацию у органов государственной статистики, Федеральной налоговой службы и иных органов государственного контроля и надзора. В том числе предусмотрена возможность вывода с рынка недобросоветсных участников рынка услуг ломбардов. В связи с тем, что на сегодняшний день отсутствует необходимость получения лицензии на осуществление ломбардной деятельности, то законном предусмотрена возможность обращаться в суд с требованием о ликвидации ломбарда в следующих случаях:
- неисполнения ломбардом предписания об устранении выявленных нарушений в установленный Банком России срок;
- неоднократного нарушения ломбардом законодательства РФ о ломбардах;
- нарушения ломбардом отдельных требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
- несоответствия органов управления ломбарда требованиям настоящего Федерального закона [1]. Только по итогам 2015 года, по данным годового отчета Банка России, судебными органами рассматриваются заявления о ликвидации 602 ломбардов [8].
Список использованной литературы:
1. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах». http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_70009/a9533930265965b115ab240ad073cb341 fe8f8a8/;
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/;
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/5a51fc87bd8db5d1b21e0fDd4a0df1bffb8e05db/;
4. Указание Банка России от 28 декабря 2014 г. № 3510-У «О порядке и сроках направления уведомления лицом, получившим право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал некредитной финансовой организации, а также порядке запроса Банком России информации о лицах, которые прямо или косвенно имеют право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал некредитной финансовой организации». http://base.garant.ru/70881258/#ixzz4RnRcR89r http://base.garant.ru/70881258/1/#block_1;
5. Указание Банка России от 30.12.2015 № 3927-У «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда». https://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/inf_note_mar_0315.pdf;
6. Приказ Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности». http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_74810/e4e8defe317b3025e8361445dd90888d9e7c0538/;
7. Годовой отчет Банка России за 2015 год. https://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf;
8. Андрющенко А.М. Риски развития рынка ломбардов в Российской Федерации. Социальная политика и социология. 2016. Т. 15. № 5 (118). С. 9-16;
9. Андрющенко А.М. Роль ломбардов в кредитовании населения. Повышение эффективности управления социально-экономическими системами: сб. науч. Тр. / РГСУ.- Москва, 2016. - Вып. 8. - С. 14-22.
© Андрющенко А.М., 2016
УДК 631
Антошкина Анастасия Дмитриевна,
студентка 3 курса Института экономики и управления (структурное подразделение) ФГАОУ ВО Крымского федерального университета имени В.И. Вернадского, г. Симферополь, РФ
е-тай: stasya-ant@mail.ru Митина Элла Александровна,
ассистент кафедры маркетинга, торгового и таможенного дела Института экономики и управления (структурное подразделение) ФГАОУ ВО имени В.И. Вернадского, г. Симферополь, РФ
е-mail: zhilina_ella@list.ru
ФАКТОРЫ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ НА ОРГАНИЧЕСКУЮ ПРОДУКЦИЮ В РОССИИ
Аннотация
В данной статье рассмотрены факторы ценообразования на органическую продукцию в России,
