CC BY
55
А.А. Мокропуло - доцент кафедры Финансы и кредит, к.э.н ЧОУ ВО Южный институт менеджмента, fnastyamo@list.ru, 89384053240),
A. A. Makropoulou - associate Professor of Finance and credit, Ph. D. CHOW South Institute of management.
РЕТРОСПЕКТИВНЫЙ АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ THE RETROSPECTIVE ANALYSIS OF DEVELOPMENT OF PLASTIC CARDS MARKET IN RUSSIA
Аннотация. Возникновение новых информационных системных технологий позволило расширить банковской системе современное использование финансовых отношений не только в нашей стране, но и инвестиционных финансовых отношений с зарубежными партнерами. Многократно увеличились финансовые отношения государства с населением, т.е. с финансами домашних хозяйств.
Актуальность данной темы заключается в исследовании внедрения пластиковых карт в нашей стране и этапов их развития. Появление и массовое развития пластиковых карт в России относится к периоду транзитивной экономики. Предпосылкой для активизации развития банковских карт стал 1988 г. когда были выпущены платежные карты (Visa) для участников олимпийских игр, советской сборной. Однако на современном развитии банковской институционализации, обострение рыночной конкуренции на рынке банковского обслуживания заставляет российские банки тактически пересмотреть технологии внедрения использования условий для активного применения банковских карт и проведение безналичных расчетов по ним. Кроме того, каждый банк, санкционированный и несанкционированный стали расширять продуктовую карточную линейку, предлагая свои клиентом разнообразные карточные проекты, рассчитанные на различные вкусы и предпочтения своих потенциальных и реальных клиентов. При проведении ретроспективного анализа были выделены основные этапы развития пластиковых карт и каждому этапу дана соответствующая характеристика.
Annotation. The emergence of new information system technologies has allowed the banking system to expand the modern use of financial relations not only in our country, but also investment financial relations with foreign partners. The financial relations of the state with the population, i.e. with household finances, have increased many times.
The relevance of this topic is to study the introduction of plastic cards in our country and the stages of their development. The emergence and mass development of plastic cards in Russia refers to the period of the transitive economy. The prerequisite for the activation of the development of Bank cards was 1988 when payment cards (Visa) were issued for the participants of the Olympic games, the Soviet team. However, in the modern development of banking institutionalization, the aggravation of market competition in the banking market forces Russian banks to tactically revise the technology of introduction of conditions for the active use of Bank cards and non-cash payments on them. In addition, each Bank authorized and unauthorized began to expand the product card line, offering its customers a variety of card projects designed for different tastes and preferences of its potential and real customers. During the retrospective analysis, the main stages of development of plastic cards were identified and each stage was given a corresponding characteristic.
Ключевые слова: пластиковые карты, банковская система, анализ, финансовые отношения, платежная
система.
Key words: plastic cards, banking system, analysis, financial relations, payment system.
В современных условиях банковские карты стали неотъемлемой частью жизни всех слоёв общества Российской Федерации. Они настолько сильно укоренились в жизни людей, что сегодня невозможно представить и половину экономических операций, осуществляющих людьми на протяжении многих лет из-за дня в день.
Появление пластиковых карт в нашей стране относится к прошлому столетию. Но активное развитие рынка пластиковых карт стало очевидным только в условиях рыночной экономики, когда стала формироваться банковская системы рыночного типа и развиваться экономические и финансовые отношения между разными субъектами экономики. Для определения последовательности и характеристики этапов развития пластиковых карт необходимо проанализировать информацию, где отражены основные этапы их развития.
Ретроспективный анализ развития пластиковых карт можно представить в виде отельных этапов, что отражено в таблице 1.
Появление и массовое развития пластиковых карт в России относится к периоду транзитивной экономики. Предпосылкой для активизации развития банковских карт стал 1988 г. когда были выпущены платежные карты (Visa) для участников олимпийских игр, т.е. советской сборной. В дальнейшем первым банком, выпустившим карты EuroCard, стал советский банк-эмитент «Внешторгбанк».
Таблица 1 - Ретроспективный анализ развития пластиковых карт
Этап развития Характеристика
Возникновение картонной карточки Карты выпускаются крупными компаниями (отелями, магазинами) для удобства обслуживания клиентов и контроля состояния счетов клиентов
Появление расчетных документов в виде пластиковых карт Появление дорожного чека АmericanExpress как альтернативы наличности. Значительным преимуществом такого рода перемещения денежных средств стала безопасность и удобство применения
Отсрочка оплаты при покупке товаров и услуг Владелец получал значительные удобства в обслуживании, магазин - постоянных клиентов и стабильные доходы
Появление первых металлических карточек Процесс эмбоссирования (выдавливание на карту индивидуальных данных клиентов) способствовал увеличению износостойкости карт, а также удобству их применения
Развитие кредитных карт на основе объединения более 1000 организаций в США Расширение обращаемости и выход карт за пределы одной торговой сети. Пользователи могут обслуживаться в разных магазинах по оной кредитной карте
Появление схемы расчетов «Charge-it» Возникновение новых информационных системных технологий позволило расширить банковской системе современное использование финансов домашних хозяйств. Чеки, принимаемые от клиентов в качестве гарантий оплаты предоставлялись в банк для дальнейшего списания средств со счетов клиентов.
Создание первой платежной карточной системы DinersClub Использование единой карты одноименной компании, ставшей заменой множества кредитных книжек, выдаваемых крупными ресторанами.
Выпуск первой банковской кредитной карты Позволило показать преимущество закрепления услуг за конкретным банком
Географическая экспансия кредитных карт Является стимулом для активного объединения крупнейших банков в отдельные карточные ассоциации путем выдачи лицензий на использование товарных знаков
Появление карт с магнитной полосой Автоматизация процесса обработки данных и ускорение процесса обслуживания клиентов банков
Интернационализация карточных операций Появление международных платежных систем, таких как EuroCard/MasterCard, VISA, Maestro
Этот период характеризовался очень ограниченным кругом держателей крат, поэтому в дальнейшем стали активно появляться на российском рынке карты таких банков как «Мост-банк», банк "Оптимум", «Элексбанк» и др. Отрицательной характеристикой эмиссии карт этого периода является высокая стоимость их обслуживания. Например, годовая плата обслуживания международных продуктов VisaGold или MasterCardGold составляла от 100$ до 200$, менее привилегированные карты VisaClassic и MasterCardMass обходились владельцам в 40-50$, карта «Electron» была одной из самых дешевых и вытягивала порядка 10$. В этой связи назрела проблема возникновения банков, эмитировавших пластиковые карты и снижение стоимости их обслуживания для активного развития в сфере платежей и расчетов. В начале 90-х годов возникли первые ассоциации российских банков, объединенных на основе карточных продуктов. Появились такие платежные системы как STB Card и UnionСard представляющие собой новые инновационные технологии.
В 1994г появились первые совместные карточные проекты в виде ко-брендовых карточных программ. Следует отметить, что первые совместные карточные проекты осуществлялись совместно со страховыми компаниями (РОСНО, МАКС и другими).
В 1995г начался этап совмещения кредитовых карт с дебетовыми картами. Наиболее успешным среди карточных проектов стал «Столичный банк сбережений» (СБС), создавший программу "StudentCard". Данная программа предпочтительно работает со студентами российских университетов, а также используется студентами факультетов международных отношений. Это позволяет, банковскому институту круглосуточно обслуживать российских и зарубежных клиентов. [1]
В дальнейшем карточные проекты развивались с учетом банковских программ. Например, развитие потребительского кредитования сподвигло многие банки перейти от практики выдачи разовых кредитов к выпуску кредитных карт, способствующих расширению спектра потребительских кредитных продуктов. Данная ситуация привела к тому, что за период 2005-2006 гг. кредитных карт было выпущено на порядок выше чем дебетовых.
Однако, данный период характеризуется невысоким уровнем активизации использования банковских карт в качестве инструмента проведения безналичных расчетов. Большинство держателей карт использовало их для обналичивания через банковские автоматы, что не способствовало развитию сферы безналичных платежей. [3]
Активное развитие рынка кредитных карт на пересечение растущего рынка потребительского кредитования и рынка банковских карт привело к тому, что спрос на карты стал постепенно расти и банки активизировали процесс эмиссии кредитных карт среди населения, что стимулировало расширение использование финансов домашних хозяйств. Положительная динамика роста пластиковых карт наблюдается вплоть до начала финансового кризиса 2008 г., что заставило многие российские банки переориентироваться на диверсификацию клиентов. Причиной такого подхода для многих банков стала массовая неплатежеспособность клиентов и рост кредитных рисков, поэтому большинство банковских организаций стали выборочно обслуживать по карточным проектам тех клиентов, которые имели необходимый уровень надежности, то есть индивидуальное обслуживание.
В настоящее время банковские карты используются все более активно и банки предлагают более новые и современные банковские карточные продукты.
Обострение рыночной конкуренции на рынке банковского обслуживания заставило российские банки пересмотреть отношение к банковским карточным операциям и переориентировало их на создание условий для активного применения банковских карт для проведения безналичных расчетов. Кроме того, каждый банк стал расширять продуктовую карточную линейку, предлагая свои клиентом разнообразные карточные проекты, рассчитанные на различные вкусы и предпочтения своих потенциальных и реальных клиентов. [2]
Проанализировав основные этапы развития системы пластиковых карт, видно, что ее возникновению привело к новой инновационной системе банковского обслуживания, таких как дорожный чек, картонная карта, специальная кредитная карта и др. Банковские институты, внедрив новые информационные технологии в систему банковского обслуживания показали, что внедрение пластиковых карт, являются удобной формой осуществления.
Пластиковые карты, как было сказано ранее, это обобщающий термин, который включает в себя различные виды банковских карт. Данный вид карточек также имеет свою классификацию, их можно разделить на три группы: по принципу действия, по виду расчётов и по характеру использования.
По видам расчётов банковские карты подразделяются на следующие составляющие: [4]
1 Дебетовые карты самый простой и универсальный заменитель наличных денег. Позволяют быстро и удобно оплачивать товары и услуги в безналичной форме, получать наличные деньги в банкоматах, но исключительно в пределах той суммы, которая имеется на счёте держателя карты. На остаток средств, как правило, начисляются проценты.
2 Кредитная политика банка говорит о том, что возможность расходовать средства банка в пределах установленного им кредитного лимита. Лимит устанавливается банком, исходя из платежеспособности клиента. Пользоваться картами имеют право лица, достигшие совершеннолетия, наличие открытого счёта в банке не требуется. На основе кредитной истории хозяйствующего субъекта банк выдает заключение о предоставлении ему необходимой суммы кредита. После окончания проделанной процедуры, по удовлетворению банка финансовым положением клиента выдается карта с установленным соответствующим лимитом кредитования.
Главным преимуществом кредитной карты перед кредитом является отсутствие необходимости посещения клиентом офиса банка. Тем не менее, в долгосрочной перспективе, в следствии высоких соблазнов, данная функция может затянуть клиента в крупномасштабные долги.
3 Овердрафтные карт - это карты, на которых банком установлен лимит, но после его окончания держатель, по необходимости, на определённых условиях может получить краткосрочный кредит. Овердрафт позволяет держателям уходить в минус, но погашение этого минуса должно произойти по истечении грейс-периода (срока от 30 до 90 дней) и долг списываются автоматически со счёта клиента. Овердрафтные карты предоставляется исключительно проверенным и надёжным по мнению банка клиентам.
Продолжая тему классификации пластиковых карточек необходимо упомянуть электронный носитель, который привязывается к банковскому счёту. Однако современные банковские инновационные технологии меняются можно сказать с каждым часом. И придя к банкомату, мы видим, что распознавать банковского клиента установленная технология банкомата будет по личности, т.е. по лицу. [3]
1 Наиболее популярной на мировой арене является американская платёжная система с пластиковой картой Visa. Если карта является кредитной, то расплачиваться по ней можно только по безналичному расчету. А недостаток ее для пользователя состоит в том, что снятие наличных денег с данной карты совсем невозможно или снять с большим процентом возврата.
2 Следующая не менее востребованная платёжная система европейской ассоциации с пластиковой картой Mastercard. К достоинствам данной карты можно отнести ее огромное значение для пользователей не только финансов домашних хозяйств, но и для предпринимателей, представителей большого класса в малом и среднем бизнесе.Обширное ееиспользование применяется не только в нашей стране, но и за рубежом. В каждом городе, районе станице, сельских поселениях, где установлены банкоматы, можно воспользоваться картой Mastercard. Ею также можно оплачивать приобретенные товары или услуги и т.д. Однако к недостатку данной карты можно отнести то, что если данная карта выдана банком к примерке ПАО «Крайинвестбанк» то пользователю данной
карты приходится оплачивать и процентные расходы если он воспользовался данной картой через другой банкомат, допустим ПАО «Сбербанк России». При этом надо отметить, что банкоматы, установленные ПАО «Крайин-вестбанк»трудно найти даже в таких крупных мегаполисах как Москва и Сант-Петербург.
3 Дебетовая пластиковая карта разновидности продуктов системы МК - Maestro в основном сконцентрирована на пенсионных, студенческих и зарплатных картах, так как имеет низкую стоимость обслуживания. Основное предназначение карты Maestro заключается в снятии денежных средств через банкоматы, а также оплаты в кассовых.
В связи с наложением санкций на российские предприятия и банки в 2014 г. правительство Российской Федерации приняло решение о создании сервиса, совершенно независимого от Visa и MasterCard. После чего появилась национальная платжная система «Мир» (НПС). Данная платёжная система является собственностью Центрального банка России. Отечественная карта гарантирует бесперебойность и безопасность проведения различного рода транзакций по банковским картам. Разработчиками предусмотрено совершение типовых операций, среди которых такие как: снятие наличных; совершение мобильных и бесконтактных платежей; оплата покупок в торговых сетях. Главным преимуществом НПС считается невозможность ситуации на международной арене повлиять на текущее положение дел. [4]
Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта "Тинь-кофф Банк". Конечно, мы видим много рекламы по данной карте, что она очень выгодна и приносит большую прибыль от ее использования не только любому хозяйствующему субъекту, но и физическим лицам, населению.
Однако необходимо заметить, что наша страна огромна и многонациональна и банки или тем более банкоматы с использованиемкарты "Тинькофф Банк" бес процентной сделкой найти невозможно даже в г. Краснодаре, не говоря о его городах, станицах и поселках. Таким образом, ведясь на банковские услуги с огромными скидками при использовании карты "Тинькофф Банк" пользователи задумываются, где можно ею воспользоваться и какие проценты с ее использования будут брать другие банки или банкоматы?
Следя за банковскими рейтингами по использованию пластиковых карт, можно заметить с какой невероятной быстротой изменяются названия банков в данном рейтинге. Но при этом мы замечаем, что ПАО «Сбербанк России» всегда остается в лидирующем положении. И это говорит само за себя. Любая карта, выпущенная банком России, будь то Visa или MasterCard всегда более надежна и привлекательна.
Надежность нашей стабильности при использовании финансов населения зависит от того на сколько стабильно, устойчиво и рентабельно работает любая банковская организационная система. На сколько прочна ее банковская стратегическая политика, которая своими финансовыми и экономическими отношениями связана с политикой государства в целом. Центральный банк России как контрольный орган власти в своей банковской политике предусматривает развитие банковских и паробанковских систем, т.к. их кредитная деятельность приносит огромный вклад в бюджет государства в виде налоговых и обязательных отчислений. [5]
Активное использование банковских пластиковых карт любого наименования приводит к тому, что население страны стало забывать, как необходимо хранить наличные деньги «под подушкой». Сегодняшнее молодое население нашей страны стремительно осваивает новые современные инновационные банковские технологии, которые могут принести прибыль не только нашей стране, но и каждому ее гражданину в отдельности.
Источники:
1 Ермоленко О.М. Основные индикаторы эффективного и устойчивого функционирования современной банковской системы // Вестник академии знаний. Сборник научных статей. - Краснодар: Изд-во: Академия знаний, 2018. - С.306-313.
2 Ермоленко О.М. Теоретические подходы к определению банковской системы // Современная финансово-кредитная система: проблемы и перспективы материалы международной заочной научно-практической конференции. - Майкоп: Изд-во: ООО «Электронные издательские технологии», 2017. - С.441-444.
3 Мокропуло А.А. Андрейко М.Н. Особенности и перспективы развития обращения пластиковых карт в России на современном этапе развития банковского сектора // Экономика и предпринимательство. Сборник научных статей. - Москва: Изд-во: Редакция журнала «Экономика и предпринимательство», 2018. - С.945-949.
4 Строгонова Е.И. Кобелева А.А. Инновационная активность коммерческих банков в условиях финансового кризиса // Вестник академии знаний. Сборник научных статей. - Краснодар: Изд-во: Академия знаний, 2018. - С.347-351.
5 Строгонова Е.И. Орлов А.А. Тенденции развития инновационной активности коммерческих банков // Приоритеты социально-экономического развития Юга России. Сборник статей XV межрегиональной научно-практической конференции молодых ученых. Изд-во: Южный институт менеджмента. 2018. - С. 33-38.
Sources:
1 Ermolenko O. M. the Main indicators of effective and sustainable functioning of the modern banking system / / Bulletin of the Academy of knowledge. Collection of scientific articles. - Krasnodar: publishing House: Academy of knowledge, 2018. - P. 306-313.
2 Ermolenko O. M. Theoretical approaches to the definition of the banking system / / Modern financial and credit system: problems and prospects materials of the international correspondence scientific-practical conference. - Maikop: publishing House: Electronic publishing technologies LLC, 2017. - P. 441-444.
3 Makropulos A. A. Andreiko M. N. Features and prospects of development of plastic card turnover in Russia at the present stage of development of the banking sector // Economics and entrepreneurship. Collection of scientific articles. - Moscow: Publishing house: Editorial Board of the journal "Economics and entrepreneurship", 2018. - Pp. 945-949.
4 Strogonova, E. I., Kobelev A. A. Innovative activity of commercial banks in conditions of financial crisis // Bulletin of the Academy of knowledge. Collection of scientific articles. - Krasnodar: publishing House: Academy of knowledge, 2018. - P. 347351.
5 Strogonova, E. I., Orlov A. A. tendencies of development of innovative activity of commercial banks // the Priorities of socioeconomic development of Southern Russia. Collection of articles XV interregional scientific and practical conference of young scientists. Publisher: southern Institute of management. 2018. - P. 33-38.
УДК 338.246.7
Н.А. Овчаренко - доктор экономических наук, профессор, ректор Краснодарского кооперативного института (филиала АНО ВО ЦС «Российский университет кооперации»), sergueiberlin @mail.ru,
N.A. Ovcharenko - Dr. economics, professor, rector of Krasnodar Cooperation Institute (Krasnodar branch of Russian Cooperation University);
С.И. Берлин - доктор экономических наук, профессор, заместитель директора по научной работе, профессор кафедры «Экономика и финансы» Краснодарского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, профессор кафедры экономики и финансов Краснодарского кооперативного института (филиала АНО ВО ЦС «Российскийуниверситет кооперации»), sergueiberlin@mail.ru,
S.I. Berlin - Doctor of Economics, Professor, Deputy Director for Research, Professor of the Economics and Finance Department of the Krasnodar Branch of the «Financial University under the Government of the Russian Federation», professor of Economics and Finance Department of the Krasnodar Cooperative Institute (branch of ANO VPO CA «Russian University of Cooperation»);
А.С. Воинов - студент магистратуры Краснодарского кооперативного института (филиала АНО ВПО ЦС «Российскийуниверситет кооперации»), sergueiberlin@mail.ru,
A.S. Voinov - post-graduate student of the Krasnodar Cooperative Institute (branch of ANO VPO CA «Russian University of Cooperation»).
АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ КОММЕРЧЕСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В СФЕРЕ ЛИЗИНГА THE ANALYSIS OF FINANCIAL RISKS MANAGEMENT OF A COMMERCIAL ORGANIZATION
IN THE FIELD OF LEASING
Аннотация. В статье рассматриваются современные аспекты экономической сущности лизинга, его роль в финансировании инвестиционной деятельности коммерческой организации, проанализированы основные виды лизинга и дана их характеристика с учетом особенностей хозяйственного механизма и предпринимательской среды в России. На базе анализ финансового состояния коммерческой организации и показателей ее лизинговой деятельности, предложены меры по совершенствованию существующей методики управления ее финансовыми рисками.
Annotation. The article discusses the modern aspects of the economic essence of leasing, its role in financing the investment activities of a commercial organization, analyzes the main types of leasing and gives their characteristics taking into account the peculiarities of the economic mechanism and business environment in Russia. Based on the analysis of the financial condition of a commercial organization and indicators of its leasing activity, measures are proposed to improve the existing methodology for managing its financial risks.
Ключевые слова: финансовые риски; коммерческие организации; лизинговая деятельность; инструменты финансовый риск-менеджмент; инвестиционное развитие; системный подход к управлению финансовыми рисками.
Key Words: financial risks; commercial organizations; leasing activities; financial risk management tools; investment development; systematic approach to financial risk management.
В настоящее время перед многими российскими коммерческими организациями и предприятиями стоит серьезная проблема поиска и привлечения долгосрочных инвестиций для расширения производства, приобретения современного оборудования и внедрения новых технологий. В ситуации, когда банковская система недостаточно развита и возможности получения инвестиционных кредитов ограничены, именно лизинг является одним из наиболее доступных и эффективных способов финансирования развития производства. Лизинг - это уникальный инвестиционный инструмент, который способствует повышению конкурентоспособности российской промышленности, напрямую стимулирует процесс замещения импортной продукции качественными отечественными аналогами, повышению занятости населения, росту доходов частного бизнеса и государства.
В условиях быстрого роста российской экономики и, одновременно, высокого уровня изношенности основных фондов, в стране формируется огромный инвестиционный спрос для обновления и расширения произ-
