CC BY
40УДК 365.28
Бугаева Татьяна Николаевна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита,
Институт экономики и управления (структурное подразделение), ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация. Харитонова Оксана Владимировна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита,
Институт экономики и управления (структурное подразделение),
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,
г. Симферополь, Российская Федерация.
Bugaeva Tatyana,
Ph.D. in Economics, Associate Professor,
Associate professor of the Department of Finance and Credit,
Institute of Economics and Management (structural subdivision),
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation.
Kharitonova Oksana,
Ph.D. in Economics, Associate Professor,
Associate professor of the Department of Finance and Credit,
Institute of Economics and Management (structural subdivision),
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol, Russian Federation.
РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ И ТЕНДЕНЦИИ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
REGIONAL FEATURES AND TRENDS OF MORTGAGE LENDING
В современных условиях ипотечное кредитование занимает одну из ключевых позиций в социальной политике, а именно — обеспечения населения доступным жильём, решения жилищных проблем различных социальных групп населения. Одновременно с этим ипотечное кредитование выступает и инструментом, формирующим предпосылки роста строительной отрасли и активизации кредитования компаний жилищного строительства, повышения финансовой устойчивости застройщиков, развития банковского сектора и экономики в целом. Развитие ипотечного кредитования на современном российском рынке характеризуется ростом темпов и объемов кредитования, снижением процентных ставок, реализацией разнообразных государственных программ поддержки жилищного кредитования и ипотеки. Однако влияние совокупности внешних и внутренних факторов вызвало ряд негативных последствий для российской экономики и ипотечного рынка, в связи с этим достаточно актуальны исследования тенденций развития рынка ипотечного кредитования. Возможно говорить о том, что российский ипотечный рынок оказался под давлением инфляционных рисков на фоне значительного замедления экономического роста. Некоторая неопределённость на рынке вызывает множество сценарий его последующего развития в связи с этим, тема статьи является достаточно актуальной. В современной отечественной практике используются различные схемы ипотечного кредитования, которые рассмотрены в данной статье. Также анализируются условия и варианты предоставления ипотечных кредитов, предоставляемых в Республике Крым. Проводится сравнение предоставления ипотечных кредитов по ряду критериев, к которым относятся такие показатели как процентная ставка, сумма кредита, срок предоставления кредита и многие другие. Рассматривается необходимость отступления от негибких и типовых форм ипотеки к созданию продукта способного к адаптации, который возможно синхронизировать с нуждами рынка и особенностями конкретной сделки. Государство предпринимает множество мер направленных на поддержку населения и развитие сферы ипотечного кредитования. Актуальными ипотечными продуктами являются ипотека с господдержкой, семейная ипотека, военная ипотека, новые программы ипотечного кредитования.
Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, кредитование недвижимости, ипотечный рынок, способы стимулирования ипотеки, жилищная политика, меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования, условия ипотечного кредитования, процентная ставка.
55
The mortgage lending occupies one of the key positions in social policy, specifically provides the population with affordable housing, solving housing problems of various social groups under current conditions. At the same time mortgage lending is also a tool that forms the prerequisites for the growth of the construction industry and the activation of lending to housing construction companies, increasing the financial stability of developers, the development of the banking sector and the economy as a whole. The development of mortgage lending in the current Russian market is characterized by an increase in the pace and volume of lending, a reduction in interest rates, and the implementation of various government programs to support housing lending and mortgages. However, the combination of external and internal factors' influence has caused a number of negative consequences for the Russian economy and the mortgage market, in this regard, studies of trends in the development of the mortgage lending market are quite relevant. It is possible to say that the Russian mortgage market was under pressure from inflationary risks against the background of a significant slowdown in economic growth. Some uncertainty in the market causes a variety of scenarios for its subsequent development in this regard, the topic of the article is quite relevant. In modern domestic practice, various schemes of mortgage lending are used, which are discussed in this article. The conditions and options for providing mortgage loans provided in the Republic of Crimea are also analyzed. A comparison of the provision of mortgage loans according to a number of criteria, which include such indicators as the interest rate, the amount of the loan, the term of the loan, and many others is made. The necessary to move away from inflexible and standard forms of mortgages to create an adaptable product that can be synchronized with the needs of the market and the specifics of a particular transaction is considered in the article. The state takes many measures aimed at supporting the population and developing the mortgage lending sector. Current mortgage products include state-backed mortgages, family mortgages, military mortgages, and new mortgage lending programs.
Keywords: mortgage, mortgage lending, real estate lending, mortgage market, ways to stimulate mortgages, housing policy, measures of state support for housing mortgage lending, mortgage lending conditions, interest rate.
ВВЕДЕНИЕ
Одной из приоритетных задач социально-экономического развития является улучшение качества жизни населения, а именно повышение качества жилищных условий. Безусловно этот процесс является одним из важных направлений государственной политики. Ипотечное кредитование по существу является одним из ключевых инструментов по совершенствованию жилищной политики, формирующий при этом систему механизмов, направленных на развитие экономики государства.
Становление и развитие рынка ипотечного кредитования в России осуществляется фактически с 1998 г. и до текущего периода. В настоящее время состояние рынка ипотечного кредитования и тенденции его развития характеризуются как положительные. В большей степени это связано с совершенствованием нормативно-правовой базы, внедрением новых программ ипотечного кредитования, снижением процентных ставок, а также разнообразием программ проектного финансирования жилищного строительства, которые направлены на возможность формирования ипотечного кредитования в качестве массового продукта. Однако, несмотря на множество положительных изменений в настоящий момент наблюдается избыточный рост долговой нагрузки населения по ипотечным кредитам, который находится в значительном отрыве от роста доходов населения. Следует также отметить рост цен на недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынках. Рост, усиление геополитических рисков и возникновение новых видов риска (в частности, COVID-19 и последующего экономического кризиса) добавили дисбаланс в проблематику вопроса. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью статьи является изучение особенностей ипотечного кредитования, а также выявление основных тенденций его эффективного развития в современных условиях. К задачам возможно отнести исследование специфики ипотечного кредитования, определение рисков и угроз, снижающих его эффективность.
Объектом исследования выступает процесс развития ипотечного кредитования в регионе на современном этапе. Предмет статьи — теоретико-методические и практические аспекты ипотечного кредитования и специфики его влияния на социально-экономические процессы в регионе.
В ходе написания статьи были использованы как методы общенаучного характера (сравнения, описания, синтеза), так и методы математической статистики (относительных величин, рядов динамики), графические методы. РЕЗУЛЬТАТЫ
В современных условиях процессы финансирования в строительство и приобретение объектов недвижимости выступают на передний план в вопросах социально-экономического развития регионов. Выбор структуры источников финансирования строительных проектов в значительной степени зависит от характеристик среды и особенностей функционирования организаций строительной отрасли, а также состояния экономики государства, социально-экономической ситуации в регионе и степени развитости банковской сферы, существования эффективных ипотечных программ.
56
В настоящее время ипотечное кредитование жилья приобрело большие масштабы, причем есть все основания говорить о сохранении потенциала его дальнейшего роста. Объемы этого вида кредитования время от времени изменяются в связи турбулентностью факторов внешней среды. Аналитики стремятся понять, какие факторы определяют темпы роста рынка ипотеки и какие условия необходимо создать для стимулирования и поддержки темпов роста объемов данного сегмента рынка. Принципиальное значение в этом случае приобретают формы финансирования ипотечных кредитов, которые в последнее время претерпевают множественные коренные изменения.
Во многих странах ипотечные кредиты финансировались в основном в таких формах, которые не создавали правовых связей между этими кредитами и источниками их финансирования. Кредитор приобретал средства финансирования из таких традиционных источников, как вклады клиентов банков, межбанковские заимствования или выпущенные облигации, а фондодатель не имел никаких прямых прав или законных интересов относительно ипотечных кредитов, фондируемых такими средствами. Вместе с тем существуют модели, позволяющие привлекать эти средства путем создания такого рода связей.
Согласно американской модели ипотечные кредиты предоставлялись банками, но при этом банки не сохраняли их на своем балансе. а продавали специализированным и зачастую субсидируемым государством корпорациям, которые в свою очередь финансировали активы своих портфелей путем эмиссии ценных бумаг. Эти бумаги зачастую имели высокий кредитный рейтинг как благодаря базисным активам портфеля ипотечных кредитов, так и выдаче правительством гарантий предоставляемым косвенным или прямым формам.
Существует также немецкая модель, которая в отличии от американской модели предусматривает сохранение ипотечных кредитов на балансе банка кредитора, но с использованием их как предмета обеспечения облигаций, выпущенных банком в целях финансирования его операций по кредитованию объектов недвижимости. Несмотря на многочисленные вариации, которые могут предлагаться заемщикам, базисный ипотечный продукт имеет тенденцию к сохранению по своей сути одних и тех же юридических параметров: он оформляется договором займа под залог недвижимого имущества. Тем не менее, форма ипотечного продукта определяется специфическими особенностями внутренних рынков ипотеки.
Вместе с тем трансформация, открытость и конкурентоспособность рынков как в плане кредитования клиентов, так и в плане заимствования средств банками способствует изменениям в этой сфере. Наблюдается отход от негибких и типовых форм ипотеки, то есть от так называемого универсального продукта, в сторону продукта, способного к адаптации, который можно подогнать под нужды рынка и конкретной сделки. Законодательная база безусловно должна способствовать формированию гибко функционирующего рынка ипотечного кредитования.
Рис. 1. Критерии эффективности режима правового регулирования ипотеки (Составлено авторами)
57
Для максимизации экономического эффекта необходимо такое действие режим правового регулирования ипотеки, чтобы система установления ипотеки, ее выплаты отличалась простотой, быстродействием и малозатратностью. Важной функцией ипотечного кредитования является развитие рынка недвижимости и банковской сферы. Банки постоянно улучшают ипотечные программы для населения, дифференцируют процентные ставки с целью привлечения новых клиентов. Современные условия рынка ипотечного кредитования России характеризуются развитием важных социально ориентированных программ, таких как военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала.
Очевидно, что заемщики стремятся снизить процентные ставки, выплаты, сумму долга. Еще одним способом уменьшить сумму кредита является использование права на налоговый вычет. Налоговые вычеты распространяются на сумму выплаченных процентов по целевому ипотечному кредиту. Государство может выплатить гражданам 13 % от всех выплаченных процентов по ипотеке. Максимальная сумма, которую можно получить по налоговому вычету на текущий год составит 390 000 рублей (при покупке недвижимого имущества стоимостью до 3 млн руб.).
Государство предпринимает множество мер направленных на поддержку населения и развитие ипотечного кредитования. В частности, на данные цели направлена программа «Господдержка 2020» по выдаче ипотеки на покупку строящегося или готового жилья от застройщика. Программа включает четыре направления в отношении ипотеки, по которым государство частично субсидирует ставку. В этом случае заемщики берут кредит на покупку жилья на более выгодных условиях и существенно экономят на процентах. Так, согласно программе, ставки для первичного рынка недвижимости оставляют:
• ставка 6,5 % для всех граждан РФ;
• ставка 6 % для семей с двумя и более детьми (в конце 2019 года условия программы изменились: теперь льготную ипотеку может взять семья с одним ребенком-инвалидом, даже если он родился до 2018 года);
• ставка 3 % для покупки жилья в сельской местности (исключения — Москва, Московская область и Санкт-Петербург);
• ставка 2 % для Дальнего Востока.
В 2020 году средняя ставка по ипотеке сократилась почти на 2 проц. п. В 2021 году значительного снижения ставок по ипотеке Центробанком не прогнозируется. Предполагается возможность снижение ставок, однако не более чем на 0,5 проц. п. Аналогичную точку зрения высказывают рейтинговые агентств НКР и «Эксперт РА».
Наряду с общегосударственными тенденциями следует отметить, что рынок ипотечного кредитования Республики Крым является достаточно молодым, но быстро растущим. Это подтверждают данные, приведенные за последние несколько лет.
Республика Крым занимает 92 е место среди 85 регионов Российской Федерации по величине ставки ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), где первое место у региона с минимальной ставкой. По ставке ИЖК под залог договора долевого участия (ДДУ) Республика Крым занимает также 92 е место и 92 е место по ставке ИЖК под залог готового жилья. Динамика изменения места, занимаемого Республикой Крым по величине ставки ИЖК под залог ДДУ, представлена на рисунке 2.
На территории Республики Крым в системе ипотечного кредитования весомое положение занимают ПАО «Российский национальный коммерческий банк» и АО «ГЕНБАНК». Так, в РНКБ аккредитовано более 90 % застройщиков, работающих по ФЗ-214, по состоянию на апрель 2021 года РНКБ выдал ипотечных кредитов на сумму более 9,3 млрд. рублей, что в 2,2 раза опережает уровень аналогичного периода 2020 года [13]. Основные программы ипотечного кредитования и соответствующие условия в РНКБ ПАО и АО «ГЕНБАНК» представлены в таблице 1.
В отношении ведущих банков, осуществляющих ипотечное кредитование на территории Республики Крым, было проведено сравнение аналогичных программ ипотечного кредитования и их условий, актуальных в настоящее время. Следует выделить более широкий набор условий и выбор программ для РНКБ ПАО: представлено 6 программ, которые охватывают первичный и вторичный рынок, предусматривают рефинансирование и программы господдержки и кредитование военнослужащих. Перечень программ ипотечного кредитования для АО «ГЕНБАНК» включает 5 основных их вида, которые предусматривают кредитование на первичном и вторичном рынке
58
Место по РФ
Рис 2. Динамика изменения места, занимаемого Республикой Крым в РФ по величине ставки ИЖК под залог ДДУ (Составлено на основании [3])
Таблица 1. Основные программы ипотечного кредитования и характеристика их условий в РНКБ ПАО и АО «ГЕНБАНК» *
РНКБ ПАО АО «П ЕНБАНК»
Наименование программы Основные условия Наименование программы Основные условия
1 2 3 4
Ипотека с господдержкой для семей с детьми (новостройка, рефинансирование) Заемщик—любое лицо Первоначальный взнос — 20 % Основная процентная ставка — от 5 % Сумма кредита — до 12 000 000 руб. Срок — до 25 лет
Господдержка 2020 (новостройка) Заемщик—любое лицо Первоначальный взнос — 20 % Основная процентная ставка — от 5,5 % Сумма кредита — до 12 000 000 руб. Срок — до 25 лет Новостройка с господдержкой Процгнтная ставка — от 5,5 % годовых Первоначальный взнос — не менее 15 % Срок кредитования — до 25 лет
Военная ипотека (первичный, вторичный рынок) Заемщик — военнослужащие Первоначальный взнос — 10 % Основная процентная ставка — от 7,5 % Сумма кредита — до 3 370 000 руб. Срок — до 25 лет
59
Продолжение таблицы 1
1 2 3 4
Новостройка Заемщик— клиенты банка, работники по найму, бюджетники, пенсионеры, военнослужащие, ИП Первоначальный взнос — 10 % Основная процентная ставка — от 8,8 % Сумма кредита — до 15 000 000 руб. Срок — до 25 лет Приобретение строящегося жилья «Новостройка» Процентная ставка — от 7,9 % годовых Первоначальный взнос — не менее 15 % от стоимости приобретаемой недвижимости Срок кредитования — до 25 лет
На вторичное жилье (вторичный р ынок, апартаменты, жилые дома) Заемщик—любое лицо Первоначальный взнос — 10 % Основная процентная ставка — от 9,05 % Сумма кредита — до 15 000 000 руб. Срок — до 25 лет Приобретение жилого дома с земельным участком «Свой дом» Процентная ставка — от 8,5 % годов ых Первоначальный взнос — не менее 25 % Срок кредитования — до 25 лет
Приобретение готового жилья «Своя квартира» Процентная ставка — от 6,7 % годов ых Первоначальный взнос — не менее 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости Срок кредитования — до 25 лет
Приобретение готового жилья «Своя квартира — апартаменты» Процентная ставка — от 6,7 % годов ых Первоначальный взнос — не менее 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости Срок кредитования — до 25 лет
* Составлено на основании [13, 14]
недвижимости, предусматривают возможность льготного кредитования на условиях господдержки. В отношении АО «ГЕНБАНКА» следует отметить отсутствие возможности рефинансирования как отдельной программы, а также невозможна военная ипотека.
Кроме того, был проведен анализ среднего уровня основных процентных ставок для данных банков. Диапазон ипотечных ставок в РНКБ ПАО включает интервал: от 5 % до 9,05 % (медиана — 8,15 %). Аналогичный показатель для АО «ГЕНБАНК» следующий: интервальная оценка ставок в диапазоне от 5,5 % до 8,5 % (медиана — 6,7 %). Это означает, что на фоне меньшего разнообразия ипотечных программ АО «ГЕНБАНК» предлагает для ипотеки более низкий уровень основной процентной ставки, чем его основной конкурент в Республике Крым — РНКБ ПАО (в среднем на 1,45 проц.п.).
Достаточно высокий уровень основной процентной ставки характерен для РНКБ ПАО на текущий момент и среди коммерческий банков, осуществляющих ипотечное кредитование на материковой части РФ (табл. 2).
Анализируя в комплексе условия и стоимость ипотечного кредитования, характерных для РНКБ ПАО, следует несколько выводов. Во-первых, объемы ипотечного кредитования РНКБ (максимально возможная сумма кредита) существенно ниже, чем у крупных банков (ВТД, СДМ-Банк), но в целом соответствуют среднему показателю на рынке. Во-вторых, высокий уровень процент-
60
Таблица 2. Характеристика основных условий ипотечного кредитования коммерческий банков, осуществляющих ипотечное кредитование на материковой части РФ, и РНКБ ПАО (первичный и вторичный рынок недвижимости) *
Банк Средняя процентная ставка, % Ставка, % Сумма кредита, тыс.руб. Минимальный взно с, % Максимальный срок, лет
Уральский Банк Реконструкции и Развития 6,88 от 5.9 300-30 000 от 10 25
Ак Барс 7,3 4.6-9.99 500- 12 000 10-80 30
Актив Банк 7,5 6-9 300- 12 000 от 20 20
Транскапитал б анк 7,67 6.54-8.79 от 300 20-29 25
Банк Жилищного Финансиро вания 7,8 от 7.8 750 - 3 0 0 00 от 20 30
Форштадт 8 7.19-8.8 300- 12 000 от 5 30
Центр-инвест 8,13 7.5-8.75 от 300 10-50 20
ВТБ 8,15 6.9-9.4 до 60 000 от 10 30
СДМ-Банк 8,4 от 8.4 500-20 000 от 20 25
РНКБ 10,75 7.5 - 14 300- 15 000 от 10 25
* Составлено на основании [13]
ной ставки по ипотечному кредитованию обусловлен рядом факторов: низкий уровень конкуренции среди банков, осуществляющих ипотечное кредитование на рынке Республики Крым; высокий уровень рисков в условиях секционного состояния экономики в регионе.
При исследовании вопроса ИЖК важным аспектом выступает изучение состояния и динамики показателей доходов населения (рис. 3). Отметим, что в условиях коронакризиса уровень индекса реальных располагаемых доходов населения имеет негативную тенденцию: за 2 квартал 2020 года показатель достиг рекордного отрицательного значения — 8,0 %.
Данная тенденция безусловно с определенным временным лагом приведет к снижению спроса на ипотечные продукты. Поэтому государственная финансовая поддержка населения и экономики в сегменте рынка первичного жилья на современном этапе имеет существенную актуальность. Кроме того, следует учитывать положительный тренд ввода жилья в Республике Крым (рис. 4).
4,0% 2,0% 0,0% -2,0% -4,0% -6,0%
2,9%
0,8%
0,1%
-0,9%
1,4% -°,7% -0,2% 0,1% -1,0%
1,1% -0,8% 1 0,1% -1,6%
0%
1,2%
^ 00 00 00 00 о о
^^ ^^ ^^ ^^ ^^ ^^ ^^ ^^ сч сч
о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о О о о
сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч сч
и и и и и е и е и и и и и и е и Е9 Е9 и и и и и Е9 и и
и и и и и и и и и и и и
сч т сч т сч т сч т сч т сч т ^ сч
-2,6%
-2,6%
-3,5%
-4,2%
-5,6%
-3, -5,2%
-5,6%
1
1
-8,0%
-8,0%
-10,0%
Рис. 3. Динамика изменения индекса реальных располагаемых доходов населения (Составлено на основании [3])
61
Рис. 4. Ввод жилья в Республике Крым накопленным итогом по годам в 2018-2020 гг., тыс. м1
(Составлено на основании [3])
При отсутствии надлежащих программ государственной поддержки ипотечного кредитования сохранить положительную тенденция объемов строительства будет невозможно.
ВЫВОДЫ
Рассматривая процесс развитии ипотечного кредитования возможно выделить определенные тенденции. Прежде всего одним из важнейших трендов, стимулирующих развитие ипотечного кредитования являются преобразования в правовой и социально-экономической сфере.
Совершенствование правового регулирования и деятельность учреждений, связанных с ипотечным кредитованием, в частности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), преобразованное в последствии в АО «ДОМ.РФ», направлено на формирование новых программ кредитования и способствует развитию рынка ипотечного кредитования.
Использование механизмов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования еще один значимый фактор. К актуальным ипотечным продуктам относят ипотеку с господдержкой, семейную ипотеку, военную ипотеку, новые программы ипотечного кредитования.
Внедрение в 2019 г. нового способа осуществления расчетов при покупке недвижимости с использованием счетов эскроу направлен на защиту прав граждан — участников строительства объектов недвижимости, а также способствует прозрачности функционирования строительной отрасли в целом.
Изучение и своевременное реагирование на изменения факторов внешней среды также, безусловно будут способствовать развитию рынка ипотечного кредитования. В течении 2020 года возник дополнительный фактор риска для рынка жилищного строительства в связи с появлением коронавирусной инфекции СОУГО -19. Данный фактор повлек за собой введение ограничений в торговле, замораживание промышленного производства, рост убытков на финансовом и нефинансовом секторах экономики, увеличение уровня безработицы, что в целом оказало негативное вли-
62
яние на строительную отрасль и рынок недвижимости в целом и привело к снижению ипотечного кредитования и нестабильности жилищного строительства.
Длительный устойчивый рост ипотечного кредитования, повышение социальной значимости ипотечного рынка, а также потребность в совершенствовании мер государственной поддержки ипотеки и жилищного строительства из года в год возрастает.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N° 102-ФЗ. — Режим доступа: www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 11.04.2021).
2. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ. — Режим доступа: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51038/ (дата обращения: 11.04.2021).
3. Аналитический обзор — Республика Крым. Октябрь 2020 год. Обзор подготовлен ООО «Институт развития строительной отрасли», г. Москва [Электронный ресурс]. — Режим доступа: erzrf.ru/images/repfle/ 16442357001REPFLE.pdf (дата обращения: 11.04.2021).
4. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации. Ипотечный информер [Электронный ресурс] — Режим доступа: rusipoteka.ru/informers (дата обращения: 11.04.2021).
5. Ашурбекова З.Н. Состояние и направления развития российского ипотечного кредитования в 2020 г. / З.Н. Ашурбекова, П.А. Магомедова // Научный электронный журнал «Меридиан». — 2020. — No11 (45). — С. 258-260.
6. Баева Н.Б. Ипотечное кредитование как основной вид кредитования в условиях дружественной среды / Н.Б. Баева, Е.П. Колонцова // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Системный анализ и информационные технологии. — 2018. — № 1. — С. 77-82.
7. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ (дата обращения: 11.05.2021).
8. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития / Ю.С. Караваева // Вестник НГИЭИ. — 2018. — № 2 (81). — С. 133-147.
9. Милюкова Э.Ф. Роль государства в ипотечном жилищном кредитовании и основные проблемы, связанные с ипотечным жилищным кредитованием / Э.Ф. Милюкова // The latest concepts of research: experience, tradition, innovation, effective development strategy materials of the III International research and practice media conference. Scientific publishing center «Open knowledge». — 2018. — С. 10-16.
10. Мащенко Ю.А. Повышение качества жилищного обеспечения граждан как стратегическое направление государственной социально-экономической политики / Ю.А. Мащенко // Государственное и муниципальное управление: ученые записки. — 2019. — № 2. — С. 142-150.
11. Светник Т.В. Факторы, сдерживающие развитие рынка жилищного строительства / Т.В. Светник // Активизация интеллектуального и ресурсного потенциала региона: материалы 4-й Всерос. науч-практ. конф.,17 мая 2018 г. — Иркутск: Изд-во БГУ 2018. — С. 363-370.
12. Саенко И.А. Исследование факторов спроса и оценки инвестиционной привлекательности жилой недвижимости / И.А. Саенко, С.А. Астафьев // Недвижимость: экономика, управление. — 2018. — № 4. — С. 29-32.
13. АО «ГЕНБАНК»: официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.genbank.ru (дата обращения: 12.04.2021).
14. РНКБ ПАО: официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.rncb.ru/ (дата обращения: 12.04.2021).
15. Центральный банк Российской Федерации: официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: cbr.ru/banking_sector (дата обращения: 12.04.2021).
16. Официальные статистические публикации Крымстат [Электронный ресурс]. — Режим доступа: crimea.gks.ru/folder/27359 (дата обращения: 12.04.2021).
17. Министерство экономического развития Крыма: официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: minek.rk.gov.ru/ru/index (дата обращения: 12.04.2021).
SPISOKLITERATURY
1. Ob ipoteke (zaloge nedvizhimosti): Federal'nyy zakon ot 16 iyulya 1998 g. № 102-FZ. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (data obrashcheniya: 11.04.2021).
2. Ob uchastii v dolevom stroitel'stve mnogokvartirnykh domov i inykh ob"yektov nedvizhimosti i o vnesenii izmeneniy v nekotoryye zakonodatel'nyye akty Rossiyskoy Federatsii: Federal'nyy zakon ot 30 dekabrya 2004 g. N 214-FZ. — Rezhim dostupa: www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5103 8/ (data obrashcheniya: 11.04.2021).
3. Analiticheskiy obzor — Respublika Krym. Oktyabr' 2020 god. Obzor podgotovlen OOO «Institut razvitiya stroitel'noy otrasli», g. Moskva [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: erzrf.ru/images/repfle/ 16442357001REPFLE.pdf (data obrashcheniya: 11.04.2021).
63
4. Analiticheskiy Tsentr po ipotechnomu kreditovaniyu i sek'yuritizatsii. Ipotechnyy informer [Elektronnyy resurs] —Rezhim dostupa: rusipoteka.ru/informers (data obrashcheniya: 11.04.2021).
5. Ashurbekova Z.N. Sostoyaniye i napravleniya razvitiya rossiyskogo ipotechnogo kreditovaniya v 2020 g. / Z.N. Ashurbekova, P. A. Magomedova // Nauchnyy elektronnyy zhurnal «Meridian». — 2020. — No11 (45). — S. 258-260.
6. Bayeva N.B. Ipotechnoye kreditovaniye kak osnovnoy vid kreditovaniya v usloviyakh druzhestvennoy sredy / N.B. Bayeva, Ye.P. Kolontsova // Vestnik Voronezhskogo gosudarstvennogo universiteta. Seriya: Sistemnyy analiz i informatsionnyye tekhnologii. — 2018. — № 1. — S. 77-82.
7. Ipotechnoye kreditovaniye v tsifrakh. Statistika vydachi ipotechnykh kreditov [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ (data obrashcheniya: 11.05.2021).
8. Karavayeva Yu.S. Sovremennyy rynok ipotechnogo kreditovaniya i problemy yego razvitiya / Yu.S. Karavayeva // Vestnik NGIEI. — 2018. — № 2 (81). — S. 133-147.
9. Milyukova E.F. Rol' gosudarstva v ipotechnom zhilishchnom kreditovanii i osnovnyye problemy, svyazannyye s ipotechnym zhilishchnym kreditovaniyem / E.F. Milyukova // The latest concepts of research: experience, tradition, innovation, effective development strategy materials of the III International research and practice media conference. Scientific publishing center «Open knowledge». — 2018. — S. 10-16.
10. Mashchenko Yu.A. Povysheniye kachestva zhilishchnogo obespecheniya grazhdan kak strategicheskoye napravleniye gosudarstvennoy sotsial'no-ekonomicheskoy politiki / Yu.A. Mashchenko // Gosudarstvennoye i munitsipal'noye upravleniye: uchenyye zapiski. — 2019. — № 2. — S. 142-150.
11. Svetnik T.V. Faktory, sderzhivayushchiye razvitiye rynka zhilishchnogo stroitel'stva / T.V. Svetnik // Aktivizatsiya intellektual'nogo i resursnogo potentsiala regiona: materialy 4-y Vseros. nauch-prakt. konf.,17 maya 2018 g. — Irkutsk: Izd-vo BGU, 2018. — S. 363-370.
12. Sayenko I.A. Issledovaniye faktorov sprosa i otsenki investitsionnoy privlekatel'nosti zhiloy nedvizhimosti / I.A. Sayenko, S.A. Astaf'yev // Nedvizhimost': ekonomika, upravleniye. — 2018. — № 4. — S. 29-32.
13. AO «GENBANK»: ofitsial'nyy sayt [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.genbank.ru (data obrashcheniya: 12.04.2021).
14. RNKB PAO: ofitsial'nyy sayt [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.rncb.ru/ (data obrashcheniya: 12.04.2021).
15. Tsentral'nyy bank Rossiyskoy Federatsii: ofitsial'nyy sayt [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: cbr.ru/ banking_sector (data obrashcheniya: 12.04.2021).
16. Ofitsial'nyye statisticheskiye publikatsii Krymstat [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: crimea.gks.ru/ folder/27359 (data obrashcheniya: 12.04.2021).
17. Ministerstvo ekonomicheskogo razvitiya Kryma: ofitsial'nyy sayt [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: minek.rk.gov.ru/ru/index (data obrashcheniya: 12.04.2021).
Статья поступила в редакцию 5 мая 2021 года Статья одобрена к печати 18 мая 2021 года
64
