CC BY
16
Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2024. № 65. С. 114-129. Tomsk State University Journal of Economics. 2024. 65. рр. 114-129.
Научная статья УДК 336
doi: 10.17223/19988648/65/7
Развитие технологии «система быстрых платежей»
Михаил Львович Дорофеев1, Антон Владимирович Гришин2' 3, Анастасия Владимировна Демкина4, Степан Максимович Косырев5, Надежда Петровна Дорофеева6
12 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,
Москва, Россия
3'5 Международный институт информатизации и государственного управления им. П.А. Столыпина, Москва, Россия 6 Государственное бюджетное общеобразовательное учреждение города Москвы «Школа № 1273», Москва, Россия 1 dorofeevml@yandex.ru 2''3 avgri511@gmail com 4 a.v.dyomkina@yandex.ru 5 stepan1808@bk.ru 6 np.kovalenko2906@yandex.ru
Аннотация. В статье рассмотрены потенциальные направления развития и совершенствования сервиса трансграничного перевода через систему быстрых платежей Банка России. В ходе данного исследования были решены следующие задачи: проведена комплексная оценка возможностей и практической значимости, которые дает запущенный в 2022 г. сервис трансграничных переводов через СБП, а также сформулированы предложения по развитию перспективных платежных сервисов в целях обслуживания трансграничных финансовых операций в условиях международных санкций. Дано описание уже реализованных инструментов с помощью системы быстрых платежей Банка России: перевода денежных средств как в Россию, так и вовне между физическими лицами, платежей через QR-код в иностранных торгово-сервисных предприятиях. В ходе исследования описаны возможности, которые открывает развитие трансграничного сервиса системы быстрых платежей в условиях финансовых санкций. Выявлены перспективы, а также риски внедрения сценария трансграничных В2В переводов через систему быстрых платежей.
Ключевые слова: система быстрых платежей, платежи, переводы, санкции, финансовые инновации
Для цитирования: Дорофеев М.Л., Гришин А.В., Демкина А.В., Косырев С.М., Дорофеева Н.П. Развитие технологии «система быстрых платежей» // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2024. № 65. С. 114-129. doi: 10.17223/19988648/65/7
© Дорофеев М.Л., Гришин А.В., Демкина А.В., Косырев С.М., Дорофеева Н.П., 2024
Original article
Development of the fast payment system technology
Mikhail L. Dorofeev1, Anton V. Grishin2' 3, Anastasia V. Demkina4, Stepan M. Kosyrev5, Nadezhda P. Dorofeeva6
12 Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russian Federation 3'5 International Institute of Informatization and Public Administration named after P.A. Stolypin, Moscow, Russian Federation 6 School No. 1273 Moscow, Russian Federation 1 dorofeevml@yandex.ru 2''3 avgri511@gmail. com
4 stepan1808@bk.ru 5 a.v.dyomkina@yandex.ru 6 np.kovalenko2906@yandex.ru
Abstract. The article overviews the potential directions for the development and improvement of cross-border transfer service of the fast payment system provided by the Bank of Russia. This study is relevant due to the need of analyzing tendencies and perspectives of the development of the dynamic and expanding market of cross-border financial operations from the Russian Federation to other countries since the realization of cross-border transactions has become significantly more complicated because of serious sanctions introduced in 2022. This article aims at studying further directions of the Russian fintech solutions in the field of cross-border transactions in current circumstances. This study completes the following tasks. First, it carries out an integral evaluation of opportunities and explains the practical significance of the transfer service of the fast payment system provided by the Bank of Russia, which was launched in 2022. Second, it formulates proposals and recommendations for the development of the future payment services that could be used for cross-border financial operations in the context of international sanctions. The article analyzes the international experience in the field of payment services integration, highlights key tendencies of cross-border transactions market where money is transferred from Russia to the neighboring countries. As a result, it proposes to consider an elaboration of a hybrid and flexible mechanism to integrate the Russian fast payment system with the fast payment services of other Eurasian countries. Organizing such a pilot project will allow specialists to have a comprehensive picture of the perspectives and limitations of such a mechanism in the region. The study includes a SWOT-analysis of the development perspectives of the fast payment system cross-border transfer service, presents concept models for carrying out payments through the fast payment system cross-border transfer service and integrating the Russian and foreign fast payment services, and analyzes the accessible statistics and law initiatives in the market of cross-border transfers in Eurasia. The article also describes already implemented services within the fast payment system: money transfers to and from Russia from person to person, payments to foreign merchants via QR codes. It outlines the possibilities that the development of the cross-border service via the fast payment system opens up in the context of financial sanctions. The article explores prospects and describes the risks of implementing the B2B cross-border transfer scenario through the fast payment system.
Keywords: fast payment system, payments, money transfers, sanctions, financial innovations
For citation: Dorofeev, M.L., Grishin, A.V., Demkina, A.V., Kosyrev, S.M. & Dorofeeva, N.P. (2024) Development of the fast payment system technology. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta. Ekonomika - Tomsk State University Journal of Economics. 65. pp. 114-129. (In Russian). doi: 10.17223/19988648/65/7
Введение
После введения западными странами блокирующих санкций против крупных и средних российских банков в 2022 г. возникли существенные трудности с исполнением трансграничных платежей из Российской Федерации через корреспондентскую сеть1. Для обслуживания международных операций в условиях разрыва связей с мировой финансовой системой банки начали работу по выстраиванию сети корреспондентских отношений в
2 3
«мягких» валютах.
Тем не менее использование частных межбанковских корреспондентских отношений в качестве базовой инфраструктуры международных расчетов сопряжено с невысокой скоростью, непрозрачностью и существенным размером комиссий [1]. Поэтому вследствие неудобства традиционных корреспондентских отношений и в связи с повсеместной цифровизацией различных направлений экономической деятельности в последнее время финансовые организации активно прибегают к инновационным механизмам взаиморасчетов. Одним из подобных инструментов для обслуживания трансграничных финансовых операций физических лиц (в перспективе потенциально и юридических лиц) стала система быстрых платежей Банка России (далее - СБП).
Быстрые платежи позволяют передавать финансовые сообщения и обеспечивать доступность средств получателю платежа в режиме реального времени круглосуточно семь дней в неделю [2, с. 2]. Под СБП понимается «сервис платежной системы Банка России, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных»4.
В течение 2022 г. из России в Армению через банковскую и платежную системы было отправлено 3,6 млрд долл. США, что в четыре раза больше, чем в 2021 г. В 2022 г. в Грузию из России через платежные системы было переведено около 2 млрд долл. США. Всего за 2022 г. из России в Казахстан через платежные системы было отправлено около 775,4 млн долл. США, а за весь 2022 г. в Киргизию через платежные системы было перечислено
1 Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/re-sults_work/2022/perelomnyy-god-dlya-rossiyskoy-finansovoy-sistemy-itogi/ (дата обращения: 25.11.2023).
2 Валюты с волатильным обменным курсом.
3 Известия. 11.10.2022. URL: https://iz.ru/1403260/mariia-kolobova/miagkoi-pokhodkoi-banki-rasshiriat-kreditovanie-v-valiutakh-druzhestvennykh-stran (дата обращения: 20.11.2023).
4 Официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/ (дата обращения: 25.11.2023).
2,7 млрд долл. США, что на 3% больше, чем в 2021 г.1 В 2022 г. из России в Узбекистан было переведено 14,5 млрд долл. США, что составляет 85% от общего объема денежных переводов в Узбекистан из всех стран мира (16,9 млрд долл. США)2. В тот же период в Таджикистан из России было направлено 4,68 млрд долл. США (90% от общего потока в страну)3.
Совокупный объем денежных переводов из России в Армению, Грузию, Казахстан, Киргизию, Таджикистан и Узбекистан в 2022 г., исходя из вышеприведенной статистики, составил 28,26 млрд долл. США (рис. 1)4.
Рис 1. Совокупный объем денежных переводов из России в Армению, Грузию, Казахстан, Киргизию, Таджикистан и Узбекистан в 2022 г.
То есть речь идет о растущем и привлекательном рынке, участники которого заинтересованы в быстрых, надежных и дешевых денежных переводах, что свидетельствует о серьезном потенциале для развития на нем новых платежных сервисов.
1 Переводы из России в соседние страны снизились впервые с марта 2022 года // РБК, 2023. URL: https://www.rbc.ru/finances/13/07/2023/64ad47299a79475a155abb64 (дата обращения: 05.11.2023).
2 Денежные переводы из России в 2022 году составили 85% общего объема переводов в Узбекистан // Интерфакс. 2023. URL: https://www.interfax.ru/business/883503 (дата обращения: 05.11.2023).
3 Tajikistan Economic Update // World Bank. Р. 3, 23 URL: https://the-docs.worldbank.org/en/doc/46328951bdfc3b29c26b4aa8255ea773-0080012023/original/Ta-jikistan-Economic-Update-2023-ENG.pdf (дата обращения: 05.11.2023).
4 Переводы из России в соседние страны снизились впервые с марта 2022 года // РБК, 2023. URL: https://www.rbc.ru/finances/13/07/2023/64ad47299a79475a155abb64 (дата обращения: 05.11.2023).
Таким образом, актуальность исследования обусловлена необходимостью анализа тенденций и перспектив развития с учетом применения сервиса СБП динамичного и масштабного рынка трансграничных переводов из Российской Федерации, обслуживание которых существенно затруднилось в рамках старого формата безналичных расчетов из-за введения «адских санкций» в 2022 г.
Целью статьи является исследование перспектив развития российских фин-тех решений в области трансграничных переводов в современных условиях.
В рамках данного исследования поставлены следующие задачи:
1. Комплексная оценка возможностей и практической значимости, которые дает запущенный в 2022 г. сервис трансграничных переводов через СБП?
2. Формулировка предложений по развитию перспективных платежных сервисов в целях обслуживания трансграничных финансовых операций в условиях международных санкций.
Теоретические подходы и методы
При подготовке статьи авторы применяли следующие научные методы: сравнительный анализ, синтез, индукцию, статистические методы, SWOT-анализ, а также метод концептуального моделирования экономического процесса.
В научной литературе предметно рассмотрены функционал и роль СБП в рамках развития платежной инфраструктуры России [3-6]. Дан краткий обзор существующих в мире систем быстрых платежей, зафиксировано их основное отличие от традиционных систем расчетов: зачисление денег на счет получателя происходит в течение короткого промежутка времени, а расчеты между банками по корреспондентским счетам могут быть проведены позднее, в том числе проведен анализ динамики развития российской СБП, включая ее трансграничный сервис [7].
В работах зарубежных экономистов, совместных докладах Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов, Международного валютного фонда и Всемирного банка подчеркивается перспективность развития и интеграции многосторонних платформ и сервисов быстрых платежей, приводятся результаты пилотных проектов реализации ограниченных интеграций [8-14]. В частности, в рамках проекта Nexus -экспериментального объединения сервисов по распознаванию уникальных идентификаторов получателя перевода (номер телефона, удостоверение личности и др.) была произведена интеграция таких сервисов быстрых платежей, как европейский Mobile Proxy Lookup, малайзийский DuitNow и сингапурский PayNow. К сохраняющимся финансовым, юридическим и операционным рискам и барьерам аналитики среди прочего относят различия в пользовательском интерфейсе платежных сервисов, несовпадения в национальном законодательстве по регулированию платежных сервисов и защите личных данных пользователей, а также расхождения в нюансах передачи финансовых сообщений даже при использовании участниками единого стандарта ISO 20022.
Рядом исследователей проанализирована архитектура СБП, в том числе дана положительная оценка перспективным разработкам IT-компаний для осуществления платежей В2В. Однако как российские, так и иностранные ученые приходят к выводу, что одним из сдерживающих факторов внедрения платежей между юрлицами является возможность проведения их только в рабочие часы и будние дни, а задержка может составлять от ряда часов до нескольких дней [15-16].
В некоторых работах отмечается важность развития трансграничного сценария в рамках СБП, указаны основные страновые направления, куда крупнейшие российские кредитные организации ПАО «Сбербанк» и АО «Тинь-кофф Банк» в 2021 г. уже реализовали прямые переводы по номеру телефона: Армения, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан [3, 4, 17]. В целом в литературе авторы подчеркивают важность развития трансграничного сервиса СБП, о рисках его внедрения в статьях практически ничего не говорится.
При этом с точки зрения предметной реализации сервис трансграничных переводов в современных научных исследованиях еще недостаточно изучен. Данная работа призвана заполнить образовавшийся пробел в научной литературе, носит практико-ориентированный характер и предлагает конкретные рекомендации по дальнейшему развитию сервиса СБП для международных расчетов.
Результаты. Общая характеристика концепции платежного сервиса СБП
Сервис трансграничных переводов СБП был запущен в 2022 г. Пресс-релиз об официальной дате запуска сервиса трансграничных переводов ни Банк России, ни кредитные организации не публиковали. Поэтому в качестве официальной даты запуска трансграничных переводов по СБП предлагается считать 19 декабря 2022 г. Именно с этой даты были введены в действие тарифы за трансграничные переводы СБП. Из тарифов, приведенных ниже в табл. 1, следует, что при проведении трансграничной операции по СБП Банк России оказывает услуги по переводу денежных средств, а также информационные услуги - направление запроса о возможности зачисления денежных средств (так называемая «look-up петля»).
Концептуальная схема реализации трансграничных переводов через СБП была описана в проекте Указания Банка России, опубликованном 23 августа 2021 г.1 В проекте зафиксировано, что иностранный участник может получить доступ к СБП только через посредника - российскую кредитную организацию. Согласно предложенной правовой схеме все расчеты в рамках СБП завершаются на территории России. За списание и (или) зачисление денежных средств со счета / на счет иностранного получателя, а также
1 Трансграничные операции в СБП: проект Банка России // Центральный банк Российской Федерации, 2022, URL: https://cbr.ru/press/event/?id=11146 (дата обращения: 05.11.2023).
информационный поток за пределами Российской Федерации отвечает иностранный банк.
Таблица 1. Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП), уплачиваемые участниками СБП при осуществлении трансграничного перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц, действующие с 19 декабря 2022 г.
Перечень тарифов | Тарифы, руб.
1. Тарифы на услуги по переводу денежных средств1 _(вне зависимости от суммы перевода)_
1.1. Тариф за списание денежных средств со счета клиента-плательщика 6,00
1.2. Тариф за зачисление денежных средств на счет клиента-получателя 0,00
2. Тарифы на информационные услуги при переводе денежных средств физическому лицу
2.1. Тариф за направление клиентом запросов информации о получателе средств 0,00
Источник: составлено авторами по официальным материалам Банка России1.
Расчеты между банками по такой схеме могут осуществляться не в режиме реального времени. Одним из удобных сценариев является осуществление межбанковских расчетов в режиме t+1 (на следующий день после осуществления операции) - в этом случае кредитный риск до межбанковских расчетов берет на себя иностранный банк при осуществлении перевода из России и российский банк при осуществлении перевода в Россию (рис. 2).
Ключевым преимуществом такого алгоритма является возможность проведения классических межбанковских расчетов внутри России. Банк плательщика может направить денежные средства в российских рублях на корреспондентский счет иностранного банка, предоставляющего сервис трансграничных переводов через СБП, или же по договоренности с иностранными партнерами на счет третьего банка. Иностранный банк в свою очередь может использовать полученную рублевую ликвидность для осуществления классических клиентских платежей или же провести конверсию и вывести денежные средства через систему корреспондентских счетов.
1 Решение Совета директоров Банка России о тарифах на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП) и максимальном значении размера платы, взимаемой кредитной организацией со своих клиентов - физических лиц, являющихся получателями денежных средств при осуществлении физическими лицами в пользу физических лиц трансграничного перевода денежных средств в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России // Центральный банк Российской Федерации, 2022. URL: https://www.cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-11-16_45_01/ (дата обращения: 05.11.2023).
Россия, СБП
Иностранное государство
Клиент в РФ (плательщик, получатель)
Банк-участник СБП
Договорные отношения: курс, комиссии, обмен информацией, расчеты, диспуты
Клиент инобанка
(плательщик,
получатель)
.•у Информационный поток ' Финансовый поток
Рис. 2. Концептуальная схема осуществления трансграничного перевода денежных средств через СБП.
Источник: составлено авторами по официальным материалам Банка России
В условиях ограничений, введенных рядом иностранных государств против Российской Федерации, осуществление расчетов внутри России позволяет иностранным банкам получать переводы по СБП из любых российских кредитных организаций, а также при необходимости в случае избыточных требований комплаенс-служб настроить фильтрацию по банку-отправителю.
В среднесрочной перспективе использование трансграничных сервисов СБП позволит нивелировать трудности с оплатой за рубежом для российских граждан. Так, 9 июня 2023 г. ПАО «МТС-Банк» сообщил о реализации платежного сервиса оплаты по QR из любых банков РФ в Таджикистане, который был раскатан на 28 тысяч торгово-сервисных предприятий страны. Сценарий оплаты и параметры трансграничной операции описаны в пресс-релизе компании1.
Для использования сервиса необходимо:
- сообщить продавцу о своем желании оплатить покупку по QR из российского банка;
- используя штатную камеру мобильного телефона или из банковского приложения выбрать QR и навести камеру смартфона на QR-код, расположенный на терминале;
- проверить операцию (при необходимости ввести сумму покупки) и акцептовать платеж.
Все платежи осуществляются без комиссии в российских рублях с учетом конвертации в национальную валюту Таджикистана. Курс конвертации устанавливается в момент совершения операции.
В QR-коде «зашиты» реквизиты продавца/поставщика товаров или услуг. Во время расчета покупатель сканирует этот код камерой смартфона
1 МТС-Банк реализовал платежный сервис оплаты по QR из любых банков РФ в Таджикистане // ПАО «МТС-Банк». 2023. URL: https://www.mtsbank.ru/o-banke/novosti/detail/1150756/ (дата обращения: 25.11.2023).
и подтверждает платеж в банковском приложении, при этом в поле «Назначения платежа» отражаются сумма конвертации и сумма списания в рублях. Продавец моментально получает деньги на свой расчетный счет в национальной валюте.
Перспективы внедрения трансграничного сервиса В2В переводов через СБП
Перспективным направлением развития трансграничного сервиса СБП является внедрение сценария В2В (от российского юридического лица к иностранному юридическому лицу). В настоящее время Банк России ориентировал кредитные организации о необходимости запуска сервиса В2В переводов внутри России. Крайний срок внедрения сервиса для всех банков с универсальной лицензией - 1 апреля 2024 г. Механизм осуществления перевода выглядит следующим образом: оба клиента регистрируются в СБП через свой банк, а затем получают возможность отправлять друг другу денежные средства. Максимальная сумма транзакции составляет 1 млн руб. Ограничения по количеству переводов в день отсутствуют [18].
Первым банком, запустившим сервис В2В, стал ПАО «Промсвязьбанк»1. Сервис доступен в мобильном и интернет-банке. Он предоставляет предпринимателям, зарегистрированным в России и являющимся клиентами ПАО «Промсвязьбанк», возможность без временных ограничений осуществлять финансовые операции на сумму до 1 млн руб., моментально переводить средства на свой банковский счет и осуществлять онлайн-транзак-ции для оплаты выставленных счетов.
Внедрение данного сервиса требует значительных доработок автоматизированной банковской системы со стороны кредитных организаций. Уже на этапе подготовки к использованию системы банки столкнулись с проблемами. При этом сроки развертывания системы составляют 1,52 месяца2.
По информации СМИ, банки обратились к регулятору с просьбой отложить крайний срок внедрения сервиса В2В переводов. Основная мотивация - невозможность выполнить требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ. При осуществлении мгновенного денежного перевода банки не имеют возможности оперативно идентифицировать получателя платежа, отказать в исполнении
1 ПСБ первым в России запустил сервис В2В-переводов через СБП // ПАО «Промсвязьбанк». 2023. URL: https://www.psbank.ru/Bank/Press/News/2023/03/16-02 (дата обращения: 05.11.2023).
2 Банки смогут предоставить сервис В2В-переводов через СБП при поддержке «Диасофт» // CNEWS. 2023. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2023-04-28_banki_smogut_ predostavit (дата обращения: 05.11.2023).
перевода и приостановить на пять дней исполнение платежа в случае нахождения получателя в блокирующих списках1.
При масштабировании данного сервиса на трансграничный уровень могут возникнуть аналогичные трудности технического и юридического характера. Их решение будет осложняться различиями в законодательстве по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма (ПОД/ФТ) и в валютном контроле. Мгновенный перевод по СБП фактически будет осуществляться только после регистрации внешнеторгового контракта в банке. Значительным ограничением также является лимит в 1 млн руб., или примерно 10 тыс. долл. США. Фактически низкий лимит на 1 транзакцию в СБП ограничивает спектр клиентов, заинтересованных в использовании данного сервиса, только малым и средним бизнесом. Важно учитывать, что дробление платежа на несколько транзакций по 1 млн руб. многие автоматизированные комплаенс-системы направят на ручной контроль, что приведет к замедлению проведения операции.
Основываясь на материалах исследования, был проведен SWOT-анализ технологии СПБ как перспективного решения для разработки трансграничного сервиса В2В (табл. 2).
Таблица 2. SWOT-анализ технологии СПБ как перспективного решения для разработки трансграничного сервиса В2В
Сильные стороны Отлаженная работа информационно-технологической инфраструктуры на территории России по сценариям платежей для/в адрес физических лиц. Сценарии денежных переводов и платежей по QR-коду протестированы, запущены и активно развиваются несколькими российскими кредитными организациями Слабые стороны Сценарии платежей между юридическими лицами проходят отладку на территории России и пока не готовы к масштабированию на международный уровень. Лимит на транзакцию в СБП -1 млн руб., что ограничивает сферу применения перспективного В2В сервиса только малым бизнесом
Возможности При трансграничных платежах и переводах по СБП межбанковские расчеты могут проводиться в российской юрисдикции, что снижает санкционные риски для контрагентов. Накопление иностранными банками рублевой ликвидности будет способствовать большему использованию национальных валют в двусторонней торговле Риски При запуске трансграничного сервиса переводов В2В через СБП возникнут трудности при настройке автоматизации в связи с различиями в законодательстве ПОД/ФТ и валютного контроля. Осуществление переводов в «мягких» валютах ограничивает сферу применения трансграничного СБП близлежащими к России государствами (прежде всего странами-членами ЕАЭС)
Источник: составлено авторами по материалам исследования.
1 Банки попросили ЦБ отложить на год штрафы из-за В2В-переводов через СБП // Forbes. 2023. URL: https://www.forbes.ru/finansy/498642-banki-poprosili-cb-otlozit-na-god-strafy-iz-za-b2b-perevodov-cerez-sbp (дата обращения: 05.11.2023).
Предложения по развитию интеграций СБП для трансграничных переводов
Таким образом, внедрение сервиса трансграничного перевода через СБП успешно зарекомендовало себя в условиях санкционного давления на отечественную финансовую систему. СБП является эффективным инструментом для осуществления трансграничных операций российскими гражданами и нерезидентами, имеющими счета в российских кредитных организациях. На основании проведенного исследования можно сделать вывод о том, что ключевыми преимуществами данного сервиса являются ускорение и удешевление денежных переводов в дружественные страны, а также нивелирование рисков введения дополнительных рестрикций за счет проведения межбанковских расчетов внутри России.
На основании проведенного исследования одним из перспективных сценариев внедрения технологии СБП в качестве трансграничного сервиса В2В видится возможность реализации пилотного проекта интеграции СБП стран-членов ЕАЭС и ближнего зарубежья. Речь идет не столько о подключении к российской СБП иностранных платежных систем, сколько о более гибком и гибридном механизме сопряжения. Учитывая, что в данных странах имеются собственные финансово-технологические наработки, частичные аналоги СБП, позволяющие отправлять деньги физлицам по номеру телефона, можно было бы провести эксперимент по ограниченной интеграции данных платформ с российской СБП и определить дальнейшую стратегию развития технологии быстрых платежей в качестве трансграничного сервиса В2В (рис. 3).
Иностранное государство
>7
t.*
Ю р. лицо в РФ
(штагаыщж, Вапютнььй * получатель) контроль псд/фт,
учет контракта
информацией, расчеты, диспуты
Валютный контроль, ПОД/ФТ, учет контракта
Клиент инобанка
(плательщик,
получатель)
. Информационный поток
Финансовый поток
Рис. 3. Концептуальная схема интеграции СБП России, косвенных участников
СБП России и СБП иностранных государств. Источник: составлено авторами по официальным материалам Банка России
Подобный пилотный проект, разработанный с учетом международного опыта объединения сервисов быстрых платежей разных стран, позволил бы выявить возможные точки роста и узкие места платежной интеграции, подтвердив или опровергнув гипотезу об эффективности и реализуемости данного механизма на постсоветском пространстве. В качестве первого этапа
подобной интеграции можно рассмотреть лишь двусторонний формат или взаимодействие в рамках ЕАЭС, снизив таким образом издержки и ограничив круг рисков.
Как представляется, возможность использования в ходе подобной СБП-интеграции национальных валют и реализация проекта в рамках юрисдикции ЕАЭС нивелируют угрозу санкционных рисков со стороны третьих стран и будут значительно способствовать увеличению мобильности капитала и улучшению бизнес-климата на евразийском пространстве.
Заключение
Таким образом, как следует из проведенного исследования, внедрение сервиса трансграничного перевода через СБП успешно зарекомендовало себя в условиях санкционного давления на отечественную финансовую систему. СБП является эффективным инструментом для осуществления трансграничных операций российскими гражданами и нерезидентами, имеющими счета в российских кредитных организациях. На основании изученных данных можно сделать вывод о том, что ключевыми преимуществами сервиса СБП являются ускорение и удешевление денежных переводов в дружественные страны, а также нивелирование рисков введения дополнительных рестрикций за счет проведения межбанковских расчетов внутри России.
Научная новизна выполненного исследования определяется разработкой нового подхода к представлению СБП как инструмента обслуживания трансграничных финансовых операций в условиях международных санкций. Впервые авторами предлагается стратегия дальнейшего развития функционала СБП в области трансграничных переводов для осуществления денежных переводов в дружественные страны, а также рассматриваются пути нивелирования санкционных рисков за счет проведения межбанковских расчетов внутри России через СБП.
Перспективным направлением дальнейшего развития сервиса трансграничного перевода по СБП является сценарий В2В. Однако до реализации на международном рынке данный функционал необходимо оттестировать внутри России в целях оптимизации пользовательского сценария при проведении трансграничных расчетов между юридическими лицами прежде всего с точки зрения соблюдения законодательства ПОД/ФТ.
В качестве одного из перспективных сценариев внедрения технологии СПБ как трансграничного сервиса В2В авторами предлагается осуществление пилотного проекта интеграции СБП стран-членов ЕАЭС и ближнего зарубежья. Причем не только в формате подключения к российской СБП иностранных платежных систем, но и с применением более гибкого и гибридного механизма сопряжения. Учитывая, что в соседних странах имеются собственные финансово-технологические наработки, частичные аналоги СБП, позволяющие отправлять деньги физлицам по номеру телефона, предлагается также провести эксперимент по ограниченной интеграции данных
платформ с российской СБП и определить дальнейшую стратегию развития технологии быстрых платежей в качестве трансграничного сервиса В2В.
Результаты данного исследования могут быть использованы в работе кредитных организаций Российской Федерации при оценке рынка трансграничных переводов в страны ближнего зарубежья, подготовки плана действий по адаптации собственных внутрибанковских автоматизированных систем. Выводы настоящей работы могут представлять интерес для Банка России при принятии решения о целесообразности внедрения и проектировании сценария трансграничных В2В переводов, а также учитываться при составлении курсов и написании пособий по инновационным платежным сервисам учебными организациями.
В перспективе дальнейшие научные исследования в области улучшения сервисов трансграничного перевода через СБП могли бы фокусироваться на компаративном анализе имеющихся в России и странах ближнего зарубежья финансовых сервисов быстрых переводов, их преимуществ и ограничений, а также рассмотрении конкретных предложений по созданию механизмов интеграции подобных сервисов.
Список источников
1. Нестеров И.О. Цифровые валюты центральных банков: инновационный инструмент для более эффективных внутренних и международных расчетов // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. 2023. № 1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-valyuty-tsentralnyh-bankov-innovatsionnyy-instmment-dlya-bolee-effektivnyh-vnutrennih-i-mezhdunarodnyh-raschetov (дата обращения: 22.11.2023).
2. Developments in retail fast payments and implications for RTGS systems // Bank for International Settlements, Committee on Payments and Market Infrastructures. 2021. URL: https://www.bis.org/cpmi/publ/d201.pdf (дата обращения: 05.11.2023).
3. Шмелева О.Г., ЛобачевМ.С. Особенности системы быстрых платежей Российской Федерации // Ученые записки Казанского юридического института МВД России. 2022. № 1 (13). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-sistemy-bystryh-platezhey-ros-siyskoy-federatsii (дата обращения: 23.11.2023).
4. Овсянникова Ю.Ю., Орлова И.А. Развитие системы быстрых платежей (СБП) в современных условиях // Материалы Международной научно-практической онлайн-кон-ференции. Ростов н/Д, 2022. С. 68-72.
5. Алиев М.М.О., Мамедов М.А.О., Рзаева В.В.К., Сафарли А.Х.О. Система быстрых платежей как инструмент оптимизации платежных процессов в финансовой системе России // Московский экономический журнал. 2021. № 7. URL: https://cyberleninka.ru/arti-cle/n/sistema-bystryh-platezhey-kak-instrument-optimizatsii-platezhnyh-protsessov-v-fi-nansovoy-sisteme-rossii (дата обращения: 23.11.2023).
6. Томилина С.А., Дорофеев М.Л. Совершенствование механизма G2C платежей в рамках развития проекта социального казначейства с использованием национальной платежной системы России // Управленческие науки. 2023. № 13 (3). С. 47-58. doi: 10.26794/2304-022X-2023-13-3-47-58
7. Хетагуров Г.В., Гаглоева Э.Н. Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2023. № 62. URL: https://cyberleninka.ru/article/ri/sistema-bystryh-platezhey-vozmozhnosti-faktory-rosta-i-riski (дата обращения: 25.11.2023).
8. Exploring multilateral platforms for cross-border payments. Bank for International Settlements. 2023. URL: https https://www.bis.org/cpmi/publ/d213.pdf
9. Project Nexus. Enabling instant cross-border payments. Conclusions from a technical proof of concept between the Eurosystem. Malaysia and Singapore, 2023. URL: https://www.bis.org/publ/othp62.htm
10. Hartmann M., HernándezL., PlooijM., Vandeweyer Q. Are Instant Payments Becoming the New Normal? A Comparative Study (August, 2019). URL: http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.3441654
11. Mazzetti F. The Legal Obstacles on the Road to Central Bank Digital Currency (CBDC): The Digital Euro Project (June 15, 2022). URL: https://ssrn.com/abstract=4176167 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.4176167
12. Allen F., GuX., Jagtiani JulapaA. A Survey of Fintech Research and Policy Discussion (May, 2020) // Review of Corporate Finance 1. 2021. Р. 259-339. FRB of Philadelphia Working Paper No. 20-21. doi: 10.21799/frbp.wp.2020.21
13. Greene C., RysmanM., SchuhS., Shy O. Costs and Benefits of Building Faster Payment Systems: The UK Experience. 2018. Economics Faculty Working Papers Series. 4. URL: https://researchrepository.wvu.edu/econ_working-papers/4
14. Salmony M. The future of instant payments: Are we investing billions just for mobile peer-to-peer payment? // Journal of Payments Strategy & Systems. 2017. Vol. 11, № 1. Р. 5877.
15. Гобарева Я.Л., Добриднюк С.Л., Касьянов М.Е. Новые инструменты и сервисы в системе быстрых платежей, архитектура программных решений // Инновации и инвестиции. 2023. № 6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/novye-instrumenty-i-servisy-v-sisteme-bystryh-platezhey-arhitektura-programmnyh-resheniy
16. The Opportunities and Challenges of Real-time B2B Payments. Kyriba blog. URL: https://www.kyriba.com/blog/real-time-b2b-payments-opportunities-challenges/
17. Каменщик В.М. Потенциал использования СБП в трансграничных переводах // XVII международная конференция «Российские регионы в фокусе перемен» : сборник докладов (Екатеринбург, 17-19 ноября 2022 г.). Екатеринбург : Ажур, 2023. С. 11071110.
18. Положение от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» // Центральный Банк Российской Федерации (редакция, действующая с 1 октября 2023 года). 2023. URL: https://docs.cntd.ru/document/566006495
References
1. Nesterov, I.O. (2023) Tsifrovye valyuty tsentral'nykh bankov: innovatsionnyy instrument dlya bolee effektivnykh vnutrennikh i mezhdunarodnykh raschetov [Central Banks Digital Currencies: an innovative instrument for the efficient internal and cross-border settlements]. Vestnik Sankt-Peterburgskogo universiteta. Ekonomika. 1. [Online] Available from: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-valyuty-tsentralnyh-bankov-innovatsionnyy-instrument-dlya-bolee-effektivnyh-vnutrennih-i-mezhdunarodnyh-raschetov
2. Bank for International Settlements, Committee on Payments and Market Infrastructures. (2021) Developments in retail fast payments and implications for RTGS systems. [Online] Available from: https://www.bis.org/cpmi/publ/d201.pdf
3. Shmeleva, O.G. & Lobachev, M.S. (2022) Osobennosti sistemy bystrykh platezhey Rossiyskoy Federatsii [Peculiarities of the Russian Federation Fast Payment System]. Uchenye zapiski Kazanskogo yuridicheskogo instituta MVD Rossii. 1 (13). [Online] Available from: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-sistemy-bystryh-platezhey-rossiyskoy-federatsii
4. Ovsyannikova, Yu.Yu. & Orlova, I.A. (2022) [Development of Fast Payment System (FPS) in current circumstances]. Razvitiye rossiyskoy ekonomiki i eefinansovaya bezopasnost' v usloviyakh sovremennykh vyzovov i ugroz [Development of the russian economy and its financial security in the context of modern challenges and threats]. Conference Proceedings. Rostov-on-Don: RINKh. pp. 68-72. (In Russian).
5. Aliev, M.M.O. et al. (2021) Fast payment system as a tool for optimizing payment processes in the financial system of Russia. Moskovskiy ekonomicheskiy zhurnal. 7. [Online] Available from: https://cyberlemnka.ruarticle/n/sistema-bystryh-platezhey-kak-instrument-optimizatsii-platezhnyh-protsessov-v-finansovoy-sisteme-rossii (In Russian).
6. Tomilina, S.A. & Dorofeev, M.L. (2023) Improving of the G2C Payment Mechanism as the Part of the Development of the Social Treasury Project Using the Russian National Payment System. Upravlencheskie nauki. 13 (3). pp. 47-58. (In Russian). doi: 10.26794/2304-022X-2023-13-3-47-58
7. Khetagurov, G.V. & Gagloeva, E.N. (2023) Fast payment system: Opportunities, growth drivers and risks. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universi-teta. Ekonomika - Tomsk State University Journal of Economics. 62. pp. 72-84. (In Russian). doi: 10.17223/19988648/62/6
8. Bank for International Settlements. (2023) Exploring multilateral platforms for cross-border payments. [Online] Available from: https https://www.bis.org/cpmi/publ/d213.pdf
9. Project Nexus. Enabling instant cross-border payments. (2023) Conclusions from a technical proof of concept between the Eurosystem, Malaysia and Singapore. [Online] Available from: https://www.bis.org/publ/othp62.htm
10. Hartmann, M. et al. (2019) Are Instant Payments Becoming the New Normal? A Comparative Study. [Online] Available from: http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.3441654
11. Mazzetti, F. (2022) The Legal Obstacles on the Road to Central Bank Digital Currency (CBDC): The Digital Euro Project. [Online] Available from: https://ssrn.com/ abstract=4176167; http://dx. doi. org/10.2139/ssrn.4176167
12. Allen, F., Gu, X. & Jagtiani Julapa, A.A. (2021) Survey of Fintech Research and Policy Discussion (May, 2020). Review of Corporate Finance. 1. pp. 259-339. FRB of Philadelphia Working Paper No. 20-21. [Online] Available from: http://dx.doi.org/ 10.21799/frbp.wp.2020.21
13. Greene, C. et al (2018) Costs and Benefits of Building Faster Payment Systems: The UK Experience. Economics Faculty Working Papers Series. 4. [Online] Available from: https://researchrepository.wvu.edu/econ_working-papers/4
14. Salmony, M. (2017) The future of instant payments: Are we investing billions just for mobile peer-to-peer payment? Journal of Payments Strategy & Systems. 11 (1). pp. 58-77.
15. Gobareva, Ya.L., Dobridnyuk, S.L. & Kasyanov, M.E. (2023) New tools and services in the system of fast payments, architecture of software solutions. Innovatsii i investitsii. 6. [Online] Available from: https://cyberlemnka.ru/article/nnovye-instrumenty-i-servisy-v-sisteme-bystryh-platezhey-arhitektura-programmnyh-resheniy (In Russian).
16. Kyriba blog. (n.d.) The Opportunities and Challenges of Real-time B2B Payments. [Online] Available from: https://www.kyriba.com/blog/real-time-b2b-payments-opportunities-challenges/
17. Kamenshhik, V.M. (2023) [The potential of using FPS in cross-border payments]. Rossiyskie regiony v fokuse peremen [Russian regions in the focus of changes]. Proceedings of the International Conference. Yekaterinburg. 17-19 November 2022. Yekaterinburg: Azhur. pp. 1107-1110. (In Russian).
18. Central Bank of Russia. (2023) Regulation of 24 September 2020 No. 732-P: On the Bank ofRussia payment system. Edition in force since 1 October 2023. [Online] Available from: https://docs.cntd.ru/document/566006495 (In Russian).
Информация об авторах:
Дорофеев М.Л. - канд. экон. наук, доцент Департамента общественных финансов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Москва, Россия). E-mail: dorofeevml@yandex.ru
Гришин А.В. - аспирант Международного института информатизации и государственного управления им. П.А. Столыпина (Москва, Россия); студент магистратуры Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Москва, Россия). E-mail: avgri511@gmail.com
Демкина А.В. - кандидат филологических наук. E-mail: a.v.dyomkina@yandex.ru Косырев С.М. - аспирант Международного института информатизации и государственного управления им. П.А. Столыпина (Москва, Россия). E-mail: stepan1808@bk.ru Дорофеева Н.П. - учитель английского языка Государственного бюджетного общеобразовательного учреждения города Москвы «Школа № 1273» (Москва, Россия). E-mail: np. kovalenko2906@yandex. ru
Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов. Information about the authors:
M.L. Dorofeev, Cand. Sci. (Economics), associate professor at the Department of Public Finance, Financial University under the Government of the Russian Federation (Moscow, Russian Federation). E-mail: dorofeevml@yandex.ru
A.V. Grishin, postgraduate student, International Institute of Informatization and Public Administration named after P.A. Stolypin (Moscow, Russian Federation); master's student, Financial University under the Government of the Russian Federation (Moscow, Russian Federation). E-mail: avgri511@gmail.com
A.V. Demkina, Cand. Sci. (Economics). E-mail: a.v.dyomkina@yandex.ru S.M. Kosyrev, postgraduate student, International Institute of Informatization and Public Administration named after P.A. Stolypin (Moscow, Russian Federation). E-mail: ste-pan1808@bk.ru
N.P. Dorofeeva, English teacher, School No. 1273 (Moscow, Russian Federation). E-mail: np.kovalenko2906@yandex.ru
The authors declare no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию 18.12.2023; одобрена после рецензирования 19.01.2024; принята к публикации 29.02.2024.
The article was submitted 18.12.2023; approved after reviewing 19.01.2024; accepted for publication 29.02.2024.
