CC BY
70Научная статья УДК 336.7
ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
О.Г. Шмелева1, М.С. Лобачев2, 1 2 Казанский юридический институт МВД России, Казань, Россия, 1 shmelog@mail.ru, 2 lobachyov.m@mail.ru
115 Аннотация 115
В статье проводится анализ предпосылок развития Системы быстрых платежей в финансово-экономической сфере Российской Федерации. Подробно изучены преимущества реализации Системы быстрых платежей на современном рынке на основе практики пользования сервисом как юридическими, так и физическими лицами в области осуществления транзакций денежных средств.
© Шмелева О.Г., Лобачев М.С., 2022
Ключевые слова: система быстрых платежей, банковские организации, рынок, торговые организации, перевод денежных средств, эквайринг
Для цитирования: Шмелева О.Г., Лобачев М.С. Особенности Системы быстрых платежей Российской Федерации // Ученые записки Казанского юридического института МВД России. 2022. Т. 7. № 1 (13). С. 115-119.
Scientific article UDC 336.7
FASTER PAYMENTS SERVICE OF THE RUSSIAN FEDERATION: FEATURES
O.G. Shmeleva1, M.S. Lobachev2, the Kazan Law Institute of MIA of Russia, Kazan', Russia, shmelog@mail.ru, lobachyov.m@mail.ru
Abstract
The article analyzes the reasons for the development of Fast Payments Service in the finance and economics of Russia. The advantages of Fast Payments Service are studied in details in the modern market, based on the using the service by both legal entities and individuals in cash transactions.
© Shmeleva O.G., Lobachev M.S., 2022
Keywords: fast payment system, banking organizations, market, trading organizations, money transfer, acquiring
For citation: Shmeleva O.G., Lobachev M.S. Faster Payments Service of the Russian Federation: Features // Scientific Notes of the Kazan Law Institute of MIA of Russia. 2022. V. 7. No 1 (13). Pp. 115-119.
Развитие розничных мобильных платежей является неотъемлемой частью во всех сферах общества. Количество бесконтактных платежей особенно увеличилось в 2020 году в период пандемии новой коронавирусной инфекции, так как во время режима самоизоляции не рекомендовалось посещать банковские организации для осуществления переводов денежных средств, пополнять счета по краткосрочным и долгосрочным кредитным договорам и по счетам-фактурам жилищно-коммунальных услуг, что стало предпосылкой возросшей нагрузки на мобильные транзакции, в частности, 116 на оплату услуг в интернет-магазинах и сервисах доставки.
Актуальность внедрения в финансово-экономическую сферу Системы быстрых платежей подтверждается экономическими санкциями США и Евросоюза в отношении Российской Федерации.
Во-первых, условия, предлагаемые кредитными и банковскими организациями и различными платежными системами по осуществлению розничных расчетов, в большой степени невыгодны для клиента1, так как осуществляются при комиссионном сборе за перевод, особенно если он совершается на счет другого банка, в котором размер доплаты транзакции зависит от типа проведенной операции как внутри одного банка между счетами клиента, так и при исполнении кредитных обязательств. Невыгодные условия осуществления денежных переводов предоставляют банки, не способные защитить персональные данные клиента от мошеннических действий.
В связи с этим возникает конфликт между участниками финансовых опера-
ций, банковскими организациями - поставщиками услуг и представителями в области торговли.
Период пандемии новой коронавирус-ной инфекции негативно повлиял на общество: ограничил доступ к товарам и услугам, несмотря на это, юридические лица и индивидуальные предприниматели приложили значительные усилия по развитию дистанционной формы продаж. По статистическим данным сайта «Банки. РУ», среди населения высоким спросом пользовались: фастфуд (+14%); онлайн-образование (+81%); видеоигры (+85%); спортивные товары (+154%); продукты питания и товары первой необходимости (+231%)
На основе анализа статистических данных нами был сделан вывод, что на торговые организации существенно возросла нагрузка, однако банки-эквайеры не меняли условия осуществления транзакций для торговых представителей, чей бизнес мог бы приблизиться к стадии банкротства.
Данная проблема была решена государственным урегулированием комиссий платежных и банковских организаций, а также активным внедрением Системы быстрых платежей, к которой в настоящее время подключено более 200 организаций. Преимуществом Системы быстрых платежей является государственный контроль, который позволяет исключить злоупотребления со стороны банков-эквайеров.
Во-вторых, продолжительное время в финансовой сфере Российской Федерации доминировали международные платежные системы, деятельность которых
116
1 Система быстрых платежей: дополнительные возможности для банков и их клиентов. FutureBanking // URL: http://futurebanking.ru/post/3797 (дата обращения: 11.03.2022).
не контролировалась отечественным законодательством. В связи с этим участились случаи навязывания дополнительных услуг к расчетным операциям, увеличения комиссионного сбора и отсутствия выбора иного варианта доступной оплаты, вследствие чего клиент вынужден был соглашаться на невыгодные для него условия.
Импульсом для решения данной проблемы послужили финансовые ограничения со стороны ЕС и США в 2014 году, которые имели негативное воздействие на финансовую систему Российской Федерации. Так, например, под угрозой санкций оказались платежные карты клиентов, при помощи которых в период пандемии в 2020 году было совершено более 80% расчетных операций [1].
Необходимо отметить, что в мире существует более 30 подобных функцио-117 нирующих систем платежей, не считая систем, которые находятся в разработке. Наиболее популярные: Swish (Швеция), начала функционировать в 2012 году; Faster Payments (Великобритания), начала функционировать в 2008 году; FPS (Faster Payment System) (Гонконг) начала функционировать в 2018 году; IMPS (Индия) начала функционировать в 2010 году; NPP (New Payment Platform) (Австралия) начала функционировать в 2018 году. Внедрение Систем быстрых платежей является современным трендом в мировой экономике.
Система быстрых платежей обезопасила систему финансов РФ в части доступности осуществления платежей различного типа и прямого контроля Банка России, освободившись от угрозы приостановления международных платежных систем [2].
В настоящее время Система быстрых платежей (СПБ) - это современный, доступный и удобный сервис, разработанный Банком России и акционерным обществом «Национальная система платежных карт», механизм которого заклю-
1 На каких условия клиенты банков могут пере https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/02/28/
чается в круглосуточной возможности перевода денежных средств с различных видов счетов клиента по номеру мобильного телефона получателя.
СБП предоставляет следующие типы осуществления расчетов:
переводы и платежи между физическими лицами;
переводы между собственными счетами клиента, независимо от закрепленного за ними банка;
платежи от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
платежи от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей физическим лицам1.
Таким образом, в настоящее время в СБП действуют различные инструменты оплаты. Например, клиент может произвести оплату покупки при помощи сканирования QR-кода на кассе торговой орга- 117 низации и в одно действие перечислить необходимую сумму безналичных денежных средств. Сканер QR-кода доступен как в приложении онлайн-банка, так и в других приложениях, а также можно использовать камеру мобильного телефона, если данная функция поддерживается устройством.
Одним из инструментов СБП является технология «Мгновенный счет», механизм которой заключается в отправке клиенту смс-сообщения со ссылкой для оплаты и подтверждением. Данные транзакции защищены от несанкционированного доступа.
Создатели СБП разрабатывают новые инструменты функционирования данной системы, которые будут внедрены в 2022 - 2023 годах:
осуществление государственных платежей, например, оплата штрафов, пошлин, налогов;
осуществление зачислений от государства физическим лицам, например, начисление пособий пенсий, заработных плат.
дить деньги в Системе быстрых платежей // URL: >5421-v (дата обращения: 11.03.2022).
Внедрение СБП в 2019 году вызвало ряд негативных откликов. Специалисты в сфере информационно-телекоммуникационных технологий отметили, что мошенники могут получить по номеру телефона несанкционированный доступ к персональным данным клиента, а именно к его ФИО, банкам, в которых открыты счета и т.д.
Специалисты подчеркивают, что в СБП отсутствует функция отказа от перевода, также при переводе денежных средств не всегда отображается информация об отправителе, так как в программных продуктах (приложения онлайн-банка или мобильного банка) некоторых банков не указываются данные лица, осуществившего перевод.
Таким образом, на основе проанализированного материала необходимо отметить преимущества СБП:
1. Простота использования сервиса, 118 которая заключается в единственном идентификаторе - номере телефона получателя. Ранее транзакции осуществлялись только по банковским реквизитам счета получателя либо по его номеру банковской карты. В случае непредостав-
ления отправителем данных реквизитов и номера перевод денежных средств был затруднителен.
2. Высокая скорость и постоянная доступность заключается в мгновенном переводе денежных средств при помощи мобильных приложений банковских организаций, подключенных к СПБ, независимо от времени совершения операции.
3. Низкая стоимость услуг СПБ и непосредственный контроль над ней Банком России. Комиссия при использовании бесплатного лимита розничных переводов составляет 0,5%, но не более 1500 рублей1.
4. Гарантированная безопасность СПБ заключается в том, что осуществляется идентификация отправителя, который знает только имя и номер мобильного телефона получателя перевода [3].
Данные преимущества СПБ позволяют надзорным органам фиксировать попыт- 118 ки совершения мошеннических действий, а также предотвращать развитие теневого сектора экономики, в частности попытки легализации денежных средств, добытых преступным путем.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
1. Пиликина Е.А., Куликова Т.Д., Давлетшина Э.Р, Попова М.Н. Анализ создаваемой российской системы быстрых платежей и ее аналогов в мире // Экономика и научные ведомости. Серия: Экономика. Информатика. 2019. Т. 46. № 2. С. 82 - 95.
2. Безуглый Э.А., Ткаченко В.В., Шапошников В.Л. Внедрение системы быстрых платежей в России // Финансовая экономика. 2019. № 2. С. 347 - 349.
1 Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России, 2019 // URL: httpsHYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»://HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»wwwHYPERLINK «https://www.cbr. ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf».HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/ File/62903/tariff_20181126.pdf»cbrHYPERUNK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/
tariff_20181126.pdf».HYPERUNK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.
pdf»ruHYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»/HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»ContentHYPERLINK «https://www.cbr. ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»/HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/ File/62903/tariff_20181126.pdf»DocumentHYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/ tariff_20181126.pdf»/HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.
pdf»FileHYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»/62903/
HYPERLINK «https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»tariffHYPERLINK
«https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»_20181126.HYPERLINK «https:// www.cbr.ru/Content/Document/File/62903/tariff_20181126.pdf»pdf (дата обращения: 11.03.2022).
3. Курушина Д.Е., Романова А.В. Система быстрых платежей ЦБ РФ как профилактика монополизации Р2Р-переводов. Современная антимонопольная политика России: правоприменительная практика в Брянской области. Брянск, 2019. С. 99 - 101.
REFERENCES
1. Pilikina E.A., Kulikova T.D., Davletshina E.R., Popova M.N. Analiz sozdavaemoj rossijskoj sistemy bystryh platezhej i ee analogov v mire // Ekonomika i nauchnye vedomosti. Seriya: Ekonomika. Informatika. 2019. T. 46. № 2. S. 82 - 95.
2. Bezuglyj E.A., Tkachenko V.V., SHaposhnikov V.L. Vnedrenie sistemy bystryh platezhej v Rossii // Finansovaya ekonomika. 2019. № 2. S. 347 - 349.
3. Kurushina D.E., Romanova A.V. Sistema bystryh platezhej CB RF kak profilaktika monopolizacii R2P-perevodov. Sovremennaya antimonopol'naya politika Rossii: pravoprimenitel'naya praktika v Bryanskoj oblasti. Bryansk, 2019. S. 99 - 101.
Информация об авторах:
Шмелева Ольга Геннадьевна, доктор экономических наук, доцент, начальник кафедры экономики, финансового права и информационных технологий в деятельности органов внутренних дел Казанского юридического института МВД России, shmelog@ mail.ru
Лобачев Максим Сергеевич, слушатель Казанского юридического института МВД 119 России, lobachyov.m@mail.ru 119
Information about the authors:
Shmeleva Olga G., Doctor of Economics (Doctor habilitatus), Head of the Department of Economics, Financial Law and Information Technology in the Activities of Internal Affairs Bodies of the Kazan Law Institute of MIA of Russia, shmelog@mail.ru
Lobachev Maxim S., student of the Kazan Law Institute of MIA of Russia, lobachyov.m@ mail.ru
Заявленный вклад авторов:
Шмелева Ольга Геннадьевна - доработка и финальное редактирование текста статьи
Лобачев Максим Сергеевич - подготовка первоначального варианта текста статьи, работа с нормативными документами
Статья поступила 22.03.2022; одобрена после рецензирования 22.04.2022; принята к публикации 25.04.2022.
The article was submitted 22.03.2022; approved after reviewing 22.04.2022; accepted for publication 25.04.2022.
Авторы прочитали и одобрили окончательный вариант рукописи. The authors have read and approved the final version of the manuscript.
Против размещения полнотекстовой версии статьи в открытом доступе в сети Интернет не возражаем.
