Развитие потенциала банковских карт в российских банках как направление повышения эффективности карточного бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Развитие потенциала банковских карт в российских банках как направление повышения эффективности карточного бизнеса

Терновская Елена Петровна,

канд. экон. наук,

проф. Департамента финансовых рынков и банков,

Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации

Катунин Максим Олегович,

студент,

Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации

В условиях усиления конкуренции на рынках банковских услуг актуальным становится совершенствование основных направлений банковской деятельности, важное место среди которых занимает выпуск банковских карт. В статье рассмотрены основные тенденции и проблемы российского рынка банковских карт. Предложены рекомендации, способствующие расширению функционала банковских карт для усиления их клиенто-ориентированности и повышения эффективности деятельности кредитной организации на этом сегменте банковского рынка. Ключевые слова: банковские карты, регулирование, программы лояльности, клиентоориентированный подход, модель системы счетов

Усиление конкуренции на банковском рынке требует совершенствования традиционных и развития новых направлений деятельности коммерческих банков, среди которых важное место занимает выпуск банковских карт. Их количество за период с 2010 по 2018 гг. увеличилось почти вдвое и достигло величины в 270,734 млн шт. Из них подавляющую часть продолжают составлять дебетовых карты1, что во многом связано с выпуском кредитными организациями банковских карт в рамках зарплатных проектов2.

Растут также количество и суммы операций по банковским картам, при этом меняется структура операций - если в 2008 году большую их долю (76%) составляло снятие наличных денег в банкоматах, то в 2019 году удельный вес таких операций снизился до 12%.

С другой стороны, существенно выросли операции по переводу с карты на карту (в 2018 г. их объем составил 27,4 трлн рублей) и использование банковских карт при совершении расчетов. В результате доля активных карт, использованных хотя бы в одной операции, в общем объеме эмиссии составила 66%3. Этим процессам во многом способствовало расширение использования банковских карт в зарплатных проектах, а также внедрение онлайн-касс и развитие банковской платежной инфраструктуры.

Вместе с тем, в развитии российского рынка банковских карт можно выделить несколько серьезных проблем.

Так, ограничены возможности экстенсивного расширения рынка банковских карт. На данный момент на каждого взрослого жителя РФ приходится примерно по 3 банковских карты4, в связи с чем уже в конце 2017 года началось замедление прироста количества карт, а увеличение их числа теперь дает минимальный прирост клиентов.

1Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. - Центральный банк Российской Федерации, Режим доступа:

https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm

2 Фролов А.Л. Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы // Фундаментальные исследования. - 2016. - № 12-2. - С. 466 // иР1_: http://fundamental-research.ru/ru/article/ view?id=41117

3 Структура переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. - Центральный банк Российской Федерации // https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet004/ 03.07.2019

4 Названы регионы, жители которых чаще всего платят банковскими картами // РИА-Новости, 25.02.2019 // https://ria.ru/2019 0225Z1551316792.html

При этом следует отметить слабую распространенность банковских карт в регионах,

что можно объяснить недостаточным развитием в них необходимой платежной инфраструктуры1. В результате, если по данным Росстата и Банка России за период с 1 октября 2017 года по 1 октября 2018 года доля операций по оплате товаров услуг населением с использованием банковских карт в Москве и Московской области достигала 84,5%, то, например, в Республике Ингушетии и Севастополе она составляла соответственно 5,5% и 4,7%.

Сдерживают развитие такой инфраструктуры в регионах высокая стоимость оборудования, а также нехватка развитых коммуникаций2.

Еще одной проблемой являются особенности регулирования рынка банковских карт, что выражается в увеличении объема нормативных документов регулятора. Так, с 26 сентября 2018 года вступил в действие закон, обязывающий банки блокировать операции по картам, если они носят подозрительный характер, а с 27 июня 2019 года вступили в силу изменения, внесенные в Закон о противодействии легализации доходов № 115-ФЗ, в соответствии с которыми вводится обязательный контроль за всеми операциями по снятию наличных денежных средств с карт, которые были выпущены иностранным банком.

В связи с этим актуальной проблемой стали случаи многочисленных блокировок по картам. Несомненно, определенная часть платежей с карты на карту действительно используется в незаконных схемах обналичивания денег и получения нелегальных доходов. Так, по данным ЦБ, в 2018 году 97% (1,34 млрд руб.) несанкционированных операций с использованием платежных карт было совершено с применением методов социальной инженерии, что может потребовать законодательного введения блокировки банковских карт дроп-перов (владельцев счетов, используемых при выводе средств)3. Однако, по мнению экспертов, достоверной информации об объеме мошеннических операций у регулятора пока нет, при этом большая часть пострадавших от блокировки операций - это обычные клиенты банков4.

Наконец, существенным недостатком банковских карт стало недостаточное использование их дополнительных возможностей. Особенно характерна эта проблема для региональных бан-

ков, где отмечается ограниченное применение различных бонусных программ5.

Кредитные организации для расширения спроса клиентов постоянно совершенствуют условия использования банковских карт, включая такие показатели, как размер кредитного лимита, тарифы на обслуживание карты, наличие и величина льготного периода; процентная ставка; возможность получения кэшбека; скорость принятия решения по выдаче карты6.

Однако далеко не всегда условия получения дополнительной выгоды при пользовании той или иной банковской картой являются достаточно понятными и очевидными. Многие клиенты банков хотели бы иметь возможность сразу оценить выгоды от использования банковской карты, не отвлекаясь на анализ структуры своих трат, поступлений и опыта использования карты. Банки, напротив, не могут этого сделать, поскольку не в состоянии спрогнозировать поведение клиента в будущем.

С этой целью целесообразно предложить клиенту предоставить структуру ежедневных трат, а после этого показать все полагающиеся преференции, если бы они использовали их банковские продукты при текущей структуре трат. Для этого следует наложить реальную платежную историю клиента на предложения карточных продуктов нескольких банков и оценить материальную выгоду от их использования. В будущем такой продукт можно применять для объективного представления линейки платежных карт с персонификацией для отдельных клиентов, наглядно показывая разницу в тарифных предложениях. Такой сервис можно реализовать на базе финансовых супермаркетов («Банки.ру», «Сравни.ру»).

Большинство программ лояльности основано на выплатах клиенту доли от платежных операций (cash back) по отдельным категориям (табл.1).

Исходные данные о движении средств по банковской карте приведены в таблице 2 с использованием условных данных выгрузки соответствующих операций.

Пересчет предполагаемого cash back для каждого тарифного предложения за период шести месяцев позволил в результате консолидации расходов определить их структуру по отдельным категориям (табл. 3).

1 Васильев И.И. Развитие российского рынка банковских карт // Азимут научных исследований: экономика и управление. -2018. - № 1. - С.72 // и^: http://elib.fa.ru/art2018/bv684.pdf>.

2 Всяких Ю.В., Зволейко А.О. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития // Инновационная наука. - 2015. - № 6. - С. 57

3 Мошенников отправили в правительство. ЦБ намерен усилить меры противодействия хищениям // Газета «Коммерсантъ» №173. 24.09.2019. - С.7

4 Блокировки переводов с карты на карту в 2019 году: причины

и способы избежать [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. - Банки Сегодня //: https://bankstoday.net/last-

articles/blokirovki-perevodov-s-karty-na-kartu-v-2019-godu-prichiny-i-sposoby-izbezhat#i

5 Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. - 2014. - № 11. Ч. 2 [Электронный ресурс]. // URL: http://web.snauka.ru/issues/ 2014/11/40327

6 Екимова Е.А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. -2018. - Т. 7. № 2(23). - С.65

Таблица 1

Тарифные предложения банков по банковским^картам

Наименование продукта Наименование банка-эмитента Описание тарифного предложения

Польза Хоум Кредит Банк Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 5000 руб., иначе - 99 руб. ОаэНЬаск: 3% в категориях «Кафе и рестораны», «АЗС», «Аптеки». Остальные - 1%. Максимально - 3 тыс. руб./мес.

Космос Хоум Кредит Банк Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 5000 руб., иначе - 99 руб. ОаэНЬаск: 3% в категориях «Путешествия», «Кафе и рестораны», «АЗС». Остальные - 1%. Максимально - 3 тыс. руб./мес.

Мультикарта Банк ВТБ Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 5000 руб., иначе - 249 руб. ОаэНЬаск: 1% при покупках 5-15 тыс. руб./мес., 2% при покупках 15-75 тыс. руб./мес., 2,5% при покупках от 75 тыс. руб./мес. Процент устанавливается по результатам прошлого месяца. Максимально - 5 тыс. руб./мес.

Cash Back Альфа Банк Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 10 000 руб., иначе - 100 руб. ОаэНЬаск: в категории «АЗС» - 3%, в категории «кафе, бары, рестораны» - 2.5%, в остальных категориях - 0.5%. Максимально - 15 тыс. руб./мес.

Альфа карта с преимуществами Альфа Банк Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 10 000 руб., иначе - 100 руб. ОаэНЬаск: 1,5% при покупках более 10 тыс. руб./мес., 2% при покупках более 70 тыс. руб./мес., Максимально - 15 тыс. руб./мес.

Яндекс.Плюс Альфа Банк Обслуживание: бесплатно при сумме покупок в месяц от 10 000 руб., иначе - 100 руб. ОаэНЬаск: 5% в категориях «рестораны», «развлечения», «спортивные товары», «образование» и в сервисах Яндекса. Остальные - 1%. Максимально - 7 тыс. руб./мес.

Таблица 2

Формат данных операций^ по банковской карте

Дата покупки Магазин MCC Сумма покупки, руб. Cash back, руб.

30.06.19 21:31 Aliexpress 5964 736,70 7,00

28.06.19 19:28 РЖД 4112 3 539,90 106,00

28.06.19 13:06 Komplexotdyha 7011 21 000,00 630,00

27.06.19 22:50 TRAVELLINE 4722 8 424,00 252,00

25.06.19 22:15 PIK-COMFORT 4900 1 409,07 14,00

22.06.19 21:58 TNKAZS23 5541 499,72 14,00

Таблица 3

Категория Сумма Доля от суммы расходов

Путешествия 54 706,8 40,77%

АЗС 19 953,86 14,87%

Кафе и рестораны 16 946,64 12,63%

Другое (более 100 руб.) 41 930,93 31,25%

Другое (менее 100 руб.) 628,27 0,47%

Всего (без учета операций менее 100 руб.) 133 538,23 99,53%

Всего 134 166,50 100%

Из представленной таблицы видно, что 67% расходов подпадают под популярные категории повышенного cash back. При этом без компенсации остается всего 0,46% от всех расходов. Для данной платежной истории целесообразно использовать определенные программы лояльности банков для получения дополнительной выгоды,

что позволяют определить результаты наложения пользовательской истории платежей под тарифы рассматриваемых программ лояльности (табл. 4).

Таблица 4

Расчет выгоды клиента банка в результате персонификации

Наименование продукта Доход, руб. Усредненный cash back, %

Польза 2 073 1,54

Космос 3 167 2,36

Мультикарта 1 966 1,46

CashBack 1 538 1,15

Альфа карта с преимуществами 1 789 1,33

Яндекс.Плюс 2 013 1,50

При текущих структуре и объему платежей наиболее эффективным было бы использование карточного продукта «Космос» от Хоум Кредит Банка. В этом случае карта может приносить своему обладателю около 6000 рублей в год.

е

СП

о Сч]

Общая методика расчета материальной выгоды клиента от персонификации предложений по банковской карте на основе клиентской истории платежей приведена на рисунке 1.

Таблица 5

Проанализировать и выбрать предложения банковских продуктов с программами лояльности на основе cash back

Выделить основные метрики программ лояльности: - доли повышенного cash back у партнеров; - доли повышенного cash back у в отдельных категориях; - доли cash back «По умолчанию»;

Импортировать данные клиентских операций с использованием банковской карты

Классифицировать расходы по категориям на основе MMC кодов торговых точек.

Сложить суммы трат в рамках каждой категории

Умножить общие суммы трат на размер cash-back в категориях предложений программ лояльности выбранных банков.

Сложить полученные суммы cash back в категориях по каждому банковскому продукту

Рисунок 1. Методика расчета материальной выгоды клиента от персонификации предложений по банковской карте на основе истории платежей

Данная методика может использоваться как сотрудниками банка при подготовке персонифицированных предложений для клиентов, так и финансово грамотными клиентами, заинтересованными в оптимизации своих расходов.

Другим направлением повышения привлекательности банковских карт может стать формирование комплексных предложений для домохо-зяйств, способствующих оптимизации расходов на основе анализа семейного бюджета.

В настоящее время домохозяйства пользуются целым комплексом банковских продуктов, иногда сразу нескольких банков. Это могут быть банковские карты, вклады, инвестиционные счета, страховки и т.п. Банки с наиболее развитой продуктовой линейкой и технологиями могут предложить клиенту сразу весь пакет по конкурентной цене. Причем, если корпоративный сегмент уже давно использует эту возможность, то на рынке физических лиц комплексные предложения только начинают формироваться.

Многие семьи (домохозяйства) планируют свои будущие затраты и поступления и корректируют их с учетом возникающих потребностей. Например, распространено ежемесячное откладывание средств на обучение, отпуск, покупку машины или обслуживание кредита. При этом грамотный банковский клиент одновременно пользуется программами лояльности разных банков, обеспечивая семейному бюджету дополнительное пополнение. В некоторых случаях это становится неудобно, так как трудно оперативно отследить изменения условий обслуживания продуктов разных банков. В таких случаях возникает спрос на комплексный продукт одного кредитного учреждения с возможностью гибкого управления программами лояльности с учетом сложившейся структуры распределения доходов в семье (табл. 5).

Принцип распределения доходов супругов Описание принципа

Свой доход оставлю себе Каждый супруг оставляет себе весь заработанный им доход. Как правило, на общие нужды средства выделяются спонтанно. Планирование бюджета в этом случае минимально, а в результате распределения средств на общие нужды возникают конфликты.

Вкладываем на общие нужды по доле В этом случае каждый супруг откладывает долю от своих доходов на общие нужды (например, 30%), а остальными средствами распоряжается на свое усмотрение. При существенно разных доходах супругов может возникать финансовое неравенство и конфликты в семье по поводу вклада каждого члена семьи в общий бюджет.

Вкладываем на общие нужды по фиксированной сумме Каждый супруг откладывает на нужды семьи фиксированную сумму денежных средств. При существенно разных доходах супругов на личные нужды будет оставаться разное количество средств, что ввиду финансового неравенства может привести к конфликтным ситуациям в семье

Все пополам Наиболее приближенный к Семейному кодексу РФ принцип. Все доходы супругов суммируются и разделяются пополам. В этом случае нет отдельного счета под общие нужды, а в результате распределения средств возникают конфликты.

Выделяем фиксированные деньги на личные нужды, а остальное -на общий счет Здесь финансовое неравенство между супругами сведено к минимуму, а также нет недопонимания относительно общих покупок. Однако, вероятны проблемы из-за неравного наполнения общего счета.

Как видно из таблицы, идеального принципа распределения доходов супругов не существует. Однако наиболее оптимальным способом, обеспечивающим разграничение доступа к счетам членов домохозяйства, возможность планирования, анализа и накопления средств, ограничение трат, является схема «выделение фиксированных средств на личные нужды, а остальное - на общий счет». Именно ее целесообразно взять за основу модели системы счетов для домохозяйств (рис. 2)

Рисунок 2. Концептуальная модель системы счетов для домохозяйств

Рисунок 3. Пример организации разграничения доступа между счетами домохозяйства

>

Н

т э я Ы

Рисунок 4. Пример подключения дополнительных опций по аналитическим счетам

я >

Н

Предполагается, что у каждого члена семьи имеется в наличии всего одна банковская карта и установленное мобильное приложение для управления счетами. Разделение на аналитические счета необходимо для контроля остатков по ним, подключения отдельных опций по программам лояльности, а также для разграничения доступа.

Преимуществом такой системы является быстрая возможность смены счета банковской карты. Даже если оплата проходила по одному счету, в аналитической системе есть возможность зачесть расход в другой счет. Например, если необходимо совершить покупку в категории «затраты на автомобиль», то необходимо сменить счет в мобильном приложении. Если такой возможности нет, то можно оплатить покупку со своего личного счета, а позже перенести траты кнопкой «зачесть расход в другой счет».

Другим важным преимуществом данной системы является разграничение доступа к счетам членами домохозяйства с учетом следующих правил:

1) все личные счета участников домохозяйства являются личными, и другие участники в мобильном приложении его не видят;

2) для каждого счета может быть назначен список допущенных к расходованию лиц из числа членов домохозяйства;

3) все счета оформляются на одного человека, являющегося администратором и видящим все счета в домохозяйстве, за исключением личных счетов.

Пример такой организации представлен на схеме (рис. 3).

Стимулировать клиента совершать покупки поможет программа лояльности на основе выбранных пользователем опций (как бесплатных, так и платных), при этом возможность подключения опции определяется пользовательским поведением и партнерской сетью банка. Например, повышенный cash back можно предлагать в случае, если клиент заправлял автомобиль на заправке партнера не реже 3 раз в месяц.

Подключение опций возможно также за списание баллов, которые начисляются с оборота по карте, например, cash back на определенную группу товаров на месяц за 1000 баллов, которые начисляются исходя из 1% от всех покупок (рис. 4).

Таким образом, предоставляя клиентам возможности персональной настройки своих трат и вознаграждения за выполнение выгодных банку условий (в том числе во взаимодействии с партнерами), можно привлекать новых клиентов в банк, одновременно повышая их лояльность и прибыль банка. Встраивание в приложения вариантов выбора счета в момент оплаты через различные устройства (например, часы) позволит полностью автоматизировать процесс учета средств на счетах.

Предложенная схема счетов для домохозяйств требует дополнительного администрирования в периоды распределения средств. Поскольку целевых счетов может быть любое количество, ручное распределение средств может оказаться трудоемким.

В настоящее время пользуются большой популярностью банковские автоматические платежи по оплате без участия пользователя заранее определенных услуг или перевода средств по спланированным пользователем сценариям. Автоматические платежи не зависят от суммы средств, имеющейся на счете получателя в настоящий момент, и не могут на основании этой информации настраивать сумму будущего платежа. В некоторых случаях является важным пополнение счета до фиксированной суммы, поскольку при изменении пользовательского поведения (например, когда автомобиль не требуется в этом месяце) выделять соответствующие средства нет необходимости. Поэтому нами предлагается конструктор распределения средств, позволяющий при их планировании выбрать тип пополнения счетов из двух вариантов: фиксированной суммой или до фиксированной суммы (рис. 5).

Рисунок 5. Схема конструктора распределения средств по счетам

Суть такого конструктора состоит в добавлении в интернет-банк или мобильное приложение функции планирования сценария распределения средств по счетам одной кнопкой, чтобы пользователю не нужно было перечислять средства в ручном режиме.

Важно отметить, что использование пополнения до фиксированной суммы позволит пополнять счет только при использовании средств на счете-получателе. Если сумма на счете с прошлого периода не изменилась, то перевод не будет производиться. При этом к счету затрат на общее обеспечение (платежи за мобильную связь, услуги ЖКХ, интернета) должен быть подключен классический автоматический платеж, позволяющий настроить день перевода, сумму и получателя.

В результате реализации предложенного сценария на маневренном счете могут остаться средства, предназначенные на нужды, которые не удалось спланировать и которые не подходят под целевую направленность созданных ранее счетов. Эти средства можно использовать в качестве резерва или для целей накопления с возможностью быстрого использования.

Таким образом, персонификация предложений по банковским картам на основе клиентской истории платежей; разработка и внедрение модели системы счетов для домохозяйств; обоснование сценариев ее использования и механизмов управления будут способствовать дальнейшему совершенствованию видов и функционала банковских карт, повышая их клиентоориентированность, расширение спроса и эффективность карточного бизнеса кредитной организации.

6. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. -Центральный банк Российской Федерации, Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/ p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm

7. Мошенников отправили в правительство. ЦБ намерен усилить меры противодействия хищениям // Газета «Коммерсантъ» №173. 24.09.2019. - С.7

8. Названы регионы, жители которых чаще всего платят банковскими картами // РИА-Новости, 25.02.2019 // https://ria.ru/20190225/ 1551316792.html

9. Структура переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. - Центральный банк Российской Федерации // https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet 004/ 03.07.2019)

10. Фролов А.Л. Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы // Фундаментальные исследования. - 2016. - № 12-2. -С. 464-469 // URL: http://fundamental-research.ru/ ru/article/view?id=41117

DEVELOPMENT OF THE POTENTIAL OF BANK CARDS IN RUSSIAN BANKS AS A DIRECTION TO IMPROVE THE EFFICIENCY OF THE CARD BUSINESS

Ternovskaya E.P.,

Financial University under the Government of the Russian Federation

Katunin M.O.,

Financial University under the Government of the Russian Federation

Литература

1. Блокировки переводов с карты на карту в 2019 году: причины и способы избежать [Электронный ресурс] /. - Электрон. журн. - Банки Сегодня //: https://bankstoday.net/last-articles/ blokirovki-perevodov-s-karty-na-kartu-v-2019-godu-prichiny-i-sposoby-izbezhat#i

2. Васильев И.И. Развитие российского рынка банковских карт // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2018. - № 1. -С.70-73 // URL: http://elib.fa.ru/art2018/ bv684.pdf>.

3. Всяких Ю.В., Зволейко А. О. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития // Инновационная наука. - 2015. -№ 6. - С. 56-59

4. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. - 2014. - № 11. Ч. 2 [Электронный ресурс]. // URL: http://web. snauka.ru/issues/2014/11/40327

5. Екимова Е.А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. - 2018. - Т. 7. № 2(23). - С.63-66

In the face of increased competition in the market of banking services, it becomes relevant to improve the main areas of banking, an important place among which is the issue of bank cards. The article considers the main trends and problems of the Russian bank card market. Recommendations are proposed that contribute to the expansion of the functionality of bank cards to enhance their customer focus and increase the effectiveness of the credit organization in this segment of the banking market.

Keywords: bank cards, regulation, loyalty programs, customer-oriented approach, account system model.

References:

1. Blocking transfers from card to card in 2019: reasons and ways to avoid [Electronic resource] /. - The electron. journal - Banks Today //: https://bankstoday.net/last-articles/blokirovki-perevodov-s-karty-na-kartu-v-2019-godu-prichiny-i-sposoby-izbezhat#i

2. Vasiliev I.I. The development of the Russian market of bank cards // Azimuth of Scientific Research: Economics and Management. - 2018. - No. 1. - S.70-73 // URL: http://elib.fa.ru/art2018/bv684.pdf>.

3. Vsyakikh YU.V, Zvoleyko A.O. Bank plastic card market: problems and development prospects // Innovative science. -2015. - No. 6. - S. 56-59.

4. Zhukova V.V., Konvisarova E.V. Problems and prospects of development and the market of plastic cards in Russia // Modern scientific research and innovation. - 2014. - No. 11. Part 2 [Electronic resource]. // URL: http://web.snauka.ru/issues/ 2014/11/40327.

5. Ekimova E.A. Credit Card Market Analysis in Russia: Problems and Development Prospects // Karelian Scientific Journal. -2018. - T. 7. No. 2 (23). - S. 63-66.

6. The number of payment cards issued by credit organizations, by type of card [Electronic resource] /. - The electron. journal -

£ >

H T

э я Ы

71 >

H

The Central Bank of the Russian Federation, Access Mode: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm

7. Fraudsters sent to the government. The Central Bank intends to strengthen anti-theft measures // Newspaper «Kommersant» No. 173. 09/24/2019. - C. 7.

8. The regions whose residents most often pay with bank cards are named // RIA-Novosti, 02/25/2019 // https://ria.ru/20190225/1551316792.html

9. The structure of money transfers made through the payment system of the Bank of Russia [Electronic resource] /. - The electron. journal - The Central Bank of the Russian Federation // https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet004/ 07/03/2019)

10. Frolov A.L. The Russian market of payment cards: problems and prospects // Fundamental research. - 2016. - No. 12-2. -S. 464-469 // URL: http://fundamental-research.ru/ru/ article/view?id=41117

LO s a.

e

cn

rH

o c^