CC BY
211
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ БАНКОВСКИХ КАРТ КАК ИНСТРУМЕНТА
КРЕДИТОВАНИЯ И РАСЧЕТОВ
А.В. Зутиков, магистрант
Д.А. Трифонов, д-р экон. наук, профессор
Саратовский социально-экономический институт (филиал) Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова (Россия, г. Саратов)
DOI: 10.24411/2411-0450-2019-10834
Аннотация. Будучи одним из приоритетных направлений развития банковских продуктов банковские карты активно внедряются в повседневную жизнь россиян. Но так ли удобна, практична и безопасна современная банковская карта? В исследовании выделены возможности банковских карт и определены угрозы, противостоящие данным возможностям. Приведены аргументы, показывающие функциональную ограниченность данного банковского продукта в России. Предложены меры, способные минимизировать риски при совершении операций с использованием банковских карт и продуктов на их основе.
Ключевые слова: кредитование, банковские карты, порядок выдачи, инфраструктура рынка, международная система расчетов SWIFT, безналичные расчёты.
Одним из современных инструментов кредитования и расчетов является банковская пластиковая карта, использование которой значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, позволяет оперативно получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям; избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег, совершать покупки через Интернет. Все это действительно удобно.
Количество пластиковых карт, выпущенных банками РФ, уже более чем в два раза превышает численность населения страны [1]. Такой большой интерес банков к карточным услугам можно объяснить тем, что реализация зарплатных схем позволяет им получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, получать весьма существенные комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании карточек и активно развивать потребительское кредитование [2, с. 287].
Справедливости ради необходимо отметить, что большая часть из эмитированных за последние годы карт была буквально «навязана» людям. Банки договаривались с работодателями, и те в принудительном порядке начинали перечислять зарплату своим сотрудникам на банковские карты. Ни один кредит ни одному предпринимателю не выдавался без принуждения подписания так называемого зарплатного проекта. Все государственные учреждения обязали получать деньги на карточку. Даже пожилым людям - пенсионерам, привыкшим к получению пенсионных денег на сберегательные книжки, в нашей стране навязывали переход на пластиковые карты.
В этой связи не лишним будет упомянуть, что получение банковской карты не является обязательным условием для совершения операции по вкладам. Поэтому, если вы не заинтересованы в получении карты, то вправе не подписывать договор на выпуск и обслуживание банковской карты, а также отказаться от ее получения [3].
В условиях добровольно-
принудительного порядка выдачи карт в России специфика поведения их владельцев состоит в стремлении побыстрее получить свои деньги в банкомате, с тем, чтобы
обеспечить текущее потребление. При этом невысокий уровень реальных доходов россиян и, как следствие, потребления основной массы населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках, тогда как торгово-сервисная сеть, оборудованная для приема карт, - это, в основном, супермаркеты, где уровень цен не всегда доступен рядовому потребителю. С другой стороны, в целом по России развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (банкоматов, сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты и пр.), особенно в провинции, пока ещё отстает от темпов выпуска банковских карт.
В условиях санкционных войн также существует вероятность отключения России от международной системы расчетов SWIFT - одной из самых развитых систем сообщения между банками. В истории есть примеры отключения государства от SWIFT - в 2012 году это произошло с Ираном [4]. Отключение от системы фактически лишит банки возможности исполнять свои прямые функции - переводить платежи. Поскольку на эту систему завязана основная часть всех межбанковских расчетов в мире, в случае отключения российских банков от SWIFT потери для отечественного банковского сектора могут быть значительными.
Однако, несмотря на все вышеперечисленное, есть основания предполагать, что и в дальнейшем число банковских карт будет только увеличиваться, хотя не всегда они будут в физическом виде, а скорее в виртуальном, поскольку технологии бесконтактных платежей PayPass и PayWave активно входят в повседневную жизнь россиян.
В век цифровой революции совершенствуются не только банковские продукты и услуги, но и способы мошеннических действий. Наиболее часто мошенники незаконно завладевают денежными средствами именно посредством банковских карт или продуктов на их основе. Рассмотрим лишь некоторые способы мошенничества с их использованием.
Кардинг - вид мошенничества, при котором производится операция с использо-
ванием платежной карты или её реквизитов, не инициированная или не подтверждённая её держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчётных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через программы удаленного доступа, «трояны», «боты» и пр.). Наиболее распространённым методом похищения номеров платежных карт на сегодня является фишинг - создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например - сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт [5].
Другой распространенный способ мошенничества основан на хищении только данных о карте и ее владельце. Все дело в том, что существуют операции, в которых не требуется физического наличия карты, а транзакция проводится лишь по данным с неё. Минимальный необходимый набор информации - номер карты (PAN), часто также требуется срок окончания, чуть реже - верификационный код (CVV2). Злоумышленник может скопировать эти данные, если вступит в сговор с лицами, имеющими доступ к картам, например, с официантом или кассиром. Данные могут быть сфотографированы или восстановлены из видеозаписи. Также получение подобных данных возможно с помощью вируса, установленного на компьютере пользователя, методами социальной инженерии (имитация звонка из банка) либо путём взлома интернет-магазинов или систем, обслуживающих карты. Затем преступники используют данные в операциях без присутствия карты.
Некоторую защиту от такого рода преступлений предоставляет внедрение оперативных уведомлений о проведении операций. Также частично от такого мошенничества защищают технологии 3-D Secure, в которых для проведения операции требуется ввод дополнительного кода, получаемого в отделении банка, через банкомат, по SMS или с помощью аппаратного генератора кодов (токен). Эти дополнительные уровни безопасности и по-
зволяют магазину, сайту, сервису, на котором происходит какая-либо оплата, перекладывать ответственность с себя на тот самый банк, который высылает все эти коды. Однако, данный протокол используется не везде, т.к.: во-первых, это дает некую ограниченность: не всегда телефон под рукой, следовательно, нет возможности получить SMS-код. Во-вторых, высокая стоимость внедрения (вместе с тем, есть много платежных систем, которые защищены и уже имеют данную технологию). В-третьих, не все банки поддерживают данную технологию. В-четвертых, даже если и случилась мошенническая трата денег, то скорее всего тот сервис, на котором была произведена такая оплата, не пострадает, потому что владельцу карты вначале придется доказать, что это не он совершал покупка.
Частным случаем кардинга является скимминг, при котором с помощью ским-мера - сканирующего устройства, считы-ваются с магнитной полосы карты персональные данные о владельце и номере счета, необходимые в дальнейшем для изготовления «белого пластика» - фальшивой банковской карты [6, с. 85]. Рт-код преступники узнают с помощью расположенной неподалеку видеокамеры или накладной клавиатуры. В провинции популярна так называемая ливанская петля - вид мошенничества, когда в картоприемник вставляется кармашек, как правило, изготовленный из фотопленки, в который попадает банковская карта. Возле жертвы появляется прохожий, который рассказывает о похожей ситуации и сообщает, что нужно набрать определенную комбинацию и ввести Рт-код. Жертва мошенничества сообщает Рт-код мошеннику, но после того, как комбинация не помогла, тот же самый человек советует немедленно обратиться в банк. Тем временем карта изымается из кармашка и с нее снимаются денежные средства.
Эксперты рекомендуют придерживаться некоторых простых правил поведения, которые помогут снизить риск подобного мошенничества:
- старайтесь пользоваться банкоматами, установленными в офисах банка - у зло-
умышленников гораздо меньше возможностей установить там необходимое им оборудование;
- всегда проявляйте бдительность: обращайте внимание на видеокамеры, накладные клавиатуры, нестандартные элементы банкомата;
- не действуйте импульсивно, если вам написали или позвонили от имени близких родственников, не переводите сразу денежные средства - перепроверьте подобную информацию;
- никому и никогда, в том числе «сотрудникам банка», не сообщайте данных своей карты, кроме номера из 16 цифр, если другой человек собирается перевести вам деньги - настоящие сотрудники банков никогда не попросят ваши персональные данные - они их знают и так;
- мошенники часто торопят своих жертв, чтобы они не успели опомниться и сообразить, что их обманывают. Не стоит торопиться, принимая решения. Можно перезвонить в банк по номеру, указанному на вашей карте; это единственный номер телефона, по которому можно получить достоверную информацию [7, с. 76].
С появлением беспроводных или «близких» платежей получил распространение так называемый снифферинг - хищение в людных местах. Каждый день десятки тысяч покупателей совершают покупки в магазинах, используя систему бесконтактной оплаты PayPass. Отличить карты, которые обладают этой системой легко: они обязательно имеют рядом с чипом отметку в виде перевернутого на 90 градусов значка Wi-Fi. Как раз-то таких покупателей и выискивают мошенники по торговым центрам. Причем хакеры такого рода профессионалы и они думают о своей безопасности, поэтому впоследствии их не опознать. Потенциальную жертву заметить легко: клиент должен использовать бесконтактную оплату и впоследствии убрать свою карту в карман или бумажник. Мошенник тут же начнет преследование и стоит невнимательному покупателю отвлечься хотя бы на секунду, и его деньги с помощью специального устройства перейдут на счет мошенника, которому достаточно приблизиться на расстояние пяти сантиметров к
карте своей жертвы. Но почему это возможно? Для того чтобы осуществить такое, хакеру нужно было хорошо подготовиться: прежде всего, он должен был купить фирму, на чье имя и будут происходить списания; сделать это несложно, хотя и стоит денег. Также он заранее должен был обзавестись терминалом, с помощью которого будут производиться списания и активировать его с помощью сим-карты, зарегистрированной на чужое имя, чтобы скрыть свою личность. Как же спастись от такого мошенника? Во-первых, никогда не класть карточку с технологией PayPass в карман и, во-вторых, немного модифицировать кошелек, вставив обычную фольгу в отсек с деньгами - благодаря этому через ваш кошелек не будут проходить никакие электрические сигналы и карточка будет в безопасности от чужого воздействия.
Кредитование клиентов с использованием пластиковых карт широко распространено в банковской сфере. Низкая инфляция и снижение ключевой ставки Банка России сделали кредиты более доступными для потребителей, а банки в борьбе за клиента стали предлагать все более выгодные условия пользования кредитными картами. О целесообразности покупок в кредит в современных российских условиях каждый решает сам за себя; в рамках данной публикации лишь напомним, что продажа товаров в кредит всегда была важнейшим способом обеспечения сбыта этих товаров, увеличения торговых оборотов и привлечения постоянных покупателей. При этом очевидно, что для общества в целом потребительское кредитование увеличивает спрос, а увеличение спроса, как правило, повышает цены [8, с. 61].
Сравнительной новинкой на рынке банковских карт являются мультикарты, активная реклама которых по ТВ и в других источниках рассказывает о многочисленных преимуществах, замалчивая о подвохах при их использовании. Мы остановимся на последних.
Во-первых, основные преимущества мультикарт заключаются в подключаемых опциях, которых, как правило, несколько. Обычно банками предлагаются следующие опции: «Авто» - позволяющие вер-
нуть до 10% от потраченных средств на автомобильные товары (такие как заправка на АЗС, ремонт на СТО и т.д.); опция «Рестораны» - до 10% кэшбэка на покупки в ресторанах, кафе, фаствудах и других точках питания; опция «Cash Back» - позволяет вернуть до 2% за любые совершенные траты с мультикарты; опция «Коллекция» - до 15% от совершенных покупок возвращается в виде бонусов, которые можно тратить, приобретая товары и услуги; опция «Путешествие» - до 5% от расходов с мультикарты возвращается милями, тратить которые можно на приобретение авиа и ж/д билетов, бронирование отелей, аренду автомобилей и т.д.; опция «Сбережения» - предусматривающая солидный процент (до 8,5%) на остаток собственных средств и др. Но подвох кроется в том, что одновременно можно пользоваться бонусами только одной из опций, а менять их можно лишь раз в месяц.
Во-вторых, для получения максимальных преимуществ от перечисленных ранее бонусов, необходимо тратить с мультикар-ты достаточно много денег (от 75 тысяч рублей в месяц). При меньших суммах банком начисляется в два или даже три раза меньше кэшбэка, бонусов или процентов на ваши средства. А если ваш расход будет менее 5 тысяч рублей, то вам вообще ничего не положено. Такие условия подойдут далеко не каждому клиенту.
В-третьих, бесплатное обслуживание мультикарт возможно, но для этого необходимо совершить покупок в течение месяца на определенную сумму (от 5 тысяч рублей). Если же указанное требование не выполняется, за год придется заплатить порядка трех тысяч рублей. Некоторые банки за обслуживание мультикарт платы все же не берут.
В-четвертых: собственные средства с дебетовой или кредитной мультикарты можно снимать без комиссии в банкоматах выпустившего её банка всегда, но вот кредитные средства с любых банкоматов можно получать без комиссии только в течение первых дней после оформления карты и на сумму не превышающую 100 тысяч рублей, а далее - комиссия (обычно 5,5%). Собственные средства с дебетовых
картах с банкоматов сторонних кредитных организаций фактически снимаются с комиссией, но она возвращается в виде кэш-бэка, и только при условии ежемесячных трат на сумму от 5 тысяч рублей. С переводами примерно та же картина: отсутствует комиссия только в течение первых дней и на сумму до 100 тысяч рублей; с дебетовых деньги возвращаются в виде кэшбэка при тратах от 5 тысяч рублей.
В-пятых: оформить мультикарту не так просто, как кажется на первый взгляд; все дело в том, что для ее открытия некоторые банки требуют предоставить полный пакет документов, в том числе и многими не любимую справку о подтверждении дохода.
В-шестых: банк обычно навязывает страховку, без которой в выдаче карты будет отказано, или про которую вспоминают только при подписании всех необходимых документов [9].
Кто-то может справедливо возразить, что большинство из перечисленного к обману как таковому не относится и является следствием невнимательного изучения условий, и они будут правы. Но для тех, кому был интересен этот банковский продукт, но не было желания подробно углубляться в условия его предоставления, наверняка нашли ответы на многие вопросы в этом параграфе.
И в заключении остановимся на изменениях в российском законодательстве, затрагивающих владельцев банковских карт. С июля 2018 г. начали действовать поправки к ст.86 Налогового Кодекса РФ [10], согласно которым «все банки обязаны предоставлять налоговой службе информацию по движению денег на банковских картах физических лиц по требованию». Отныне все поступления на счет или карту физического лица, которые не удалось идентифицировать, расцениваются как прибыль, облагаемая налогом. А поправки в федеральный закон «О национальной платежной системе», принятые в сентябре 2018 г. [11], обязали банки блокировать карты и счета, по которым проводятся подозрительные операции. В результате российские кредитные организации стали требовать от клиентов обоснования денежных переводов, даже в преде-
лах одной тысячи рублей: запрашивается письменное обоснование экономического смысла перевода средств; документы, подтверждающие происхождение денег, а также письменное пояснение целей списания средств с карты. На подготовку бумаг отводится три дня, в противном случае карта клиента блокируется. Таким образом, в нашей стране происходит борьба с отмыванием денег, финансированием терроризма и уходом от уплаты налогов.
Чтобы полученные на счет деньги не учитывались как доход, облагаемый налогом, надо документально подтвердить, что это не прибыль а, например, то или иное лицо просто вернуло вам долг (полный список того, что считается в России доходами, приводится в ст.208 Налогового Кодекса). В случае, если вы не сможете доказать, что полученные средства не доход, то налоговая служба имеет право на взыскание штрафа в размере 20% от суммы неоплаченного налога, а также пени и собственно сам налог.
На наш взгляд, все эти меры на практике приведут к: росту стоимости наличных денег; возрождению бартера; популяризации использования криптовалют в расчетах (криптовалюты в России пока не имеют официального статуса) [12]; злоупотреблениям со стороны банков (поскольку конкретный порядок выявления подозрительных операций банки устанавливают сами); недовольству клиентов банками; переходу от цифровых форматов расчетов к наличным платежам.
Кроме того, тотальный контроль за безналичными операциями по банковским картам чреват возникновением социального напряжения - люди не любят, когда их дергают за руку по поводу и без.
Как можно понять из всего вышеизложенного, использование пластиковой технологии в безналичных расчетах имеет ряд серьезных проблем: она не защищена, она дорога и она делается преимущественно административным ресурсом. Ситуацию в нашей стране усугубляет также недостаточная развитость инфраструктуры рынка банковских карт, вероятность отключения России от международной системы расчетов SWIFT и появившаяся у отечествен-
ных банков возможность блокировать подозрительные счета и карты.
Очевидно, что все эти факторы затормозят развитие диджитализации расчетов и ударят по популярности банковских карт. Также очевидно, что в сложившейся
ним из основных платежных инструментов и в обозримом будущем оба сектора - сектор наличного денежного обращения и сектор безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт -еще долго будут развиваться параллельно.
ситуации наличные деньги останутся од-
Библиографический список
1. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [Электронный ресурс] / Центральный банк РФ. Официальный сайт. Режим доступа: http://www.cbr.m/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm (дата обращения: 16.02.2019).
2. Трифонов Д.А. Банковские карты в России: стоит ли пользоваться? // Финансовая экономика. 2018. №9. С. 287-291.
3. Сбербанк - Навязывание пластиковых карт пенсионерам прекращено [Электронный ресурс] / Московское общество защиты потребителей [веб-сайт]. Режим доступа: http://mozp.org/news/sberbank-navyazyvanie-plastikovyx-kart-prekrashheno.html (дата обращения: 15.02.2019).
4. Иран отключён от системы СВИФТ - что дальше? [Электронный ресурс] / Spydell. Аккаунт в Живом Журнале. Режим доступа: https://rurik-Llivejournal.eom/3437770.html#/3437770.html (дата обращения: 10.02.2019).
5. Кардинг [Электронный ресурс] / Википедия — свободная энциклопедия. Официальный сайт. Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%B0%D1%80%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D0 ГсБЗ (дата обращения: 05.02.2019).
6. Ягупова Е.А., Палий М.В. Мошенничество с банковскими картами и методы их противодействия в России // Символ науки. 2017. Т. 1. № 1. С. 85-87.
7. Пимакова О.Г. Меры предупреждения мошенничества с использованием банковских карт // Научный вестник Орловского юридического института МВД России имени В В. Лукьянова. 2017. № 4 (73). С. 74-76.
8. Трифонов Д.А. О полярном воздействии кредита на экономику // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2018. №2 (43). С. 59-66.
9. В чем подвох Мультикарты ВТБ? [Электронный ресурс] / Секрет банковских продуктов простыми словами [веб-сайт]. Режим доступа: http://kredituysa.ru/podvoh-multikarty-у1Ь/ (дата обращения: 15.02.2019).
10. Изменения в 86 статью Налогового кодекса России с 1 июля 2018 [Электронный ресурс] / КР^К - Свежие новости России [веб-сайт]. Режим доступа: http://rf.biz/2018-00-00/15958-izmeneniya-v-86-statyu-nalogovogo-kodeksa-rossii-s-1-iyulya-2018-31.html (дата обращения: 11.02.2019).
11. С 26.09.2018 вступают в силу изменения в Федеральный закон «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс]: / Прокуратура Ханты-Мансийского автономного округа. Официальный сайт. Режим доступа: http://prokhmao.ru/legal-advice/67530/ (дата обращения: 15.12.2018).
12. Запрещена или нет криптовалюта в России [Электронный ресурс] / MBFinance - все о финансах [веб-сайт]. Режим доступа: https://mbfinance.ru/investitsii/kriptovalyuty/kriptovalyuta-zapreshhena-v-rossii-ili-net/ (дата обращения: 07.02.2019).
ADVANTAGES AND DISADVANTAGES OF BANK CARDS AS A TOOL OF CREDITING AND CALCULATIONS
A.V. Zutikov, graduate student
D.A. Trifonov, doctor of economic sciences, professor
Saratov social and economic institute (branch) of the Russian economic university named after G.V. Plekhanov (Russia, Saratov)
Abstract. Being one of the priority areas for the development of banking products, bank cards are being actively introduced into the everyday life of Russians. But is a modern bank card convenient, practical and safe? The study highlights the capabilities of bank cards and identifies threats opposing these opportunities. Arguments are presented showing the functional limitations of this banking product in Russia. The proposed measures are able to minimize the risks in transactions with the use of bank cards and products based on them.
Keywords: crediting, bank cards, issuance procedure, market infrastructure, international SWIFT settlement system, non-cash payments.
