CC BY
129
УДК 33-336.719 ББК 65.262
БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОМАТОВ И ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ МОШЕННИЧЕСТВА С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
© И.И. Кабурган1, А.П. Стерхов2
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Рассматриваются вопросы обеспечения банковской безопасности, безопасности банкоматов и противодействия мошенничеству с банковскими картами. Описаны методы мошенничества с банковскими картами. Даны практические рекомендации по обеспечению безопасности банкоматов и противодействию мошенничеству с банковскими картами. Библиогр. 12 назв.
Ключевые слова: банковская безопасность; банкоматы; банковские карты; скимминговые устройства.
ATM SAFETY AND BANK CARD FRAUD PREVENTION I.I. Kaburgan, A.P. Sterkhov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The article deals with the issues of ensuring bank security, ATM safety and bank card fraud prevention. The methods of bank card fraud are described and practical recommendations on ensuring ATM safety and fraud prevention are given. 12 sources.
Key words: bank security; ATMs; bank cards; skimming devices.
Банковскую безопасность следует рассматривать как совокупность условий, при которых потенциально опасные действия и обстоятельства предупреждены либо сведены к такому уровню, при котором они не способны нанести ущерб установленному порядку функционирования банка, сохранению и воспроизводству его имущества и инфраструктуры и воспрепятствовать достижению финансовым учреждением уставных целей [2]. Действия и обстоятельства - это не что иное, как опасности и угрозы, которые могут реально нанести моральный и материальный (финансовый) урон. Угрозы бывают внешние и внутренние, которые в свою очередь способны нанести ущерб персоналу, материальным ресурсам, финансам и информации [1]. Актуальность рассматриваемой темы подтверждается тем, что проблемам угрозы экономической безопасности предприятий уделяется большое внимание в современной научной литературе. В данной статье предлагается рассмотреть угрозы совершения преступлений в процессе такой операционной деятельности банка, как осуществление снятия и взноса наличных денежных средств в банкоматах, и мероприятия по предотвращению (минимизации) указанных угроз.
В периодической печати и на страницах интернет-изданий регулярно появляется информация о совершенных злоумышленниками конкретных преступлени-
ях в кредитно-финансовой сфере, в том числе связанных с банкоматами и банковскими картами.
Приведем несколько примеров.
Так, 05.03.2013 года в Санкт-Петербурге задержаны двое "умельцев", которые пытались украсть из банкомата более 2,5 миллиона рублей. По сообщению пресс-службы ГУ МВД по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, злоумышленников поймали в дополнительном офисе одного из городских банков, расположенном на проспекте Славы, дом 4. Денежные средства в сумме 2 миллиона 600 тысяч рублей они пытались похитить с помощью специального оборудования - скимингового устройства. Обоим задержанным по 28 лет, и регистрации в Санкт-Петербурге мужчины не имели. Возбуждено уголовное дело по статье 30, часть 3, и статье 183, часть 3 УК РФ (незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую и налоговую тайну) [9].
В одном из магазинов Иркутска 09 июля 2013 года с поличным задержали молодого человека, который с помощью написанной им самим программы сумел перепрограммировать банкомат и похитить 75 тысяч рублей. На злоумышленника обратили внимание охранники магазина: тот подозрительно долго не отходит от терминала. Как позже выяснилось, хакер до задержания все же успел взломать системное обеспечение банкомата и перевести солидную сумму на под-
1 Кабурган Игорь Ильич, руководитель группы экономической безопасности операционного офиса «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райфайзенбанк», магистрант ИрГТУ, тел.: 89140058684, e-mail: igor.KABURGAN@raiffeisen.ru Kaburgan Igor, Head of Economic Security Group of Operational Office "Irkutsky" of Siberian Branch of Raiffeisenbank ZAO, tel.: 89140058684, e-mail: igor.KABURGAN@raiffeisen.ru
2Стерхов Анатолий Петрович, профессор кафедры экономической теории и финансов, кандидат технических наук, доцент, тел.: 89641026955, e-mail: rabota@istu.edu
Sterkhov Anatoly, Professor of the Department of Economic Theory and Finance, Candidate of technical sciences, Associate Professor, tel.: 89641026955, e-mail: rabota@istu.edu
ставные счета. В ГУ МВД по Иркутской области полагают, что план хищения был тщательно продуман и что действовал молодой человек не в одиночку. Личности сообщников сейчас устанавливаются. Самому хакеру 19 лет, он студент факультета информационных систем и технологий управления Читинского госуниверситета. Весной прошлого года парень занял второе место на всероссийской олимпиаде по информатике. В Иркутск он приехал к другу, погостить [7].
В Новосибирске 06 августа 2013 года злоумышленник похитил два миллиона рублей из банкомата. Как сообщили в пресс-службе ГУ МВД по Новосибирской области, в 3 часа 45 минут в дежурную часть поступило сообщение о взрыве в помещении филиала банка, расположенного по проспекту Карла Маркса. На место происшествия прибыла следственно-оперативная группа. Было установлено, что злоумышленник организовал взрыв корпуса одного из устройств, после чего похитил из банкомата два миллиона рублей [8].
УМВД по городу Владимиру 18 октября 2013 года возбудило уголовное дело по части 4 статьи 158 УК РФ по факту хищения двух банкоматов из здания развлекательного комплекса "Руськино". Как рассказали "РГ" в УМВД по Владимирской области, около 5 часов утра злоумышленники, воспользовавшись отсутствием охранников, отжали пластиковые входные двери и быстро вынесли два из пяти банкоматов. Характерно, что воры действовали избирательно: они захватили именно те устройства, которые не были оснащены GPS-маячками и принадлежали различным банкам. В сейфе одного из них было два миллиона 82 тысячи рублей; сколько денег хранилось в другом банкомате, остается коммерческой тайной. В похищении участвовало сразу шесть человек. Несмотря на то, что их действия зафиксировали камеры слежения, поймать злоумышленников по горячим следам не удалось [10].
Приведенные примеры хищения денежных средств из банкоматов, с одной стороны, свидетельствуют о широкой географии этих преступлений в нашей стране. Если же принять во внимание обстоятельство, что не все подобные случаи становятся достоянием средств массовой информации, то можно говорить о массовости такого рода преступлений в современной банковской практике.
Для минимизации влияния рисковых факторов при использовании банковских карт большое значение имеет налаживание взаимодействия между банком и клиентом. При этом, учитывая сложность построения адекватной статистической модели поведения клиента, можно порекомендовать передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. Если держатель карты сможет сам определять для себя стандартную модель поведения, банку необходимо обеспечить возможность оперативно изменять параметры модели использования карты самому клиенту. К таким параметрам следует отнести:
• регион использования карты (чем меньше регион, тем меньше риски успешного использования поддельной карты);
• установление лимитов на сумму и количество
операций на покупки и выдачу наличных (на один день, на неделю, на месяц и т.д.);
• определение категорий торговых точек (интернет, заказы по почте, покупки в обычных магазинах и т.д.).
Управление параметрами риска клиентом может осуществляться через:
• круглосуточную службу помощи;
• автоматизированную службу помощи, позволяющую получать информацию по счету и блокировать/разблокировать карту;
• услугу «Мобильный банк», позволяющую в режиме онлайн получать SMS-сообщения о любом движении по счету; узнавать остаток по счету; блокировать/разблокировать карту; устанавливать регион использования карты.
Введение ограничений на использование карты самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы банка и позволяет на ранней стадии выявлять случаи подделки карт.
Чтобы научиться противодействию хищений денежных средств из банкоматов, необходимо изучить, на наш взгляд, способы, с помощью которых злоумышленники пытаются добыть наличность из банкоматов. Эти способы можно классифицировать следующим образом:
1. Одна из главных проблем заключается в том, что многие держатели платежных карт записывают свой ПИН-код прямо на карте или на каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Если карта утеряна или украдена, то вместе оказываются и карта, и персональный код. В таком случае мошенникам совсем нетрудно получить наличные деньги.
2. Зачастую сотрудники служб безопасности банка при расследовании преступлений обнаруживают, что речь идет о так называемом «дружественном» мошенничестве. Член семьи, близкий друг, коллега берет карту без разрешения ее законного владельца (иногда в сговоре с ним) и получает деньги из банкомата. Далее законный держатель карты пишет претензию в банк - отказывается от проведенных операций.
3. «Подглядывание из-за плеча». Мошенник способен узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая, пока тот вводит его, выполняя операции по карте. При этом могут использоваться специальные оптические приборы. Затем карта похищается, либо производится несанкционированное копирование магнитной полосы - для изготовления в последующем «белого пластика». («Белый пластик» - пластиковая заготовка, не обязательно белого цвета, предназначенная для совершения мошеннических действий).
4. «Ливанская петля» - траппинг. Злоумышленник вставляет внутрь прорези для считывания карт (карт-ридер) кусок тридцатипятимиллиметровой фотопленки, которая разрезана таким образом, что карта застревает и не возвращается назад (П-образный обратный клапан). Находящийся снаружи кусок фотопленки приклеен к банкомату и выглядит как его часть.
Ничего не подозревающий человек вводит карту в банкомат в попытке получить наличные средства. Карта застревает в «ливанской петле», и транзакция не происходит. Мошенник «оказывается» неподалеку и предлагает свою помощь. Он рекомендует вновь ввести ПИН-код, а когда из этого ничего не получается, спрашивает у держателя карты ПИН и вводит его сам, говоря при этом, что он уже видел такие случаи и что при повторном вводе пИн-кода карта возвращалась. Ничего подобного, конечно же, не происходит, а мошенник рекомендует держателю банковской карты связаться с банком с самого раннего утра на следующий день. После того, как клиент уходит, пленка вместе с картой извлекается из банкомата. Таким образом у злоумышленника оказывается в руках и действующая карта, и надлежащий персональный код (ПИН). В результате, пока карта не заблокирована, преступник получает в любом банкомате наличные денежные средства.
5. Подмена или хищение карты. При проведении операции по карте в банкомате, перед тем как карта должна выйти обратно, мошенники отвлекают клиента и либо похищают карту, либо ее подменяют в момент выдачи банкоматом. Обычно они действуют в группе: один отвлекает, другой забирает карту. Часто для отвлечения внимания используется красивая девушка -для мужчин; либо на землю (на пол) роняют денежную купюру и говорят человеку, что это он ее обронил. Тот наклоняется за купюрой, а карта исчезает, или взамен настоящей подкладывается поддельная. ПИН-код похищенной карты подсматривается «из-за плеча» (см. способ 3).
6. «Щипачество». На банкоматах установлены датчики, которые позволяют убедиться, что деньги с лотка банкомата взяты. При оставлении в лотке хотя бы одной купюры датчик дает сигнал, что деньги не забраны. В этом случае банкомат посылает в банк сообщение об аннулировании всей операции снятия со счета. Мошенник забирает себе деньги и подает в банк претензию о неполучении в банкомате запрошенной суммы. Якобы неполученные держателем карты деньги блокируются, но, если за период инкассации таких операций произошло несколько, то установить истину очень сложно.
7. Известны случаи установки фальшивых накладок на окна выдачи наличных денежных средств банкоматов - кэш траппинг. После запроса законным держателем карты купюры задерживаются данным устройством. Далее мошенник снимает накладку вместе с наличными средствами.
8. «Фальшивые» банкоматы. В последнее время преступники воспользовались ростом числа банкоматов и стали применять «фальшивые» банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят новые фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят, как настоящие.
9. Недобросовестные владельцы банкоматов. В ряде стран (например, США, Канада и др.) любой гражданин может свободно купить банкомат, заключить соответствующие договоры на его обслуживание, установить и получать прибыль. То же самое, бывает,
делают и преступники. После введения карты и ПИН-кода мошенники копируют информацию с магнитной полосы карты и сам ПИН. Затем они используют утерянные, украденные карты или «белый пластик» для изготовления поддельных карт. Такие карты без проблем принимаются в настоящих банкоматах, поскольку информация на магнитной полосе действительна, а персональный идентификационный номер (ПИН) верен.
10. Кибератаки. Злоумышленники избирают своей целью банкоматы, подключенные с использованием радиорелейных каналов связи, без кодирования сигнала. Путем сканирования радиоэфира определяется частота канала связи банкомата. Далее осуществляется перехват банкомата на мошеннический эмулятор хост-системы процессинга. Мошенники вставляют карту в банкомат и направляют запрос на выдачу наличных денежных средств. Но данные запросы не попадают к эквайреру, а перехватываются эмулятором хоста мошенников, который на все запросы выдает положительную авторизацию. В то время, как банкомат выдавал мошенникам денежные средства, эк-вайрер думал, что с банкоматом просто отсутствует связь.
11. Мошеннический ПИН-ПАД (терминал). Держателю карты предлагают ввести ПИН в ложное устройство, несанкционированно записывающее ПИН.
12. Физические нападения на банкоматы: кражи банкоматов, взлом сейфов.
13. Вандализм. В последнее время, в связи с усилением угрозы терроризма, отмечены случаи использования мест установки банкоматов для организации взрывов.
14. Ограбления держателей карт. После получения держателем карты запрошенной суммы преступники нападают на него и в результате ограбления или разбоя завладевают денежными средствами.
15. «Фишинг» - рассылка электронных писем для того, чтобы пользователи интернета посетили вебсайты, похожие на сайты электронной коммерции различных фирм и банков, но созданные и контролируемые мошенниками.
Одна из разновидностей фишинга - фарминг. В данном случае пользователь интернета, набирая в адресной строке правильный адрес, все равно перенаправляется на мошеннический сайт. Атака возможна как на самом компьютере пользователя с использованием «троянцев», так и непосредственно на DNS сервера; при этом будет затронуто уже большее количество пользователей.
16. Устройства, копирующие магнитную полосу, -скимминг. Перед картридером банкомата монтируется устройство, считывающие информацию с магнитной полосы при введении карты в банкомат.
17. Накладные клавиатуры, предназначены для перехвата вводимого ПИН-кода. В простейшем случае злоумышленник совсем не использует никаких дополнительных устройств. Достаточно протереть ПИН-клавиатуру, а после введения ПИН держателем, когда он отойдет от банкомата, посыпать ее тальком. В результате мошенник получает цифры, из которых со-
стоит ПИН, остается только подобрать их порядок. Существует всего лишь 24 комбинации перебора всех вариантов.
18. Миниатюрные видеокамеры, которые могут работать от автономных источников электроэнергии несколько часов и передают видеосигнал по радиоканалу. Преступник устанавливает видеокамеру незаметно и, маскируя ее под какое-либо устройство, дистанционно получает информацию о пИн-кодах.
Скимминговые устройства изготавливают в виде конструктивных элементов банкоматов, придавая им характерный внешний вид с помощью соответствующего лакокрасочного покрытия, нанесения логотипов и рекламных изображений. Цель установки скиммеров, накладных клавиатур и минивидеокамер - считывать закодированную на магнитной полосе информацию и персональный код держателя банковской карты. Похищенная таким способом информация может быть нанесена на другие карты и использована вместе с соответствующими персональными идентификационными номерами для получения денег в банкоматах. Зачастую это происходит уже не в тех странах, где была получена информация о подлинных картах и персональных кодах пользователя [3].
Столь широкий круг методов и способов хищения средств из банкоматов наносит большой вред имиджу кредитных учреждений и способствует появлению страха у клиентов - владельцев пластиковых карт. О масштабах этого явления можно судить по ущербу от мошеннических операций с пластиковыми картами. Например, в 2011 году он вырос на 36 % и составил 1,6 млрд. рублей [4, с 36].
Данное обстоятельство не могло не обеспокоить коммерческие структуры и государственные организации. Озабоченность по поводу безопасности банкоматов и мошенничеств с картами проявляют как Ассоциация российских банков, так и Центральный Банк РФ, МВД РФ, иные государственные организации и коммерческие структуры. Ассоциация участников МастерКард (бывшая Ассоциация членов РЧЕ) 05 июня 2013 года в ходе ежегодной банковской конференции Club, проводимой MasterCard, представила результаты комплексного исследования по теме «Проблемы мошенничества в сфере использования банковских карт».
В России с тем или иным видом мошенничества сталкивались 26% опрошенных держателей карт. Сравнивая этот результат с данными аналогичного исследования ACI Worldwide study, проведенного в 2012 году компанией Aite Group в 17 странах мира (Россия не входила), близкие показатели - около 26% - отмечены в Канаде, Сингапуре и ЮАР [6].
Ассоциация российских банков в лице Экспертно-методического центра банковской безопасности 14 февраля 2013 года организовала Международный Форум «Технологии безопасности - 2013», в рамках которого прошел круглый стол на тему «Инженерно-технические средства защиты банкоматов и платежных терминалов». Позицию МВД РФ за круглым столом представили сотрудники двух подразделений. Старший оперуполномоченный по особо важным де-
лам Департамента имущественных преступлений ГУУР МВД РФ В.О. Парамонов в своем выступлении привел статистические данные, свидетельствующие о непрекращающемся росте происшествий с банкоматами и находящимися в них ценностями. Он отметил, что, помимо экзотических нападений на банкоматы (например, при помощи закачиваемого и взрываемого газа), почти половину составляют хищения устройств вместе с их содержимым для последующего взлома в стационарных условиях. По его мнению, именно техническая незащищенность банкоматов является одной из важнейших причин распространенности и роста преступных посягательств на них.
Начальник 24 отдела ГУОООП МВД РФ А.П. Раюк сделал акцент на некачественной охране банкоматов и платежных терминалов. По данным его управления, сотрудники частных охранных организаций не оказывают должного внимания контролю за размещенными на охраняемых ими объектах банкоматами [12].
Особо следует отметить реакцию регулятора на складывающуюся тревожную ситуацию в области карточного бизнеса коммерческих банков. Центральный Банк Российской Федерации 01 марта 2013 года направил в кредитные организации Письмо № 34-Т «О рекомендациях по повышению уровня безопасности при использовании банкоматов и платежных терминалов». Банк России, в частности, рекомендует:
- классифицировать места установки банкоматов и платежных терминалов (далее - устройства) по степени риска подвергнуться попыткам физического взлома, установки скиммингового оборудования и (или) воздействия вредоносного кода, а также совершения несанкционированных операций, и периодически пересматривать классификацию мест установки устройств по мере развития технологий, в том числе технологий атак;
- осуществлять на регулярной основе, в зависимости от классификации места установки устройства, контроль внешнего вида устройства, а также действий обслуживающих данное устройство организаций;
- оборудовать устройства системами видеонаблюдения (минимум двумя видеокамерами) со сроком хранения записей видеосъемки не менее 60 календарных дней;
- размещать на экране устройства либо в пределах прямой видимости от него предупреждающие сообщения о необходимости соблюдения мер предосторожности при наборе персонального идентификационного номера;
- устанавливать устройства в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, собственных подразделениях, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и тому подобное);
- страховать устройства и (или) наличные денежные средства, находящиеся внутри данных устройств [5].
Банк России также настоятельно рекомендует коммерческим банкам уходить от использования пластиковых карт с магнитной полосой и заменять их на чиповые - как более надежные и менее подверженные криминальному воздействию.
Издательский дом «Комсомольская правда» 11 сентября 2013 года организовал круглый стол «Состояние российского рынка банковских пластиковых карт: изменения законодательства, тенденции и перспективы. Насколько защищены клиенты?». В рамках мероприятия обсуждались такие вопросы, как финансовая безопасность россиян, меры для борьбы с мошенничеством в банковской сфере, развитие в стране рынка банковских пластиковых карт [11].
К сожалению, статистика происшествий, связанных с банкоматами и банковскими картами, указывает на недостаточный уровень компетенции сотрудников служб экономической безопасности в данном вопросе. Таким образом, мы приходим к выводу, что для обеспечения безопасности банкоматов и банкоматных карт в банках должны быть намечены и реализованы следующие организационно-технические мероприятия:
1. Осуществление выездной проверки места установки банкомата на соответствие требованиям:
- помещение объекта, где установлен банкомат, должно охраняться службой безопасности арендодателя, либо организации, где устанавливается банкомат, или техническими системами безопасности;
- банкомат должен находиться в зоне видеонаблюдения или в зоне видимости охраны арендодателя. Если это невозможно, то безопасность банкомата должна быть обеспечена техническими средствами (охранная сигнализация с выводом сигнала на ПЦН охранной организации);
- место установки банкомата должно исключать возможность наблюдения с лестниц и балконов за действиями клиентов на клавиатуре банкомата;
- банкомат, установленный вне помещения банка, должен быть закреплен к полу. Если это невозможно, то безопасность банкомата осуществляется техническими средствами (охранная сигнализация с выводом сигнала на ПЦН охранной организации);
- порядок допуска сотрудников банка к банкомату для его технического обслуживания и инкассирования, в том числе допуск вооруженного охранника, должен быть определен на этапе подписания договора. Проверка документов сотрудников инкассации банка охраной объекта арендодателя должна осуществляться до момента выноса инкассаторами банка сумок с наличностью из специального транспорта;
- со стороны арендодателя не должно быть препятствий подъезду бронированного автомобиля максимально близко к инкассируемому объекту и парковке автомобиля на этом месте до выхода бригады из помещения;
- банкомат, установленный вне помещения банка, не должен размещаться между двумя и более не блокируемыми при инкассации дверями. Если блокировка дверей невозможна, безопасность процесса инкассации должна быть обеспечена другими возможными способами с соблюдением всех необходимых мер безопасности.
2. Соблюдение требований технической укреп-ленности мест установки банкоматов:
- стены должны соответствовать требованиям ГОСТ Р 51113-97 или 4 и 3 класс устойчивости ко взлому по РД МВД России 78.36.003-2002;
- защитное остекление должно соответствовать требованиям ГОСТ 51136-2008.
3. При установке банкомата в банке (обычно это зона доступа 24х7), необходимо оснащать помещение камерами видеонаблюдения с выводом on-line изображения в мониторинговый центр службы экономической безопасности (система удаленного видеонаблюдения).
4. Использование новейших разработок - технических средств защиты и предупреждения - также является эффективным средством сохранности банкоматов:
- система ограничения доступа в круглосуточную зону самообслуживания банкомата компании «ЭНИГ-МА» - Привратник - 02А;
- система дымовой защиты «Protect», выпускающая «сухой» дым, препятствуя злоумышленникам ориентироваться в замкнутом пространстве;
- изделие «Алабай», позволяющее сигнализировать о попытках взлома, подбора ключей, включать громкий звуковой сигнал тревоги и с навигационной точностью при помощи компьютера следить за перемещением украденного банкомата.
5. Обследование банкоматов на наличие признаков установки скиммингового оборудования и работоспособности систем локального видеонаблюдения должно проводиться на регулярной плановой основе.
6. Размещение на экране банкомата либо в пределах прямой видимости от него предупреждающих сообщений о необходимости соблюдения мер предосторожности при наборе персонального идентификационного номера.
7. Оснащение банкомата системой локального видеонаблюдения (минимум две камеры) со сроком хранения записей видеосъемки не менее 60 календарных дней.
8. Установка на банкоматы специального антис-киммингового оборудования.
Помимо всего перечисленного, службы безопасности и кадровые службы коммерческих банков обязательно должны учитывать следующее обстоятельство. По данным Центрального банка Российской Федерации, более 15 % средств было похищено путем сговора между владельцем карты и третьими лицами. Есть основание предположить, что сообщниками преступников могут выступать и работники банков -эмитентов пластиковых карт [4, с. 38]. Это накладывает особую ответственность на кадровые и службы безопасности банков при приеме служащих на работу и вызывает необходимость постоянно осуществлять мониторинг персонала на предмет совершения противоправных действий.
Таким образом, в статье не только показаны наиболее слабые, незащищенные моменты в безопасном использовании банковских карт и банкоматов, но и даны конкретные рекомендации по обеспечению безопасности банкоматов и противодействию мошенничеству с банковскими картами. Это вызывает необходимость перестройки работы не только служб безопасности, но и всех подразделений коммерческих банков.
Статья поступила 06.03.2014 г.
Библиографический список
1. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем. М.: Изд-во Ось-89, 2012. 461 с.
2. Гамза В.А., Ткачук И.Б., Жилкин И.М. Безопасность банковской деятельности: учебник для вузов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Изд-во Юрайт, 2014. 513 с.
3. Бабаева М.И. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. 764 с.
4. Шаламов Г.А. Воровство в банковской сфере: монография. Иркутск: Изд-во ИрГТУ, 2012. 140 с.
5. Вестник Банка России. М.: ЗАО «АЭИ «ПРАЙМ», 2013. №15. 54 с.
6. Ассоциация участников Мастеркард публикует результаты on-line опроса: агентство Bankir/ru, электронный ресурс, http://bankir.ru/novosti/s/assotsiatsiya-uchastnikov-masterkard-publikuet-rezultaty-on-line-oprosa-10046336/ (17.11.2013).
7. В Иркутске задержали программиста-олимпиадника // Рос. газ. [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rg.ru/2013/07/09/reg-sibfo/haker-anons.html (17.11.2013).
8. В Новосибирске неизвестный украл два миллиона, взорвав банкомат // Рос. газ. [электронный ресурс]. Режим до-
ступа: http://www.rg.ru/2013/08/06/гед^1ЬЛ)/Ьапкота^
anons.html (17.11.2013).
9. В Петербурге задержали хакеров // Российская газета [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rg.ru/2013/03/05/reg-szfo/bankomat-anons.html (17.11.2013).
10. Во Владимире возбуждено дело по хищению банкоматов // Рос. газ. [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rg.rU/2013/10/18/reg-cfo/bankomat-anons.html (17.11.2013).
11. Мошенничество с банковскими картами. Насколько защищены клиенты? // Национальное агентство финансовых исследований [электронный ресурс]. Режим доступа: http://nacfin.ru/novosti-i-
analitika/publications/article/single/10664.html (17.11.2013).
12. Проект защиты банкоматов, предложенный на круглом столе «Инженерно-технические средства защиты банкоматов и платежных терминалов» // Ассоциация российских банков [электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru/b2b/docs/3849225/ (18.11.2013).
УДК 338.27, 338.28
СПОСОБЫ ВЛИЯНИЯ ФОРСАЙТА НА РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1 9
© Н.Я. Калюжнова1, Е.В. Верхотурова2
Иркутский государственный университет, 664073, Россия, г. Иркутск, пр. К. Маркса, 1.
Исследована влияние форсайта на развитие инновационной деятельности в экономических системах. Обоснована динамическая сторона понятия инноваций в новой экономике как диалоговое обучение экономических агентов. Выделены семь способов стимулирования инновационной деятельности с помощью форсайта: 1. Определение перспективных зон появления новых технологий, продуктов и рынков. 2. Выявление направлений научных исследований, которые принесут наибольшие социальные и экономические выгоды. 3. Формирование запросов общества на новые продукты и технологии. 4. Установление государственных приоритетов научных исследований. 5. Выявление ключевых участников инновационного процесса и научно-технических заделов участников, взаимодействие участников инновационного процесса, обеспечивающее трансфер знаний и технологий. 6. Создание сетей квалифицированных и влиятельных экспертов, способствующих практической реализации инноваций. 7. Установление приоритетов для долгосрочной инновационной, технологической и научной политик. Библиогр. 13 назв.
Ключевые слова: форсайт; инновации; инновационная деятельность; диалоговое обучение; стимулирование; эксперты; трансфер; приоритеты; политика.
METHODS OF FORESIGHT INFLUENCE ON INNOVATION DEVELOPMENT N.Ya. Kalyuzhnova, E.V. Verkhoturova
Irkutsk State University, 1 Karl Marx St., Irkutsk, 664003, Russia.
The article studies the effect of foresight on innovation development in economic systems. It substantiates the dynamic side of the concept of innovation in the new economy as a dialog training of economic agents. Seven methods to stimulate innovative activity through foresight have been distinguished: 1) identification of promising areas for the emergence of new technologies, products and markets; 2) specification of the courses of scientific researches that will bring the greatest social and economic benefits; 3) formation of society demands on new products and technologies; 4) establishment of state priorities for scientific researches; 5) identification of key participants of innovation process, their scientific
1 Калюжнова Надежда Яковлевна, доктор экономических наук, профессор, зав. кафедрой экономической теории и управления, тел.: 89148865258, e-mail: nk@home.isu.ru
Kalyuzhnova Nadezhda, Doctor of Economics, Professor, Head of the Department of Economic Theory and Management, tel.: 89148865258, e-mail: nk@home.isu.ru
2Верхотурова Елена Владимировна, соискатель, кафедра экономической теории и управления, тел.: 89634046603, e-mail: VerkhoturovaEV@ifrnb.ru
Verkhoturova Elena, Competitor, Department of Economic Theory and Management, tel.: 896S404660S, e-mail: VerkhoturovaEV@ifrnb.ru
