Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АНАЛИТИКА

Ключевые слова:

банковские карты, эквайер, эмитент

Н. Н. Качанова, к. э. н., профессор кафедры «Статистика» АБиК

Минфина России

([email protected])

Н. В. Огуреева, начальник Сектора технологической поддержки Отдела эмиссии УПК ДРБ ОАО Банка ЗЕНИТ ([email protected])

платежный инструмент, нормативное регулирование, динамика, темпы роста

Обзор рынка банковских карт: особенности развития и краткий анализ

Одной из особенностей развития современных экономик является растущая тенденция хранения и обработки постоянно увеличивающихся объемов различных видов информации. В качестве примера можно привести операции, совершаемые с использованием платежных карт, данные которых регистрируются в обязательном порядке и содержат существенную информацию о том, кто платит, какую сумму, где и на какие цели расходуются денежные средства.

Платежные карты имеют потенциал стать одним из самых распространенных способов, стимулирующих экономическую активность и дающих возможность хранить и обрабатывать значительные массивы данных. Тем не менее, информация, сгенерированная в процессе совершения операции с использованием карты, ограничивается строго определенными индикаторами.

Стремительное увеличение количества платежных карт — будь то дебетовые, кредитные или предоплаченные — абсолютно изменило схему взаимодействия продавца и покупателя. Сегодня платежные карты — необходимый атрибут экономик наиболее развитых стран. Согласно исследованию, проведенному в США, процент платежных карт, используемых при совершении покупок, возрос с 43 % в 1999 г. до 56 % в 2005 г. (American Bank Association and Dove Consulting, 2005). По данным Болта и Хамфрея (Bolt and Humphrey, 2007) количество карт в Европе возросло на 140 % по 11 странам: Бельгия, Дания, Финляндия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Норвегия, Испания, Швеция и Великобритания. В течение периода 1987-2004 гг. Амромин и Чакраворти (Amromin and Chakravorti, 2009) исследовали 13 стран: Австрию, Бельгию, Канаду, Финляндию, Францию, Германию, Италию, Японию, Нидерланды, Швецию, Швейцарию, Великобританию и США, и нашли, что увеличение использования дебетовых карт привело к уменьшению спроса на банкноты маленького достоинства и монеты, которые часто используются при размене. Более того, рост интернет-продаж без платежных карт происходил бы значительно медленнее. В последнее время некоторые продавцы стали принимать к оплате только карты — из соображений удобства и безопасности. Например, в одном из кафе штата Вашингтон, округ Колумбия (Washington, DC) принятие бумажных денег было остановлено прежде всего из-за того, что стоимость хранения наличных денежных средств была слишком высокой. Многие рестора-

ны быстрого обслуживания и кафе также теперь принимают карты, чтобы увеличить обороты и ускорить процесс оплаты. Разрастающиеся масштабы использования и принятия карт к оплате означают, что число покупателей и продавцов, предпочитающих платежные карты чекам и наличным денежным средствам, увеличивается.

расчетная схема с использованием банковских карт

Использование банковских карт как платежного инструмента является сложной схемой (рис. 1), в которую вовлечены многие участники. Большинство транзакций, осуществляемых с использованием карт, имеют место в трех- или четырехсторонних платежных

1

схемах.

Рисунок 1

Покупатель (держатель карты)

т

Фиксированная цена на товары, или ценообразование, основанное на типе используемого платежного инструмента

і

Платежи, уплачиваемые банку держателем на обслуживание карты/карт. счета (ежемесячные, ежегодные и т. д.)

Выгоды и скидки, которые получает держатель при использовании карты

Комиссии, уплачиваемые продавцом в пользу эквайера (фиксированные, пропорциональные оборотам продаж, либо смешанные)

т

Банк-эмитент Комиссия, уплачиваемая Банк-эквайер

(выпустивший карту банком-эквайером банку-эмитенту (обслуживающий

для держателя) продавца)

Такие схемы включают в себя как покупателей и обслуживающие их банки (называемые эмитентами), так и продавцов и обслуживающие их банки (называемые эквайерами).

1 Существует два типа расчетных схем с использованием карт — открытые (четырехсторонние) и собственные (трехсторонние) системы. Открытые позволяют разным банкам обеспечивать платежными услугами покупателей и продавцов, тогда как в собственных системах один институт обеспечивает платежными услугами как покупателя, так и продавца. Когда эмитент не является также эквайером, эмитент получает межбанковскую многостороннюю комиссию от эквайера. В открытых системах существуют многосторонние межбанковские комиссии, тогда как собственные — не формируют таковые, поскольку один и тот же финансовый институт обслуживает как продавца, так и покупателя. Тем не менее, собственные системы могут устанавливать цены для каждой стороны отдельно, чтобы удержать обе стороны на рынке.

Эмитенты и эквайеры — это участники платежной схемы, которые устанавливают правила и процедуры для осуществления расчетов и обработки информации, содержащей необходимые реквизиты при карточных операциях между ее участниками.

На рис. 1 отражены четыре участника и их взаимосвязи друг с другом. Во-первых, покупатель устанавливает отношения с банком-эмитентом и получает платежную карту. Покупатели обычно не платят комиссии с совершаемых по картам операций, но, как правило, осуществляют различные платежи в пользу банка, выпустившего карту.

В дополнение многие эмитенты платежных карт предоставляют своим клиентам вознаграждения с совершенных транзакций, такие, как, например, cash back или возврат установленного процента с используемых средств по истечению определенного периода, а также другие стимулирующие льготы. Во-вторых, держатель карты совершает покупку у продавца. Обычно продавец устанавливает одинаковую цену, несмотря на тип используемого платежного инструмента при совершении покупки (в некоторых случаях продавцы могут устанавливать различные цены на один и тот же вид товара, основываясь на типе расчета — наличные или платежная карта). В-третьих, если продавец устанавливает определенные взаимоотношения с эквайером, это означает способность торговой точки принимать к оплате карты. Продавец платит фиксикрованную комиссию с количества обработанных транзакций или процент от суммы карточной операции — комиссию продавца — банку-эквайеру. Для кредитных карт такая комиссия, уплачиваемая продавцом, может варьироваться в пределах 1-5 %, и зависит от типа транзакции, типа продавца и типа карты, от того, присутствует ли карта при совершении покупки или нет, а также от ряда других факторов. В-четвертых, эквайер платит установленную величину комиссии банку-эмитенту, карты которого использовались в торговой точке, обслуживаемой данным банком-эквайером.

Таким образом, каждый участник рынка получает значительные выгоды и преимущества, увеличение которых приводит к стимулированию экономической активности вовлеченных субъектов. Так, для физических и юридических лиц — держателей банковской карты это прежде всего удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг от предприятий торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность (начисление процентов, удаленное управление счетами) и многое другое.

Преимущества для предприятий, обслуживающих банковские карты — расширение объемов продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и многое другое. Для банков — расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий, и, как следствие, увеличение доходов, повышение конкурентного потенциала и укрепление имиджа банка.

С точки зрения государственных органов регулирования использование банковских карт, во-первых, благоприятно сказывается на структуре денежной массы (уменьшается доля наличных денежных средств) на макроуровне, во-вторых, сокращается доля безликих транзакций, что позволяет бизнесу «лучше видеть своих клиентов и партнеров».

исторический аспект

Как в развитых странах (прежде всего, в США и европейских странах), так и в России в различное время (1950-1960-е гг. и 1980-1990-e гг. соответственно) сложились определенные предпосылки, которые оказали влияние на специфику развития рынка платежных карт.

Формирование и совершенствование рынка платежных карт как кредитных инструментов в европейских странах и США было необходимо, чтобы разрешить две проблемы. Во-первых, это проблема сомнительных долгов и преодоление осторожности клиентов в отношении получения заемных средств; во-вторых, стимулирование участников расчетов, то

есть привлечение держателей карт и предприятий, которые бы создавали соответствующую инфраструктуру по обслуживанию платежных карт.

Например, американский бум на кредитных рынках начинался с рассылок карт тысячам клиентам, которые не были знакомы с предоставляемой услугой и не были проверены банками на предмет кредитоспособности. Естественно, это влекло за собой убытки, но зато помогло привлечь предприятия и способствовало созданию инфраструктуры обслуживания платежных карт. Европейские и американские банки решали проблемы сомнительных долгов, предоставляя информацию по счетам клиентов третьим сторонам (кредитным бюро) на основании расчетов рисковых схем. Таким образом, отношения банк-клиент становились достаточно обезличенными.

кредитные карты могли быть введены в обращение в Советском Союзе уже с 1960-х, когда определенное число магазинов было оборудовано сервисом для работы с иностранными покупателями. Но у советских граждан карты стали появляться только в конце 1980-х. Основным способом распространения карт в России было заключение договоров с предприятиями, выплачивающими заработную плату сотрудникам и осуществляющими различные начисления на карточные счета своих клиентов. Такое решение не только позволило привлечь предприятия, но также решило одну из проблем сомнительных долгов, поскольку банк-эмитент получает всю необходимую информацию о клиентах от работодателя и заключает договор непосредственно с ним, тем самым перекладывая часть рисков на организацию-работодателя.

В результате подобных различий российский рынок платежных карт развивался по-другому, чем европейский и американский. Изначально в России рынок карт складывался как дебетовый, в Европе и США — как кредитный.

Очевидно, что после периода получения зарплат через банкоматы со своих дебетовых счетов люди стремятся использовать карты с целью получения наличных денежных средств. Это происходит и по настоящий момент в России. Безналичные же операции составляют ничтожный процент по сравнению со странами Европы, США и Канады (рис. 2).

Рисунок 2

количество транзакций, совершенных с использованием платежных карт, млн, всего за 2007 г.

По данным Committee on Payment and Settlement Systems. URL: http://www.bis.org и Центрального Банка России. URL: www.cbr.ru

В России в последние годы мы наблюдали ситуацию с агрессивным кредитованием по банковским картам, во многом схожую с ситуацией на формирующихся рынках в Европе и США 50 лет назад.

В условиях мирового кризиса держатели карт европейских стран и США стремятся избегать кредитов и кредитной схемы в принципе, сокращая расходы; в России же они все еще ориентированы на получение кредитов, и одним из наиболее доступных и удобных способов кредитования служит банковская карта с разрешенным овердрафтом.

Исторические предпосылки оказали значительное влияние на различия в формировании нормативного регулирования рынка банковских карт.

НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Нормативное регулирование является важным вопросом, поскольку стремительно разрастающийся рынок банковских карт необходимо контрировать, и нужно иметь способы воздействия на участников рынка. В США, одной из крупнейших стран, где зарождались и развивались платежные схемы, основанные на картах, уже в конце 1980-х годов были сформулированы принципы работы с ними, предусмотрена ответственность эмитентов за недобросовестное ценообразование и тарифы, а также прописано требование сделать информацию о картах прозрачной и доступной для всех групп пользователей.

Таким нормативным документом в США стал Федеральный Закон «Акт о справедливом кредите и раскрытии информации по платежным картам» (The Fair Credit and Charge Card Disclosure Act), который был подписан 3 ноября 1988 г. президентом Рейганом. Этот документ предназначен для увеличения прозрачности ценообразования и тарифов по кредитным картам и упрощения выбора и приобретения кредитных карт. В данном акте предусматривается обязанность Правительства и Федеральной резервной системы собирать на полугодовой основе информацию о существующих тарифах по кредитным картам по крупнейшим банкам-эмитентам, чтобы сделать ее доступной для всех заинтересованных пользователей по запросу. Согласно Акту, эмитенты обязаны раскрывать подробную информацию об условиях предоставляемых кредитных тарифов, а также уведомлять держателей в письменном виде об изменениях в процентных ставках. СМИ также могут использовать эти данные для доведения до сведения покупателей информации о потенциальных злоупотреблениях или нарушениях законодательства по определенным картам.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Committee on Payment and Settlement Systems of the Bank of International Settlement) также является важным органом, влияющим на развитие платежной схемы с использованием банковских карт. С июня 2005 г. Комитет возглавлял Timothy F. Geithner, президент и генеральный директор Федерального резервного банка Нью-Йорка. Комитет ежегодно публикует различные данные по расчетам и платежным системам, предоставляемые Центральными банками стран большой десятки (G10). Помимо европейских стран, в рабочие группы включены представители крупнейших центральных банков Африки, Северной и Южной Америки, Азии, Тихоокеанского региона.

Статистические данные включают показатели расчетных и платежных систем, а также различные показатели, используемые в международных взаиморасчетах между банками. Более того, они содержат информацию по торговым площадкам, расчетным и клиринговым системам по ценным бумагам, а также по другим схемам, посредством которых осуществляются международные транзакции.

Направлениями работы Комитета являются:

• анализ ситуации с денежными потоками, международными расчетными схемами с использованием разных валют и контроль за ней;

• расширение работы G10: укрепление отношений с центральными банками развивающихся рынков (Азиатско-Тихоокеанский регион);

• участие в формулировании стандартов, кодексов и формировании методологии для укрепления финансовой архитектуры во всем мире;

• предоставление обширной, доступной, актуальной и прозрачной статистической информации для всех групп пользователей.

Согласно методологии Комитета, все предоставленные по разным странам данные в сравнительных таблицах пересчитаны в валюту по среднегодовому курсу USD/ЕВРО и т. д. Методология Комитет а, в том числе по платежным картам, позволяет иметь сопоставимые данные и формировать сравнительные таблицы с тем, чтобы пользователи могли принимать адекватные решения.

Это становится особенно важно, когда показатели использования платежных инструментов исчисляются миллиардами долларов США (табл. 1).

Таблица 1

Использование платежных инструментов: оборот по платежным картам, выпущенным в пределах страны, $млрд, всего за 2007 г.

Швейцария Бельгия Швеция Нидерланды Италия

63,30 66,70 93,70 106,20 176,40

Германия Канада Франция Великобритания США

186,60 374,40 425,00 758,60 3 287,80

По данным Committee on Payment and Settlements Systems / Statistics on Payment and Settlements Systems. Figures for 2007. - URL: www.bis.org

На основании представленных данных рассчитаны относительные показатели структуры, характеризующие уровень потребления каждой страны в общей сумме (рис.3):

Рисунок 3

Использование платежных инструментов: доли по совершенным операциям с использованием карт, выпущенных в пределах страны, $ млрд, всего за 2007 г.

1,1 % J

Как видим, среди наиболее развитых стран доля США в 2007 г. составила 59 % ($3 290 млрд!), то есть больше половины потребления ресурсов с использованием пластиковых карт (в расчете не применялись данные по Азиатско-Тихоокеанскому региону).

Комитет разъясняет, что карты учитываются на основании данных о количестве эмитируемых карт внутри каждой страны (банками, зарегистрированными на территории страны) и используемых как в стране банка-эмитента, так и за ее пределами. Карты, эмитируемые торговыми точками, не включены, если они не выпущены в кобренде с банком. В данном случае такие карты могут включаться в раздел Retailer cards (карты торговых точек). Также важно, что учитываются только действующие карты (с неистекшим сроком действия, не заблокированные и т. д.), то есть те, которые реально находятся в обращении. Определенный интерес представляет классификация платежных карт. По методологии Комитета, платежные карты классифицируются в соответствии с их функциями и используемыми расчетными схемами:

• карты с функцией выдачи наличных денежных средств. Позволяют держателю снимать денежные средства в банкоматах. Как правило, такие карты не предназначены для оплаты услуг в торговых точках;

• карты с дебетовой схемой оплаты. Позволяют совершать операции покупок, используя суммы непосредственно своего дебетового счета (эта схема часто совмещена с другими);

• карты с дебетовой отложеной схемой оплаты. Держателю позволено совершать операции на установленную/авторизованную сумму на его счете (револьверное кредитование). Иногда может возникать задолженность (если собственных средств недостаточно), которая в соответствии с условиями договора должна быть погашена;

• карты с кредитной функцией. Гарантируют клиенту кредитную линию;

• карты с функцией e-money. Предоплаченные карты, позволяющие совершать покупки в Интернете; иногда это карты, которые не имеют физического носителя, только номер, который сообщается клиенту, и дополнительные параметры для совершения платежей в Интернете;

• карты торговых точек (только кобренды с банком). Часто добавляются отдельной строкой («в том числе») к группе дебетовых или кредитных карт.

В России классификация платежных карт основана на более обобщенных критериях, что обусловлено как особенностями сравнительно недолгого исторического развития, так и нормативным регулированием.

В соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 1.5. Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004) кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:

• Расчетные карты. Предназначены для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

• Кредитные карты. Используются для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

• Предоплаченные карты. Предназначены для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования их держателей к организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

В настоящее время рынок банковских карт в России регулируется единственным документом — Положением «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с исполь-

зованием платежных карт». В последние два года информационные агентства стали формировать и публиковать статистические отчеты по рынку банковских карт в России (www. rbc.ru), что является свидетельством возрастающего спроса на данную информацию.

МАСШТАБЫ РОССИЙСКОГО РЫНКА

Несмотря на трудности экономико-социального развития рынка банковских карт в России, его значение становится все больше и масштабнее.

По российскому региону объем операций, совершенных с использованием банковских карт, растет быстрыми темпами, о чем свидетельствует статистика ведущих международных платежных систем Visa Iпс. и MasterCard Worldwide, а также данные ЦБ РФ.

Согласно данным Visa International, к концу I квартала 2007 года только количество карт Visa, выпущенных в России, превысило 36 млн. По сравнению с аналогичным периодом

2006 г. число карт Visa выросло на 50 %. Таким образом, Россия является безусловным лидером по выпуску карт Visa в регионе CEMEA, в который входит 84 страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки.

Согласно данным сайта Центрального банка России, общее количество платежных карт, выпущенных российскими эмитентами, зарегистрированными на территории РФ, превысило 80 млн. Обороты же, совершенные по операциям с их использованием составили: на конец I квартала 2007 г. — более 1,2 трлн руб., на конец I кв. 2008 г. — более 1,8 трлн руб, а на конец III квартала 2008 г. — более 2,3 трлн руб.

На третьей международной конференции «Банковские карты: эффективный бизнес», организованной при участии ассоциации российских банков в августе 2008 г., прозвучали цифры по оценке общей стоимости пластикового бизнеса в РФ: почти 7 трлн руб.

Данные на рис. 4 рассчитаны по показателям моментного ряда динамики (на конец IV квартала каждого года). Высокие темпы роста и прироста свидетельствуют о динамично развивающемся рынке карт в России.

Рисунок 4

Динамика цепных темпов прироста операций, совершенных физическими лицами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории России

Расчеты произведены на основании данных Центрального Банка России

Таблица 2

Динамика операций, совершенных с использованием платежных карт, млрд руб.

Год 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Сумма 128,92 211,51 363,39 570,52 869,77 1 302,32 1 897,00

Средний темп роста (2002-2007) 140%

Средний темп прироста 40%

Следующие показатели (рис. 5) среднегодового количества операций по картам на 1 чел. характеризуют существенное различие между рынками банковских карт с долгой историей и развитой инфраструктурой в европейских и американских регионах и российским рынком банковских карт, исторически молодым, основная доля которого приходится только на два крупнейших региона (Москву и Санкт-Петербург). Российский региональный рынок банковских карт характеризуется своей неоднородностью, которая обусловлена резкими различиями в развитии инфраструктуры. Так, сравнительный анализ долей рынка по регионам выявляет следующую особенность: несмотря на активную политику распространения и внедрения новых платежных технологий в регионах России, доминантными, на протяжении шести лет, по-прежнему, являются Москва (включая Московскую область) и Санкт-Петербург, на долю которых приходится около 50 % общего выпуска платежных карт в России (рис. 6).

На протяжении рассматриваемого периода наблюдается постепенное увеличение диспропорции между регионами, причем роль Московского региона и Санкт-Петербурга возрастает (с 34 % на конец I квартала 2001 года до 52 % общего объема эмиссии на конец II квартала 2007 г.).

Очевидно, что российский рынок банковских карт все еще находится в стадии развития. Так, каждый житель США и Канады в среднем совершает около 180 операций в год, в то время как для России этот показатель почти в 10 раз меньше — около 18 операций на человека.

Рисунок 5

Операции, совершенные с использованием банковских карт, всего за год, ед. на 1 чел.

По данным www.gsk.ru,www.ccb.ru,www.bis.org

По состоянию на конец 2008 года по-прежнему наблюдается замедление темпов роста рынка банковских карт.

Так, по данным ЦБ РФ темпы роста объема операций, совершенных с использованием банковских карт, замедлились. Рост в IV кв. 2008 года (по сравнению с IV кварталом

2007 г.) составил 134,28 %, в то время как рост в IV квартале 2007 года (по сравнению с IV кварталом 2006 г.) — 152,89 %. Таким образом, произошло замедление темпов роста на 18,61 %.

Рисунок 6

Количество карт, выпущенных российскими эмитентами, млн шт.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

Для дальнейшего развития рынка платежных карт в России необходимо совершенствовать государственное регулирование, тарифную политику банков и расчетных агентов, создавать инфраструктуру обслуживания карт, а также стимулировать заинтересованность всех участников расчетов, обеспечивая пользователей прозрачной и доступной информацией. Так, в отличие от западных стран, Россия не накопила достаточного опыта использования платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Здесь изначально преобладали дебетовые продукты, и только в последние годы кредитные карты стали пользоваться значительным спросом, во многом благодаря достаточно агрессивной политике банков, действующих в этом сегменте рынка. Тем не менее, темпы роста эмиссии банковских карт велики. Развивая филиальную сеть, банки предоставляют и регионам возможность развития в данном направлении. Но пока координально переломить тенденцию сокращения доли карт, эмитированных в регионах по сравнению с Москвой, не удается. Как высокотехнологичный банковский продукт, пластиковые карты по-прежнему выпускают, в большинстве своем, в городах с наиболее развитой инфраструктурой.

Следует отметить тенденцию увеличения доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать пластиковую карту как многофункциональное средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки как для эмитента, так и для эквайера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении.

Несмотря на мировую рецессию и нестабильность ведущих экономик, схема расчетов, основанная на банковских картах, не потеряет своих преимуществ. Те выгоды, которые

имеют участники расчетов, не позволят отказаться от данного платежного инструмента. Более того, как высокотехнологичная сфера, бизнес, связанный с платежными картами, гибко адаптируется в соответствии с изменяющимися условиями на мировых финансовых аренах. Так, платежные системы устанавливают для банков-участников (эмитентов и эквайеров) комиссии и требования безопасности, расширяют спектр карточных продуктов, приспосабливая их к различным категориям держателей. Банки-участники имеют возможность также контролировать свои карточные доходы путем регулирования тарифов и условий предоставления кредитов, заключая договоры с торговыми точками на обслуживание карт и т. д. Держатели имеют возможность выбрать наиболее удобную расчетную схему (дебетовую или кредитную), не волнуясь за сохранность своих денежных средств. Микропроцессорные карты, которые так активно и повсеместно внедряются, могут иметь, помимо исключительно расчетной, ряд дополнительных функций. С технической точки зрения на чипе можно хранить любую информацию. Так появляются карты с различными программами лояльности и системами скидок в отдельных торговых точках, одновременно являющиеся бесконтактными проездными билетами и защищенным хранилищем персональных данных.

Поскольку все секторы экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт является одним из критериев определения места страны в мировом экономическом пространстве. Распространение и совершенствование платежных технологий с использованием карт в России может стать катализатором для многих высокотехнологичных отраслей экономики страны.

Библиография

1. Положение Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года №6431) // Вестник Банка России. — 30 марта 2005г. — №17.

2. Центральный Банк России. Сведения о банковских картах [Электронный ресурс]: Copyright © 2000-2009 ЦБ РФ. — Электрон. дан. — М.: ЦБР, 2009. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp, свободный.

3. Федеральная служба государственной статистики. Численность населения [Электронный ресурс]: Copyright 1999-2009. — Электрон. дан. — М.: Фед. служба гос. ст-ки, 2009. — Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/ regl/b08_11/IssWWW.exe/Stg/d01/05-01.htm, свободный.

4. Committee on Payment and Settlement Systems. Statistics on payment and settlement systems in selected countries [Электронный ресурс]: © Bank for International Settlements 2009. — Электрон. дан. — ISBN 929197-788-8. — Режим доступа: http://www.bis.org/publ/cpss86.pdf, свободный.

5. Wilko Bolt and Sujit Chakravorti. Economics of payment cards: A status report [Электронный ресурс] // 4Q/2008, Economic Perspectives; © Bank for International Settlements (BIS). — Электрон. текстовые дан. — 2009. — Режим доступа: http://www.bis.org/cbhub.htm, свободный.

6. Alya Guseva. Building new markets: a comparison of the Russian and American credit card markets [Электронный ресурс] / © 2008 Socity for the Advancement of Socio - Economics and Oxford University Press. — Электрон. дан. — ISBN 1475-147X. — Режим доступа: http://ser.oxfordjournals.org/cgi/content/abstract/3/3/437.