CC BY
166
РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И БЕЗНАЛИЧНЫХ РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
© Маланьина А.А.1
Костанайский филиал Челябинского государственного университета, Республика Казахстан, г. Костанай
От состояния платежной системы напрямую зависят скорость и безопасность безналичных расчетов. Для повышения эффективности функционирования платежных систем, расширения и совершенствования инструментов безналичных платежей, необходима работа по модернизации, повышению операционной надежности и эффективности платежных систем.
Ключевые слова платежные системы, безналичные платежные инструменты, банковские карты, розничные платежи.
Уровень развития безналичных расчетов и предпочтения в использовании инструментов безналичных платежей определяются несколькими факторами: уровнем экономического развития государства, достижениями информационно-коммуникационных технологий, историческими традициями и менталитетом населения, а также законодательным регулированием. Высокий удельный вес безналичных платежей соответствует высокому уровню прозрачности национальной экономики, преобладание безналичных расчетов позволяет сократить наличную денежную массу и расходы, связаннее с обращением наличных денег. Для безналичных платежей свойственна тенденция к совершенствованию их инструментов, повышению безопасности и удобства транзакций. Эффективность безналичных расчетов, их скорость и безопасность, напрямую зависят от состояния действующей в государстве платежной системы. Чтобы платежная система отвечала потребностям экономики, она должна быть надежной и безопасной, обеспечивать оперативность и скорость проведения транзакций, нейтрализовать возможные риски участников системы при проведении расчетов (ликвидности, операционные и др.).
Основными недостатками системы безналичных платежей, оставшейся в Казахстане в начале 1990-х годов от прежней плановой экономики, были низкая скорость расчетов (срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также недостаточно широкий набор платежных инструментов. В 1991 году Национальный Банк Республики Казахстан начал реформирование платежной системы, основные этапы этого процесса отражены в табл. 1.
1 Профессор кафедры Экономики, кандидат экономических наук.
Таблица 1
Формирование платежной системы Республики Казахстан
Год Мероприятие Результат
1991 перевод счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики Казахстан упорядочена организация межбанковских расчетов, обеспечено исполнение кассового обслуживания коммерческих банков
1992 созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров и г. Алма-Ате обеспечение межбанковских расчетов, функционируют 19 областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка
1993 внедрение электронных платежей в расчетах между областями Казахстана ускорение платежей, а также недопущение использования фиктивных авизо
1995 организована первая в Казахстане Алматинская клиринговая палата (АКП), работающая по методу многостороннего взаимозачёта окончательные расчёты производятся один раз в конце операционного дня по чистой позиции каждого участника
1996 АКП реорганизована в Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР) КЦМР работает с электронными платежными поручениями, не требующими подтверждения на бумажных носителях
2000 образована Межбанковская система переводов денег (МСПД), осуществляющая расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечающая всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системам платежей на валовой основе внедрение МСДП позволило усовершенствовать механизмы мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков-участников системы
В настоящее время на территории Республики Казахстан функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК) [5]. Их оператором является РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального банка РК», дочерняя организация Национального Банка Республики Казахстан. Каждая из систем имеет свои особенности и ориентирована на определенные сегменты рынка.
Системно значимая платежная система, Межбанковская система переводов денег (МСПД) проводит валовые расчеты в режиме реального времени страны (RTGS - real time gross settlement system). Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня, при этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом. Управление МСПД осуществляет Национальный Банк, а оператором системы, обеспечивающим ее функционирование, является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) [4].
Система межбанковского клиринга (СМК) - клиринговая система для розничных платежей на небольшие суммы, все платежи осуществляются на нетто-основе. СМК осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе [6]. В целом за январь-март 2016 года через Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга проведено 8,5 млн. транзакций на сумму 99 277,6 млрд. тенге. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года количество платежей в указанных платежных системах увеличилось на 128,2 тыс. транзакций (1,5 %) сумма платежей увеличилась на 39 592,7 млрд. тенге (66,3 %) [7].
По данным Национального Банка Республики Казахстан [8], наиболее распространенными на территории Казахстана платежными инструментами являются платежные поручения и платежные карточки. При этом по количеству транзакций платежные карты находятся на первом месте (72,8 %), но в основном их используют для получения наличных денег (46,2 %), безналичные расчеты при помощи карт составляют только 1 % от суммы всех транзакций (таблица 2).
Таблица 2
Использование платежных инструментов на территории Казахстана на начало 2016 г.
Вид платежного инструмента Количество транзакций Сумма транзакций
тыс. раз в процентах к итогу млрд. тенге в процентах к итогу
платежные поручения 7 685,2 26,7 9 039,5 93,3
платежные карты, в том числе: 20 976,4 72,8 638,6 6,6
для выдачи наличных 13 312,2 46,2 541,1 5,6
для безналичных платежей 7 664,2 26,6 97,5 1,0
Все виды платежных инструментов 28 812,0 100,0 9 688,8 100,0
Развитие и активное распространение в повседневной жизни информационно-коммуникационных технологий оказывает заметное влияние на состояние рынка платежных услуг. Повышаются требования потребителей к качеству платежных услуг, а также к доступности платежной инфраструктуры. Кроме того, в развитии безналичных платежей заинтересовано и государство, поскольку использование безналичных форм расчетов является одной из основных мер по снижению теневого оборота в финансовом секторе. Для формирования инновационной модели развития безналичных расчетов, а также повышения доступности платежных услуг в отдаленных регионах, снижения издержек хозяйствующих субъектов и государства решающее значение имеет развитие дистанционных платежных сервисов, основным инструментом которых на сегодняшний день являются платежные карты [1].
В период с 01.01.2014 г. по 01.01.2015 г. в Казахстане темп прироста количества платежных карточек в обращении составил 1,8 %. На начало 2016 г. этот показатель сократился на 3 %, но количество транзакций с использованием платежных карт составило 638,6 млрд. тенге, что на 15,2 % выше, чем в январе 2015 г. Среди эмитентов платежных карт 95 % занимают карты международных платежных систем, лидером является VISA International, удельный вес карт этой системы на 01.01.2016 г. составляет 80,4 % (табл. 3). Наибольшее распространение в Казахстане получили дебетные карты, их количество в обращении - 12 674,1 тыс. ед. (76,6 %). Кредитные карты насчитывают 2 383,8 тыс. ед. (14,4 %) среди всех находящихся в обращении карт, включая предоплаченные.
Таблица 3
Динамика показателей рынка платежных карт Казахстана
Показатели ед. изм. 01.01.2015 01.01.2016 Прирост, %
количество карт в обращении, из них: тыс.ед. 17 077,2 16 553,3 -3
карты локальных платежных систем тыс.ед. 1 016,0 804,6 -21
карты международных платежных систем тыс.ед. 16 061,2 15 748,7 -2
дебетные карты тыс.ед. 12 032,4 12 674,1 +5
кредитные карты тыс.ед. 3 033,4 2 383,8 -21,5
количество держателей платежных карт, в том числе: тыс.чел. 15 065,2 14 329,3 -5
локальных платежных систем тыс.чел. 888,1 695,6 -22
международных платежных систем тыс.чел. 14 177,1 13 633,7 -4
В течение 2015 г. население Казахстана заметно активизировало использование карт как инструмента безналичных расчетов. Динамика показателей такова, что прирост числа операций по совершению безналичных платежей составляет 33,4 % против прироста на 5,2 % числа операций по снятию наличных денег для дальнейших расчетов. Сумма безналичных транзакций возросла на 40,8 % по сравнению с приростом на 11,5 % объемов транзакций по выдаче наличных денег (таблица 4).
Таблица 4
Динамика использования платежных карт в Казахстане по видам операций
Показатели 01.01.2015 01.01.2016 Прирост, %
Количество транзакций по совершению безналичных платежей, тыс. ед. 5 744,4 7 664,2 33,4
в том числе с VISA International 4 917,5 6 579,9 33,8
Объем транзакций по совершению безналичных платежей, млн. тенге 69 249,3 97 513,4 40,8
в том числе с VISA International 58 573,9 77 466,2 32,3
Количество транзакций по выдаче наличных денег, тыс. ед. 12 648,4 13 312,2 5,2
в том числе с VISA International 9 810,2 9 904,3 1,0
Объем транзакций по выдаче наличных денег, млн. тенге 485 107,8 541 061,8 11,5
в том числе с VISA International 388 680,9 419 643,7 8
Это наглядно подтверждает, что платежи с использованием банковских карт становятся все более привлекательным инструментом безналичных расчетов. Но сравнение операций по совершению безналичных платежей и операций по выдаче наличных денег в абсолютном выражении показывает явное преобладание наличных расчетов: на начало 2016 г. они в 2 раза больше по количеству транзакций и в 5,5 раз превышают безналичные платежи по сумме [1].
Стоит отметить, что наибольший удельный вес среди обращающихся в Казахстане платежных карт занимают продукты международных платежных систем. Основными международными карточными системами, которые сотрудничают с Казахстаном, являются VISA International, Master Card Worldwide и American Express International. В настоящее время на казахстанском рынке преобладают карты международной платежной системы VISA International, безналичные платежи с использованием которых на начало 2016 г. составляли 86 % по количеству и 79 % по объему. Это говорит о том, что развитие данной формы расчетов в Казахстане находится в сильной зависимости от международных партнеров. Расчеты платежными карточками развиваются в основном за счет эмиссии карт крупнейших международных платежных систем. Одной из проблем является отсутствие собственных расчетных центров, что делает розничные платежи внутри страны с использованием банковских карт менее безопасными с точки зрения уязвимости и возможности блокирования транзакций со стороны международных платежных систем.
Ведущую роль в расширении рынка платежных карт играет развитие инфраструктуры по их приему. Основная доля безналичных розничных платежей в Казахстане осуществляется с помощью POS-терминалов и банкоматов. Одна из причин, по которой население Казахстана не может широко использовать платежные карты - это ограниченное количество принимающих их устройств, особенно в сельских населенных пунктах и в маленьких городах, где данная инфраструктура иногда и вовсе отсутствует. В период с 01.01.2014 г. по 01.01.2015 г. в Казахстане число POS-терминалов и банкоматов возросло на 31,9 % и 6 % соответственно [2]. В течение 2015 г. количество POS-терминалов увеличилось еще на 29,2 % (таблица 5).
Таблица 5
Динамика показателей инфраструктуры безналичных платежей в Казахстане
Показатели 01.01.2015 г. 01.01.2016 г. Прирост, %
Количество POS-терминалов, ед. 63 080 81 510 29,2
Количество банкоматов, ед. 9 535 9 156 -4
Количество платежных терминалов, ед. 12 777 14 320 12,1
Основным стимулом для резкого увеличения числа POS-терминалов в стране стало постановление Правительства Республики Казахстан, всту-
пившее в силу 15.01.2013 г., которым утвержден перечень видов предпринимательской деятельности, где расчеты с клиентами должны осуществляться с помощью пластиковых карт. Но в реализации данного постановления возникли проблемы, связанные с очередью предпринимателей на получение Р08-терминалов в банках, а также с отсутствием стимулов у предпринимателей и владельцев торговых точек, которые не видели необходимости в установке данных устройств. В результате сложившейся ситуации Правительством были приняты следующие меры [3]: за отказ принять оплату по карточке штраф от 20 МРП для индивидуальных предпринимателей до 50 МРП субъектам крупного бизнеса, при повторном нарушении в течение года суммы штрафов удваиваются; за отсутствие Р08-терминалов штраф от 40 МРП до 80, от 80 до 150 МРП при повторном нарушении.
При совершении безналичных платежей населением Казахстана преимущественно используются Р08-терминалы, с помощью которых проведено 56,1 % всех транзакций на сумму, составляющую 67,2 % от всего объема безналичных платежей (таблица 6). Получение наличных денег для дальнейших расчетов идет преимущественно из банкоматов (95 %), причем эта операция превышает величину безналичных платежей по количеству - в 2 раза, а по сумме - в 6,8 раз.
Таблица 6
Использование инфраструктуры безналичных платежей в Казахстане на начало 2016 года
Вид устройства Количество транзакций Сумма транзакций
тыс. раз в процентах к итогу млрд. тенге в процентах к итогу
Безналичные платежи всеми видами устройств, в том числе: 6 885,7 100,0 78 845,0 100,0
РСв-терминалы 3 865,0 56,1 52 956,4 67,2
банкоматы 983,7 14,3 11 488,1 14,6
другие виды устройств 2 037,0 29,6 14 400,5 18,2
Операции по выдаче наличных денег всеми видами устройств, в том числе: 13 283,2 100,0 534 535,4 100,0
банкоматы 12 574,4 95,0 447 191,0 83,4
В целом, анализируя уровень развития информационно-коммуникационных технологий и показатели количества устройств, предназначенных для безналичных розничных платежей, мы отмечаем их увеличение. Но, недостаточная востребованность инструментов розничных безналичных платежей не создает необходимых стимулов для дальнейшего развития соответствующей платежной инфраструктуры, в том числе терминалов и банкоматов. Получается своего рода замкнутый круг, в котором предпочтение наличных не позволяет расширить платежную инфраструктуру, а ее отсутствие не позволяет желающим прейти к безналичным расчетам.
Для повышения эффективности функционирования платежных систем Казахстана, расширения и совершенствования инструментов безналичных платежей, в том числе - банковских карт, необходима работа по модернизации, повышению операционной надежности и производственной эффективности платежных систем республики, а также по внедрению международных стандартов. Казахстану необходимо переходить на новый уровень развития платежных систем, что окажет положительное влияние на состояние расчетов и поддержит инновации, повышающие доступность и удобство платежных услуг для населения. Расширение набора безналичных платежных инструментов также необходимо, это сократит расходы на эмиссию наличных денежных средств, повлияет на замедление темпов инфляции национальной валюты, упростит расчеты за предоставленные услуги или полученные товары, уменьшит время осуществления различных валютных операций, наконец, исчезнет необходимость подолгу стоять в очередях для оплаты коммунальных услуг.
Чтобы в будущем обеспечить положительную динамику использования пластиковых карт, как наиболее распространенного инструмента безналичных платежей в Казахстане, необходимо предоставление большему числу банков возможностей для выпуска пластиковых карточек, увеличение количества технических устройств для использования карт, повышение финансовой грамотности населения, а также развитие собственной платежной системы, занимающейся выпуском и обслуживанием платежных карт в масштабах страны.
Список литературы:
1. Маланьина А.А. Банковские карты как инструмент безналичных платежей в розничном сегменте платежных систем Казахстана и России [Текст] / А.А. Маланьина // Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 3-1 (681). - С. 92-97.
2. Маланьина А.А., Малиновская В.А. Банковские карты как инструмент розничных безналичных платежей в России и Казахстане // Перспективы развития информационных технологий. - 2015. - № 24. - С. 108-116.
3. До POSлезавтра ждать не советуют [Электронный ресурс] // Интернет-ресурс «Наша газета». - Костанайский региональный портал. - Режим доступа: http://www.ng.kz/modules/newspaper.
4. Межбанковская система переводов денег (МСПД) [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. -Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=672&switch=russian
5. Платежные системы [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.na-tionalbank.kz/?docid=672&switch=russian.
6. Система межбанковского клиринга (СМК) [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http ://www. nationalbank.kz/?docid=673&switch=russian.
7. Статистика платежных систем. МСПД и СМК [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=715&switch=russian.
8. Статистика по платежным карточкам [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://nationalbank.kz/?docid=786&switch=russian.
РОЛЬ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ КАЗАХСТАНА
© Маланьина А.А.1
Костанайский филиал Челябинского государственного университета, Республика Казахстан, г. Костанай
Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, так как позволяет сформировать сбалансированный страховой портфель. На уровне национального страхового рынка Казахстана входящее перестрахование по объему переданных страховых премий в 3,6 раза превышает исходящее, что свидетельствует о недостаточной емкости национального страхового рынка. Риски через каналы перестрахования передаются на зарубежные страховые рынки для последующего перераспределения ущерба.
Ключевые слова финансовая устойчивость страховщика, первичный страховщик, перестрахование, перестраховщик, ретроактивное перестрахование.
Значимость обеспечения финансовой устойчивости страховщика и ее повышения связаны, прежде всего, с особой ролью страховых компаний как в сфере макроэкономики, где они выполняют функцию стабилизатора рынка, так и в социальной сфере, где услуга страховой защиты предоставляется населению. Страховая деятельность объективно связана с проявлением различных рисков, и это накладывает повышенные требования на качество финансовых ресурсов страховщика. Помимо двух обязательных признаков финансовой устойчивости: платежеспособности и способности к развитию, для страховой компании можно выделить также специфический признак финансовой устойчивости: количество и качество финансовых ресурсов страховщика должно соответствовать объему и структуре риска, принятого на страхова-
1 Профессор кафедры Экономики, кандидат экономических наук.
