CC BY
65
кращению предложения венчурных денег на российском рынке, расширение географии сделок фондов и смещение их фокуса в сторону проектов с высоким потенциалом на зарубежных рынках. Так, более 15 % от общей суммы предоставленного финансирования в секторе ИТ нацелено на развитие зарубежных проектов российских компаний.
В целом, уровень и динамика инвестиционной активности на рынке позволяют сделать осторожно-оптимистичный прогноз при отсутствии серьезных внешних потрясений.
Список литературы:
1. Навигатор венчурного рынка «МопеуТгее». Обзор венчурной индустрии России за 2012 год / Российская венчурная компания, PwC. - М.: «РВК»,
2013. - 31 с.
2. Навигатор венчурного рынка «МопеуТгее». Обзор венчурной индустрии России за 2013 год / Российская венчурная компания, PwC. - М.: «РВК»,
2014. - 24 с.
3. Навигатор венчурного рынка «МопеуТгее». Обзор венчурной индустрии России за 2014 год / Российская венчурная компания, PwC. - М.: «РВК»,
2015. - 24 с.
4. Навигатор венчурного рынка «МопеуТгее». Обзор венчурной индустрии России за 2015 год / Российская венчурная компания, PwC. - М.: «РВК»,
2016.
5. Обзор рынка прямых и венчурных инвестиций в России за 2015 год / Российская Ассоциация прямого и венчурного инвестирования. - СПб.: РА-ВИ, 2016. - 125 с.
РАЗВИТИЕ И РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА
© Маланьина А.А.1
Костанайский филиал Челябинского государственного университета, Республика Казахстан, г. Костанай
Требования повышения прозрачности, эффективности и безопасности расчетов приводят к необходимости совершенствования национальной платежной системы путем реформирования механизмов и рынков инфраструктурных услуг, инициируют новые процессы в развитии инструментов безналичных платежей.
Ключевые слова: национальная платежная система, платежная инфраструктура, платежные инструменты и услуги, реформирование платежной системы.
1 Профессор кафедры Экономики, кандидат экономических наук.
Национальная платежная система сегодня является ключевым компонентом денежно-кредитной системы страны и важнейшим фактором ее успешного экономического развития. Бесперебойное функционирование национальной платежной системы, в рамках которой переводятся денежные средства между продавцами и покупателями при совершении коммерческих и финансовых операций, выступает опорой финансовой стабильности государства, обеспечивая эффективное взаимодействие рыночных контрагентов, финансовых рынков и банковского сектора.
Национальная платежная система постоянно развивается и совершенствуется, ее отдельные элементы все время находятся в процессе реформирования или преобразования. От состояния платежной инфраструктуры, включающей операционные, клиринговые и расчетные системы, действующие в стране, и институционального взаимодействия, включающего рыночные соглашения, совокупность финансовых учреждений, правовую и нормативную базу, определяющую и регулирующую механизм перевода платежей и рынки платежных услуг, зависит надежность платежной системы Казахстана. Инициативы по реформированию платежной системы обусловлены потребностями финансового и нефинансового секторов в новых платежных инструментах и услугах, ростом их осведомленности о рисках в платежной системе и, соответственно, потребностью в обеспечении защиты от рисков и финансовой стабильности при проведении расчетов. Потребность в реформировании связана также с необходимостью соответствовать международным стандартам при выходе Казахстана на глобальные торговые и финансовые рынки.
Мировые тенденции в развитии и реформировании национальной платежной системы направлены на повышение ее общей надежности и эффективности и обычно включают следующие инициативы:
- расширение набора платежных инструментов и услуг;
- рост рентабельности операционных затрат;
- повышение доступа к ликвидности и расширение возможностей использования ликвидности;
- усиление операционного взаимодействия банковских платежных инфраструктур и инфраструктур рынка ценных бумаг;
- эффективное управление операционными, финансовыми, системными и правовыми рисками в платежных инфраструктурах;
- формирование оптимального режима наблюдения и регулирования национальной платежной системы.
Процесс развития и реформирования платежной системы зачастую сталкивается с рядом проблем, наиболее распространенными из которых в мировой практике являются ограниченность информации о платежных потребностях и соответствующих возможностях системы, ограниченные ресурсы развития системы, а также слабая поддержка инициатив по реформи-
рованию со стороны институциональной структуры платежной системы по причине неотработанного механизма консультаций и координации между основными заинтересованными сторонами.
Совершенствование платежной системы и правильный выбор ее дальнейшего развития являются важнейшими приоритетами для Национального Банка Республики Казахстан. Основными недостатками системы безналичных платежей, оставшейся в Казахстане в начале 1990-х годов от прежней плановой экономики, были низкая скорость расчетов (срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также недостаточно широкий набор платежных инструментов [2]. В 1991 году Национальный Банк начал реформирование платежной системы, результатом этой работы стало создание двух национальных платежных систем: Межбанковской системы переводов денег (МСПД) и Системы межбанковского клиринга (СМК). Их оператором является дочерняя организация Национального Банка - РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР)». Каждая из систем имеет свои особенности и ориентирована на определенные сегменты рынка. Системно значимая платежная система, Межбанковская система переводов денег (МСПД) проводит валовые расчеты в режиме реального времени страны (RTGS -real time gross settlement system). Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы, она обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня, при этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом [3]. Система межбанковского клиринга (СМК) предназначена для розничных платежей на небольшие суммы, все платежи в ней осуществляются на нетто-основе. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД [5].
Благодаря высокому уровню надежности национальных платежных систем наблюдается ежегодный рост объемов платежей. В целом за январь-май 2016 года через Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга проведено 14,2 млн. транзакций на сумму 210 194,0 млрд. тенге. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года количество платежей увеличилось на 1,1 % (на 150,8 тыс. транзакций), сумма платежей увеличилась в 2,2 раза (на 114,7 трлн. тенге) [6].
По данным Национального Банка Республики Казахстан [7], наиболее распространенными на территории Казахстана платежными инструментами являются платежные поручения и платежные карточки. При этом по количеству транзакций платежные карты находятся на первом месте (72,8 %), но в основном их используют для получения наличных денег (46,2 %), безналичные расчеты при помощи карт составляют только 1 % от суммы всех транзакций (таблица 1).
Таблица 1
Использование платежных инструментов на территории Казахстана на начало 2016 г.
Вид платежного инструмента Количество транзакций Сумма транзакций
тыс. раз в процентах к итогу млрд. тенге в процентах к итогу
платежные поручения 7 685,2 26,7 9 039,5 93,3
платежные карты, в том числе: 20 976,4 72,8 638,6 6,6
для выдачи наличных 13 312,2 46,2 541,1 5,6
для безналичных платежей 7 664,2 26,6 97,5 1,0
Все виды платежных инструментов 28 812,0 100,0 9 688,8 100,0
Источник: рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
В течение 2015 г. население Казахстана заметно активизировало использование карт как инструмента безналичных расчетов. Динамика показателей такова, что прирост числа операций по совершению безналичных платежей составляет 33,4 % против прироста на 5,2 % числа операций по снятию наличных денег для дальнейших расчетов. Сумма безналичных транзакций возросла на 40,8 % по сравнению с приростом на 11,5 % объемов транзакций по выдаче наличных денег (таблица 2).
Таблица 2
Динамика использования платежных карт в Казахстане по видам операций
Показатели 01.01.2015 01.01.2016 Прирост, %
Количество транзакций по совершению безналичных платежей, тыс. ед. 5 744,4 7 664,2 33,4
в том числе с VISA International 4 917,5 6 579,9 33,8
Объем транзакций по совершению безналичных платежей, млн. тенге 69 249,3 97 513,4 40,8
в том числе с VISA International 58 573,9 77 466,2 32,3
Количество транзакций по выдаче наличных денег, тыс. ед. 12 648,4 13 312,2 5,2
в том числе с VISA International 9 810,2 9 904,3 1,0
Объем транзакций по выдаче наличных денег, млн. тенге 485 107,8 541 061,8 11,5
в том числе с VISA International 388 680,9 419 643,7 8
Источник: рассчитано автором по данным Комитета по статистике Министерства Национальной Экономики Республики Казахстан.
Это наглядно подтверждает, что платежи с использованием банковских карт становятся все более привлекательным инструментом безналичных расчетов. Но сравнение операций по совершению безналичных платежей и операций по выдаче наличных денег в абсолютном выражении показывает явное преобладание наличных расчетов: на начало 2016 г. они в 2 раза больше по количеству транзакций и в 5,5 раз превышают безналичные платежи по сумме [1].
Международный опыт свидетельствует, что по мере развития платежной системы возрастает комплексность платежных инструментов, правил и процедур проведения расчетов, рыночного взаимодействия элементов институциональной структуры. После того, как сформирована базовая структура национальной платежной системы, многие из процессов ее развития формируются как результат взаимодействия платежных организаций и пользователей (рис. 1).
Рис. 1. Реформирование и развитие платежной системы как результат взаимодействия платежных организаций и пользователей
Платежные услуги и рынки делятся на два типа: «оптовый рынок» для платежных инфраструктур (клиринговые и расчетные услуги) и «розничный рынок» для конечных пользователей (платежи при помощи карт, мобильные платежи, Интернет-платежи). Эти два типа рынков очень взаимозависимы и взаимодополняемы, к примеру, уровень цен и обслуживания на рынке розничных платежей складывается под влиянием издержек приобретения дополнительных услуг на оптовом рынке. На рынке конечных пользователей спрос на платежные инструменты и услуги определяется такими факторами, как: 1) степень доступности и выбора инструментов платежа; 2) наличие информации об издержках и рисках по различным инструментам и услугам; 3) низкий правовой риск и высокий уровень информационной безопасности; 4) низкие пользовательские издержки. От финансовых учреждений пользователи требуют более быстрого и надежного осуществления платежей. В свою очередь, финансовые учреждения требуют от провайдеров инфраструктурных услуг: 1) справедливого доступа к платежным услугам; 2) низких издержек в сети; 3) быстроты предоставления услуг; 4) надежности операций и низких расчетных рисков; 5) окончательности расчетов (особенно по крупным платежам).
Провайдеры, оказывая платежные услуги на рынке конечных пользователей, ставят своей целью увеличение прибыли и сокращение издержек и рисков за счет: 1) внедрения новых технологий в сфере телекоммуникаций для перевода платежных инструментов; 2) обеспечения совместимости различных операционных механизмов (системы банкоматов, электронных переводов денег, Интернет-платежей); 3) экспансии на новые рынки платежных услуг. В итоге, требования повышения прозрачности, эффективности и безопасности расчетов приводят к необходимости совершенствования национальной платежной системы путем реформирования механизмов и рынков инфраструктурных услуг, инициируют новые процессы в развитии инструментов безналичных платежей.
Комплексное регулирование отношений в сфере организации платежного рынка и защиту прав потребителей платежных услуг должен обеспечить новый Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах», проект которого глава Национального Банка Д. Акишев представил в июне 2016 года в Сенате Парламента [4]. Его необходимость вызвана тем, что существующая законодательная база не создает условий для системного регулирования платежного рынка и деятельности всех его субъектов. Новый закон позволит усовершенствовать нормы по процедурам осуществления платежей в соответствии с применяемой международной практикой, существенно повысить прозрачность платежного рынка, ввести регулирование деятельности новых участников и оптимизировать платежный процесс. Основные положения Закона предусматривают: 1) регламентацию работы платежных систем; 2) их классификацию в соответствии с международными
стандартами; 3) определение субъектного состава рынка платежных услуг, категорий поставщиков платежных услуг, режима регулирования их деятельности; 4) определение перечня платежных инструментов, способов и процедур осуществления платежей и переводов. Для защиты интересов потребителей сокращены сроки исполнения платежей и обеспечена прозрачность тарифов банков.
Реформирование платежной инфраструктуры, как для розничных платежей, так и для крупных платежей, может стать весомым фактором для экономического и финансового развития государства. Как было отмечено выше, одной из проблем реформирования национальной платежной системы может стать ограниченность ресурсов для ее развития. В этой ситуации важно выбрать приоритеты для инвестирования средств в развитие одной из ключевых инфраструктур: операционной, клиринговой, либо расчетной. Приоритетным для страны может стать как финансирование реформы клиринговой системы розничных платежей, так и развитие системы крупных платежей в сочетании с системой расчетов по операциям с ценными бумагами.
Список литературы:
1. Маланьина А.А. Банковские карты как инструмент безналичных платежей в розничном сегменте платежных систем Казахстана и России [Текст] / А.А. Маланьина // Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 3-1 (68-1). - С. 92-97.
2. Маланьина А.А. Развитие платежных систем и безналичных розничных платежей в Республике Казахстан // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. - 2016. - № 28-2. - С. 35-42.
3. Межбанковская система переводов денег (МСПД) [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. -Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=672&switch=russian.
4. Председатель НБ РК выступил в Сенате Парламента РК с докладом по проекту Закона РК «О платежах и платежных системах» (pdf 29/06/2016, 208,56 KB) [Электронный ресурс] // Информационное сообщение НБК. -Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=1566&switch=russian.
5. Система межбанковского клиринга (СМК) [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http ://www. nationalbank.kz/?docid=673&switch=russian.
6. Статистика платежных систем. МСПД и СМК [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=715&switch=russian.
7. Статистика по платежным карточкам [Электронный ресурс] // Статистика. - Сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http://nationalbank.kz/?docid=786&switch=russian.
