CC BY
62
не лишней мерой по автоматизации работы предприятия будет установка камер видеонаблюдения, которые дадут возможность в любой момент увидеть и оценить работу действующего персонала.
3. Информационные сайты, реклама в социальных сетях, мобильные технологии заказа продукции и другие варианты привлечения клиентов позволяют реализовывать современные технологии с наибольшей эффективностью [4].
Управление сетью заведений предприятий обслуживания включает в себя оценку качества использования ресурсов сети и эффективность работы менеджера. Данная мера автоматизации работы менеджера подходит как для крупных компаний, так и для развивающихся, которые для улучшения качества обслуживания объединяются в группы. В дополнение к этому, не стоит забывать об управлении процессами (централизованные доставки продукции) и координация работы ГГ-инфраструктурой сети, действующим оборудованием и т.д.
Список литературы:
1. Кравченко Л.И. Анализ хозяйственной деятельности предприятий общественного питания: учеб-практическое пособие / Л.И. Кравченко. - М.: Финансы, учет, аудит, 1998. - 288 с.
2. Назаров О.Н. Как воруют в ресторане: 100 способов обмануть владельца / О.Н. Назаров. - М.: Изд-во Ресторанные ведомости, 2010. - 218 с.
3. Группа компаний «СофтБаланс» - автоматизация «под ключ» ресторанов и магазинов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://trade-dri-ve.ru/services/food_automat/.
4. Официальный сайт программного комплекса «Трактиръ» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://traktir.ru/tasks/.
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК ИНСТРУМЕНТ РОЗНИЧНЫХ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ И КАЗАХСТАНЕ
© Маланьина А.А.*, Малиновская В.А.*
Костанайский филиал Челябинского государственного университета, Республика Казахстан, г. Костанай
Современный уровень развития информационно-коммуникационных технологий все больше способствует повышению доступности безналичных платежных услуг для населения. Банковские карты явля-
* Профессор кафедры Экономики, кандидат экономических наук.
* Студент (направление подготовки 080100.62 Экономика).
ются одним из наиболее популярных инструментов для безналичных розничных платежей. Но, несмотря на это, до сих пор существует ряд проблем, снижающих эффективность использования этого удобного и доступного платежного инструмента.
Ключевые слова банковские карты, платежные карты, расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты, розничные платежи, безналичные платежные инструменты, платежные системы.
Развитие и активное распространение в повседневной жизни информационно-коммуникационных технологий оказывает заметное влияние на состояние рынка розничных платежных услуг. Повышаются требования потребителей к качеству платежных услуг, а также к доступности платежной инфраструктуры. В розничном сегменте платежных систем России и Казахстана в качестве инструмента для безналичных платежей достаточно давно функционируют банковские карты. Но насколько эффективно используются возможности этого доступного для населения, уже не нового на рынке и достаточно простого в обращении платежного инструмента, и насколько готово население наших стран в своей массе поддерживать спрос на инновационные технологии и новые платежные инструменты?
Ответом на данный вопрос и одной из наиболее актуальных характеристик соответствия уровня развития отечественной платежной системы уровню развитых стран может служить показатель количества платежных карт в стране и массовость их использования. В России, так же, как и в Казахстане, за последние несколько лет выросло количество платежных карт в обращении (табл. 1). На 1 января 2014 года число платежных карт, эмитированных кредитными организациями Российской Федерации, составило 217 472 тыс. единиц [2]. За год этот показатель возрос до 227 712 тыс. единиц, подтверждая, что в России данный платежный инструмент становится все более популярным при совершении безналичных расчетов. В Республике Казахстан количество платежных карт в обращении на 1 января 2014 года составило 16 781 тыс. единиц, а на 1 января 2015 года их число увеличилось до 17 077 тыс. единиц [3], наблюдается та же тенденция к росту. Сравнивая количество платежных карт в абсолютных значениях, можно отметить, что в Российской Федерации этот показатель в десятки раз больше, чем в Республике Казахстан, что объясняется существенными различиями в численности населения, совершающего розничные платежи с использованием данного инструмента. Поэтому для сравнительного анализа нами использованы относительные показатели количества эмитированных в обращение платежных карточек: годовые темпы роста и прироста. В период с 1 января 2014 года по 1 января 2015 года темп роста количества платежных карточек в обращении составил 104,7 % и 101,8 % в России и Казахстане соответственно. Таким образом, выпуск, а соответственно и использование, платежных карточек в Российской Федерации увеличивается на 2,9 % быстрее, чем в Республике Казахстан.
Таблица 1
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и находящихся в обращении
Страна Количество платежных карт в обороте, тыс.ед. Темп роста количества платежных карт в стране, % Темп прироста количества платежных карт в стране, %
01.01.2014 01.01.2015
Россия 217 472 227 712 104,7 4,7
Казахстан 16 781 17 077 101,8 1,8
Помимо уровня развития информационно-коммуникационных технологий, на востребованность инструментов для безналичных расчетов влияют такие факторы, как менталитет населения, исторические традиции и нормативное регулирование. В то время как в развитых странах для розничных платежей физическими лицами использовались чеки, а позже - кредитные карты, население бывшего СССР традиционно расплачивалось наличными деньгами. Пожалуй, единственным примером безналичных платежей были почтовые денежные переводы. Отсутствие практики использования безналичных инструментов для розничных платежей стало одной из причин, по которым население наших стран продолжает в основной массе рассчитываться банкнотами и монетами, несмотря на то, что банковские карточные продукты в доступной широким слоям населения форме существуют на отечественном рынке уже более 15 лет.
Сейчас в развитых странах более 90 % розничных платежей осуществляется с помощью различных платежных карт, в то время, как в странах постсоветского пространства, в том числе России и Казахстане, эта форма расчетов лишь набирает обороты. Население наших стран еще не полностью осознало все удобства, связанные с данной формой расчетов и не научилось пользоваться этим, казалось бы, простым и удобным инструментом. Согласно опросу российских граждан, проведенному в 2014 году, был выделен ряд причин, по которым население не пользуется банковскими карточками. Из них наиболее весомыми были такие, как недостаточное количество банкоматов в местности проживания граждан, сложности в обращении с банковской картой, боязнь мошенничества, нежелание платить банку за обслуживание банковской карты, нежелание тратить свое время для оформления карточки, незнание где и как пользоваться карточкой и так далее. Все эти причины были объединены нами в три большие группы (рис. 1). Большинство респондентов не умеют пользоваться банковской картой (49,7 %), при этом часть из них считает, что банковская карта необходимо более обеспеченным гражданам, нежели им самим, либо они вовсе не умеют пользоваться платежными карточками. Кроме того, опасения значительного числа респондентов (40,3 %) связаны именно с работой банков и банкоматов, а также развитым в этой сфере мошенничеством, что говорит о недоверии к данному платежному инструменту.
49,1
40,3
10
О 10 20 30 40 50 60
■ Неадаптированносп. респондентов к пользованию карточками □ Опасения, связанные с банковским обслуживанием Другое
Рис. 1. Причины, по которым респонденты страны не используют банковские карты
Массовое появление банковских дебетовых (расчетных) карт у населения наших стран связано с реализацией так называемых «зарплатных проектов», когда вместо получения наличных через кассу предприятия работнику стали перечислять деньги на карту. Таким образом, платежные карты стали, вместо инструмента безналичных платежей, инструментом доступа к наличным деньгам. Чаще всего, по итогам 2014 года, платежные карточки в России и Казахстане использовались для снятия наличных денег (45 % + 30 % = 75 %), это является свидетельством того, что банковские карты носят своеобразную функцию хранения денег и используются только в том случае, когда необходимо снять наличные денежные средства (рис. 2). Они не пользуются популярностью при оплате товаров и услуг через специальные электронные устройства или посредством Интернета, что еще раз свидетельствует о неоправданно низком уровне развития данной формы безналичных расчетов.
■ Чаще для снятия наличных
Чаще для оплаты товаров и услуг
Только для сняшя наличных Затруднились ответить
Рис. 2. Направления использования банковских карт
Стоит отметить, что наибольший удельный вес среди обращающихся в России и Казахстане платежных карт занимают карточки международных платежных систем. Основными международными карточными системами, которые сотрудничают с Россией и Казахстаном, являются V[SA Internatio-
nal, Master Card Worldwide и American Express International. На примере Республики Казахстан видно, что количество карточек международных платежных систем имеют подавляющее преимущество над локальными и составляет 94 % против 6 % [4]. Это говорит о том, что развитие данной формы расчетов, как в Казахстане, так и в России зависит от их международных партнеров, расчеты платежными карточками в наших странах развиваются в основном за счет крупнейших международных систем.
На рис. 3 можно проследить динамику использования в РК платежных карточек по видам платежных систем, и как видно, лидером является VISA International, а что касается местных платежных систем, то количество пользователей ими значительно отстает от международных. Одной из проблем является отсутствие собственных расчетных центров, и Россия уже решает ее, что делает розничные платежи внутри страны с использованием банковских карт безопасными с точки зрения уязвимости и возможности блокирования транзакций со стороны международных платежных систем.
□ Visa International MasterCard Worldwide □ Локальные системы
1-1179.80 71 13 804,00
1814,20 .1 J 4г. |— у> 2166'J0 !i 016,00 Ьз
01 01 2014 01 01 2015
Рис. 3. Количество платежных карточек в обращении РК по видам систем, тыс. ед.
Основная доля безналичных розничных платежей в обеих странах осуществляется с помощью POS-терминалов и банкоматов. Одна из причин, по которой граждане Казахстана и России не могут широко использовать платежные карточки - это ограниченное количество специальных устройств, особенно это касается сельских населенных пунктов и маленьких городов, в которых данные технические средства и вовсе отсутствуют. В Российской Федерации за последний год количество POS-терминалов сократилось на 22,7 %, в то время как число банкоматов возросло на 15,9 %, следовательно, граждане данной страны предпочитают пользоваться именно банкоматами для перевода и обналичивания денежных средств, а также при оплате товаров и услуг (табл. 2).
Возможно, это связано с тем, что банкоматы обладают более широкими опциями, просты в использовании и могут быть установлены в любом уч-
реждении или торговой точке, при этом в неограниченном количестве. Если говорить о ситуации, сложившейся с наличием POS-терминалов в стране, то их число значительно снизилось. Причиной этому является напряженная политическая ситуация, сложившаяся между Россией, Евросоюзом и США. В результате введения против Российской Федерации ряда санкций, крупнейшие международные платежные системы VISA и MasterCard заблокировали операции по платежным картам некоторым российским банкам. В соответствии с этим возникли проблемы с безналичными транзакциями, которые осуществляются с помощью POS-терминалов, в то время как снимать наличные в банкоматах предоставлялось возможным. Хотя ограничения были непродолжительными, но эта ситуация повлияла на сокращение числа POS-терминалов и увеличение количества банкоматов в стране, так как напряженная политическая обстановка оказывает влияние прежде всего на экономику страны и ее платежную систему.
Таблица 2
Сведения об устройствах, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт
Страна Количество POS-терминалов, ед. Темп прироста, % Количество банкоматов, ед. Темп прироста, %
01.01.2014 01.01.2015 01.01.2014 01.01.2015
Россия 183 340 141 782 -22,7 233 113 270 138 15,9
Казахстан 47 840 63 080 31,9 8 997 9 535 6,0
Если говорить о Республике Казахстан, то наблюдается совершенно другая картина. В стране в период с 1 января 2014 года по 1 января 2015 года число POS-терминалов и банкоматов возросло на 31,9 % и 6 % соответственно. В связи с тем, что большинство предприятий и организаций республики начало осуществлять расчеты по заработной плате через банки с использованием пластиковых карт, возросла потребность в увеличении количества банкоматов. Основным толчком для резкого увеличения числа POS-терминалов в стране стало постановление правительства Республики Казахстан, вступившее в силу 15 января 2013 года, которым утвержден перечень видов предпринимательской деятельности, где расчеты с клиентами должны осуществляться с помощью пластиковых карт. Суть данного проставления заключается в том, что предприниматели обязаны установить POS-тер-миналы и осуществлять расчеты с пользователями их услуг посредствам использования платежных карточек. На первый взгляд кажется, что данный ход правительства является целесообразным и стимулирует развитие использования банковских карт населением не только для снятия наличных, но и как форму расчета за предоставленные товары и услуги. Но в реализации данного постановления возникли большие проблемы. Огромные очереди предпринимателей на получение POS-терминалов в банках значительно затормозили его осуществление. Кроме того, возникли проблемы со стимули-
рованием самих предпринимателей и владельцев торговых точек, которые не видели необходимости в установке данных устройств. В результате сложившейся ситуации правительством РК были приняты следующие меры [1]:
- за отказ принять оплату с карточки штраф от 20 МРП (месячный расчетный показатель на 2015 год 1982 тенге) для индивидуальных предпринимателей до 50 МРП субъектам крупного бизнеса, при повторном нарушении в течение года суммы штрафов удваиваются;
- за отсутствие POS-терминалов штраф от 40 МРП до 80, от 80 до 150 МРП при повторном нарушении.
В соответствии с принятыми мерами на 2015 год количество установленных POS-терминалов в Казахстане значительно выросло. На данный период времени основная проблема заключается в том, что использование данных устройств не идет в полной мере, так как большая часть населения страны не использует в качестве платежного средства банковские карточки.
В целом, анализируя уровень развития информационно-коммуникационных технологий и показатели количества устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карточек, в обеих странах мы отмечаем их увеличение. Но, исходя из особенностей отечественных платежных систем, а также сложившейся ситуации экономических санкций вокруг России, имеются значительные различия. Кроме того, если сравнивать эти показатели со значением в развитых странах, то Россия и Казахстан сейчас находятся на уровне «догоняющих стран». Это служит свидетельством тому, что, несмотря на достаточно высокий уровень развития информационных технологий, психологические факторы и менталитет населения не позволяют эффективно использовать такой удобный и доступный инструмент розничных платежей, как банковские карты. Соответственно, недостаточная востребованность данного платежного инструмента не создает необходимых стимулов для дальнейшего развития соответствующей платежной инфраструктуры, в том числе терминалов и банкоматов. Получается своего рода замкнутый круг, в котором предпочтение наличных не позволяет расширить платежную инфраструктуру, а ее отсутствие не позволяет желающим прейти к безналичным расчетам и эффективно использовать возможности платежных карт.
Подводя итог, можно выделить основные проблемы, которые препятствуют широкому использованию банковских карт для розничных платежей:
- неготовность и нежелание части населения использовать для платежей банковские карты;
- недостаточное количество устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием платежных карт;
- зависимость от международных платежных систем.
Данные проблемы являются одинаковыми для обеих стран. Для того, чтобы обеспечить положительную динамику использования пластиковых карт в
будущем, необходимо наметить пути решения этих проблем и осуществлять их реализацию. К числу таких можно отнести предоставление большему числу банков возможностей для выпуска пластиковых карточек, увеличение количества технических устройств для использования карт, повышение финансовой грамотности населения, развитие собственной платежной системы, занимающейся выпуском и обслуживанием платежных карт в масштабах страны.
Целесообразность использования различных видов безналичных платежных инструментов вполне объяснима: это сократит нашим странам расходы на эмиссию наличных денежных средств, повлияет на замедление темпов инфляции национальной валюты, упростит расчеты за предоставленные услуги или полученные товары, уменьшит время осуществления различных валютных операций, наконец, исчезнет необходимость подолгу стоять в очередях, для оплаты коммунальных услуг. России и Казахстану необходимо переходить на новый уровень развития платежных систем, что окажет положительное влияние на состояние расчетов и поддержит инновации, повышающие доступность и удобство платежных услуг для населения.
Список литературы:
1. До POSлезавтра ждать не советуют [Электронный ресурс] // Интернет ресурс «Наша газета» Костанайский региональный портал. - 2015. - Режим доступа: http://www.ng.kz/modules/newspaper/.
2. Национальная платежная система - 2015 [Электронный ресурс] // Официальный Интернет-ресурс Центрального банка России. - 2015. - Режим доступа: http ://cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf.
3. Платежные карточки [Электронный ресурс] // Официальный Интернет-ресурс Национального банка Республики Казахстан. - 2015. - Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=705&switch=russian.
4. Платежные карточки и электронные банковские услуги [Электронный ресурс] // Официальный Интернет-ресурс Национального банка Республики Казахстан. - 2015. - Режим доступа: http://www.nationalbank.kz/?docid=786& switch=russian.
