CC BY
30
УДК 336.73
Поспелова И.Б. студент магистратуры 3 курс, институт экономики и финансов Волгоградский государственный университет
Россия, г. Волгоград
РАЗВИТИЕ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ
Аннотация: На сегодняшний день успешное функционирование финансового рынка в стране является важным фактором социально -экономического развития. При этом одним из важнейших условий эффективности функционирования финансового рынка является доступность финансовых услуг. Особое место на финансовом рынке с позиции обеспечения доступности финансовых услуг занимают микрофинансовые организации, которые осуществляют достаточно гибкую политику по отношению к заемщикам. В силу активизации процессов цифровизации возрастает значимость исследования развития микрофинансовой деятельности в новых условиях трансформации рыночного пространства.
Ключевые слова: микрофинансирование, микрофинансовая организация, финансовый рынок, цифровизация, цифровые технологии.
Pospelova I.B. student of a magistracy 3 course, Institute of Economics and Finance Volgograd State University Russia, Volgograd
DEVELOPMENT OF MICROFINANCE ACTIVITIES IN DIGITAL
CONDITIONS
Annotation: Today, the successful functioning of the financial market in the country is an important factor in social and economic development. At the same time, one of the most important conditions for the efficiency of the financial market is the availability of financial services. Microfinance organizations have a special place in the financial market in terms of ensuring the availability of financial services and have a sufficiently flexible policy towards borrowers. Due to the intensification of digitalization processes, the importance of research into the development of microfinance activities in the new conditions of transformation of market space increases.
Key words: microfinance, microfinance institution, financial market, digitalization, digital technologies.
Текущий уровень развития российского рынка микрофинансирования характеризуется следующими чертами:
- значительное количество МФО, предоставляющих широкий ассортимент продуктов (услуг);
- заключение сделок посредством использования интернета с применением электронных договоров;
- ограниченные кредитные лимиты и сроки действия заключенных с клиентами соглашений;
- независимость от банковских организаций, с которыми заключаются партнерские соглашения;
- сотрудничество с крупными системами электронных платежей;
- наличие программ лояльности, акций, скидок и выгодных бонусов для постоянных клиентов;
- возможность оформить первый заем в некоторых МФО под 0% (хотя на практике это является рекламой и может не соответствовать действительности);
- завышенные процентные ставки по причине риска невозвращения клиентами займов;
- активно изменяющиеся и развивающиеся нормы правового регулирования.
В целом, стимулирующими факторами роста российского рынка микрофинансирования являются: сокращение количества просроченных выплат в результате повышения уровня финансовой грамотности граждан; ужесточение политики банковских организаций относительно выдачи кредитов; улучшение показателей досрочного погашения задолженности с оплатой процентов по факту использования денег. В свою очередь ограничивающими факторами роста российского рынка микрофинансирования являются: отказ от углубленного скоринга с более тщательной проверкой платежеспособности и надежности клиента; появление «нелегальных кредиторов», работающих вне правового поля, ужесточение правового регулирования.
Прогнозируя будущее развития технологий, совершенствующих микрофинансовую деятельность, эксперты из Imperial College London создали схему важнейших трендов, которые будут актуальны до 2065 года. Одним из приоритетов выделили развитие цифровых технологий, включающих в себя интернет, коммуникацию, мобильные устройства, искусственный интеллект. При этом более 50% граждан в России полагают, что использование цифровых технологий на финансовом рынке позволяет увеличивать доходы и оптимизировать расходы.
На сегодняшний день можно сформулировать следующие основные тенденции развития микрофинансовой деятельности в условиях цифровизации:
- развитие единой базы кредитных историй благодаря распространению сети интернет;
- развитие мобильного банкинга в МФО;
- распространение электронных кошельков;
- новым направлением на международном микрофинансовом рынке стали биткоины;
- применение искусственного интеллекта в деятельности МФО.
В целях повышения эффективности деятельности МФО в условиях цифровизации необходимо:
1. Повышение скорости рассмотрения и озвучивания результатов обработки кредитных заявок в онлайн-сегменте.
2. Совершенствование предлагаемых продуктов и услуг:
- открытие «финансового супермаркета»;
- создание виртуальных финансовых продуктов для оплаты услуг в интернете и покупок непосредственно в розничных магазинах на основе развития бесконтактных платежей, электронных денег и смартфонов (мобильные приложения).
3. Совершенствование методов оценки рисков:
- разработка автоматизированных систем оценки рисков заемщиков на основе внедрения нейросетей;
- расширение практики анализа биометрических данных заемщиков (биометрического скоринга);
- оценка субъектов малого и среднего предпринимательства с использованием Big Data (использование минимум 3 -4 источника независимых друг от друга данных);
4. Развитие инфраструктуры для обеспечения безопасности, прежде всего, - персональных данных, а также для предотвращения реализации киберугроз клиентским счетам.
5. Повышение репутации МФО.
Подытоживая вышесказанное, сделаем следующие выводы. Основные тенденции развития микрофинансовой деятельности в условиях цифровизации проявляются в следующем: развитие единой базы кредитных историй благодаря распространению сети интернет, развитие мобильного банкинга в МФО, распространение электронных кошельков, применение искусственного интеллекта в деятельности МФО. В целях повышения эффективности деятельности МФО в условиях цифровизации необходимо: повышение скорости рассмотрения и озвучивания результатов обработки кредитных заявок в онлайн-сегменте; совершенствование предлагаемых продуктов и услуг (открытие «финансового супермаркета», создание виртуальных финансовых продуктов); совершенствование методов оценки рисков; развитие инфраструктуры для обеспечения безопасности; повышение репутации МФО. Внедрение цифровых технологий в деятельность МФО включает в себя: разработку цифровой стратегии на основе видения бизнеса и его миссии, создание архитектуры ИТ-систем или ИТландшафта, разработку ИТ-решений и ввод их в эксплуатацию.
Использованные источники:
1. Hermes, N. Outreach and efficiency of microfinance institutions / N. Hermes // World Development. - 2017. - №39(6). - Р. 938-948.
2. Базюк, Н.Ю. Микрофинансовые организации в России: микрозаймы и инвестиции / Н.Ю. Базюк // Социально-экономические науки и гуманитарные исследования. - 2019. - № 13. - С. 7-11.
