2. Курбанов М. Н. Цифровизация налогового администрирования в Туркменистане. // Вестник налоговой службы, 2023
3. Всемирный банк. Отчет о развитии налоговых систем в странах Центральной Азии. — Вашингтон: Всемирный банк, 2021.
© Мыратгельдиев Б., 2025
УДК 33
Нурыев Х.Г.
Преподаватель Туркменского государственного института Финансов,
г. Ашхабад, Туркменистан
РАСЧЕТ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ - ЭТО СОВРЕМЕННАЯ ФОРМА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Аннотация
В статье рассматривается повсеместное распространение безналичной формы оплаты за товары и услуги, представлены преимущества такой оплаты; а также рассматривается дальнейшее ее распространение.
Ключевые слова:
деньги, банк, банковская карта, безналичный расчет.
Банковская карта - это один из видов платежных документов, с помощью которого его владельцы могут выполнять безналичные расчеты за приобретенные товары, полученные работы и услуги, а также снимать в банкоматах и банковских кассах наличные денежные средства.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа.
Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, является банковская пластиковая карта. Она представляет собой универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.
Банк заинтересован работать с картами, потому что они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеется в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои специальные счета в банке, во - вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности карточных операций. Также за все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карты. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Особенностью продаж и выдач, наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а
средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование.
Пластиковая карта предоставляет своему владельцу ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег (рис.1):
Во-первых, можно не носить с собой Большой суммы наличных денег. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять - утратив карту достаточно сообщить об этом платежной системе для ее восстановления;
Во-вторых, карта позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг;
■ В-третьих, карта работает на престиж владельца. ■ ■
■ ■
Рисунок 5 - Преимущества использования пластиковых карт
Все банковские карты классифицируются по территориальным возможностям их применения, по принадлежности средств на карте, по назначению, по классу (или уровню) карты - это главные различия банковских карт (рис.2):
Рисунок 6 - Классификация банковских карт
Платежные системы, такие как Visa, Master Card, имеют системы лояльности, направленные на привлечение держателей карт к безналичной оплате покупок картами. Многие банки также поддерживают собственные дисконтные системы, привлекающие держателей карт банков в торгово-сервисные предприятия, заключившие договора эквайринга (приема карт к оплате) с теми же банками. Реализация подобных проектов позволяет банкам увеличивать торговый оборот предприятий, за счет своих клиентов.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого штата персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Организация денежных расчетов с использованием безналичных расчетов гораздо
предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения.
Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карт, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга. Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных платежных систем и сертифицировать эмиссионный центр. Эквайринг - это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карты, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.
Перспективы функционирования рынка платежных карт, лежат в плоскости эффективного развития его инфраструктуры, улучшения внешнего экономического климата и повышения деловой активности, снижения рисков использования карт держателями, что позволит нарастить объемы эмиссии карт и повысить уровень их проникновения. Стимулирование держателей платежных карт к их более полному использованию и наращению объемов потребления карточных продуктов - прямая заинтересованность кредитных организаций.
В то же время, в условиях турбулентности экономики и влияния внешних санкций именно государство может обеспечить развитие рынка платежных карт путем совершенствования институциональных условий его функционирования и стимулирования расширения национальной системы платежных карт.
Список использованной литературы:
1. Бабурина Н.А. Рынок платежных карт: анализ ключевых тенденций, 2016.
2. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение Банка, 2015.
© Нурыев Х.Г., 2025
УДК 33
Оразбердиева Б.,
преподавательница.
Курбанова А., преподавательница. Ибрагимова Д., студентка. Сейитмырадова О., студентка.
Туркменский сельскохозяйственный институт.
Дашогуз, Туркменистан.
ЭКОНОМИКА: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация
Статья посвящена анализу современной экономики в условиях глобализации, цифровизации и изменения структуры мирового рынка. Рассматриваются ключевые аспекты экономического роста,