CC BY
200
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ
Tatiana Petrovna Varlamova,
PhD in Economics,
associate professor of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics
Татьяна Петровна Варламова,
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
<*а> taniavar@rambler.ru
УДК 336.717.1
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Статья посвящена проблемам совершенствования системы безналичных расчетов на основе использования банковских платежных карт в России в посткризисный период. Проведен анализ рынка российского рынка банковских пластиковых карт по состоянию на 1 января 2015-2019 гг. В частности, указывается на существенный рост объемов карточного банковского бизнеса, заметное увеличение расчетных операций по оплате товаров и услуг, а также прочих операций с использованием банковских карт не только по количеству, но и по объему. Определены наиболее актуальные проблемы совершенствования расчетов с использованием банковских пластиковых карт, решение которых позволит обеспечить дальнейшее развитие рынка банковских пластиковых карт и увеличение их роли в системе безналичных расчетов.
Ключевые слова: банковская пластиковая карта, виды карт, безналичные расчеты с использованием карт.
IMPROVEMENT OF NON-CASH PAYMENTS ON THE BASIS OF BANK PLASTIC CARDS
The article is devoted to the problems of improving the system of non-cash payments based on the use of bank payment cards in Russia in the post-crisis period. Conducted market analysis of the Russian market of bank plastic cards as of 1 January 20152019. In particular, points to the significant growth of the Bank card business, a significant increase in settlement transactions for payment of goods and services, and other operations with use of bank cards not only in number but also in volume. The most actual problems of improvement of calculations with use of bank plastic cards which decision will allow to provide further development of the market of bank plastic cards and increase of their role in system of non-cash payments are defined.
Keywords: bank plastic card, types of cards, cashless payments using cards.
НБЫ1994-5094 ♦-
105 -♦
В последнее десятилетие пластиковые карты завоевывают все большую долю в секторе банковских услуг. Это связано с объективными закономерностями развития денежной и кредитной сфер мировой экономики, а именно демонетизацией денежного оборота и развитием систем электронных денег, интернационализацией денежных и кредитных систем, новой мировой финансовой архитектурой, а также с процессами, происходящими в самих банковских системах, когда развитие традиционных сфер банковской деятельности по тем или иным причинам сдерживается. Так, перегрев кредитных рынков в развитых странах и, наоборот, жесткие кредитные ограничения в странах, борющихся с инфляцией, в частности в России, существенно ограничивают наращивание банками своих кредитных услуг. В связи с этим на первый план выходят новые банковские услуги и новые формы их оказания.
Основу роста карточного бизнеса составляет взаимная заинтересованность всех субъектов экономики в активном развитии пластикового обслуживания. Для клиентов банков, как юридических, так и физических лиц, пластиковые карты предоставляют дополнительные удобства, облегчают и расширяют доступ к банковским услугам и несут с собой возможности существенной экономии на совершении операций с наличными деньгами. Для самих банков пластиковое обслуживание не только источник прямого дохода от оказания платных услуг, но и источник дешевых ресурсов и одновременно канал для их выгодного размещения путем карточного кредитования.
Как показывает исследование операций с банковскими пластиковыми картами, в течение 20152019 гг. большинство российских банков осуществляло определенные операции с банковскими картами (на 1 января 2019 г. 342 из 484 кредитных организаций), выступая в роли либо только эмитентов (335 банков - 69,2%), либо только эквайеров (310 банков - 64,05%), либо совмещая названные функции [1].
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, на начало января 2019 г. [2] составило 272,608 млн штук, увеличившись по сравнению с тем же периодом 2015 г. без малого на 20%. При этом расчетных карт было выпущено 237,5 млн шт. (+13,73% по сравнению с 2015 г.), кредитных карт - 35,083 млн шт. (+12,09% за этот же период). Таким образом, происшедшее за последние четыре года существенное увеличение количества эмитированных расчетных карт свидетельствует об устойчивом росте объемов расчетов картами по сравнению с наличными расчетами, что является несомненно положительной тенденцией.
Сокращение количества выпущенных кредитных карт и расчетных карт с возможностью овердрафта началось в четвертом квартале 2014 г. и наблюдалось по итогам 2015 и 2016 гг., что, очевидно, объясняется существенным возрастанием рисков неплатежей в связи со снижением реальных доходов населения в условиях кризиса и, соответ-
ственно, кредитоспособности потенциальных держателей подобных карт. Выпуск расчетных карт с овердрафтом был прекращен с апреля 2017 г.
Рост выпуска кредитных карт возобновился с июля 2017 г., несмотря на предпринятые Банком России меры по ограничению выдачи банками необеспеченных ссуд, в том числе в виде кредитных карт, и составил по итогам 2018 г. немногим менее 4,6 млн шт. В результате на протяжении 20152018 гг. наблюдался постоянный рост объемов просроченных потребительских ссуд, составив на 01.01.2019 г. по ссудам с просрочкой более 90 дней более 787 млрд руб., или 5,4% от общего объема выданных ссуд. Число потенциально несостоятельных заемщиков - более 700 тыс. человек.
Структура эмитированных банками карт представлена на рис. 1.
Кредитные
/ карты
й |т
и Расчетные^/ г
карты
87,10%
Рис. 1. Структура банковских платежных карт, эмитированных кредитными организациями в 2018 г. [2]
Как следует из диаграммы, приведённой на рис. 2, общее количество банковских платежных карт, эмитированных за последнее десятилетие, возросло без малого в три раза. Вместе с тем рост эмиссии банковских карт в 2014-2017 гг. несколько замедлился по сравнению с 2010-2013 гг., что объясняется абсолютным сокращением числа коммерческих банков, осуществляющих эмиссию.
На 01.01.2019 г. общее количество операций, осуществленных на территории нашей страны с использованием платежных карт, эмитированных как резидентами, так и нерезидентами, превысило 32 174 млн шт. (на начало 2015 г. было выпущено более 9420 млн шт.), т.е. увеличилось более чем в 3,4 раза (за 2014 г. прирост составил 28,6%).
Общий объем операций на 01.01.2019 г. достиг 74 974,0 млрд руб., на 01.01.2015 г. - 34 649,9 млрд руб., т.е. увеличился по сравнению с 2014 г. почти в 2,2 раза.
Как следует из данных, приведенных в таблице, количество операций по снятию наличных средств физическими лицами уменьшилось по итогам 2018 г. по сравнению с 2014 г. на 3,87% при увеличении общего объема операций на 14,6%. Соответственно, количество операций по оплате товаров и услуг увеличилось в 3,86 раза при увеличении общего объема операций в 2,94 раза. Таким образом,
106 Вестник СГСЭУ. 2019. № 4 (78)
1 г» о -г г- о ТГ г-- о -1 о 1 о о о о •л о г- о г-- о
о о о о о о тт о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о о
2008 г. 2009 Г, 2010 г. 2011 Г. 2012 г. 2013 Г, 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г.
Рис. 2. Динамика эмиссии банковских платежных карт в России за 2008-2015 гг. [2]
Динамика по объему операций, совершенных физическими лицами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями [3]
Показатели 2014 2018 Рост по сравнению с 2014 г., %
Всего операций по количеству, млн ед. 10087,8 32174,5 318,9
Всего операций по объему, млрд руб. 34649,9 74974,0 216,4
Операций по получению наличных средств физическими лицами, в том числе:
по количеству, млн ед. 3286,5 3161,0 96,2
по объему, млрд руб. 23198,1 26594,3 114,6
Операций по оплате товаров и услуг физическими лицами, в том числе:
по количеству, млн ед. 6356,5 24526,5 385,85
по объему млрд руб. 7136,7 21003,4 294,3
Прочие операции (например, переводы с карты на карту, благотворительность), совершенные физическими лицами
по количеству, млн ед. 444,8 4487,0 1008,77
по объему, млрд руб. 4315,2 27376,2 634,41
динамика объемов операций по оплате товаров и услуг как в 2018 г., так и в 2014 г. существенно опережала динамику операций по снятию наличных. Особенно заметно изменилась динамика количества
и объемов прочих операций: более чем в 10 раз по количеству и более чем в 6 раз по объему. В результате существенно изменилась структура операций как по количеству, так и по объему (рис. 3 и 4).
Рис. 3. Структура операций с использованием платежных карт (по количеству) на территории России по итогам 2018 г. [3]
Рис. 4. Структура операций с использованием платежных карт (по объему) на территории России по итогам 2018 г. [3]
НБЫ1994-5094 ♦-
107 -♦
Как следует из данных таблицы и рис. 4, в общем объеме операций с платежными картами незначительно преобладают прочие операции - 36,51%, далее операции по снятию наличных в рублях - 35,47%, операции по оплате товаров и услуг - 28,01%. Вместе с тем, как видно из диаграммы на рис. 3, в структуре операций по количеству значительно преобладают операции по оплате товаров и услуг: на их долю приходится 76,23%, на операции по снятию наличных -9,82%, на прочие операции - 13,95%.
Таким образом, все большее число держателей банковских платежных карт стало использовать их для проведения расчетных и платежных операций, а не только для снятия наличных денег, как было в недалеком прошлом (рис. 5 и 6).
Определим наиболее актуальные, по мнению многих специалистов, направления совершенствования расчетов с использованием банковских пластиковых карт:
1. Дальнейшее совершенствование нормативной базы, регулирующей операции банков с пластиковыми картами, в частности:
- предоставление администрации регионов права обязывать организации розничной торговли устанавливать терминалы для работы с банковски-
ми картами при достижении определенного ежемесячного торгового оборота (следует отметить, что во многих крупных городах России на уровне местных органов власти такие решения уже приняты, что позволило значительно увеличить объемы расчетов за товары и услуги банковскими пластиковыми картами);
- принятие дополнений к закону о потребительском кредитовании в части четкого определения перечня информации в случае оформления кредитной карты, включения информации о годовой эффективной процентной ставке.
2. Последовательное повышение уровня защиты банковской информационной базы, а следовательно и держателей пластиковых карт от мошенников, что предполагает достижение необходимого уровня защиты аппаратуры и носителей информации банковских организаций от похищения, повреждения и уничтожения; информационных ресурсов от несанкционированного использования; автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации.
3. Расширение программ поощрения клиентов, использующих пластиковые карты для осуществления расчетных и платежных операций, например
Рис. 5. Структура операций с использованием платежных карт (по количеству) на территории России в 2015 г. [3]
Рис. 6. Структура операций с использованием платежных карт (по объему) на территории России в 2015 г. [3]
108 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2019. № 4 (78) -♦
начисление на карточные счета клиентов, часто пользующихся пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг, небольших сумм в виде бонусов.
4. Преодоление регионального разрыва в уровне развития инфраструктуры обслуживания банковских карт в сельской местности, привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, расширение возможностей применения карточек в небольших магазинах «шаговой» доступности и предприятиях сферы бытового обслуживания, хотя определенные успехи в решении этой проблемы за последние годы уже достигнуты.
5. Реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. Данное направление развития «пластикового» бизнеса непосредственно связано с повышением уровня финансовой грамотности населения. Доведение до наименее активных пользователей карт (например, значительной части людей пенсионного возраста, сельских жителей) информации о преимуществах использования банковских карт для осуществления платежных операций позволит более активно развивать данный сегмент рынка банковских услуг.
6. В условиях расширения санкций со стороны международных финансовых институтов и в связи с необходимостью защиты национального рынка розничных платежных услуг особую актуальность приобрел вопрос перехода российских банков к осуществлению операций в рамках Национальной системы платежных карт (НСПК). Необходимость создания НСПК была обусловлена как экономическими, так и политическими предпосылками, поскольку подразумевала комплексное решение проблем доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижение их стоимости, повышение уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт и в конечном итоге повышение конкурентоспособности российской банковской системы и снижение ее зависимости от платежных систем других стран.
К 31 марта 2015 г. операции практически всех российских банков по картам международных платежных систем стали осуществляться через национальную систему платежных карт, подконтрольную ЦБ РФ. В декабре 2015 г. семь банков («Газпромбанк», «МДМ Банк», «Московский индустриальный банк», «РНКБ», банк «Россия», «Связь-банк», «СМП Банк») начали эмиссию карт НСПК «Мир» для клиентов. Сбербанк и банк ВТБ провели тестовую эмиссию карт «Мир» в 2015 г. и присоединились к системе «Мир» в 2016 г. В настоящее время эмиссию либо эквайринг (либо эмиссию и эквай-ринг) карт «Мир» осуществляют практически все крупные и средние российские банки.
По мнению экспертов, переход к расчетам в Национальной системе платежных карт позволяет обеспечивать снижение комиссионных расходов банкам, присоединившимся к НСПК, их клиентам и торгово-сервисным организациям, а также непрерывность и устойчивость расчетов внутри страны. Кроме того, создание единого процессингового центра поставит расчеты с использованием платежных карт под наблюдение со стороны Банка России, что обеспечит поступление в мегарегулятор необходимой информации для оптимизации инфраструктуры расчетов, а также повышение уровня прозрачности расчетов.
1. Официальный сайт Банка России. Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_ sys/print.aspx?file=sheet012.htm&pid =psrf&sid=ITM_29579 (дата обращения: 07.05.2019).
2. Официальный сайт Банка России. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print. aspx?file=sheet013.htm&pid=psrf&sid=ITM_55789 (дата обращения: 07.05.2019).
3. Официальный сайт Банка России. Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов. URL: https://www.cbr. ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet014_1.htm&pid=psrf& sid=ITM_48796 (дата обращения: 10.05.2019).
