ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ БАНКА С КЛИЕНТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО " РОССЕЛЬХОЗБАНК" Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336

Кулова Э. Э. студент, магистрант факультет «Международных отношений» Северо-Осетинский Государственн ый Университет им. К. Л. Хетагурова Россия, г. Владикавказ ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ БАНКА С КЛИЕНТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО « РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Аннотация: банковская система страны является одной из основных составляющих экономического организма, формирует огромные денежные капиталы, обслуживает производственные и инвестиционные потребности предприятий. Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

Ключевые слова: банк, агропромышленный сектор, кредитные отношения, предприятия, сельское хозяйство

Kulova E. E. Student, Undergraduate The Faculty of International Relations North Ossetian State University after K. L. Khetagurov

Russia, Vladikavkaz WAYS OF IMPROVEMENT OF CREDIT RELATIONS OF BANK WITH CLIENTS ON THE EXAMPLE OF PUBLIC CORPORATION

"ROSSELKHOZBANK"

Abstract: the country's banking system is one of the main components of the economic organism, generates huge cash capital, serves the production and investment needs of businesses. The issues of improving banking activities and defining the priorities of development banks are at the center of economic, political and social life of the country

Keywords: bank, agroindustrial sector, credit relations, enterprise, agriculture

ОАО «Россельхозбанк» является заметным, динамично развивающимся игроком федерального масштаба на рынке банковских услуг. Дальнейшее его развитие объективно подтверждается необходимостью оказания государственной поддержки развития АПК и сельских территорий, а также международной практикой.

Основу клиентской базы банка составляют:

- производители сельскохозяйственной продукции, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные хозяйства граждан;

- предприятия, занимающиеся хранением и переработкой

сельхозпродукции;

- предприятия, осуществляющие внутренние и экспортно-импортные торговые операции с товарами сельскохозяйственной номенклатуры;

- предприятия и организации, обеспечивающие обслуживание и техническую поддержку сельскохозяйственного производства.

Высокий уровень финансовой устойчивости, размеры капитала, широкий спектр кредитных продуктов, наличие технологических возможностей и опыта работы в аграрном секторе, эффективная система управления рисками, постоянное расширение региональной сети, - все это дает банку возможность успешно наращивать объемы кредитных услуг, предоставляемых предприятиям и организациям агропромышленного комплекса. При этом существенный рост объемов кредитования удается совместить с поддержанием на должном уровне качества кредитного портфеля Россельхозбанка.

Около половины кредитных вложений банковской системы РФ в предприятия и организации агропромышленного комплекса страны приходится на ОАО «Россельхозбанк».

В 2017 году, на долю отдельных направлений АПК в рамках программы «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия» приходилось 165348 млн. рублей [1].

Кредиты, предоставленные на инвестиционные цели АПК, составляют 103411 млн. рублей в 2017 году.

Кредитование прочих направлений, в которые входят: краткосрочное кредитование сельхозпроизводителей всех категорий и предприятий других отраслей, кредитование операций по регулированию продовольственного рынка, кредитование развития инженерной и социальной инфраструктуры, кредитование предприятий отраслей экономики, смежных с АПК, составляли 274346 млн. рублей в 2017 году.

Агропромышленный сектор предоставляет банку абсолютно уникальные возможности для динамичного развития. Такого потенциала нет ни у одного из других секторов экономики. Для его полнейшего раскрытия необходимо снять существующие инфраструктурные ограничения, связанные с отсутствием достаточных современных мощностей по хранению, первичной переработке и сбыту сельскохозяйственной продукции. Вектор роста Россельхозбанка должен быть направлен на финансовое обслуживание всех звеньев производственной цепочки в АПК, что в сочетании с широким территориальным присутствием обеспечивает необходимую диверсификацию операций [2].

Задачами банка по поддержке развития сельских территорий являются:

- осуществление банковского обслуживания и кредитование предприятий и организаций социально-инженерной инфраструктуры, включая проведение расчетных, платежных, документарных и прочих операций в интересах клиентов;

- оказание кредитно-финансовой поддержки сельскохозяйственной потребительской кооперации для расширения доступа сельского населения к ресурсным рынкам и рынкам готовой продукции;

- обеспечение сельским жителям и мелким хозяйствам большей доступности к кредитно-финансовым ресурсам, в т.ч. содействуя созданию сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

Приоритеты кредитно-финансовой поддержки развития сельских территорий определяются в первую очередь ориентирами государственной аграрной политики в области формирования эффективной системы государственного регулирования АПК на основе проведения целенаправленной сбалансированной бюджетной, кредитной, налоговой и социальной политики в интересах сельского населения, сельскохозяйственных товаропроизводителей и российской экономики в целом, регулирования агропродовольственных рынков, развития рыночной инфраструктуры [4].

Также необходимо уделить внимание кредитно-финансовому обеспечению процессов социального развития, роста благосостояния и занятости жителей сельской местности, а именно:

- осуществление банковского обслуживания программ социального развития сельского населения, стимулирующих процесс социально-экономической адаптации к рыночным условиям;

- потребительское кредитование, способствующее увеличению платежеспособного спроса и жизненного уровня сельских жителей.

В отношении других категорий заемщиков банк должен быть ориентирован на кредитование предприятий и организаций из смежных с АПК отраслей (торговля сельхозпродукцией и продовольствием, производство ресурсов для села и др.), а в отношении физических лиц - на потребительское кредитование жителей села.

Банку следует ставить целью поддержание доли долгосрочных кредитов не менее 50%. Эти кредиты необходимо направлять в основном на строительство и модернизацию скотоводческих, свиноводческих и птицеводческих комплексов, обновление парка сельскохозяйственной техники, закладку многолетних насаждений, строительство жилья и другие цели.

В настоящее время Россельхозбанк является несомненным лидером в кредитовании агропромышленного комплекса. АПК - был, есть и будет основой деятельности банка. Однако для дальнейшего развития как кредитной, так и в целом всей банковской деятельности Россельхозбанку следует уделять больше внимания предприятиям других отраслей экономики, не связанных с сельским хозяйством, следует повышать и универсализацию банка, в первую очередь за счет его инфраструктуры и развития смежных сегментов, что позволит расширить границы возможностей банка, и, соответственно, привлечь новых клиентов.

Одним из самых сложных блоков клиентов Россельхозбанка

выступают крупные заемщики. На их долю приходится порядка 80% заемщиков банка [5]. Крупными заемщиками являются в основном корпоративные клиенты. В этом сегменте банку стоит продолжать свою активность. Так как большую часть кредитов Россельхозбанк выдает на приобретение техники и оборудования, необходимо работать и с их поставщиками.

Проблема заключается в том, что многие инвестиционные проекты, в части корпоративных клиентов, кредитуются краткосрочно. Банку следует проводить полную инвентаризацию кредитного портфеля, наблюдать за организацией производства, определять перспективы. Если у клиента прогнозируемый стабильный денежный поток, банк должен быть готов реструктурировать его долги.

Таким образом, Россельхозбанк ориентирован на работу, как с корпоративными клиентами, так и с розничными и будет предлагать продукты, разработанные исходя из потребностей клиентов: долгосрочное и краткосрочное кредитование, проектное финансирование, торговое финансирование, факторинг, банковские гарантии, а также широкий спектр услуг физическим лицам - жителям сельской местности.

Особое значение необходимо уделить поддержанию качества кредитного портфеля и обеспечению возвратности кредитов. Доля просроченных платежей на 2017 год составляет 3% от общей суммы кредитного портфеля. Одной из главных причин роста просрочки являются сложные погодные условия 2016 года (засуха, пожары), отрицательно сказавшиеся на производстве сельскохозяйственной продукции, и, как следствие, на финансовом состоянии основных заемщиков Россельхозбанка - предприятий и организаций АПК и смежных с АПК отраслей. В 2017 году сумма просроченных платежей составляла 14879 млн. рублей, что занимает 3% от общей суммы кредитного портфеля банка.

Независимо от причин образования длительная просроченная задолженность является характеристикой повышенного кредитного риска [3]. Исходя из этого Россельхозбанку необходимо продолжать развивать и совершенствовать систему управления рисками и внутреннего контроля для защиты акционеров, вкладчиков, кредиторов и клиентов банка, а также для повышения эффективности операций. В связи с этим эффективными мерами по управлению рисками являются: снижение кредитных рисков путем диверсификации ссудного портфеля, тщательного анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщика, применение методов обеспечения возвратности кредита (гарантий, страхования), формирование резервов для покрытия возможных потерь по ссудам.

Особое значение необходимо уделять обеспечению возвратности кредита. Основная доля кредитов выдана под залог - более 90%. Сумма залогового обеспечения в 2017 году составляет 978142 млн. рублей. Основное место в залоговом обеспечении принадлежит залогу недвижимости - 59% [5].

Ссуды, обеспеченные поручительством составляют 20732 млн. рублей, доля которых занимает 3% от общего объема обеспечения.

Обращает на себя внимание низкая доля обеспеченных кредитов, выданных под банковскую гарантию - 1%, что в сумме составляет 7736 млн. рублей. Таким образом, можно сказать, что банковская гарантия является самым непривлекательным видом обеспечения для клиентов Россельхозбанка.

Еще одним важным направлением совершенствования кредитных отношений банка с клиентами является достаточная информированность клиентов, особенно в области АПК. В связи с этим необходимо проводить практические семинары заемщиков на тему: «Как эффективно пользоваться кредитами». Для этого Россельхозбанк может разработать методические материалы на примере успешных клиентов. Особенно эти семинары необходимы для фермеров, так как тесное сотрудничество банкиров и фермеров позволит заранее организовать сбор заявок и оформление документов на кредитование сезонно-полевых работ, укрепить статус надежного клиента банка. Также проведение достаточного консультирования клиентов позволит увеличить кредитный портфель и избежать просроченных платежей.

Для совершенствования кредитных отношений с клиентами, Россельхозбанку следует выполнить и ряд других задач:

1. Продолжать снижать базовые ставки по различным кредитным продуктам для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

2. Расширить продуктовую линейку для различных категорий заемщиков, ввести новые кредитные продукты.

3. Упростить процедуру подачи документов.

Вышеперечисленные задачи и шаги внесут вклад в положительную динамику развития Россельхозбанка. Итогом их реализации станет превращение банка в современный, технологичный, клиентоориентированный, эффективный финансовый институт, занимающий лидирующие позиции на рынке сельхозкредитования, широкий спектр услуг сельхозтоваропроизводителям, иным организациям АПК и связанных с ним отраслей, а также жителям села.

Использованные источники:

1. О деятельности ОАО «Россельхозбанк»: годовой отчет, 2015-2017 гг.

2. Стратегия развития ОАО «Россельхозбанк» до 2017 года: протокол № 29 от 29.01.2010 г.

3. Банковская система России [Электронный ресурс] - Режим доступа. -http: правовые//^1оЬа1 - характеристика finances.ru/problemyi - характеристика bankovskoy - характеристика sistemyi - характеристика rossii -характеристика 2016/

4. «Основные мероприятия по развитию и регулирование обеспечению стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации

на период 2016-2018 годов» [Электронный ресурс] - Режим доступа. - http:

npaBQBbie//regne\vs.org/la\v/nq/lk.htm

5. http://www.rshb.ru/