CC BY
7
процентных ставок по кредитам и увеличат кредитные вложения, что позволит покрыть расходы и не допустить убытков в 2016 году. Возникнуть системному банковскому кризису не позволят средства, выделенные правительством для санационной поддержки банков (около 150 млрд.руб.) [4].
Проведя оценку перспектив уже принятых Правительством мер и остающихся резервов можно сделать вывод, что масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона.
Таким образом, неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени происходят не столько из-за экономических санкций, сколько обусловлены внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, укрепление рубля, меры государственной поддержки, на наш взгляд, смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления.
Использованные источники:
1. Конституция Российской Федерации (по сост. на 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. - 2014. - № 31.
2. Пономаренко, В. Е. Валютное регулирование и валютный контроль: учеб. пособие / В. Е. Пономаренко. - М.: Издательство «Омега- Л», 2013. - 304 с.
3. Российская газета: Послание Президента [Интернет-портал]. - Режим доступа: http://rg.ru/2015/12/03/stenogramma.html - 27.03.2016
4. Центральный банк Российской Федерации (Банк России): Пресс- служба [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx -27.03.2016.
5.Электронный ресурс http://elitetrader.ru/index.php?newsid=270769
Зиниша О.С., к. э.н.
доцент
кафедра денежного обращения и кредита
Трунина С.Э. студент 4-го курса факультет «Финансы и кредит» ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет»
Россия, г. Краснодар ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ:
РОССИЙСКИЙ ОПЫТ Аннотация: В статье ставится задача рассмотреть российский рынок пластиковых карт, а также сформулировать основные направления мероприятий по повышению эффективности безналичных платежей на основе банковских пластиковых карт. Обозначены сильные и слабые стороны пластиковых карт. При условии выполнения комплекса мер по
повышению эффективности безналичных платежей, российский рынок пластиковых карт имеет все шансы стать наиболее перспективным в организации платежной системы страны. О российском опыте и преимуществах развития и функционирования сегмента отечественного рынка пластиковых карт идёт речь в данной статье.
Ключевые слова: безналичные платежи, банковская пластиковая карта, национальная платежная система «Мир», эмитенты, транзакции.
Zinisha O. S., cand. of econ. Sciences, associate Professor of the Department of Monetary circulation and credit
Trunina S. Е.
student of the 4th course of the faculty "Finance and credit"
Kuban state agrarian University Russia, Krasnodar
WAYS TO IMPROVE THE EFFICIENCY OF CASHLESS PAYMENTS BASED ON PLASTIC BANK CARDS: THE RUSSIAN EXPERIENCE Abstract: the article seeks to examine the Russian market of plastic cards, as well as to formulate the basic directions of measures to improve the efficiency of cashless payments on the basis of Bank plastic cards. Marked strengths and weaknesses cards. Subject to the fulfillment of complex of measures on increase of efficiency of cashless payments, the Russian market of plastic cards has all chances to become the most perspective in the organization of the payment system of the country. About the Russian experience and the benefits of development and functioning of the segment of the domestic market of plastic cards in this article.
Key words: cashless payments, banking card, national payment system "World", issuers, transactions.
Развитие рынка пластиковых карт в России является ключевым фактором формирования безналичных расчетов, т.к. банковские карты выступают самым популярным инструментом розничных безналичных платежей. Последние пять лет развитие пластиковых карт идет уверенными темпами, но применительно к экономически развитым странам, что же касается России этот показатель существенно отстает.
Целью настоящего исследования является изучение банковских пластиковых карт и формирование рекомендаций по повышению их эффективности.
Пластиковая карта - это собирательный термин, который обобщает все виды электронных, банковских, дисконтных и других карт, которые, в свою очередь, классифицируются по назначению, набору услуг, принадлежности и т.д., являющийся многоразовым платежным кредитным атрибутом, а также одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Исходя из этого, изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической
науки в целом. Кроме того, стоит отметить высокий уровень интеграции платежных карт в международное экономическое сообщество и непосредственную связь с многочисленными банковскими продуктами: от текущих счетов до паевых инвестиционных фондов [5].
Пластиковая карта имеет ряд преимуществ как для кредитных организаций, так и для клиентов. Банки повышают свою конкурентоспособность и престиж, имеют гарантии платежа, снижают свои издержки, в том числе и на обработку бумажно-денежной массы, увеличивают скорость расчетов. Для держателей карт - удобство, практичность, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы денег, экономия времени, а также особую привлекательность имеет привязанный к карте, мобильный банк, преумножая все эти преимущества и т.п.
Наряду с этим, россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. По количеству карт на одного жителя Россия уступает зарубежным странам: в Корее на одного жителя приходится 5 карт, в США - 4, в России - 1,5 карты [2].
Анализ динамики количества платежных карт, позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Так, количество банковских карт в абсолютном выражении за 2013-2015 гг. на 1 января выросло на 36 170 тыс. штук, что составляет 15,8 % от показателя 2013 года. При этом особенно большой прирост выданных банковских карт наблюдался в 2014 году, составив 25 967 тыс. от предыдущего года [4].
Таблица - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт [4]_
Всего банковских карт в том числе:
расчетные карты из них: кредитные карты
расчетные карты с «овердрафтом»
2015 год
на 01.10.15 240 521 209 215 39 099 31 306
на 01.01.15 227 666 195 904 39 726 31 761
2014 год
на 01.10.14 224 244 192 415 39 634 31 829
на 01.01.14 217 463 188 275 39 463 29 189
2013 год
на 01.10.13 211 374 183 276 38 023 28 098
на 01.01.13 191 496 169 013 31 788 22 483
На сегодняшний день существуют следующие проблемы рынка пластиковых карт: зависимость от международных платежных систем, несовершенная законодательная и правовая база в сфере обращения, ограниченность бонусных программ для держателей пластиковых карт,
недостаточная безопасность и т.д. И как следствие этого, у владельцев пластиковых карт - недоверительное отношение к банковским картам, использование их в большей степени в качестве средства обналичивания денежных средств [3].
Еще одним неблагоприятным фактором является нестабильная экономическая и политическая ситуация в стране. Значительным толчком к еще большему недоверию населения к банковским картам стала блокировка пластиковых карт на территории Российской Федерации крупнейших мировых платежных систем, а именно: Visa и Mastercard в 2014 году. Это послужило шагом к оперативной разработке и внедрению национальной платежной системы «Мир».
15 декабря 2015 года Национальная система платёжных карт (НСПК) объявила о начале выпуске первых карт «Мир». Первыми банками-эмитентами этой карты стали Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБ, СМП банк и ещё 21 банк протестировал карты «Мир». Ранее были созданы аналогичные национальные платежные системы, наиболее известные из которых «Золотая корона», объединяющая около 500 банков в России и странах СНГ, и «универсальная электронная карта» («ПР0100»), она же бывшая «Сберкарт», базируется на международных банковских стандартах. Следует понимать, что создание национальной платежной системы с нуля требует больших капитальных вложений и технической оснащенности [2].
бедует отметить, что недостаточно развита сеть точек обслуживания и приёма пластиковых карточек. Терминального оборудования в городах-мегаполисах достаточное количество, но в небольших городах и отдельных регионах ситуация наблюдается совершенно обратная.
Также одной из важных проблем становится неразвитый спектр услуг на российском рынке пластиковых карт, который требует дальнейшего совершенствования. Такие крупные кредитные организации как, например, ПАО «Сбербанк», имеют ряд бонусных программ, повышающие спрос. К ним относятся кобрэндинговые продукты. Банки совместно с торговыми компаниями, создают взаимовыгодные проекты, нацеленные на привлечение клиентов, путем предоставления дополнительных скидок, бонусов и подарков. Наиболее известны такие проекты, как: «Сбербанк-Аэрофлот», «Спасибо от Сбербанка». Путем накопленных бонусов можно оплатить билет или частичную, или полную стоимость товара.
Следующей проблемой можно выделить неосведомленность населения о новых программах лояльности и отсутствием рекламы данных продуктов, а также менталитет большей части населения таков, что реальные деньги до сих пор воспринимаются только в наличной форме. В связи с этим при поступлении зарплаты или других денежных средств на пластиковую карту, как правило, большая часть держателей сразу снимают средства полностью.
Несомненно, острой проблемой карточного бизнеса является безопасность хранения денежных средств на счетах, т.к. мошеннические операции все чаще касаются самих владельцев карт. Мошенники разрабатывают множество способов кражи, такие как выманивание реквизитов банковской карты, смс-мошенничество, фишинг, через мобильные приложения и т.д. [1].
Проанализировав российский рынок пластиковых карт, учитывая сильные и слабые его стороны, на наш взгляд, необходимо провести комплекс мероприятий для их решения и повышения эффективности функционирования отечественного рынка пластиковых карт:
- совершенствование и продвижение национальной платежной системы;
- продвижение карт как платежного инструмента, с помощью маркетинговой политики, нацеленной на отражение наиболее привлекательных для клиентов имиджевых характеристик банковских продуктов;
- расширение бонусных программ, нацеленных на интересы различных целевых аудиторий, исходя из возрастных категорий, потребностей и повседневных нужд потенциальных клиентов;
- увеличить количество точек терминального обслуживания в небольших городах, станицах и селах;
- усовершенствовать систему защиты держателей банковских карт путем нормативно-правового регулирования;
- дополнительное стимулирование клиентов посредством ежемесячного начисления процента на остаток средств на пластиковой карте.
Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что пластиковые карты как финансовый инструмент необходимо постоянно совершенствовать, расширяя сферу их применения и обновляя комплекс оказываемых услуг с их использованием. На современном этапе происходит внедрение и развитие платежных систем, но, несмотря на стабильные темпы, российский рынок пластиковых карт отстает от развитых стран по обоснованным причинам. При условии выполнения мероприятий по повышению эффективности безналичных платежей российский рынок пластиковых карт имеет все шансы стать самым перспективным в экономике России.
Использованные источники:
1. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 672 с.
2. Бабурина, Н.А. Роль банковского сектора в социально-экономическом развитии стран / Н.А. Бабурина // Финансы и кредит». - 2016. - №10(682). - с 10.
3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации № 17-ФЗ от 02 декабря 1990 г. (в ред. федерального закона от 8 июля 1999 г. № 137-Ф3, от 28 июля 2004 г. № 84-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. № 246-ФЗ) [принят Гос. Думой 07 июля 1995 г.: по сост. на 30 декабря 2005 г.] // КонсультантПлюс: Версия Проф. - Справ.-прав. система.
4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - 5.04.2016 г.
5. Тютюнникова, А.В. Банковское дело: учебник/ А.В. Тютюнникова. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 259 с.
Зиниша О.С., к. э.н.
доцент
кафедра денежного обращения и кредита
Семенова Д.В. студент 4-го курса экономический факультет ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет»
Россия, г. Краснодар ДЕНЕЖНО - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ Аннотация: В статье рассмотрены условия осуществления денежно -кредитной политики России на современном этапе, выявлены недостатки ее реализации, и предложены меры по ее совершенствованию.
Ключевые слова: денежно - кредитная политика, учетная ставка, инструменты денежно - кредитной политики, денежная масса, Центральный Банк.
Zinisha O. S., cand. of econ. Sciences, associate Professor of the Department of Monetary circulation and credit
Semenova D.V.
4th year student of the Faculty of Economics Kuban state agrarian University Russia, Krasnodar MONETARY POLICY IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE Annotation: The article considers the conditions of implementation of monetary policy in Russia at the present stage, also identified deficiencies in its functioning and propose measures for its improvement.
Key words: monetary policy, discount rate, monetary policy instruments, money supply, Central Bank
Денежно-кредитная политика - один из самых важных методов государственного регулирования общественного воспроизводства, с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для развития рыночной
