CC BY
25
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ ЛИЧНОСТИ
Цику З.Ю.
ПУАНТЕНАТНЫЙ МАРКЕТИНГ В УПРАВЛЕНЧЕСКОМ АЛГОРИТМЕ ДОСТИЖЕНИЯ ПЕРИОДА ЗРЕЛОСТИ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА РАЗЛИЧНЫх ВИДОВ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНО-КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА
Систематизация особых видов ипотечного жилищно-кредитного продукта является одной из наиболее обсуждаемых тем в периодической научной печати. Профильные тематические источники, посвящающие свои дискуссии этой проблеме, выделяют, так называемую, «обратную ипотеку» как фактор, уравнивающий рыночные возможности имущих и малообеспеченных слоев российского общества при осуществлении конституционного права гражданина на проживание в комфортных жилищных условиях. Этому во многом способствуют распространенные в экономически развитых странах Европы и Азии различные схемы «ипотеки для пожилых», когда кредитные организации объявляют приоритетом своей кредитной жилищной ипотечной политики возможность предоставления кредитов (по годовой процентной ставке, которая ниже рыночной на 5-8 %) одиноким пенсионерам, живущим отдельно от взрослых детей и внуков, либо вообще не имеющих таковых. Подобные программы «пожилой ипотеки» позволяют профилактировать рыночный оборот сомнительных долговых обязательств, что снижает уровень кредитных рисков, поскольку 90 % случаев использования подобного маркетингового инструментария гарантировали банкам своевременный приток денежных средств на основе заключения договорных отношений с одной из самых многочисленных социальных страт населения, т. е. пенсионерами. Научное обоснование инновационности специального сбытового подхода к узконаправленной методологии удовлетворения клиентских запросов в части жилищной ипотеки выделялось нами в отдельный алгоритм управления мероприятиями точечного (пуантенатного) маркетинга, ингредиенты которого представлены в табл. 1.
Необходимо отметить, что основными теоретико-прикладными составляющими терминологической расшифровки экономической сути впервые предложенной нами сбытовой категории «маркетинговый пуантенат» являлись такие направления маркетинговой инспирации (т. е. целевых внушений сбытовому сообществу), как: а) ипотечный кредит возможен к предоставлению молодым семьям (где хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста) по, так называемой, «нерыночной ставке», когда годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой жилищнокредитного продукта не должен превышать 9 % (при обязательствах заёмщиков иметь на специально открытом накопительном счете сумму, равную первоначальному взносу за жилье), а сама молодая семья обязана фигурировать в Реестре социальных выплат какого-либо субъекта РФ; б) предоставление пенсионерам (в семьях которых изначально отсутствует факт совместного владения недвижимостью представителями существенно разных по возрасту поколений) кредитов под залог уже имеющейся в собственности квартиры с начислением — процентов (как ежемесячных платежей на погашение), которые не уплачиваются, а прибавляются к общему долгу и компенсируются одномоментно (после дожития пенсионера) из сумм продажи ранее им заложенной недвижимости.
43
ISNN 1029-3338
Последнее определяло экономическую суть отличий между традиционными (в научном видении других исследователей) схемами управления просроченными ипотечными кредитами и инновационными маркетинговыми системами в этой же сфере хозяйствования (табл. 2). В рамках нашего научного исследования была впервые предложена маркетинговая программа исчисления льготного режима возвратных ставок для социально значимых категорий населения (например, собственников крестьянских хозяйств) при использовании жилищно-кредитного продукта не с обычным возвратным платежом по истечении срока взыскания, а с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика.
Таблица 1. Пуантенатный маркетинг в управленческом алгоритме достижения периода зрелости жизненного цикла различных видов ипотечного жилищно-кредитного продукта
(собственные исследования)
Субъекты и методы внедрения маркетинговых инноваций Основные направления маркетинговой инспирации (т. е. целевых внушений сбытовому сообществу)
Терминологическое научное обосновании инновационного экономического понятия «маркетинговый пуантенат (или точечный маркетинг) в ипотечном кредитовании
Молодые семьи (при условиях, когда: а) хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста; б) в процессе ипотечного кредитования участвуют оба супруга, а также по решению самой молодой семьи — их родители на правах созаёмщиков). Ипотечный кредит возможен к предоставлению по, так называемой, «нерыночной ставке», когда годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой жилищно-кредитного продукта не должен превышать 9 % (при обязательствах заёмщиков иметь на специально открытом накопительном счете сумму, равную первоначальному взносу за жилье), а сама молодая семья обязана фигурировать в Реестре социальных выплат какого-либо субъекта РФ.
Семьи пенсионеров (полного и неполного состава), где изначально отсутствует факт совместного владения недвижимостью представителями существенно разных по возрасту поколений. Предоставление пенсионерам кредитов под залог уже имеющейся в собственности квартиры с начислением процентов (как ежемесячных платежей на погашение), которые не уплачиваются, а прибавляются к общему долгу и компенсируются одномоментно (после дожития пенсионера) из сумм продажи ранее им заложенной недвижимости.
Таблица 2. Сущностные отличия между ординарными и авторскими технологиями управления рыночными конгломератами просроченных банковских кредитов по жилищной ипотеке
(собственные исследования)
Собственники крестьянских хозяйств, попадающие под законодательно разрешенную форму шедулярного погашения процентов и основных сумм покрытия ипотечного кредитного договора;
Исчисление льготного режима возвратных ставок для социально-значимых категорий населения (например, аграриев) при использовании жилищно-кредитного продукта не с обычным возвратным платежом по истечению срока взыскания, а с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика.
Эгалитарные семьи, где оба работоспособных супруга занимают равное положение в различных сферах хозяйствования.
Схема предоставления равного (по срокам погашения объемам и процентным взысканиям) отдельного вида ипотечного кредита каждому из супругов в целях одновременного строительства (покупки) городского и загородного жилья.
44
Научно-практический журнал «Гуманизация образования» № 5/2012
Таблица 3. Технологии прогнозного анализа сбытовой востребованности маркетинговых инноваций при определении этапа зрелости жизненного цикла ипотечного продукта
Внешние причины либерализации маркетинговой среды Внутренние причины либерализации маркетинговой среды
1. Системная маркетинговая алькупция причин либерализации условий рыночной среды, сложившейся вокруг существующего ипотечного жилищно-кредитного продукта
1.1. Расширение круга реальных участников рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию за счет стихийного (слабоуправляемого полномочными властными структурами) процесса перенасыщения изучаемого сегмента рынка застройщиками, риэлторами и брокерами с разнонаправленным уровнем профессиональной подготовки. 1.1.1. Отсутствие в существующих внутрирыночных отношениях интеграционных маркетинговых программ, позволяющих связать единой сбытовой логикой всех новых субъектов жилищной ипотеки, что потенцировало бы снижение внутренних затрат банков на отсев некондиционных потенциальных ипотечных заемщиков.
1.2. Резкое снижение степени понимания массовым потенциальным заемщиком собственной выгоды от приобретения рекламируемых видов ипотечного жилищно-кредитного продукта, поскольку ряд многочисленных групп населения, например, «средний класс» российского предпринимательства равно сочетает в себе рыночную активность и достаточную платежеспособность с низкой экономической грамотностью, в т. ч. при ипотечных формах покупки жилья. 1.2.1. Присутствие в имеющейся внутренней системе коммуникативного общения субъектов изучаемого рынка сбытового императивного диктата на уровне «залогодержатель — залогодатель», когда до 70 % заемщиков ипотечного кредита, недопонимая экономико-юридических тонкостей договора, вынуждены соглашаться на условия банков, т. к. большинство последних не разворачивают масштабные диалоговые площадки для бесплатного консультирования по вопросам жилищной ипотеки.
2. Кластерификация факторов и мотивов изменений в потребительском поведении на современном рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию
Кластер А Кластер Б
Законодательная неурегулированность (на федеральном уровне) перспективы унификации маркетинговых параметров документа, условно именуемого «Ипотечно-кредитным паспортом» в виде единой сводки всех форм ипотечного кредита, практикуемого на мировом и отечественном уровне, дабы потенциальный заемщик мог (потаблично) сравнить рыночные преимущества и недостатки предлагаемого ему конкретного банковского продукта. Высокая социально-экономическая потребность конкретизации научных методов выявления юридически несостоятельных ипотечных заемщиков, в т. ч. при добровольном заполнении «Досье клиента» (как приложения кмаркетинговой программе, агрессивно рекламирующей на отечественном рынке ипотечных услуг инновационные подходы узнаваемой кредитной организации к проблеме обоюдовыгодной ипотеки).
Кластер В Маркетинговая мотивация целевой потребительской активности за счет расширения внешней линейки ипотечных кредитов российских банков, в т. ч. при внедрении залоговой формы кредитных покупок, гаражей и машиномест в существующих или строящихся на придомовой территории наружных или подземных автопарковках. Кластер Г Задействование внутренних материальных резервов банка для рекламирования таких клиентопривлекающих элементов маркетинговых программ на ипотечном рынке, как отмена (снижение) комиссии за выдачу кредита, зачет стоимости недвижимости, имеющейся у заемщика, в качестве первоначального взноса за строящуюся квартиру.
45
ISNN 1029-3338
Проанализированные нами условия мировой и отечественной рыночной среды, сложившейся вокруг существующего ипотечного продукта, концентрируются в две группы внешних и внутренних причин либерализации маркетингового инструментария (табл. 3). Надлежит указать, что среди внешних причин, определяющих период наступления и длительность продолжения этапа зрелости жизненного цикла ипотечного продукта, ведущим ингредиентом выступает резкое снижение степени понимания массовым потенциальным заемщиком собственной выгоды от приобретения рекламируемых видов ипотечных жилищно-кредитных услуг, поскольку ряд многочисленных групп населения, например, «средний класс» российского предпринимательства равно сочетает в себе рыночную активность и достаточную платежеспособность с низкой экономической грамотностью при ипотечных формах покупки жилья. Другой внешней причиной либерализации маркетинговой среды на рынке ипотечного продукта является расширение круга реальных участников рынка услуг по ипотечному жилищному кредитованию за счет стихийного (слабоуправляемого полномочными властными структурами) процесса перенасыщения изучаемого сегмента рынка застройщиками, риэлторами и брокерами с разнонаправленным уровнем профессиональной подготовки.
Последнее (в рамках нашей системной маркетинговой алькупции, т. е. углубленного анализа причин либерализации условий рыночной среды) позволяет констатировать отсутствие в существующих внутрирыночных отношениях интеграционных маркетинговых программ, позволяющих связать единой сбытовой логикой все новые субъекты жилищной ипотеки, что потенцировало бы снижение внутренних затрат банков на отсев некондиционных потенциальных ипотечных заемщиков. Это во многом объясняло выявленный нами процесс негативного присутствия в имеющейся внутренней системе коммуникативного общения субъектов изучаемого рынка сбытового императивного диктата на уровне «залогодержатель — залогодатель», когда до 70 % заемщиков ипотечного кредита, недопонимая экономико-юридических тонкостей договора, вынуждены соглашаться на условия банков, т. к. большинство последних не разворачивают масштабные диалоговые площадки для бесплатного консультирования по вопросам жилищной ипотеки.
Кроме этого, проведенная в рамках исследования кластерификация факторов и мотивов изменений в потребительском поведении на современном рынке услуг по ипотечному жилищному кредитованию позволяла выявить высокую социальноэкономическую потребность конкретизации научных методов определения юридически несостоятельных ипотечных заемщиков, в т. ч. при добровольном заполнении «Досье клиента» (как приложения к маркетинговой программе, агрессивно рекламирующей на отечественном рынке ипотечных услуг инновационные подходы узнаваемой кредитной организации к проблеме обоюдовыгодной ипотеки). Вместе с тем, в ходе проведенной научной работы устойчиво идентифицировалась маркетинговая мотивация целевой потребительской активности за счет расширения внешней линейки ипотечных кредитов российских банков, в т. ч. при внедрении залоговой формы кредитных покупок, гаражей и машиномест в существующих или строящихся на придомовой территории наружных или подземных автопарковках. Однако этому препятствовала законодательная неурегулированность (на федеральном уровне) перспективы унификации маркетинговых параметров документа, условно именуемого «Ипотечнокредитным Паспортом» в виде единой сводки всех форм ипотечного кредита, практикуемого на мировом и отечественном уровне, дабы потенциальный заемщик мог (потаблично) сравнить рыночные преимущества и недостатки предлагаемого ему конкретного банковского продукта.
46
Научно-практический журнал «Гуманизация образования» № 5/2012
Выводы:
1. Предложенное терминологическое научное обоснование инновационного экономического понятия «маркетинговый пуантенат» (или точечный маркетинг) способствует активизации банковских активов при выделении лицам пенсионного возраста, а также молодым семьям ипотечных жилищных кредитов по, т. н. «нерыночной процентной ставке», причем фиксированный годовой процент компенсации банку за пользование указанной формой ипотечного жилищно-кредитного продукта не превышал в ходе реализованного эксперимента порога в 9 %.
2. Существенным отличием между ординарными (разработанными другими учеными) и авторскими технологиями управления рыночными конгломератами просроченных банковских кредитов являлось то, что экспериментальная фаза исследования позволяла позитивно использовать следующую оригинальную технологию: собственники крестьянских хозяйств попадали под законодательно разрешенную форму шедулярного погашения процентов и основных сумм покрытия ипотечного кредитного договора с взиманием этих платежей в виде ипотечных шедул, т. е. неравных сезонных долей с дохода заёмщика-агрария.
Библиографический список
1. Акименко, В.А. Маржинальная прибыль от биржевого оборота облигаций с ипотечным покрытием [Текст] / В.А. Акименко // Экон. вестн. Юж. Федер. округа. 2010. № 6. С. 11-12.
2. Вознюк, А.Г. Ингредиенты маркетинговой стратегии коммерческих фирм при реализации ипотечных программ на курорте Сочи [Текст] / А.Г. Вознюк // Кубан. вестн. 2008. № 25 (112). С. 2-3.
3. Горелевский, З.Д. Ипотечные программы для социально значимых контингентов резидентного населения Сочи [Текст] / З.Д. Горелевский // Кубан. курорты. 2011. № 5. С. 70-72.
4. Захарова, Т.Н. Интегральный учет маркетинговых инноваций как инструментария психологического воздействия на субъекты ипотечного рынка [Текст] / Т.Н. Захарова // Психология рынка. 2011. № 5. С. 59-60.
Кюрдян А.А.
МАРКЕТИНГОВЫЙ КОНТРОЛЬ КАК НАУЧНЫЙ ПРИЕМ
оценки коммерческих гарантий якорных арендаторов площадей торгово-развлекательных центров
Группа сочинских экономистов, проводивших ранее изучение эффективности использования традиционных форм маркетингового контроля на различных сегментах потребительского рынка [1, 2] отмечают, что в современной отечественной и иностранной литературе нет единого мнения о технологии маркетингового контроля на различных сегментах рынка. По мнению известного сочинского исследователя-экономиста В.Л. Головко [2], маркетинговый инструментарий оценки государственных и коммерческих гарантий на любом сегменте рынка может соотноситься с конкретными мероприятиями (табл. 1).
47
