CC BY
61
УДК 336.67
Program term life insurance - as a financial instrument family
insurance protection
Danil'chenko Marina Anatolievna., PhD, Associate Professor, Head of Department "Accounting, Finance and Audit" "Tyumen Agrarian University of Northern TransUrals", Tyumen, [email protected]
Abstract: The article analyzes the new financial instrument for Russia, involving a long-term life insurance. The role of the state and insurance companies in the implementation of programs Unit-linked.
Keywords: private insurance, investment insurance, term life insurance, long term care insurance program, investment income (risk), the state, insurance companies.
Программы долгосрочного страхования жизни как
финансовый инструмент страховой защиты семьи
Данильченко Марина Анатольевна, кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой «Бухгалтерского учета, финансов и аудита» ФГБОУ ВПО «Государственного аграрного университета Северного Зауралья», г. Тюмень
Аннотация: в статье анализируются новый для России финансовый инструмент, предполагающий долгосрочное страхование жизни; показана роль государства и страховых компаний в реализации программ Unit-linked.
Ключевые слова: личное страхование, инвестиционное страхование, долгосрочное страхование жизни, программы долгосрочного страхования, инвестиционный доход (риск), государство, страховые компании.
В большинстве развитых стран мира самым популярным финансовым инструментом является инвестиционное страхование жизни, поскольку представляют собой удачный симбиоз накопления капитала для решения важных жизненных задач и страховой защиты семьи. Так, граждане Франции, Германии и Австрии инвестируют в страхование жизни в среднем более 1000 евро на человека в год, а в Российской Федерации - не более 11 евро.
Инвестиционное страхование жизни - это новый инвестиционный инструмент, предполагающий гарантированную сохранность вложенных средств и ожидаемый высокий инвестиционный доход (риск).
Программы долгосрочного страхования являются альтернативой банковским программам вложения денежных
средств, дающим не только финансовые гарантии, но и страховую защиту, параллельно представляющие возможность получения кредита в страховой организации по более низким процентным ставкам, выбор страхователем направления инвестиций, а также возможность участия страхователя в части прибыли страховщика. Институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги, приобретая инвестиционные полисы. Программы Unit-linked содержат в себе ряд инвестиционных рисков, связанных с обесценением активов, снижение их ликвидности, а также риск неверной оценки инвестиций. Поэтому введение в широкую практику данных страховых продуктов является сложным вопросом, требующим подготовки, как рынка, так и законодательной базы.
Основным институтом, способным активировать сектор страхования жизни и популяризовать программы Unit-linked является государство. При работе в данном направлении были разработаны и внедрены «Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» и «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».
Реализация стратегий не будет эффективна без активного участия страховых компаний в изменении собственной политики расширения страхового поля. Для ускорения реакции потребителей на данные изменения страховые компании могут уже сейчас заняться улучшением условий функционирования, проводя ряд мероприятий, представленных далее.
1. Существует необходимость проведения микросегментации клиентской базы с целью предложения одним страхователям продуктов, покрывающих риски и дающих перспективы непосредственно для одного из страховых сегментов. То есть для одних страхование жизни - это помощь в накоплении, для других целесообразнее приобретение продуктов с инвестиционной составляющей.
Конечно, компаниям стоит продумать и тот факт, что продавцами таких полисов должны быть не просто агенты, а финансовые консультанты, которые в случае необходимости
помогут страхователям сформировать инвестиционный портфель.
2. Новый канал поиска страхователей. Сложившийся в России тренд потребления создает некоторые сложности в вопросе планирования источника будущих доходов.
Однако, именно страхователи по договорам кредитного страхования обретают культуру финансового планирования за время исполнения обязательств перед банками. Так как превалирующим видом страхования жизни на протяжении последних лет являлось кредитное страхование, то страховая компания смогла сформировать определенную клиентскую базу именно таких страхователей. Страховой компании не нужен агент, рассказывающий об особенностях договора, потенциальный страхователь уже достаточно осведомлен обо всем, поэтому компании необходимо активно предлагать инвестиционное страхование для клиентов, приобретенных с банковской стороны.
Кроме этого они способны оценить экономические выгоды от заключения договора накопительного страхования, который предоставит возможность получения отложенной выгоды в виде страховой суммы в будущем с начислением на нее процентов.
Ведь кредиты банка - это деньги, полученные «сейчас», и регулярные длительные платежи по возврату кредита с уплатой процентов. А накопительное страхование жизни - это регулярные длительные платежи «сейчас» и отложенная выгода в виде страховой суммы в будущем с начислением на нее процентов - «кредит наоборот». А дополнительная возможность увеличения такого дохода благодаря самостоятельному инвестированию средств через полисы инвестиционного страхования будет особенно интересна таким клиентам.
3. Так как программы Unit-linked являются одним из видов страхования жизни, то компаниям необходимо развитие продаж накопительного страхования жизни как такового.
А также предусматривать возможность перевода таких страхователей на программы Unit-linked в будущем. По истечении определенного времени накопительная сумма будет
увеличена, а значит и возможности страхователя как инвестора.
Также, это даст возможность страхователю убедиться в эффективности действия механизма накопительного страхования и большей уверенности в том, что он способен действительно управлять собственными средствами.
4. Для успешной деятельности страховой компании в долгосрочной перспективе страховщики могут уже сейчас косвенно формировать клиентскую базу, которую они будут иметь примерно через 10 лет. Речь идет о застрахованных по программам накопительного страхования жизни для детей.
Предлагаемые программы страхования будут привлекательны при условии их доступности. Продукты должны быть ориентированы на страхователей, имеющих не высокий, но постоянный доход. Для увеличения привлекательности Unit-linked возможно создавать продукты, приобретение которых будет осуществляться не одним страхователем, а несколькими лицами, например, семьей для достижения общих целей. Это позволит относить страховую премию в определенный процент от семейного дохода, создаст социальную защиту и также будет стимулировать к участию собственных средств в реализации накоплений - некий семейный инвестиционный проект.
За счет продажи продуктов Unit-linked страхование жизни можно будет считать важным звеном в системе распределения и перераспределения капитала. Будущее программ существует, несмотря на сложности со стороны их практической реализации.
В целом российский рынок страхования можно будет считать состоявшимся и развитым только тогда, когда страхование жизни получит широкое распространение, и его доля в совокупности собираемых страховщиками премий будет занимать большую часть, то есть произойдет смена структуры российского страхового рынка и замещение доли имущественного страхования страхованием жизни [1].
Таким образом, личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а
с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.
Для быстрого развития личного страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).
Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей.
Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.
Библиографический указатель:
1. Официальный сайт Минфина РФ // www.minfin.ru.
