CC BY
85
ПРОФЕССИЯ
За рубежом учиться в кредит незазорно. Высшее образование - удовольствие не из дешевых, не всякий готов оплачивать его из семейного бюджета. В России образовательными кредитами пользуются пока немногие и предоставляют их далеко не все банки. Однако, по мнению экспертов, потребность в подобных ссудах в ближайшие годы будет расти.
Целевой образовательный кредит появился в России относительно недавно. Первым запустил такую программу в 2000 году Сбербанк. Спустя пару лет кредиты на учебу стали выдавать и другие банки. Однако до сих пор эти программы так и не стали популярными. Дело в том, что студентов останавливают высокие процентные Ставки и неопределенность с будущими заработками. Да и сами банки опасаются выдавать такие ссуды. Слишком высоки риски! Ведь основным источником погашения является доход заемщика по месту трудоустройства после получения образования. «При том что сегодня учебное заведение не гарантирует учащемуся трудоустройстве и Стабильный заработок, сделать прогноз востребованности того или иного специалиста и тем более его доходов через несколько лет практически невозможно. Отсюда отсутствие заинтересованности у коммерческих банков в предоставлении таких кредитов и, как следствие, недостаточно широкое распространение системы образовательного кредитования среди потребителей», - считает директор Управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Надежда Никитенко.
Тем не менее эксперты убеждены, что образовательные кредиты очень перспективные и спрос на них уже в ближайшие годы будет расти. Молодежь сегодня понимает, что без качественного образования невозможно построить обеспеченное будущее. Желание получить престижное образование по-прежнему велико, а количество бюджетных мест в вузах сокращается. И далеко не все абитуриенты готовы выложить крупную сумму за обучение из своего кармана. Для них кредит откроет доступ в вуз. По данным самих банков, образовательные кредиты становятся все более востребованными.
Н. С. Никитенко - В КРЕДИТ
Так, Сбербанк за последние три года выдал более 1900 таких кредитов, из них 1068 получены заемщиками в течение 9 месяцев этого года.
Наибольшей популярностью образовательные кредиты пользуются в Сибирском, Приволжском и Южном федеральных округах. По словам Надежды Никитенко, на долю этих регионов приходится более половины всех образовательных займов, предоставленных Сбербанком в 2007 году.
Впрочем, подобрать подходящую программу абитуриентам пока непросто. Сегодня целевые образовательные кредиты выдают немногие банки. Помимо Сбербанка такие программы есть в банке «УралСиб», «Сосьете Женераль Восток», «Союз», Первый Чешско-Российский банк, Балтийский банк, «Ак Барс» и др. Условия в них отличаются - и по общей сумме предоставляемого кредита, и по срокам, и по процентным ставкам. Практически во всех случаях заемщику не выдаются на руки «живые» деньги, средства переводятся равными траншами каждый семестр на счет образовательного заведения. Понятно, что прежде всего нужно успешно сдать вступительные экзамены, поступить в вуз и заключить с ним договор. Причем стать заемщиком может и тот, кто только что окончил школу, и тот, кто уже имеет постоянную работу и намерен повысить уровень своего образования. Можно получить ссуду и на оплату среднего профессионального обучения. Их выдает, например, Сбербанк. Он предоставляет кредиты на обучение несовершеннолетним - учащимся от 14 лет. Правда, в этом случае потребуется согласие их законных представителей - опекунов или родителей.
Ставки по образовательным кредитам в разных банках сильно отличаются. В среднем они колеблются в диапазоне 14-19% годовых. Однако можно найти и более выгодные предложения. Например, в Сбербанке установлена ставка в 12%, а величина кредита определяется стоимостью обучения и не может превышать 90% стоимости обучения в вузе и 100% - в среднем специальном учебном заведении. И еще один плюс. Сбербанк не ограничивает заемщика в
154
© Н. С. Никитенко, 2008
выборе учебного заведения, в котором он намерен получить образование. «Банк предоставляет кредиты на оплату обучения в любом высшем или среднем специальном учебном заведении, зарегистрированном на территории России», - уточняет Надежда Никитенко.
В большинстве банков от заемщика потребуется подтверждение кредитоспособности или поручительство третьих лиц. Сумма кредита напрямую зависит от платежеспособности учащегося или совокупной платежеспособности его представителей (родителей, попечителей или других лиц, принимающих участие в оказании помощи учащемуся). «В случае, когда речь идет о неплатежеспособном учащемся, возникает необходимость привлечения созаемщиков, в качестве которых могут выступать родители, а также другие лица, оказывающие помощь учащемуся в получении образования», -добавляет Надежда Никитенко. По желанию клиента Сбербанк может предоставить отсрочку на выплату основного долга на время уче-
бы. В течение этого срока созаемщики ежемесячно могут оплачивать только проценты за пользование кредитом, а учащийся сможет сам нести платежную нагрузку по обслуживанию кредита после получения образования и трудоустройства.
Впрочем, подобные отсрочки на погашение основного долга предоставляют и некоторые другие банки. А, например, по программе «Кредо» (она осуществляется банком «Союз» совместно с фирмой «Крейн») можно получить отсрочку и на выплату процентов по кредиту. Эта программа в последнее время пользуется все большей популярностью у московских абитуриентов. По ее условиям срок предоставления кредита может достигать 15лет, а ставка по кредиту всего 10% годовых. Правда, у этой программы есть один весьма существенный минус - она работает лишь в ограниченном списке вузов. Среди них несколько наиболее престижных институтов и университеты двух столиц, Москвы и Санкт-Петербурга.
ЭКСПЕРИМЕНТ ПО ВЫДАЧЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ
Правительство одобрило эксперимент по выдаче образовательных кредитов с поддержкой государства. Максимальная ставка по кредиту в рамках такой программы — 10 %, при этом банки не смогут взимать дополнительные комиссии. Кредитные организации готовы принимать участие в эксперименте даже при низкой доходности продукта, поскольку риски будут сконцентрированы на других участниках проекта.
Эксперимент проводит Министерство образования и науки РФ в образовательных учреждениях высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию на срок не менее 5 лет, включенных в перечень вузов для участия в эксперименте и заключивших с поручителями соглашения об информационном сотрудничестве по форме, утвержденной Минобрнауки РФ.
Поручителем для заемщика по образовательному кредиту может стать либо потенциальный работодатель, либо специально созданное юридическое лицо - поручитель банка по образова-
тельным кредитам. При этом поручитель, согласно постановлению, должен иметь опыт работы на рынке не менее трех лет и «удовлетворительные результаты финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденные аудиторскими заключениями».
Основная идея проекта - предоставление государственной поддержки поручителям и банкам, готовым участвовать в эксперименте. Согласно постановлению, государство готово компенсировать поручителям по кредиту до 10 % «всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было
Экономика образования ♦ № 2, 2008І
155
предоставлено поручительство». При этом банки в случае невозврата образовательного кредита получат от поручителя всю сумму задолженности.
Господдержка распространяется на образовательные кредиты, отвечающие следующим требованиям:
- единственным способом обеспечения исполнения заемщиками обязательств по договорам образовательного кредита является поручительство, предоставляемое банку-участнику эксперимента поручителем;
- заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов (льготный период) на весь срок обучения в вузе и дополнительно 3 месяца;
- максимальная процентная ставка по выдаваемым банками-участниками эксперимента образовательным кредитам должна быть не более 10%;
- банки-участники эксперимента не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщиком), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам. В случае превышения максимальной процентной ставки по договорам образовательного кредита на такие договоры образовательного кредита не распространяется государственная поддержка;
- досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций в соответствии с условиями договора образовательного кредита, заключаемого заемщиком с банком-участником эксперимента по форме, утвержденной Минобрнауки РФ.
Схема, утвержденная правительством, минимизирует кредитные риски банков. Взамен чиновники ограничили максимальный размер ставки по образовательным кредитам и запретили вво-
дить дополнительные комиссии и штрафы. Так, в рамках программы банки не вправе устанавливать ставку более 10% годовых. Максимальный размер кредита не должен превышать $ 30 тыс., а срок - 4-9 лет.
Для получения такого кредита учащемуся нужно будет сдать вступительные экзамены, затем выбрать банк и поручителя, а также заключить ряд договоров: «банк-заемщик» (договор образовательного кредита), «банк-поручитель» (договор поручительства), «поручитель-заемщик» (договор о предоставлении поручительства), соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве.
Сейчас лишь несколько российских банков предоставляют кредиты на образование, причем на условиях, отличных от утвержденных правительством: более высокая ставка или мораторий на досрочное погашение кредита.
Однако банки заинтересовались правительственным проектом. «Это любопытное предложение, - считает первый зампред правления «Собинбанка» Игорь Дуда. - Банк, освобожденный от рисков, в любом случае остается в плюсе». Поручителям по кредитам, по словам экспертов, также будет выгодно работать в проекте из-за низкой рискованности образовательного кредитования. Организация, которая соответствует правительственным критериям, создана пока лишь банком «Союз».
Ряд экспертов, впрочем, считают, что в проекте примут участие лишь крупные банки: слишком низкой может оказаться доходность от этих кредитов. По мнению экспертов, они будут участвовать в правительственной программе, скорее, в имиджевых целях. Президент «Трансстройбан-ка» Петр Читипаховян уже заявил, что рассматривает участие в этом проекте как благотворительную акцию.
