CC BY
15
Щ SCIENCE TIME Щ
(jj II < 5л ' 1-1Ф -1 щг 1 - 4_W JT |Г1 1 r^g) ПРОБЛЕМЫ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Сафонова Наталья Сергеевна, Блажевич Олег Георгиевич, Мурашова Елена Анатольевна, Крымский федеральный университет им. В. И. Вернадского, г. Симферополь E-mail: blolge@rambler.ru
Аннотация. В работе определена сущность и необходимость сельскохозяйственного кредитования, проанализировано современное состояние рынка кредитования сельского хозяйства и выявлены основные проблемы, препятствующие его развитию. Кроме этого авторами предложен ряд мероприятий, осуществление которых даст толчок к дальнейшему развитию предприятий, осуществляющих свою деятельность в сфере сельского хозяйства. К данным мероприятиям можно отнести: введение пониженных коэффициентов риска для кредитования сельхозпроизводителей, внедрение системы распределения субсидий по кредитным ставкам, увеличение объемов резервов для коммерческих банков, а также развитие системы льготного кредитования сельского хозяйства.
Ключевые слова: кредитование сельского хозяйства, отраслевые кредитные риски, система распределении субсидий по кредитным ставкам в АПК, система льготного кредитования сельского хозяйства.
В настоящее время сельское хозяйство является приоритетной сферой отечественной экономики, обеспечивающей устойчивое развитие и поддержание продовольственной безопасности государства. Однако при этом доля малых предприятий, занимающихся сельским хозяйством, составляет всего 2,9% [1]. В современной рыночной экономике развитие сельского хозяйства затрудняется ввиду использования устаревших технологий, невозможности быстрой трансформации под измененные условия хозяйствования, объективного наличия сезонности в процессе производства, низкой рентабельность отдельных направлений. Помимо государственной поддержки, которая играет немаловажную роль для развития сельского хозяйства, предприятия чаще всего
| SCIENCE TIME |
вынуждены прибегать к займам и кредитам, поскольку, как показывает практика, собственных средств для осуществления своей деятельности у них недостаточно.
В современных условиях эффективность деятельности организации во многом зависит от взаимоотношений с банковской системой, поскольку среди заемных источников финансирования важная роль принадлежит банковским кредитам. Особенно зависит от банковского кредитования сельское хозяйство, поскольку в данной отрасли доля инвестиционного кредитования в общем объеме финансируемых средств составляет 34,7% [2].
В настоящее время активно развивается деятельность кредитных организаций в сфере сельскохозяйственного кредитования. «Пять самых крупных банков России (ВТБ, РСХБ, Сбербанк, Группа Альфа-банк, Газпромбанк) снижают кредитование нефтяных и финансовых отраслей и наращивают выдачу ссуд в сельском хозяйстве» [3]. Это подтверждается статистикой Банка России относительно выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность в сфере сельского хозяйства (табл.1).
Таблица 1
Объемы кредитования физических и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за период 2011-2015 гг. (рассчитано на основании данных [4])
Отчетная дата Объемы кредитования, млн. руб. Абсолютное изменение, млн. руб. Относительное изменение, %
Всего Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство Всего Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство Всего Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
31.12.2011 15824266 463048 — — — —
31.12.2012 17966469 493386 2142203 30338 113,54 106,55
31.12.2013 25436234 606093 7469765 112707 141,58 122,84
31.12.2014 27531130 610819 2094896 4726 108,24 100,78
31.12.2015 31582837 634549 4051707 23730 114,72 103,88
На основании данных, приведенных в табл.1, можно заключить, что увеличение общих объемов кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и увеличение объемов выданных кредитов в разрезе сельского хозяйства происходит практически равномерно за весь анализируемый период. Это связано с тем, что в последние годы в аграрной политике России
| SCIENCE TIME |
произошли серьезные изменения благодаря тому, что сельское хозяйство отнесено к приоритетным отраслям экономики. Также интенсивный рост кредитования компаний АПК связан с активным развитием этого сектора и проводимой в стране политикой импортозамещения.
Следует отметить, что далеко не каждое кредитно-финансовое учреждение занимается кредитованием этой отрасли. Следовательно, интенсивный рост кредитования сельскохозяйственных предприятий обеспечивался очень узкой группой банков. Это привело к высокой концентрации кредитов предприятиям сельского хозяйства в кредитном портфеле отдельных кредитных организаций.
В настоящее время на Россельхозбанк и Сбербанк приходится более 80% совокупного банковского кредитного портфеля предприятиям и организациям, осуществляющим свою деятельность в сельском хозяйстве [5, 6]. Кредитный портфель Россельхозбанка в 2015 году вырос на 17,8%, до 1,7 трлн рублей. Как пояснили представители банка, главным фактором роста кредитного портфеля стало увеличение числа займов, выдаваемых компаниям из агропромышленного сектора: объем этих займов в 2015 году вырос на 41% до 641 млрд. рублей, а общая задолженность предприятий АПК перед РСХБ составила 1,1 трлн. рублей [7, 8]. В результате доля банка на рынке кредитования сельскохозяйственных компаний достигла 60% против 44% в 2014 году. Что же касается Сбербанка России, то «кредитный портфель предприятий сельскохозяйственной отрасли на 1 марта 2015 года превысил 45,7 млрд рублей, что в общем кредитном портфеле банка составило 8,5%» [9].
Данное обстоятельство обуславливает высокую локализацию отраслевых кредитных рисков. Они связаны, прежде всего, со спецификой сельскохозяйственной деятельности: ежегодно существует вероятность потери урожая, возникновения любого рода эпидемий, которые негативно скажутся на поголовье скота и т.п. Следовательно, крупнейшие кредиторы сельского хозяйства становятся наиболее уязвимыми к этим рискам. Особенно это касается Россельхозбанка, ведь более 72% совокупного кредитного портфеля относится к кредитам данной отрасли.
Наличие высокой степени риска кредитования сельского хозяйства вызывает следующий негативный момент, который «тормозит» развитие кредитования данной отрасли: процентная ставка по выданным кредитам не компенсирует банкам тот риск, который они несут, беря на себя ответственность по предоставлению в займы средств предприятиям, функционирующим в сфере сельского хозяйства. В связи с этим, чтобы защитить себя, банки вынуждены устанавливать процентные ставки на достаточно высоком уровне: от 14% до 27% годовых [3]. Примечательно, что кредитование сельскохозяйственных компаний, не являющихся резидентами РФ, осуществляется по значительно более низким ставкам, что не является положительным моментом.
С целью снятия части обязательств сельскохозяйственных предприятий перед кредитными организациями, Министерством сельского хозяйства Российской Федерации была внедрена система распределении субсидий по кредитным ставкам в АПК. Так, в 2015 году объем поддержки из федерального бюджета по инвестиционным кредитам составил 46,6 млрд. руб., в мясном скотоводстве — 4,6 млрд., в животноводстве — 32,6 млрд., в том числе 23,1 млрд. распределилось между регионами. На растениеводство пришлось лишь 9,4 млрд. руб. средств субсидиарной госпрограммы [11]. Кроме того, в отдельных регионах РФ функционируют различные Фонды, основной целью которых является поддержание приоритетных направлений экономики, в том числе и сельского хозяйства [12].
Следует обратить внимание на то, что на сегодняшний день существует ряд проблем, касающихся процесса предоставления компенсаций из бюджета: до конца не определено, каким образом это следует осуществлять - оплачивать возмещение через банки или напрямую.
Еще одной проблемой кредитования сельскохозяйственных предприятий является рост доли просроченной задолженности клиентов. Данный момент оказывает негативное влияние на финансовое состояние банков, в связи с чем снижается их заинтересованность в осуществлении кредитования сельского хозяйства. Динамику можно проследить на рис.1.
Рис. 1 Динамика доли просроченных кредитов в общем объеме кредитов банков за 2015 г. (составлено автором на основании [4])
Согласно графику темп роста доли просроченных кредитов в сельском хозяйстве значительно меньше, чем темп роста всех просроченных кредитов. В целом, это является положительным фактом, однако постоянный и
| SCIENCE TIME |
систематический рост просроченных кредитов, направленных на финансирование сельского хозяйства, свидетельствует о том, что предприятия имеют низкую платежеспособность, которая может быть связана с непосильно высокими процентными ставками, выплатить которые организации просто не в состоянии.
На основании вышеизложенных данных можно заключить, что на сегодняшний день кредитование сельского хозяйства в Российской Федерации сопряжено с рядом проблем. В связи с этим необходимо предложить мероприятия, осуществление которых позволит преодолеть имеющиеся трудности и даст толчок к дальнейшему развитию предприятий, осуществляющих свою деятельность в данном секторе экономики.
1. В нынешних условиях целесообразно ввести пониженные коэффициенты риска для кредитования сельхозпроизводителей. Это позволит банкам сохранить свою финансовую устойчивость, поскольку «чем ниже коэффициент риска по кредитам, тем выше норматив достаточности капитала банков» [13].
2. Необходимо усовершенствовать систему распределения субсидий по кредитным ставкам, поскольку это позволит снизить степень нагрузки предприятий по выплате процентных платежей.
3. С целью минимизации рисков невозврата кредитов банкам необходимо увеличивать объемы резервов, которые могут покрыть отрицательный финансовый результат организации в случае возникновения такового.
4. Необходимо развивать систему льготного кредитования. Такое кредитование считается целевым и оформляется для покупки нужного оборудования, машин, кормов, удобрений, саженцев, сельскохозяйственных животных и др. Необходимость данного шага вызвана тем, что предприятия, как показывает практика, неспособны самостоятельно расплачиваться по кредитам, следовательно, они нуждаются в поддержке со стороны государства. А целевые программы для фермеров России отличаются более лояльными условиями и сниженной ставкой за использование кредита.
На сегодняшний день можно утверждать, что для решения текущих проблем Правительство РФ приняло несколько решений, направленных стимуляцию возрождения этого сегмента сельского хозяйства страны. Было внедрено ряд программ, обеспечивающих поддержку отечественных фермеров и направленных на укрепление их деятельности. Начинающим фермерам банки готовы обеспечивать более лояльные условия - инвестиционные кредиты, выдаваемые на длительные сроки. Среди банков, занимающихся льготным кредитованием сельского хозяйства в России, можно выделить следующие (табл.2).
| SCIENCE TIME |
Таблица 2
Банки, осуществляющие льготное кредитование сельского хозяйства Российской Федерации [14]
Банк Цель кредитования Срок предоставления кредита Процентные ставки по кредитам
Россельхозбанк Оформляет займы на все нужды сельского хозяйства 5 лет 16,5% годовых
Агророс Предоставляет займы под залог сельскохозяйственных земель 1 год 15% годовых
Сбербанк Цель займа - закупка техники, семян, удобрений или проведение плановых сезонных работ. 1 год 14% годовых
Бинбанк Имеет программу «Бизнес-сезон», разработанную специально для фермеров. 1 год 14% годовых
АК Барс Банк Предоставляются кредиты в зависимости от целей сельскохозяйственного бизнеса. 2-5 лет 14% годовых
В заключении хотелось бы сказать, что сельское хозяйство производит более 12% процентов валового общественного продукта и свыше 15% национального дохода России, сосредотачивает 15,7% производственных основных фондов. Сегодня мы можем наблюдать, как сельское хозяйство постепенно выходит из затянувшегося экономического и финансового кризиса. Однако, несмотря на активную политику государства по стимулированию развития сельского хозяйства, на сегодняшний день существует множество проблем, решение которых требует безотлагательных действий, поскольку дальнейшее развитие сельского хозяйства в таком русле приведет лишь к спаду экономики, как в краткосрочном, так и в долгосрочном периоде.
Литература:
1. Кирильчук Н.А., Блажевич О.Г., Сафонова Н.С. Анализ состояния и проблемы развития малого бизнеса в Российской Федерации // Science Time. 2016. № 9 (33). С. 124-130.
2. Байрам УР. Банковское инвестиционное кредитование: теоретические аспекты и современное состояние / УР. Байрам, Н.С. Сафонова // Бюллетень науки и практики. - 2016. - № 11 (12). - С. 237-244.
I
SCIENCE TIME
I
3. Курбанова О.Э. Проблемы кредитования сельского хозяйства в условиях действия экономических санкций / О.Э. Курбанова, К.А. Одинокова // Молодой ученый. — 2015. — № 13. — С. 421-423.
4. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru
5. Бекшоков Т.В. Факторы риска при кредитовании АПК и пути их минимизации / Т.В. Бекшоков // Научный альманах. — 2015. — № 11-1 (13). — С. 112-114.
6. Воробьева Е.И. Оценка кредитного портфеля коммерческого банка / Е.И. Воробьева, Д.П. Кутьина // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2014. — № 2 (27). — С. 67-71.
7. Россельхозбанк в 2015 году увеличил кредитный портфель на 17,8% // Прайм. Агентство экономической информации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: 1 prime.ru/finance/20160126/823198005.html
8. Байрам УР. Анализ инвестиционного кредитования АО «Россельхозбанк» и определение его приоритетных направлений / УР. Байрам, Н.А. Кирильчук // Бюллетень науки и практики. — 2016. — № 11 (12). — С. 230-236.
9. Сбербанк кредитует сельское хозяйство // Extrablog.su [Электронный ресурс]
— Режим доступа: www.extrablog.su/news/2015-03-27/sberbank-kreditueyt-selskoey-khozyaystvo
10. Кирильчук Н.А., Блажевич О.Г., Сафонова Н.С. Формирование и использование ресурсной базы коммерческого банка // Вестник Науки и Творчества. 2016. № 5 (5). С. 224-231.
11. Официальный интернет-портал Минсельхоз России [Электронный ресурс].
— Режим доступа: www.mcx.ru/
12. Сулейманова А.Л. Предпринимательский климат для субъектов малого и среднего бизнеса в Республике Крым / А.Л. Сулейманова, О.Г. Блажевич // Бюллетень науки и практики. — 2016. — № 11 (12). — С. 215-224.
13. Глотова И.И. Проблемы кредитования сельского хозяйства в условиях экономических санкций / И.И. Глотова, Д.О. Хорольская // Экономика и социум.
— 2015. — № 2. — С. 60-64.
14. Льготное кредитование сельского хозяйства в России / Кредиты онлайн. Обзоры популярных кредитных предложений [Электронный ресурс]. — Режим доступа: get-online-credit.com/lgotnoe-kreditovanie-selskogo-hozyaystva-v-rossii
