CC BY
14
Нина Владимировна Дикова
старший преподаватель кафедры «Финансы, статистика и экономический анализ» ОГИМ г. Оренбург, ГОУВПО «ОГИМ»
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ИНФОРМАЦИИ И БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ
Институт банковской информации и банковской тайны занимает ключевое положение в системе банковского права. Проблемы правового регулирования связаны с несовершенством банковского законодательства и особенностями практической реализации.
Анализ выявленных проблем позволяет заполнить пробелы законодательства в области регулирования банковской информации и банковской тайны.
Ключевые слова: банковская тайна, банковская информация, правовое регулирования.
По мере развития общества развиваются и наши представления об информации, и соответственно степень воздействия общества на информацию, распространение и использование информации. Данные изменения происходят прежде всего в результате научно-технического прогресса, создания и совершенствования новых технологий и средств распространения информации. Любая информация представляет собой ценность, следовательно эта категория должна охраняться со стороны государства. Информация о банковской деятельности и положении клиентов банка является разновидностью коммерческой информации и в совокупности составляет институт банковской тайны.
данное положение свидетельствует об актуальности выбранной темы исследования в настоящее время.
Ограничение доступа к банковской информации порождает понятие банковская тайна, которая является для служащих банка служебной, а для клиентов - коммерческой.
Конституция РФ исходит из приоритета общедоступной (открытой) информации в обществе, опираясь при этом на нормы меж-
дународного права (п. 2 ст. 19 Международного пакта о гражданских и политических правах). Согласно ч. 4 ст. 29 Конституции РФ «каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом».
Под информацией, составляющей служебную и коммерческую тайну, в самом общем значении понимаются сведения, имеющие служебный и коммерческий характер. Подобного рода сведения нельзя сводить только к сделкам, заключаемым с третьими лицами в сфере приобретения материалов и сырья для производства продукции, получения необходимого финансирования, реализации готовой продукции, выполнения работ и оказания услуг. Понятие коммерции в данном случае шире и включает наряду со сделками также вопросы, связанные с учреждением и управлением организацией или занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.
Представление информации кредитными организациями осуществляется с соблюдением требований ст. 26 Федерального зако-
на «О банках и банковской деятельности», направленных на сохранение банковской тайны.
институт банковской тайны гарантирует каждому гражданину тайну банковского вклада и банковского счета.
с учетом того, что одним из признаков демократического общества является неприкосновенность частной жизни, составной частью которой является тайна банковского вклада и банковского счета, полагаем, что банковская тайна должна быть защищена максимально возможным образом от доступа к ней каких-либо лиц.
В то же время сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для нанесения ущерба государству, т.е. в определенных случаях эти сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть «тайной».
Налицо конфликт интересов между интересами физического и юридического лица, с одной стороны, и государства в лице уполномоченных им органов власти - с другой стороны.
Разумность решения данного противоречия, наряду с решением прочих проблем, определяет во многом качество и успех реформ, развитие экономики, построение демократического государства в нашей стране и процветание России в целом.
на наш взгляд, решение вопроса случаев и порядка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, лежит в детальном урегулировании института банковской тайны.
Ст. 857 Гражданского кодекса РФ, давая понятие «банковская тайна», включает в него тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Часть 1 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» включает в понятие «банковская тайна» тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Проанализировав оба понятия «банковская тайна», можно сделать вывод, что они не совпадают.
Во-первых, Гражданский кодекс РФ включает в понятие «банковская тайна» операции по счету, но не по вкладу, а ФЗ «О банках и банковской деятельности» не детализирует понятие «операции», употребляя его в неопределенном виде (любые операции). но могут же быть и операции по вкладу. например, само привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является банковской операцией. Кроме того,
согласно ст. 839 Гражданского кодекса РФ не востребованные в срок, указанный в договоре проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проводится банковская операция по вкладу - привлечение денежных средств во вклад.
Во-вторых, Гражданский кодекс РФ связывает «операцию со счетом», а ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорит об «операциях» вообще. Получается, что Гражданский кодекс РФ не включает в понятие «банковская тайна» такую банковскую операцию, предусмотренную ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов т. к. данная банковская операция не является операцией по счету. В то же время ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» включает в состав сведений, составляющих банковскую тайну, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т к говорит об операциях своих клиентов вообще, не связывая эти операции только с банковским счетом или только с банковским вкладом.
В литературе однако, встречается мнение, что т. к. «статья 857 Гражданского кодекса РФ находится в главе, регулирующей отношения именно по договору банковского счета, поэтому законодатель, следуя логике и принципу системного подхода регулирования, присущего кодифицированному закону, и не счел возможным устанавливать здесь нормы, к договору банковского счета не относящиеся».
В-третьих, Гражданский кодекс РФ, указывая, что он гарантирует тайну сведений о клиенте, связывает эти сведения с банковским счетом и банковским вкладом, т. е. согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ сведения о лице, не являющемся клиентом банка по договору банковского вклада или банковского счета, не являются банковской тайной.
В то же время ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гарантирует тайну по операциям, по счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов и не связывает тайну с лицами, заключившими договор банковского счета или вклада, т. е. сведения, составляющие банковскую тайну, по ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» значительно шире.
из вышеизложенного видно, что даже в самом понятии «банковская тайна» имеются противоречия.
Далее, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» делит по субъектному составу
порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, включая в нее в отношении юридических лиц и граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, - операции и счета, а в отношении физических лиц - счета и вклады.
Согласно данной статье справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам Государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
У юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, их вклады (депозиты) выпали из состава сведений, составляющих банковскую тайну. Хотя, такой вывод преждевременен. В законодательном порядке установлен порядок представления данных сведений, однако круг лиц, имеющих право на получение такой информации, намного шире, чем в других случаях. Наверное, точнее будет отметить, что данные сведения составляют банковскую тайну, но порядок их предоставления отсутствует, т.е. данные сведения могут быть предоставлены не только лицам, указанным в ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но и другим лицам, имеющим какие-либо полномочия (например, адвокатам в соответствии со ст. 6 ФЗ «Об адвокатской деятельности и об адвокатуре в РФ» от 31.05.2002 № 63-ФЗ или каким-либо другим лицам).
Для регулирования правоотношений по предоставлению информации в отношении физических лиц, составляющей банковскую тайну, установлены некоторые особенности. у физических лиц отсутствует порядок предоставления сведений по операциям по счетам и вкладам, хотя порядок предоставления сведений по самому счету или вкладу имеется. Получается, что сведения по операциям по счету или вкладу физического лица могут
быть предоставлены любым лицам, уполномоченным на запрашивание каких-либо сведений нормативным актом, регулирующим данную сферу отношений. Например, если буквально читать вышеуказанную норму, то получается, что справки по операциям по счету или вкладу физического лица органы предварительного следствия могут получить без согласия прокурора.
на практике возникает вопрос о порядке включения в состав сведений, составляющих банковскую тайну, сведения по предоставляемым банком кредитам.
Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом выдача банком кредита по кредитному договору, являясь согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковской операцией, не является операцией по банковскому счету, и клиент банка также не является клиентом по договору банковского счета или банковского вклада. с учетом этого сведения о клиенте банка по кредитному договору, самом кредитном договоре как банковской операции, согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ, не являются банковской тайной.
В то же время выдача банком кредита в соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» входит в состав сведений, составляющих банковскую тайну, как банковская операция. Однако порядка предоставления сведений по кредитному договору с физическим лицом ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не содержит.
Возвращаясь к порядку и случаям предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, еще раз отметим, что ч. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ, регулирующая эту сферу отношений, не соответствует ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Часть 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ указывает, что государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом. Из формулировки данной статьи сразу же возникает вопрос: закон, регулирующий случаи и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, на который ссылается Гражданский кодекс РФ, один или их может быть несколько. Данное положение объясняется наличием общего и специального банковского законодательства. Например, наряду с ФЗ «О банках и банковской деятельности», регулирующим случаи
и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеется ФЗ «О прокуратуре РФ» № 2202-1 (ст. 22), который предоставляет право при осуществлении надзора за исполнением законов прокурору требовать представления необходимых документов, материалов, статистических и иных сведений. Ответы на вышеуказанный вопрос могут быть разные, ясно одно - норма ст. 857 Гражданского кодекса РФ не содержит исчерпывающего перечня органов, имеющих право требовать предоставления им сведений, составляющих банковскую тайну, и носит отсылочный характер к другим законодательным актам.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит исчерпывающий перечень органов, которым предоставлено право получать информацию, содержащую сведения, составляющие банковскую тайну, законодательными актами об их деятельности, который расширению не подлежит.
Подытоживая вышеизложенное, отметим, что на практике очень тяжело спорить с такого рода силовыми органами, как прокуратура, при наличии у них своей нормы закона, предоставляющей им широкие
полномочия, с учетом того, что норму ст. 857 Гражданского кодекса РФ можно трактовать как отсылочную к другим законодательным актам.
из изложенного выше видно несовершенство норм закона, регулирующих институт банковской тайны, противоречия и неясности, имеющиеся между данными нормами.
На практике кредитная организация, применяя институт банковской тайны, попадает в очень трудную ситуацию. С одной стороны, кредитная организация заинтересована в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, т.к. к ней могут быть применены санкции со стороны уполномоченных органов государства, с другой стороны - необоснованное предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, влечет за собой взыскание убытков и, самое главное - недоверие клиента.
С учетом того, что именно клиенты во многом определяют финансовую устойчивость, прибыль банка, недоверие клиента весьма болезненно для банка, т.к. следующим шагом клиента является перевод финансовых потоков через другие счета, открытые в других организациях.
Список литературы:
1. Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. - М. : Известия, 1993. - 53 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Федеральный закон РФ от 26 января 1996 года № 14- ФЗ // РГ. - 1996. - № 5. - 1 февраля.
3. О банках и банковской деятельности Федеральный закон РФ от 10 июня 1996 № 17-ФЗ // Свод кодексов и законов Российской Федерации. - СПб. : ИД «Весь», 2003. - 992 с.
4. Агайченко Н. Правовое положение информации в банковских правоотношениях // Юрист. - 2006. - № 4. С. 18 - 21
5. Висляков О. Институт банковской тайны / О. Висляков // Банковское право. - 2004. - № 8. -С. 20 - 24
6. Викловский Р. Понятийный аппарат в банковской сфере / Р. Викловский // Банковское дело. - 2002. - № 2. - С. 24-26
7. Гончаров Н. О банковской и коммерческой тайне // Юрист. - 2006. - № 5. С. 19 - 21.
8. Ивашкин О. Н. Банковская информация и конфиденциальность // Банковское право. -2003. - № 10. - С. 30 - 31.
